Overheidsbeleid

In veel markten in Europa neemt de vraag naar contant geld af. Particulieren, bedrijven en overheden kiezen steeds vaker voor digitale transacties vanwege de grotere voordelen die dit hen biedt, in tegenstelling tot de beperkingen en hogere kosten die contant geld met zich meebrengt. Contant geld zal echter nog enige tijd deel blijven uitmaken van een gezonde, concurrerende mix van betaalmethoden in heel Europa, aangezien sommige mensen de voorkeur geven aan contant geld.

Daarom zijn wij van mening dat deze particulieren en bedrijven de keuze tussen contant geld en digitale betalingen moeten blijven hebben, zodat zij aan hun voorkeuren kunnen voldoen, zolang dat nodig is. Onze innovatie draagt er inderdaad toe bij dat degenen die contant geld willen gebruiken, dat in een aantal markten in Europa kunnen blijven doen, bijvoorbeeld via cashback.cashback.

In een steeds digitaler wordende Europese economie zal contant geld echter op de lange termijn geen rol meer spelen bij het aanpakken van financiële uitsluiting. Naarmate de contante geldomloop blijft afnemen, is het noodzakelijk om het begrip van digitale betalingen te verbeteren en zo zowel digitale als financiële uitsluiting te verminderen

Wetgevings- en regelgevingsinitiatieven ter ondersteuning van de toegang tot contant geld moeten een afspiegeling zijn van de veranderende rol van contant geld in de Europese economie, maar moeten ook een oplossing bieden voor de langetermijnproblemen rond uitsluiting die de betalingskeuze voor veel personen en bedrijven beperken.

Mastercard erkent het belang van de Alternative Fuels Infrastructure Directive (AFID) voor een duurzaam Europa en verwelkomt de herziening van de richtlijn door de Europese Commissie, die een kans biedt om Europa toonaangevend te maken in de acceptatie van elektrische voertuigen.

Voor elke infrastructuur die afhankelijk is van interacties en transacties met consumenten, is de betalingscomponent cruciaal voor snelle acceptatie en breed gebruik. In het specifieke geval van het opladen van elektrische voertuigen zou de betalingscomponent inderdaad een grote belemmering kunnen worden voor grensoverschrijdend reizen en vervoer, en voor de verspreiding van elektrische voertuigen in het algemeen.

Mastercard heeft opdracht gegeven voor een consumentenonderzoek in zeven EU-lidstaten om de houding van consumenten ten opzichte van verschillende betaalmiddelen voor het opladen van elektrische voertuigen te beoordelen. De resultaten laten duidelijk zien dat Europese consumenten voor dergelijke transacties het liefst met een fysieke betaalpas of creditcard betalen en dat ze betaalpassen het handigst vinden, het beste voor een brede invoering van e-mobiliteit en ook het beste voor internationaal reizen. Consumenten bevestigen ook dat een universele en breed toegankelijke betaalmethode beschikbaar moet zijn bij alle openbare oplaadstations.

Mastercard vraagt om een mandaat via AFIR om exploitanten van oplaadpunten die toegankelijk zijn voor het publiek te verplichten om laagdrempelige, pan-Europese betaaloplossingen in hun infrastructuur te implementeren. Rekening houdend met het huidige betalingslandschap en de behoefte aan grensoverschrijdende interoperabiliteit met een wrijvingsloze gebruikerservaring en een hoge mate van schaalbaarheid, pleit Mastercard voor een kaartgebaseerde, open-loop oplossing waarbij consumenten zich niet hoeven te registreren voor de oplaaddienst voor elektrische voertuigen.

Om het sentiment onder consumenten en de vraag naar betalingen voor het opladen van elektrische voertuigen te beoordelen, heeft Mastercard in de zomer van 2021 in zeven EU-lidstaten een consumentenonderzoek uitgevoerd: Oostenrijk, Frankrijk, Duitsland, Italië, Polen, Spanje en Zweden. De enquête was representatief voor de hele volwassen bevolking in alle onderzochte landen en weerspiegelde dus de behoeften van alle potentiële toekomstige bestuurders van elektrische auto's. De onderzoeksresultaten laten duidelijk zien dat een overgrote meerderheid van de consumenten de voorkeur geeft aan het betalen met een fysieke betaalkaart of creditcard voor het opladen van elektrische voertuigen, omdat dit het handigst is, het beste voor internationaal reizen en het beste voor een brede acceptatie van e-mobiliteit in Europa. Daarnaast is 71% van de consumenten het ermee eens dat er een universele betaalmethode moet zijn die bij alle oplaadpunten in Europa wordt geaccepteerd, om eenvoudige en naadloze toegang voor alle inwoners van Europa te garanderen. Op basis van deze resultaten zou Europese regelgeving acceptatie van betaalkaarten als minimumstandaard voor betaling bij alle openbare oplaadpunten in de EU verplicht moeten stellen, ongeacht het afgegeven vermogen.

De snelle technologische veranderingen, waaronder de opkomst van cryptovaluta, hebben beleidsmakers over de hele wereld ertoe aangezet om na te denken over de impact van deze transformatie op de toekomst van betalingen. Mastercard heeft jarenlang meerdere veilige, schaalbare betalingsnetwerken over de hele wereld geëxploiteerd en is vastbesloten om die expertise in te zetten ter ondersteuning van het ontwerpen, testen en implementeren van CBDC-netwerken waar centrale banken ervoor kiezen om deze verder te ontwikkelen.

De afgelopen paar jaar heeft Mastercard ontmoetingen gehad met centrale banken in heel Europa, waarbij we onze expertise op het gebied van betalingen hebben gedeeld, terwijl zij onderzochten hoe verschillende modellen van uitgifte, distributie, interoperabiliteit en beveiliging hun economieën zouden kunnen beïnvloeden.

Mastercard is van mening dat onder toezicht staande particuliere tussenpersonen de kans moeten krijgen om hun expertise te gebruiken en deel te nemen aan het aanbieden van CBDC-betalingsdiensten. Open en concurrerende betaalecosystemen zijn cruciaal om toegang, acceptatie en gebruik van betaalopties mogelijk te maken die voorzien in een breed scala aan gebruikersbehoeften en -voorkeuren. Bovendien zijn voortdurende innovatie op het gebied van betalingen, uitgebreide financiële inclusie en de efficiëntie van nationale en internationale betalingsstromen allemaal afhankelijk van een levendige concurrentie in de particuliere sector bij het aanbieden van betalingen.

Interoperabiliteit tussen betalingssystemen voorkomt gesloten lussen die de vervangbaarheid van geld verminderen, liquiditeit fragmenteren en concurrentie beperken. Mastercard heeft daarom een CBDC-testplatform gelanceerd, waarmee centrale banken de interoperabiliteit met andere waardeopslagmiddelen kunnen onderzoeken (bijv. wat bovendien een belangrijke rol zou spelen bij het versterken van het binnenlandse betaalsysteem en het bevestigen van de rol van centralebankgeld als kern daarvan.

De snelle technologische veranderingen, waaronder de opkomst van cryptovaluta, hebben beleidsmakers over de hele wereld ertoe aangezet om na te denken over de impact van deze transformatie op de toekomst van betalingen. Mastercard heeft jarenlang meerdere veilige, schaalbare betalingsnetwerken over de hele wereld geëxploiteerd en is vastbesloten om die expertise in te zetten ter ondersteuning van het ontwerpen, testen en implementeren van CBDC-netwerken waar centrale banken ervoor kiezen om deze verder te ontwikkelen.

De afgelopen paar jaar heeft Mastercard ontmoetingen gehad met centrale banken in heel Europa, waarbij we onze expertise op het gebied van betalingen hebben gedeeld, terwijl zij onderzochten hoe verschillende modellen van uitgifte, distributie, interoperabiliteit en beveiliging hun economieën zouden kunnen beïnvloeden.

Mastercard is van mening dat onder toezicht staande particuliere tussenpersonen de kans moeten krijgen om hun expertise te gebruiken en deel te nemen aan het aanbieden van CBDC-betalingsdiensten. Open en concurrerende betaalecosystemen zijn cruciaal om toegang, acceptatie en gebruik van betaalopties mogelijk te maken die voorzien in een breed scala aan gebruikersbehoeften en -voorkeuren. Bovendien zijn voortdurende innovatie op het gebied van betalingen, uitgebreide financiële inclusie en de efficiëntie van nationale en internationale betalingsstromen allemaal afhankelijk van een levendige concurrentie in de particuliere sector bij het aanbieden van betalingen.

Interoperabiliteit tussen betalingssystemen voorkomt gesloten lussen die de vervangbaarheid van geld verminderen, liquiditeit fragmenteren en concurrentie beperken. Mastercard heeft daarom een CBDC-testplatform gelanceerd, waarmee centrale banken de interoperabiliteit met andere waardeopslagmiddelen kunnen onderzoeken (bijv. wat bovendien een belangrijke rol zou spelen bij het versterken van het binnenlandse betaalsysteem en het bevestigen van de rol van centralebankgeld als kern daarvan.

Mastercard streeft ernaar te voorkomen dat onze producten en diensten worden gebruikt op een manier die criminele doeleinden, witwassen van geld, financiering van terrorisme of schending van economische sancties vergemakkelijkt.

Mastercard heeft vastgesteld dat de uiteenlopende manieren waarop lidstaten regelgeving implementeren – zoals de overgangsperiode naar AMLD5 – onzekerheid in de markt hebben veroorzaakt, wat heeft geleid tot inefficiënties bij het aanbieden van grensoverschrijdende EU-diensten. Wij zijn daarom van mening dat een geharmoniseerdere en gestandaardiseerde regelgeving tussen de EU-lidstaten het zakendoen gemakkelijker zou maken en ook zou zorgen voor een consistent niveau van naleving in het hele EU-gebied, wat zou bijdragen aan de bescherming van werknemers en klanten.

We zijn vastbesloten om samen te werken met regeringen om ervoor te zorgen dat het AML/CFT-kader effectief is en toegerust voor dit doel.

Met DORA richt de Europese Commissie zich op het verbeteren van de digitale operationele veerkracht van de financiële sector in de EU.

Mastercard is van mening dat cyberveiligheid moet worden verbeterd ten behoeve van zowel consumenten als bedrijven, vooral met het oog op het voortdurend veranderende landschap van cyberdreigingen. Het is echter cruciaal dat beleidsmakers zorgvuldig vaststellen op welke gebieden dit initiatief waarde kan toevoegen. Dit is vooral belangrijk aangezien verschillende financiële dienstensectoren (waaronder betalingssystemen, betalingsregelingen en verzekeringstussenpersonen) al vallen onder een robuust regelgevingskader dat gericht is op het verbeteren van de cyber- en informatiebeveiliging.

Daarom zou het opleggen van extra regelgeving in deze sectoren leiden tot een onnodige toename van de regeldruk en tot tegenstrijdige bepalingen en bevoegdheden. Mastercard verwelkomt daarom de aanpak van de Europese Commissie, waarin betalingssystemen en betalingsschema's niet onder het DORA-voorstel zullen vallen.

Daarnaast pleit Mastercard voor het uitsluiten van verzekeringsbemiddelaars van de reikwijdte van DORA – althans degenen van wie de verzekerings-, herverzekerings- en/of nevenverzekeringsactiviteiten slechts een bijkomend onderdeel vormen van hun kernactiviteiten en die geen extra systemische risico’s met zich meebrengen.

De verordening die de digitale identiteits- en vertrouwensdiensten in de EU regelt – eIDAS – wordt momenteel herzien door de Commissie. Een herzien voorstel, waarin de vorm van eIDAS 2 wordt beschreven, richt zich op het realiseren van een digitale wallet, die consumenten kunnen gebruiken om toegang te krijgen tot op verificatie gebaseerde diensten.
Mastercard verwelkomt het voorstel van de Commissie en denkt proactief mee over hoe dit het beste kan worden geïmplementeerd. Mastercard heeft een digitale identiteitspropositie in ontwikkeling en een live 'use case'-partnerschap met Evrotrust om digitale identiteitsdiensten in Noord-Macedonië te ondersteunen.

Betaalkaarten bieden kaarthouders en winkeliers, maar ook de maatschappij als geheel, enorme waarde. Een deel van die waarde wordt gegenereerd door de uitgevers van de kaarten en voor het leveren van die waarde ontvangen de uitgevers telkens wanneer een kaart in een winkel of online wordt gebruikt een vergoeding. Deze transactievergoeding wordt een afwikkelingsvergoeding genoemd en vertegenwoordigt de geldstroom van de bank van de winkelier naar de bank van de kaarthouder.

De hoogte van afwikkelingsvergoedingen in Europa wordt grotendeels bepaald door Europese wetgeving.

Mastercard brengt geen afwikkelingskosten in rekening en profiteert hier ook niet van.

Met de Europese verkiezingen van 2024 die een belangrijke impact hebben op de toekomst van Europa, hebben wij bij Mastercard een duidelijke visie om de belangrijkste uitdagingen van de EU-wetgevingscyclus 2024-2029 aan te pakken. Met ons manifest stellen we 14 aanbevelingen voor die bijdragen aan de opbouw van een veerkrachtig, welvarend en leefbaar Europa, terwijl we het volledige potentieel van innovatieve technologieën benutten – wat uiteindelijk het leven van Europese burgers verbetert. Onze aanbevelingen hebben betrekking op vier belangrijke beleidsprioriteiten: Open strategische autonomie, Levendige digitale Europese economie, Innovatieleiderschap en Leefbare toekomst.

Mastercard erkent het belang van de voorgestelde Verordening op markten in cryptovaluta (MiCA). Het zal zorgen voor een robuuste en concurrerende Europese betaalmarkt naarmate er in het kielzog van de digitalisering nieuwe vormen van activa, diensten en betaalmiddelen ontstaan.

Om ons voor te bereiden op de toekomst van crypto en betalingen, zal Mastercard beginnen met het direct ondersteunen van geselecteerde cryptovaluta op ons netwerk. De ambitie is om deze concepten te laten bloeien en hun potentieel te bereiken, terwijl tegelijkertijd de noodzakelijke vangrails worden ontwikkeld en aangemoedigd. We verwelkomen daarom de ambitie om voor dit marktsegment meer duidelijkheid en toezicht te bieden, en zo een norm vast te stellen die het vertrouwen in het gebruik van momenteel ongereguleerde cryptoactiva zal vergroten.

Mastercard is van mening dat activiteiten met cryptoactiva voor betalingen ondersteund moeten worden door een kader dat sterke consumentenbescherming biedt, zorgt voor een gelijk speelveld voor alle betrokkenen en volledig in overeenstemming is met alle toepasselijke wet- en regelgeving.

Een kaartnetwerk zoals Mastercard biedt zijn klanten (bijv. uitgevers en verwerkers) met een breed scala aan diensten en oplossingen, zoals het waarborgen van de veiligheid van kaarten, het handhaven van de cyberweerbaarheid en het uitrollen van nieuwe innovatieve oplossingen, bijv. contactloze betalingen. Al deze functies zijn van fundamenteel belang voor uitgevers en verwerkers om de voordelen van kaarten te bieden die kaarthouders en winkeliers verwachten.

Zoals elk netwerk of franchise brengt Mastercard zijn klanten (geen kaarthouders, geen winkeliers), d.w.z. uitgevers en verwerkers, kosten in rekening voor de diensten en waarde die het biedt.

Bij Mastercard werken we aan een duurzamere en inclusievere digitale economie voor iedereen. We hebben een veelzijdige aanpak die is gebaseerd op vier pijlers: inclusieve groei, onze mensen en cultuur, milieubeheer en ethische en verantwoorde normen. We hebben op elk van deze gebieden doelen gesteld en rapporteren onze voortgang in overeenstemming met de SASB-, GRI- en WEF-rapportagestandaarden in ons jaarlijkse duurzaamheidsverslag. We verwelkomen het voorstel van de Europese Commissie voor een duurzaamheidsrichtlijn voor bedrijfsrapportage en zullen de voortgang volgen om de deelname van Mastercard te bepalen.

Mastercard is van mening dat de PSD2-richtlijn een enorme mijlpaal is in de ontwikkeling van digitale financiering in Europa, die het betalingslandschap de komende jaren aanzienlijk zal vormgeven. Als onderdeel van het PSD2-pakket heeft de Europese Unie een gedurfde stap gezet om elektronische betalingen, en in het bijzonder die in de online omgeving, nog veiliger te maken, waardoor de weg wordt vrijgemaakt voor meer veiligheid, meer vertrouwen en een hogere acceptatie van elektronische betaalmiddelen in het hele continent.

In de jaren voorafgaand aan de inwerkingtreding van de SCA-vereisten is de hele branche op een ongekende manier en schaal bij elkaar gekomen om gezamenlijk de systemen en processen te creëren die nodig zijn om aan de regelgeving te voldoen, en tegelijkertijd te zoeken naar de meest gebruiksvriendelijke, toekomstgerichte en wrijvingsloze oplossingen.

De PSD2 en RTS reguleren geen incidenten die de 3DS-infrastructuur beïnvloeden. Mastercard heeft een nieuwe veerkrachtvlag geïntroduceerd die verwerkers/Verkopers in hun autorisatieverzoeken kunnen opnemen om uitgevers te informeren dat SCA niet mogelijk was vanwege een groot incident in het authenticatienetwerk en de infrastructuur. Mastercard zal erop toezien dat deze vlag op de juiste manier wordt gebruikt voor grote incidenten en implementeert daartoe een reeks beperkingen en waarborgen. We roepen de toezichthouders van de EER op om actie te ondernemen om de continuïteit van betalingen te garanderen in het geval van een technisch incident dat de EMV 3DS-infrastructuur beïnvloedt. Wij zijn van mening dat toezichthouders tijdelijk en bij uitzondering transacties moeten toestaan totdat het incident is opgelost, met de beperkingen en waarborgen die in ons position paper worden beschreven.

Als exploitant van een wereldwijd betalingsnetwerk heeft Mastercard het voortouw genomen in dit proces en beschouwt het deze rol als zeer belangrijk. Het werk rond SCA stopt namelijk niet met de inwerkingtreding van de EBA-RTS voor SCA, maar gaat verder nu de sector blijft zoeken naar antwoorden op openstaande vragen. Voortdurende ontwikkeling en verfijning van systemen en processen is daarbij essentieel voor het succes van SCA en elektronische betalingen in het algemeen.

Mastercard is al lange tijd voorstander van een concurrerende betaalmarkt die kaarten, onmiddellijke betalingen, contant geld en andere instrumenten omvat. Aangezien nieuwe technologieën de keuzemogelijkheden voor consumenten vergroten, verwelkomt Mastercard het initiatief van de Europese Commissie om 'onmiddellijke overboekingen in euro' (ook wel 'onmiddellijke betalingen' genoemd) wettelijk vast te leggen, wat een innovatieve omgeving en het verbeteren van de betaalervaring voor Europese consumenten zal helpen bevorderen.

Het voorstel van de Commissie vindt een goed evenwicht tussen wetgevend ingrijpen en de marktgestuurde innovatie die nodig is om open concurrentie en keuzevrijheid voor de consument te ondersteunen. Wij pleiten echter voor een grondigere afweging rond de prijsstelling van onmiddellijke betalingen, met name gezien de noodzaak van maatregelen ter bescherming van consumenten. Dit zal leiden tot een robuust wettelijk kader dat het vertrouwen van alle Europese burgers verdient en de sector een gelijk speelveld biedt dat aanzet tot blijvende investeringen in innovatie op het gebied van betalingen.

De schaduweconomie is een van de moeilijkste, maar ook een van de grootste problemen waar economieën in het algemeen mee te maken kunnen krijgen, omdat het leidt tot verlies van belastinginkomsten, algemeen wantrouwen in de economie en over het algemeen een lagere economische output met een lager concurrentievermogen. Hoewel contant geld bij juist gebruik geen probleem vormt, kan de niet-traceerbare aard ervan een schaduweconomie mogelijk maken. Uit onderzoeken blijkt bovendien keer op keer dat meer transparantie via elektronische betalingen kan leiden tot een aanzienlijke verbetering van de belastinginning, het concurrerend vermogen en het bbp. Daarom hebben overheden in heel Europa verschillende maatregelen ingevoerd om de dominantie van contant geld in hun economieën te beperken en de verspreiding van elektronische betalingen te stimuleren – vooral in landen met een grote schaduweconomie en veel contante transacties.

Mastercard gelooft in transparantie en eerlijke concurrentie, daarom gebruiken we onze expertise en tools om overheden over de hele wereld te ondersteunen in hun strijd tegen de schaduweconomie. Er zijn geweldige voorbeelden en succesverhalen van goed beleid en goede publiek-private partnerschappen die hebben geleid tot grote verbeteringen in het welzijn van economieën en samenlevingen.

Onze eigen Payments Ecosystem Design & Development (PEDD)-methodologie helpt overheden systematisch en effectief het potentieel van digitalisering van betalingen te beoordelen en te benutten. De PEDD-methodologie is gebaseerd op uitgebreide wereldwijde ervaring in de betalingssector. Het helpt overheden een blauwdruk van hun digitale economie te ontwikkelen om de kosten van contant geld te beperken en te profiteren van de voordelen van een digitale economie.

We blijven beleidsmakers steunen en voorzien van de nodige instrumenten en inzichten in hun strijd tegen de schaduweconomie.