Las finanzas abiertas desbloquean datos de verificación de ingresos para préstamos

Ya sea a la hora de comprar viviendas y coches, solicitar un préstamo personal o para pequeñas empresas, o incluso la aprobación para alquilar un apartamento, puede haber un paso complicado en el proceso de préstamo: la verificación de ingresos.  

Puede llevar mucho tiempo. Implica mucho papeleo—si el prestatario ha dedicado espacio en el archivador para guardarlo. Y sin transparencia o la información adecuada, el proceso puede parecer arbitrario. 

Las finanzas abiertas pueden ayudar. Empecemos por el principio.

Las nóminas, que son una de las fuentes de datos más básicas, pueden proporcionar prueba de ingresos y verificación de empleo al mismo tiempo. Con una nómina rastreable a un empleador o cliente, un prestamista puede determinar qué tipo de ingresos representa el cheque y puede hacer un seguimiento con su emisor.  

Otros documentos de ingresos incluyen cartas de prueba de ingresos, la declaración anual estándar W-2 y otros formularios fiscales que pueden ser más fragmentados. Estos documentos no siempre están fácilmente disponibles. Aunque pueden obtenerse de proveedores de nóminas y software de declaración de impuestos, eso implica aún más investigación y retrasos para lo que debería ser un proceso sencillo. 

Procesar ese tipo de papeleo, hacer seguimiento con los empleadores y verificar los detalles requiere mucho tiempo—y por tanto, también es económico.

Las finanzas abiertas ofrecen a los prestamistas una forma de verificar los ingresos de forma rápida y segura, verificando los ingresos donde los ingresos se depositan en cuentas bancarias.

Las soluciones de verificación de ingresos proporcionadas por Finicity, una empresa de Mastercard, permiten a los prestatarios conectar sus cuentas financieras con los prestamistas o servicios con los que están interactuando. Esto permite a los prestatarios saltarse rápida y de forma segura gran parte de la documentación manual, mientras que los prestamistas pueden tomar decisiones informadas con datos completos de transacciones e ingresos, que van desde 24 meses de transacciones de depósito hasta ingresos anuales estimados y ingresos mensuales medios. Toda la información está categorizada y clasificada con flujos de confianza utilizando inteligencia artificial y aprendizaje automático como parte de nuestras soluciones de análisis de datos. 

¿Qué queremos decir con "datos completos"? Con las finanzas abiertas, el proceso de verificación de ingresos puede ir más allá de los sueldos, los formularios de impuestos y las llamadas telefónicas. Con más fuentes de datos autorizadas por los consumidores, se obtiene una visión más completa de la salud financiera del prestatario y una verificación de ingresos más precisa.

Las hipotecas son uno de los préstamos más importantes que muchos consumidores solicitarán a lo largo de su vida, y el proceso de solicitud puede ser complejo, hasta un grado intimidante. Los compradores pueden dudar en refinanciar su vivienda por la perspectiva de tener que pasar por el proceso de verificación de ingresos de nuevo.  

La decisión sobre el crédito hipotecario depende de la capacidad del prestatario para hacer sus pagos a tiempo. La mayoría de los prestamistas hipotecarios exigen a los prestatarios que proporcionen al menos dos años de historial laboral e ingreso mediante documentos fiscales, nóminas y estados de activos. Lo mismo ocurre con los prestatarios autónomos. 

La plataforma de financiación abierta de Mastercard, proporcionada por Finicity, una empresa de Mastercard, es capaz de aprovechar los datos de financiación abierta para cumplir con las directrices más estrictas para los préstamos de mayor valor.  Estos datos también facilitan actualizar las verificaciones de empleo justo antes del cierre para asegurarse de que no ha cambiado nada, simplemente comprobando si han recibido su último sueldo. Cuando trabajas con algo tan importante como el préstamo hipotecario de alguien, la confianza es clave.

La propiedad de vivienda no es para todos, y el open finance también ayuda a los inquilinos a navegar el proceso de solicitud de apartamento. Los propietarios que seleccionan a posibles inquilinos pueden utilizar los mismos datos para tomar decisiones basadas en los ingresos del solicitante y sus pagos históricos de alquiler. También puede ayudar a dar contexto a puntuaciones de crédito bajas u otras posibles señales de alerta en la solicitud, resultando en un proceso de decisión justo. 

Los préstamos para automóviles normalmente no requieren verificación de ingresos, pero el proceso puede entrar en juego cuando el prestatario potencial tiene un historial crediticio limitado, un pago inicial más pequeño o una puntuación crediticia más baja. Lo mismo ocurre con las tarjetas de crédito, los préstamos personales y los segmentos de pago en crecimiento como el sistema de compra ahora, paga después (BNPL). 

Para los prestatarios de archivo delgado, como los jóvenes y los inmigrantes recientes, comprobar una puntuación de crédito no cuenta toda su historia financiera. Puede llevar a frustrantes denegaciones, aunque tengan pruebas de ingresos que cumplan los requisitos y que paguen sus facturas a tiempo.  

Al incorporar los ingresos y otros datos —como transacciones desde cuentas bancarias conectadas, ratio deuda-ingresos y más— las finanzas abiertas abren un mundo de posibilidades. Los prestatarios cualificados pueden ser aprobados para su préstamo de coche y optar a tipos de interés más bajos. Los prestamistas, por su parte, no perderán oportunidades para atraer nuevos clientes con un proceso sencillo que puedan superar mientras el comprador sigue en el concesionario.

Para muchos prestamistas particulares, comprobar los ingresos a posteriori puede no ser la forma más eficiente de aprobar préstamos. Con las finanzas abiertas, los ingresos, los datos de transacciones y los análisis pueden incorporarse tan fácilmente en sus algoritmos de préstamo como en préstamos hipotecarios y de automóviles. 

Los prestamistas personales de todo tipo revisan cientos de datos diferentes, dependiendo de cuánto presten y para qué sirven. Las finanzas abiertas proporcionan datos altamente útiles, directamente desde las cuentas bancarias del solicitante. Se integra perfectamente en sus modelos de decisión. 

Ya no tienen que conformarse con las cifras de ingresos presentadas por el prestatario ni con retrasos en la presentación de documentación de respaldo cuando la aprobación del préstamo está en el aire. Utilizando datos autorizados por el consumidor, los prestamistas reciben una vista casi en tiempo real de los ingresos del solicitante y los datos de la cuenta bancaria para informar su decisión crediticia. 

Verificar los ingresos con datos de transacciones autorizados por los consumidores permite a prestamistas e innovadores fintech simplificar la experiencia del cliente con un proceso de suscripción más flexible. Ofrece más opciones a los consumidores, que aún pueden usar sus nóminas o extractos bancarios, al tiempo que acelera el proceso de decisión al permitir sus datos financieros. 

Las finanzas abiertas añaden los datos necesarios para verificar los ingresos de forma rápida, segura y sin procesos manuales. Ya sea que prestes, alquiles o arrendes, las soluciones de financiación abierta de Mastercard pueden simplificar el proceso y aportar información valiosa. Más datos, más tiempo ahorrado, prestatarios e inquilinos más satisfechos: la financiación abierta ayuda a todos.