Skip to main content

CASESTUDIE

Penger i bevegelse: Møte de utviklende forventningene til økonomiske migranter

Mens folk har migrert til nye land i jakten på en lysere fremtid gjennom historien, har den allestedsnærværende digitaliseringen åpnet nye veier for økonomisk vekst og muligheter over hele verden. Digitale nomader – fagfolk som reiser mens de jobber eksternt – har dukket opp de siste årene sammen med teknologiske fremskritt og den post-pandemiske æraen med fleksibelt arbeid. Faktisk har omtrent 24 millioner amerikanere planer om å bli digitale nomader i løpet av de neste tre årene, og ytterligere 41 millioner vurderer livsstilen, ifølge Mastercards 2023 Travel, en ny rapport. Det er litt over 12 % av den amerikanske befolkningen.

Denne livsstilen driver et nytt sett med behov for å foreta og motta betalinger, samt å håndtere penger på tvers av landegrenser. Den økende demografien av digitale nomader har også inspirert nye finansinstitusjoner til å direkte betjene deres behov for pengeflyt. 

I den forbindelse viser innsikt fra Mastercards rapport om grenseløse betalinger at forbrukere i økende grad foretrekker digitale fremfor personlige grenseoverskridende betalinger, motivert av et ønske om raske og sikre muligheter for å sende penger sammen med innebygd bekreftelse på at midlene er mottatt. 

Men til tross for kritisk relevans, har alternativene for hvordan folk betaler og får betalt på tvers av landegrenser, for mange, ikke klart å holde tritt med det moderne liv. Sammen med økende forbrukerforventninger uttrykte forbrukerne i undersøkelsen en økende etterspørsel etter mer praktiske, rimeligere, digitale grenseoverskridende betalingsløsninger som ikke bare er umiddelbare, men som også gir en trygg og sømløs opplevelse. 

Disse behovene er spesielt til stede i Øst-Europa, Midtøsten og Afrika. Faktisk utgjør migranter gjennomsnittlig 70 % av den sysselsatte befolkningen i landene i Gulf Cooperation Council (GCC) – og mer enn 95 % av arbeiderne i privat sektor i Qatar og De forente arabiske emirater – ifølge Wilson Center. På mottakersiden utgjorde innkommende strømmer mer enn 15 % av BNP i 25 lav- og mellominntektsland (LMIC-er) i 2022, og i 2023 ble det anslått å nå 669 milliarder dollar. 

«Overføringer har alltid vært et interessant marked for EEMEA fordi to av de tre største korridorene på planeten ligger i regionen», sa Onur Kursun, konserndirektør for Transfer Solutions, Asia Pacific, Øst-Europa, Midtøsten og Afrika hos Mastercard. «For femten år siden hadde du for eksempel ikke folk i Ukraina som utviklet kode for selskaper i Saudi-Arabia, så det var ikke et stort behov for grenseoverskridende betalinger til enkeltpersoner, og derfor var ikke betalingsprosessen problemfri i det hele tatt.» Med fremveksten av e-handel og gig-økonomien har det dukket opp nye betalingsstrømmer som har økt folks behov for og forventninger til grensekryssende betalinger generelt. Raskere refusjoner er for eksempel viktig fordi folk ikke lenger er forberedt på å vente i 5–7 dager, sier Kursun.

Ny regulering og digitalisering har tillatt telekomaktører, fintech-selskaper og markedsplasser å integrere pengeoverføringer i virksomhetene sine. Etter hvert som vi ser flere digitale aktører komme inn i markedet, vil de være interessert i å skape en bedre kundeopplevelse.

Betjener et mer sofistikert betalingsøkosystem

Med økende arbeidsinnvandring som driver etterspørselen etter mer praktiske og rimeligere digitale grenseoverskridende betalingsløsninger, vendes oppmerksomheten mot hvordan migranter kan flytte pengene sine mer effektivt, både på tvers av landegrenser og innenfor landene de kaller hjem.  

Etter hvert som teknologien har utviklet seg, har forventningene rundt pengeoverføringer endret seg. Folk ser etter fart, enkelhet, sikkerhet og robusthet. Forbrukere kan bestille og trygt motta en fysisk pakke fra en nettbutikk i løpet av få timer – men hvorfor kan de ikke trygt sende og motta penger over landegrenser på kortere tid? 

79 % av forbrukerrespondentene sier at det ville være nyttig å ha en oppdatert oversikt over sin økonomiske situasjon i sanntid.

Mastercards rapport om grenseoverskridende betalinger viser at når forbrukere velger et selskap for grenseoverskridende betalinger, er de viktigste faktorene lave gebyrer, leveringshastighet og brukervennlighet. 79 % av forbrukerrespondentene sier at det ville være nyttig å ha en oppdatert oversikt over sin økonomiske situasjon i sanntid midt i den nåværende økonomiske volatiliteten. Leverandører har rett og slett ikke råd til å neglisjere disse preferansene hvis de ønsker å forbli lønnsomme.  

«Folk vil vite at leverandøren deres ikke er en kald, klinisk plattform, men et selskap som kan tilby tilleggstjenester og nyttige detaljer, som automatisert innsikt i deres økonomiske helse», sa Shivvy Jervis, prisbelønt innovasjonsprognosemaker og journalist. 

Det samme gjelder innenlandske overføringer, med Egypt som et godt eksempel. I en stadig mer global, digital og on-demand verden er det økende forventninger til umiddelbare transaksjoner. Den siste utviklingen i Egypts betalingssektor har ført til etterspørsel etter nye betalingsmetoder som er raske, sikre og enkle.   

«Egypt er et godt eksempel på en region der vi bidrar til å skape milliarder av nye transaksjoner», sa Kursun.

«Den bankbaserte befolkningen i Egypt er relativt lav, men likevel bruker rundt 80 % av voksne nå løsningene våre.» Vi tilbyr sikker finansiell infrastruktur og ser frem til å kopiere dette oppsettet i andre land for å legge til rette for finansiell inkludering og raskere e-handel.» 

Bekjempelse av utfordringer

Mastercard-rapporten viser at 41 % av avsenderne og omtrent halvparten av mottakerne som ble spurt, har til hensikt å bruke grenseoverskridende betalinger oftere i løpet av de neste 12 månedene, og omtrent halvparten planlegger å øke verdien av transaksjonene sine. 

Men til tross for forbedringer i pengebevegelsene, gjenstår utfordringer. Verdensbankens database over verdensomspennende pengeoverføringspriser fremhevet at gebyrene fortsatt er vedvarende høye, og koster i gjennomsnitt 6,2 % å sende 200 dollar per andre kvartal 2023. 

«Med kostnader er det et transaksjonsgebyr og en valutakurskomponent», forklarte Kursun. «Når du for eksempel sender bangladeshisk taka, er kursen du konverterer emiratarabiske dirham til taka viktig fordi kostnadene kan nå 5 % eller til og med 10 %.» Dette er et problem over hele verden, men spesielt i Afrika. Det er noe vi nå forbedrer ved å utnytte vår skala og rekkevidde hos Mastercard for å tilby mer kostnadseffektive og transparente løsninger.»   

Folk krever større åpenhet når det gjelder prising, og nevner skjulte gebyrer som et hinder for å handle oftere. «Dette er viktig», sa Kursun. «Hvis du er avhengig av en pengeoverføring for å betale husleien, betyr selv et kutt på 10 dollar at det ikke fungerer.»  

Det er viktig at pengeoverføringer er tilgjengelige og gir brukerne valgmuligheter i hvordan de overfører og mottar midler. Muligheten til å spore midler er et avgjørende punkt når man tar i betraktning at to av fem (40 %) forbrukere i De forente arabiske emirater har opplevd et problem som har resultert i en forsinket eller mislykket grenseoverskridende betaling, med lignende tall registrert i Saudi-Arabia (39 %) og Sør-Afrika (36 %).  

Av de i De forente arabiske emirater og Saudi-Arabia som har opplevd en forsinket eller mislykket betaling tidligere, bruker over halvparten mer tid på å bekymre seg for om betalingen deres blir levert i tide. Dette har emosjonelle konsekvenser, så vel som praktiske konsekvenser, og mange fremhever en alvorlig negativ innvirkning på mental velvære.

En annen hindring for markedsvekst er den vedvarende frykten for svindel. 34 % av de som ble spurt for Mastercard Borderless Payments Report sa at de hadde sluttet å bruke grenseoverskridende betalinger av frykt for å bli offer for svindel. Det er avgjørende at neste generasjon av pengeoverføringsløsninger tar tak i svindel direkte.  

Til slutt må de som mottar pengeoverføringer kunne motta dem på en måte som fungerer. Mer enn en tredjedel av de spurte i Mastercard-studien sa at familiene deres hjemme er begrenset av begrenset tilgang til pengene som sendes til dem, og mange må reise lange avstander for å motta dem. Dette gjør det avgjørende for enhver moderne pengeoverføringsløsning å håndtere dette gapet med en rekke utbetalingsalternativer og kanaler som gjør det enkelt for folk å få tilgang til midlene sine, uansett situasjon.

«Tidligere var forbrukerne avhengige av fysiske skilt – for eksempel et skilt som annonserte grenseoverskridende betalinger, hvor de kunne hente pengene sine», la Kursun til. «Men nå leverer vi penger direkte til bankkontoer, til kort og digitale lommebøker – samt til tusenvis av kontantutbetalingsalternativer over hele verden.» Med det sagt, ettersom folk i økende grad vender seg til digitale metoder, er det viktig at vi ikke mister av syne viktigheten av å opprettholde tilgangen til kontanter. Dette er viktig for økonomisk inkludering fordi ikke alle har bankkontoer og ikke alle har kort – det handler om å gi valgmuligheter og fremme inkludering.»

«Vi utnytter vår skala og rekkevidde hos Mastercard for å tilby mer kostnadseffektive og transparente løsninger»

Onur Kursun

Mer valgfrihet, mer inkludering

I 2022 foregikk halvparten av det globale e-handelssalget via digitale lommebøker – med forventninger om at dette vil øke med en sammensatt årlig vekstrate på 27 % frem til 2030.   

«Nå kan du dele fakturaer mellom lommebøker, noe som er flott for å betale folk eksternt og la folk som jobber for seg selv samarbeide med andre på en sikrere måte», sa Jervis. «Flere sikkerhetsfunksjoner på nett bygges inn i disse systemene, og for folk som sliter med å bruke sentralbanken, er det banebrytende at penger kan betales inn i digitale lommebøker uten problemer.»  

«Men vi må også huske hvor viktig kontanter fortsatt er.» Enten det er regioner i Afrika eller Costa Rica, dominerer det betalingsnettverkene i mange land og gjentar hvor avgjørende valgmuligheter er for så mange, la Jervis til.  

For å sikre at flere kan få tilgang til raske og pålitelige betalinger når og hvordan de vil, gjør Mastercard Move – Mastercards komplette portefølje av pengeoverføringsmuligheter, som inkluderer Mastercard Cross-Border Services og Mastercard Send-løsninger – det mulig for enkeltpersoner og organisasjoner å sende og motta penger trygt og sikkert, både innenlands og internasjonalt.  

Mastercard Move gir bank-, fintech- og bedriftskunder tilgang til nesten 10 milliarder endepunkter over hele verden, inkludert tilgang til 95 % av verdens bankbefolkning i mer enn 180 land og i over 150 valutaer. Det bidrar til å håndtere utfordringene enkeltpersoner og bedrifter står overfor når de søker å flytte penger mer effektivt i en stadig mer grenseløs verden. 

«Kostnad, åpenhet og valg av endepunkter er de største utfordringene folk forteller oss at de står overfor», la Kursun til. «Og jeg tror at vi hos Mastercard effektivt tar tak i dem alle.»

Abonner nå

Abonner for oppdateringer om siste nytt og innsikt i pengebevegelser

Abonner