Skip to main content

ČLANAK

Nevidljivi stisak ruke

Kako tokenizacija revolucioniše digitalne interakcije

Jedan od najvećih izazova u digitalnoj trgovini je izgradnja povjerenja između strana koje se ne poznaju niti vide jedna drugu. Budući da svaka digitalna interakcija uključuje razmjenu podataka, stvaranje povjerenja u tom procesu ključno je za digitalnu ekonomiju. 

Uvođenje tokenizacije — moćna tehnika za obezbjeđivanje povjerenja. Zamjenjuje osjetljive podatke anonimnim tokenima, štiteći privatnost i osiguravajući interakcije. Dobro uspostavljena u obradi plaćanja, tokenizacija zamjenjuje brojeve kartica s jedinstvenim identifikatorima koji se mogu koristiti samo u specifičnim kontekstima — bilo na određenom uređaju, s određenim trgovcem ili za određenu vrstu transakcije (npr. beskontaktna plaćanja). 

Potencijal tokenizacije se proteže daleko van granica kartičnih plaćanja. Poboljšava sposobnost upravljanja i razmjene svega što ima vrijednost — novac, identifikacione kredencijale, medicinske podatke i više. Tokenizacija osnažuje potrošače, dajući im kontrolu nad time koje podatke dijele, s kim i koliko dugo. Zamislite da potvrđujete svoj identitet za online platformu koju nikada ranije niste isprobali, koristeći samo tokenizovanu verziju svojih akreditiva, osiguravajući da vaši lični podaci ostanu zaštićeni.

Kroz industrije, tokenizacija pokreće inovacije, otvara nove mogućnosti i omogućava sigurnije razmjene vrijednosti. To nije samo alat za enkripciju — to je standard koji povećava povjerenje i omogućava bankama, trgovcima, digitalnim platformama i fintech kompanijama da stvaraju nove poslovne modele. 

Zato zamišljamo ekonomiju tokena – sigurno, prosperitetno tržište za digitalne interakcije i temeljni stub buduće trgovine. U ovom izdanju Signala istražujemo kako tokenizacija transformiše razmenu vrednosti. Ističemo primjere iz stvarnog sveta, raspravljamo o izazovima i zamišljamo budućnost u kojoj tokenizacija čini okosnicu sigurne, efikasne digitalne ekonomije.

Kako funkcioniše tokenizacija

Tokenizacija služi kao sigurnosni mehanizam koji zamjenjuje osjetljive informacije — kao što su brojevi kreditnih kartica, brojevi ličnih identifikacija ili povjerljivi zapisi — sa neosjetljivim informacijama („tokenima“). Neosjetljive informacije su obično u istom formatu kao i osjetljive informacije i mogu se prenijeti i autentifikovati bez rizika od izlaganja informacija kojima se zamjenjuje. Pametni telefon je uređaj putem kojeg će korisnici najčešće susresti tokenizaciju, bilo za olakšavanje plaćanja ili bilo koji drugi od širokog spektra iskustava. 
 
Određene vrste tokenizacije, kao što su tokenizacija plaćanja karticom ili račun-po-račun, zahtijevaju korišćenje "token trezora", sigurnog okruženja koje pohranjuje originalne podatke na koje se tokeni odnose. Zavisno od sigurnosnih zahtjeva, proces može uključivati i enkripciju podataka kako bi se spriječilo njihovo krađe u sajber napadima, kao što su napadi "čovek u sredini". 

Plaćanja: Tokenizacija na širokoj skali

Industrija plaćanja je bila među prvima koja je uspješno primijenila tokenizaciju. Mastercard trenutno obrađuje preko 1 milijardu tokeniziranih transakcija plaćanja sedmično. Ovo je kako funkcioniše tokenizacija plaćanja.

Kako se koriste tokeni

1.  Tokom transakcije, sistem tokenizacije prima osjetljive informacije, poput primarnog broja računa (PAN) kreditne kartice.

2. Sistem pretvara PAN u nasumičan niz karaktera. Da bi se dodao dodatni sloj sigurnosti, informacije mogu biti šifrovane.

3. Ovaj platni token predstavlja PAN kroz cijeli proces transakcije, smanjujući rizik od kompromitovanja podataka.

4. Originalni PAN se sigurno čuva u token trezoru, izolovanom od drugih sistema.

5. Da bi se transakcija završila, token za plaćanje se podudara sa PAN-om u sigurnom okruženju trezora.

6.  Ovaj pristup ne samo da obezbjeđuje informacije već omogućava šire funkcionalnosti suštinske za moderne transakcione sisteme.

„Danas je više od 30% Mastercard transakcija širom svijeta tokenizovano i namjeravamo nastaviti brzo širiti ovu tehnologiju. Do 2030. godine, težimo da eliminišemo potrebu za ručnim unosom kartica i jednokratnim ili statičnim lozinkama, osiguravajući da svaka online transakcija preko naše mreže može biti tokenizovana i autentifikovana — čineći online naplatu glatkijom i sigurnijom za svakoga.

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Prednosti token ekonomije

Digitalizacija

Tokenizacija stvara digitalnu reprezentaciju fizičkog sredstva ili entiteta — pretvarajući fizičku karticu u token za plaćanje koji se koristi u digitalnim novčanicima ili kod određenog trgovca.

Kontrolišite

Tokeni se mogu programirati sa specifičnim pravilima i logikom, omogućavajući veću i detaljniju kontrolu nad njihovom dostupnošću i upotrebom, posebno u okruženjima visokog rizika, kao što su digitalni kanali.

Saglasnost

Omogućavanje potrošačima da odrede kako dijele i upravljaju informacijama.

Sigurnost

Zamućivanjem osnovnih podataka, tokeni inherentno dodaju sloj sigurnosti. To ima nekoliko koristi u kasnijim fazama. Jedna od njih je povećanje operativne efikasnosti zbog manjeg opterećenja kada je u pitanju osiguravanje podataka o plaćanju. Što je manje opterećenje, to je veća verovatnoća da će trgovci usvojiti tokenizaciju plaćanja.

Međusobna povezanost

Upotreba tokena zahtijeva postavljanje parametara, pravila i standarda koji određuju kako se token može koristiti. Osim toga, struktura (format podataka i dužina) tokena također se može standardizirati, što osigurava da je token iskoristiv na različitim platformama (kao što su uređaji i preglednici) i ekosistemima (fizički, e-trgovina, Web3).

Mastercard je objavio svoju viziju da do kraja decenije reosmisli proces online plaćanja. Osiguravajući da svaka transakcija na našoj mreži može biti tokenizovana i autentifikovana, možemo postupno ukinuti ručni unos kartica i lozinki u korist osmijeha i otisaka prstiju.

Slučajevi upotrebe tokenizacije

Identitet

Čineći validaciju vjerodajnica sigurnijom i praktičnijom

Izazov

Online prevare koštaju američke potrošače i poslovanje 12,5 milijardi dolara u 2023. godini¹, a novi izazovi neprestano se javljaju: Generativni AI i deepfake tehnologije čine sintetičke identitete sofisticiranijim i teže detektabilnim. Nedavna anketa pokazala je da je 73% ispitanika² iskusilo krađu identiteta, a stope digitalnih prevara povećane su za 80%³ u odnosu na pre-pandemijske nivoe. Ovo zahtjeva sigurnije, trajnije i korisnički prijatne metode verifikacije identiteta. 

Rješenje

Tokenizacija akreditiva uključujući lične identifikacione informacije (PII) je efektivan način da se stvore prenosivi digitalni identiteti. Kada se osjetljivi identifikacioni podaci poput podataka iz izvoda iz matične knjige rođenih, detalja pasoša i biometrijskih podataka pretvore u tokenizovane formate, korisnici ih mogu sigurno pohraniti i lako pristupati putem digitalnih novčanika na pametnim telefonima, birajući koje detalje su spremni podijeliti u različitim situacijama. Ovi tokeni omogućavaju pojedincima da autentifikuju svoje identitete i obavljaju transakcije bez napora na raznim kontrolnim tačkama jednostavnim dodirom i kreni interakcijama. 

„Da bi ekonomija tokena radila za potrošače — za bilo koji slučaj upotrebe — nužno je imati siguran, interoperabilan i standardizovan način da se ljudi identifikuju i autentifikuju pre nego što se bilo koja vrednost razmeni. To je ideja iza Mastercard Payment Passkey Service-a. Zamjenjuje lozinke i jednokratne kodove s biometrijskom autorizacijom uređaja, koja se ne može pogoditi, dijeliti niti ukrasti.

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Sigurno skladištenje

Kada se tokenizuje, informacije koje omogućavaju identifikaciju ličnosti (PII) se kriptografski obezbjeđuju i čuvaju na blokčejnu ili mreži, što ih čini otpornim na neovlašćenu izmjenu i dostupnim samo ovlaštenim korisnicima.

Lakoća pristupa

Korisnici mogu predstavljati svoje tokenizovane identitete putem mobilnih uređaja, olakšavajući procese poput prijava na aerodromima ili verifikacija u bankama. 

Korporativne aplikacije

Tokenizacija ubrzava uvođenje novih korporativnih klijenata osiguravanjem i pojednostavljivanjem Access-a do potrebnih organizacionih informacija u skladu sa KYC/AML (usklađenost sa poznatim klijentima i sprečavanjem pranja novca) pravilima.

Plausibilna budućnost

“Tokom aplikacije za kredit, sigurno sam pružio bankama potrebne elemente mog tokenizovanog identiteta. To je značilo da sam se mogao fokusirati na dobijanje najbolje kamate umjesto na papirologiju — i ne moram brinuti o dijeljenju informacija sa više strana. Moja tokenizovana identitet će takođe biti koristan za iznajmljivanje stana ili automobila, uzimanje osiguranja i potpisivanje mobilnog ugovora.

Aktivni igrači

Kompanije poput ID.me pionirski djeluju u ovoj oblasti nudeći rješenja za digitalne novčanike koja osiguravaju tokenizovani PII. Sa 50 miliona korisnika i 600 partnera,⁴ ID.me predstavlja rastuće prihvatanje i oslanjanje na digitalna rješenja za identitet.

Izgledi

Tokenizacija i sposobnost stvaranja besprijekornih, sigurnih i efikasnih verifikacijskih sistema vjerojatno će dalje poticati inovacije u digitalnom identitet prostoru.  

Tokenizirana biometrija donosi značajna obećanja. Tokenizovanjem ličnih mjera, potrošači bi lakše mogli kupovati odjeću online, pomažući e-commerce trgovcima da smanje povrate — ključna prednost s obzirom na to da se 25% online kupovine odjeće vraća. Izvan trgovine, tokenizacija može pojednostaviti procese u industrijama igara ili regulisane robe omogućavanjem potrošačima da sigurno dijele samo potrebne informacije, kao što je dokaz o starosti.

Tokenizacija ima ključnu ulogu u omogućavanju sigurnih i neprimetnih autentifikacionih iskustava. Pristupni ključevi, na primjer, su tokenizirani prikazi identiteta potrošača povezani s njihovim biometrijskim podacima pohranjenim na ličnim uređajima. Pristupni ključevi mogu zamijeniti jednokratne lozinke u plaćanjima, koje se naširoko smatraju nesigurnima. Jednom kada je generiran, pristupni ključ se može kombinovati s drugim faktorima kako bi se verificiralo da potrošač koristi pouzdan uređaj, omogućavajući besprekornu autentifikaciju za e-commerce i transakcije na daljinu. 

Uopšteno, kako se digitalne interakcije razvijaju, potražnja za besprekornom i pouzdanom verifikacijom identiteta će podsticati više inovacija i širu primenu.

Podaci

Osiguranje razmjene privatnih i osjetljivih podataka

Izazov

Razmjena podataka u fragmentiranom digitalnom svijetu suočava se s izazovima vezanim uz transparentnost i privatnost. Sistemi zdravstvene zaštite često pate od fragmentiranih podatkovnih infrastruktura koje dovode do visokih operativnih troškova i mogu ugroziti brigu o pacijentima. Nedostatak interoperabilnosti znači da su medicinski kartoni raspršeni po platformama, što otežava zdravstvenim radnicima pristup potpunim informacijama o pacijentima.

Rješenje

Kada se osjetljivi zdravstveni podaci pretvore u sigurne tokene, mogu se neprimetno razmjenjivati između sistema bez ugrožavanja sigurnosti. Zaštićene zdravstvene informacije (PHI) su dostupne samo ovlaštenom osoblju, sprječavajući neovlašteni pristup i potencijalne povrede.

Tokenizacija daje pacijentima kontrolu nad njihovim medicinskim podacima, dopuštajući im da odluče ko može Access njihove informacije i pod kojim okolnostima. Ovo je omogućeno putem programabilnih tokena konfigurisanih da odobre pristup samo u specifičnim kontekstima ili vremenskim okvirima. 

Osiguranje: Tokenizovane polise postaju pametne

Nedavna analiza od BCG-a otkriva da 60% osiguravajućih kompanija investira u blokčejn tehnologiju, pri čemu 80% rukovodilaca u industriji veruje da može značajno poboljšati efikasnost njihovih kompanija.⁵ Tokeniziranje polisa osiguranja uključuje kreiranje digitalnih kod surrogata koji se prikazuju na blokčejnu, tako da se mogu upravljati pomoću pametnih ugovora.

Investiranje u blokčejn tehnologiju

Prednosti tokeniziranih osiguravajućih polica

Automatizovano upravljanje politikama

Pametni ugovori mogu automatski aktivirati ili deaktivirati politike na osnovu statusa plaćanja premije, smanjujući administrativne poslove.

Fleksibilne ponude proizvoda

Tokenizacija olakšava uvođenje inovativnih proizvoda osiguranja, kao što su kratkoročne polise za radnike po ugovoru koje automatski ističu kada više nisu potrebne.

Unaprijeđena saradnja

Digitalni ugovori mogu pojednostaviti interakcije između više osiguravača, koordinirajući isplata potraživanja efikasnije i ravnopravnije.

Poboljšana efikasnost procesa

Tokenizacija, snimanjem svih relevantnih podataka na blokčejn, pomaže u proceni rizika i inspekcijama zahteva, te poboljšava sposobnost otkrivanja i sprečavanja prevara — potencijalno smanjenje troškova osiguranja za potrošače.

Slučajevi upotrebe u trgovini

Tokenizacija ne može samo zaštititi i prikriti podatke, već također pomoći u upravljanju pristupom osjetljivim podacima. Potrošači mogu odlučiti da ovlaste i selektivno omoguće trgovcima da „vide“ njihovo ponašanje u kupovini na digitalnoj platformi. Trgovci imaju koristi od pristupa podacima o ponašanju koji donose novu preciznost u plasman proizvoda, razvoj ponuda i određivanje cijena. Potrošači bi mogli imati koristi od relevantnijih ponuda, cijena i popusta.

Plausibilna budućnost

„Više ne moram ručno dostavljati sveobuhvatne medicinske istorije prilikom svake posjete doktoru. Umjesto toga, autorizujem Access do moje tokenizovane PHI putem mog sigurnog digitalnog novčanika, što pojednostavljuje proces konsultacija i čini medicinske procjene tačnijim.

Kompanije poput ID.me pionirski djeluju u ovoj oblasti nudeći rješenja za digitalne novčanike koja osiguravaju tokenizovani PII. Sa 50 miliona korisnika i 600 partnera,⁴ ID.me predstavlja rastuće prihvatanje i oslanjanje na digitalna rješenja za identitet.

Aktivni igrači

Rješenje LexisNexis Gravitas Token⁶ primjer je kako se napredne tehnologije tokenizacije primjenjuju u zdravstvenoj zaštiti. Njegovi algoritmi deidentifikuju i povezuju podatke pacijenata kako bi se oni mogli bezbjedno koristiti za klinička istraživanja bez ugrožavanja privatnosti pacijenata.

Izgledi

Tokenizacija PHI promoviše integrisaniji zdravstveni sistem gdje informacije slobodno, ali sigurno, teku u korist svih učesnika, posebno pacijenata. Ali ostvarivanje ovog potencijala zahtijeva suočavanje sa komplikovanim regulativnim i naslijeđenim sistemima. Ovo će zahtijevati vrijeme i koordinisan napor širom industrije zdravstvene zaštite.

Prekogranično

Globalizacija tokenizovanih plaćanja

Izazov

Prekogranična (XB) plaćanja postaju neefikasna zbog naslijeđene infrastrukture, uz dodatnu komplikaciju regulacije i upravljanja. Jedinstveni platni sistemi zemalja stvaraju probleme u međusobnoj povezanosti, dok naknade naplaćene od posrednika povećavaju troškove. Pored toga, ručni procesi usklađenosti i zastarela tehnologija otežavaju efikasno praćenje, dok nedostatak pouzdanih globalnih mehanizama za poravnanje zahtijeva skupe konverzije valuta.

Rješenje

Tokenizacija tokova plaćanja XB može značajno poboljšati brzinu, transparentnost i efikasnost troškova. Upotrebljeni u holističkim prekograničnim mrežama, tokeni mogu predstavljati i trenutno preneti vrijednost i pridružene podatke preko granica.

Očekivani rast vrijednosti XB plaćanja⁷

Naknade za XB plaćanja⁸

x10

Čak i do 10 puta više nego za domaće plaćanja

1.5%

Prosek od 1.5% za korporativne transfere

8,4%

Do 8,4% za pojedinačne doznake

Kako funkcioniše

Ovaj pojednostavljeni pristup uklanja mnoge tradicionalne korake i posrednike, skraćujući vreme transakcije sa dana na minute. Pošto relevantne mreže funkcionišu kontinuirano, sistem je „uvek uključen“ i ne zavisi od tradicionalnih radnih sati banaka i vremenskih razlika, za razliku od postojećih sistema.

Vozila za kretanje novca

Stabilne kriptovalute

Stablecoins su kriptovalute čija je vrednost vezana za stabilne aktive kao što su fiat valute ili vladine obveznice.

Prednosti

Smanjenje naknada i troškova konverzije, podrška za skoro realno vreme poravnanja i manje volatilnosti od tipičnih kriptovaluta.

Nedostaci

Izazovi u održavanju potpune podrške mogu dovesti do nestabilnosti, kao što je viđeno u određenim slučajevima visokoprofilnih neuspjeha stabilnih kovanica.

Digitalne valute centralnih banaka

Digitalne valute centralnih banaka (CBDC) izdaju centralne banke. One su digitalne verzije fiat valuta koje koriste digitalnu knjigovodstvenu tehnologiju za tradicionalne finansijske operacije.

Prednosti

Poboljšana transparentnost, pojednostavljene transakcije i veća finansijska kontrola.

Nedostaci

Pretežno eksperimentalne, CBDC-ovi podižu potencijalne probleme privatnosti i mogu narušiti finansijski sistem.

Tokenizovani depoziti

Tokenizovani depoziti su digitalni tokeni koji predstavljaju velike sumarne bilanse depozita u banci. Tokenizovani depoziti mogli bi omogućiti brze i efikasne prekogranične transfere unutar privatnih blokčeinova ili javnih blokčeinova sa pravom pristupa koje su uspostavljene unutar konzorcijuma odobrenih banaka.

Prednosti

Brza poravnanja i podrška za složene transakcije koje pokreću pametni ugovori, povećavajući fluidnost finansijskog tržišta.

Nedostaci

Mogli bi povećati finansijsku nejednakost jer bi manji banke koje nemaju napredne tehnološke kapacitete bile u nepovoljnom položaju.

Plausibilna budućnost

„Više ne moram ručno dostavljati sveobuhvatne medicinske istorije prilikom svake posjete doktoru. Umjesto toga, autorizujem Access do moje tokenizovane PHI putem mog sigurnog digitalnog novčanika, što pojednostavljuje proces konsultacija i čini medicinske procjene tačnijim.

Aktivni igrači

Velike banke napreduju u ovoj oblasti. Citi je pokrenuo Citi Token Services,⁹ koristeći blockchain i pametne ugovore za omogućavanje 24/7 XB plaćanja i automatizovanog trgovinskog finansiranja. Kinexys platforma J.P. Morgana¹⁰ omogućava brže poravnanja korištenjem peer-to-peer dijeljenja informacija, kontinuiranih poravnanja i interoperabilnosti omugućenih Ethereum blockchainom.

Izgledi

Iako usvajanje sveobuhvatnih XB sistema plaćanja nailazi na izazove — posebno regulatorne i političke prepreke među jurisdikcijama — potencijalne koristi su značajne. To bi moglo pomoći u pojednostavljivanju današnjih složenih procesa i poboljšanju iskustva plaćanja. Brži XB transferi bi poboljšali trgovinu i smanjili troškove kompanije, kao i njeno oslanjanje na poslovno finansiranje. Uspostavljene finansijske mreže i institucije sa značajnom skalom i uticajem su dobro pozicionirane da se nose s ovim izazovima i mogle bi se pojaviti kao lideri u modernizaciji XB plaćanja.

Interakcije

Pojednostavljivanje i osiguravanje digitalnog iskustva

Izazov

Potrošači i preduzeća djeluju kroz širok spektar kanala, uređaja i ekosistema, od kojih svaki uvodi jedinstvene rizike za finansijske transakcije. Upravljanje ovim kompleksnostima zahtijeva nivo granularne kontrole koji tradicionalne infrastrukture plaćanja, napravljene za jednostavnija okruženja, ne mogu podržati. Krutost ovih nasleđenih sistema ostavlja kompanije da se bore da se prilagode nijansiranim zahtjevima današnjeg dinamičnog digitalnog pejzaža.

Rješenje

Razvijanjem tehnologije poput pametnih ugovora koji operišu na logici "ako ovo, onda to", programabilna plaćanja mogu dinamički odgovarati na događaje ili promene u okruženju, poboljšavajući brzinu transakcija i smanjujući troškove. 
 
Jednostavna programabilnost se već koristi u rutinskim bankarskim transakcijama — primer bi bile zakazane mesečne uplate za komunalne usluge. Ali tokeni mogu pružiti sofisticiraniju i složeniju programabilnost, sa ugrađenim uputstvima koja se aktiviraju pod specifičnim uslovima, nudeći veću kontrolu i transparentnost te smanjujući rizik. Tokeni bi mogli automatizovati operacije escrow računa, ostajući neaktivni dok se ne ispune unapred definisani uslovi, a zatim izvršavajući dogovorene prenose bez daljnje ljudske intervencije. Označavanje sredstava ili dodeljivanje sredstava za određene svrhe takođe se može automatizovati, sa pravilima koja stipuliraju isplate samo kada je to opravdano. Zajmovi bi mogli biti automatizovani na isti način.

Broj tokenizovanih transakcija plaćanja globalno¹¹

Primene programabilnih tokena

Ugovor, izdvajanje & usluge kreditiranja

Automatizujte i osigurajte isplate i transakcije, obezbeđujući da sredstva budu puštena samo kada su ispunjeni svi ugovorni uslovi.

Dinamičko ispunjavanje ugovora

Olakšajte složene ugovorne aranžmane, kao što su plaćanja u lancu snabdevanja gde potvrda isporuke robe pokreće plaćanje.

Regulatorna usklađenost

Automatski primenite usklađenost sa regulatornim zahtevima, smanjujući rizik i troškove povezane sa ručnim nadzorom.

Plausibilna budućnost

"Tokenizacija sa programabilnom logikom transformisala je naše poslovne operacije, smanjujući vreme plaćanja preko granica sa nedelja na samo nekoliko sati, time poboljšavajući naš tok gotovine i skraćujući vreme do izlaska na tržište."

Aktivni igrači

U septembru 2023. godine, Citi je pokrenuo pilot program za programibilne transfere depozitnih tokena, ciljajući institucionalne klijente radi olakšavanja efikasnih plaćanja pružaoca usluga. Ova nova usluga mogla bi smanjiti vrijeme transakcija sa dana na minute.

Izgledi

Šira primjena programibilnih plaćanja obećava poboljšanu efikasnost, sigurnost i transparentnost. Međutim, programibilne tehnologije suočavaju se s regulatornim preprekama i biće im potrebna značajna saradnja između industrija. Uspjeh će zavisiti od brzine kojom se ovi izazovi mogu prevazići i kako se tehnologija može integrisati u postojeće finansijske sisteme.

Roba

Product passports for visible supply chains

Izazov

Često postoji nedostatna transparentnost u vezi sa porijeklom i rukovanjem proizvodima. U isto vrijeme, potražnja potrošača za informacijama o porijeklu proizvoda, održivosti i kvalitetu pojačava pritisak na kompanije da poboljšaju upravljanje lancima snabdijevanja.

Rješenje

Produkt-pasoši su tek početak. Povećavanjem vidljivosti kroz lanac snabdijevanja, dodjeljivanjem jedinstvenog token identifikatora (u obliku QR koda ili RFID-a) svakom resursu. Slično tome, učesnicima se dodjeljuju digitalni identifikatori koji im omogućavaju autentifikaciju i upravljanje resursima dok se oni kreću kroz lanac snabdijevanja.

Tehnologija distribuiranog lanca (DLT) bi također mogla pomoći. DLT osigurava da su sve aktivnosti povezane sa imovinom zabilježene u stvarnom vremenu i neizmjenjivo, smanjujući šanse za gubitak podataka ili falsifikaciju i eliminaciju nejasnoća.

Integriranje uređaja Interneta stvari (IoT) s tokenizacijom omogućava prikupljanje dodatnih podataka, kao što su uvjeti u okolišu tokom lanca nabavke. Pametni ugovori mogu automatizovati tradicionalno birokratske procese, pojednostavljujući operacije i poboljšavajući transparentnost.

Operativne prednosti

Poboljšana transparentnost

Tokenizirani evidencije podataka u stvarnom vremenu promiču transparentnost unutar lanca opskrbe, čineći transakcije vidljivim za dobavljače, regulatore i potrošače. Ova vidljivost pomaže da se garantuje da svi proizvodi zadovoljavaju obećane standarde.

Proaktivno rješavanje problema

Sposobnost praćenja uvjeta u stvarnom vremenu omogućava kompanijama da brzo riješe probleme. Ako IoT senzori detektuju porast temperature skladištenja koji ugrožava kvalitet proizvoda, trenutne prilagodbe mogu spriječiti gubitke.

Broj tokenizovanih IoT transakcija povećaće se 5 puta u petogodišnjem periodu do 2027.

Na održivoj stazi

Prednosti tokeniziranih osiguravajućih polica

Tehnologija distribuiranog registra

Poboljšava transparentnost u lancima nabavke, promovirajući bolje prakse održivosti. Putem sistema poboljšanih DLT-om potrošači mogu pristupiti detaljnim informacijama o proizvodima koje kupuju, kao što su podaci o ugljeničnim otiscima, nabavki sirovina i razinama reciklaže.

Digitalni proizvodni pasoš (DPP)

Inicijativa Digitalne pasoše proizvoda Evropske komisije ima za cilj podsticanje održivosti i cirkularnosti u potrošačkim proizvodima. Svaki proizvod će imati QR kod ili RFID oznaku koja povezuje s blockchainom u kojem se pohranjuju podaci o utjecaju na okoliš. 

Uloga tokenizacije

Integracija tokenizacije sa DPP-om mogla bi poboljšati sigurnost podataka i pristup potrošača. Informacije bi mogle biti pohranjene kao ne-fungibilni tokeni (NFT-ovi), čineći ih sigurnima i lako provjerljivima.

Izazovi i perspektive

DPP se suočava sa regulatornim nejasnoćama. Regulatori će morati da odluče na koji nivo detalja DPP-ovi treba da se podignu i da definišu koje tehnološke arhitekture mogu koristiti. Ipak, inicijativa ilustruje potencijal blokčejna i tehnologije tokena u rešavanju značajnih pitanja poput održivosti. EU bi mogao implementirati DPP do 2026.¹⁴

Plausibilna budućnost

„Zahvaljujući integraciji IoT-a i tokenizacije, naš lanac trgovina hranom brzo je identifikovao i rešio problem sa temperaturama frižidera u jednom od naših distributivnih centara. Ovo je sprečilo kvarenje serija mlečnih proizvoda, uštedelo novac i zaštitilo reputaciju našeg brenda.“

Aktivni igrači

Globalno tržište za tehnologiju upravljanja lancem nabavke zasnovanu na blockchainu, koju predstavljaju rješenja kao što je SAP-ov GreenToken, brzo raste. Ova rješenja omogućavaju precizno praćenje čak i pomiješanih materijala proizvoda, osiguravajući integritet i sljedivost artikala od izvora do police. Velike korporacije kao što je Unilever prihvatile su ovu tehnologiju kako bi ispunile zakonske zahtjeve i očekivanja potrošača.¹⁵

Izgledi

Rješenja za praćenje i nadzor bazirana na tokenima su postavljena da donesu značajne koristi organizacijama sa opsežnim logističkim operacijama u kojima ekonomija razmjera igra ključnu ulogu. Sinergija između IoT-a i tokenizacije mogla bi unaprijediti upravljanje lancem snabdijevanja omogućenjem sofisticiranih platformi za automatizaciju od kraja do kraja. Kako ove tehnologije sazrijevaju, tradicionalne firme za upravljanje lancem snabdijevanja možda će morati uspostaviti strateška partnerstva ili inovirati kako bi ostale konkurentne. Ovaj trend će vjerovatno demokratizovati tržište, smanjujući dominaciju od strane nekoliko velikih igrača.

Kretanje kroz izazove

Uprkos potencijalu tokenizacije, nekoliko izazova može usporiti njeno usvajanje.

Regulacijska složenost

Navigiranje složenim podacima i regulativama vrijednosnih papira na različitim tržištima i jurisdikcijama ostaje prepreka. Zakoni o lokalizaciji podataka zahtevaju da se podaci obrađuju unutar određenih zemalja, što dodatno komplikuje stvaranje zaista harmonizovanog i interoperabilnog modela za tokenizaciju. Tokeni korišćeni u specifičnim funkcijama, kao što su prekogranična plaćanja, mogu privući regulatornu pažnju u različitim jurisdikcijama.

Konkurentni standardi i nedostatak međusobne povezanosti

Novi igrači kontinuirano ulaze u token ekosistem, što stimulira rast kako u broju tokena tako i u vrstama tokena. U prostoru plaćanja, mrežni tokeni se natječu s onima koje izdaju pružaoci usluga plaćanja (PSP); u prostoru identiteta i pristupa, Google's SSO tokeni se natječu protiv Apple-ovih. Tokom vremena, tržište bi se moglo konsolidovati ili standardizovati, sa dobavljačima tokena koji prelaze u susjedne oblasti, gdje tehnologija može poboljšati sigurnost i iskustvo potrošača. Izravna posljedica rasta upotrebe tokenizacije je proliferacija vrsta tokena bez potrebne interoperabilnosti. Kao što je naglašeno gore, čak i unutar tokenizacije plaćanja, vrste tokena se razlikuju među PSP-ovima i mrežama.

Integracija tehnologije

Nasleđeni tehnološki slojevi sa niskom mogućnošću konfiguracije i izolovanim podacima često rezultiraju znatnim tehničkim dugom, visokim troškovima održavanja i povećanim bezbednosnim rizicima.

Novi vektori pretnji

Kvantno računarstvo i napredna AI mogu potencijalno ugroziti efikasnost tokenizacije u zaštiti osjetljivih podataka. Prvi mogu probiti šifrovanje, dok drugi mogu poboljšati metode napada koje uključuju predviđanje i obrnuto inženjerstvo tokena.

Usvajanje od strane potrošača i trgovaca

Tokenizacija u nekim slučajevima upotrebe, kao što su plaćanja i lojalnost, je nevidljiva potrošačima. Vjerovatno neće ni primijetiti, a još manje biti potrebni da preduzmu bilo kakvu akciju prema tokenizaciji svojih osjetljivih podataka. Ali u drugim kontekstima, kao što je tokenizacija zdravstvenih podataka ili dijeljenje podataka o ponašanju sa trgovcima putem tokenizacije, biće potrebna značajna edukacija potrošača o prednostima (privatnost, sigurnost, mogućnost upravljanja pristankom) tehnologije. Takođe, potrebna je sigurnost da donosi stvarnu vrijednost potrošačima u vidu, na primjer, personalizovanih cijena i popusta. Iz perspektive trgovca, uvođenje potpuno novih tipova tokenea ili upotrebe može zahtijevati da trgovci ažuriraju kritične ali zastarjele tehnološke platforme i/ili da ponovo tokenizuju kritične podatke.

Različiti ekosistemi tokena

Različite platforme mogu izdati odvojene tokene za istu karticu, što komplikuje korišćenje i analizu. Nedostatak tehnologije za povezivanje i usklađivanje korišćenja tokena na različitim platformama ograničava efikasnu interaktivnost podataka. Mrežni tokeni nude veće prednosti u pogledu međusobne povezanosti, ali trgovci često se oslanjaju i na tokene iz drugih izvora, što zahteva integraciju više različitih sistema i dodatni tehnički dug.

Uprkos ovim izazovima, potražnja za tokenizacijom se nastavlja. Prevazilaženje ovih barijera kako bi tokenizacija u potpunosti zasijala zahteva regulatornu jasnoću, tehnološki napredak i edukaciju potrošača.

Budućnost tokenizacije

Kao što smo videli, tokenizacija je više od samo sigurnog metoda transakcije. To je svestran alat koji nastavlja da otključava potencijal promovišući evoluciju ekonomije tokena. Svaki sektor na koji utiče mora biti spreman da se prilagodi i inovira kako bi ostao u toku.

Uticaj na odabrane ključne igrače u ekosistemu

Banke

Već imajući koristi od pojednostavljenih procesa plaćanja i viših stopa autorizacije, banke su dobro pozicionirane da iskoriste implicitno povjerenje koje potrošači imaju u svoje finansijske institucije. U narednim godinama banke bi mogle proširiti svoju ulogu u tokenizaciji osjetljivih potrošačkih informacija izvan finansijskih podataka: Uz pristanak potrošača, banke bi mogle tokenizirati i podijeliti podatke o ponašanju potrošača sa trećim stranama. Pored toga, banke će imati koristi od efikasnosti tokenizacije: Uvođenje tokenizacije depozita na veliko moglo bi promovisati efikasno poravnanje i omogućiti sigurne nove koridore plaćanja, ubrzavajući i smanjujući troškove toka vrijednosti preko međunarodnih granica.

Trgovci

Trgovci imaju koristi od viših stopa odobravanja i smanjenja operativne složenosti, kao posledica tokenizacije PAN-ova kreditnih kartica, koja smanjuje prevaru, čini proces naplate neprimetnijim i smanjuje opterećenje usklađenosti. U budućnosti, tokenizacija bi mogla nastaviti da čini trgovinu još sigurnijom preko tokenizacije PII i biometrijskih informacija, koje bi bile deljene — sigurno i uz saglasnost potrošača — sa trgovcima i šire kroz ekosistem trgovine.


Tokenizacija bodova lojalnosti može smanjiti rizik od prevara, poboljšati korisničko iskustvo i ojačati povezanost s brendom. Potrošači opremljeni tokeniziranim, sigurnim identitetima s povjerenjem će kupovati preko fizičkih i digitalnih kanala — te preko uređaja i različitih domena, kao što su e-trgovina i Web3.

Vlada

Vlade na svim nivoima verovatno će iskoristiti mogućnosti sigurnog upravljanja podacima tokenizacije. Javne agencije uključene u prenos vrednosti koristiće tokenizaciju za funkcije kao što su distribucija socijalne pomoći i povraćaj poreza. Takođe bi mogle jednog dana primeniti digitalne valute centralnih banaka kako bi promovisale finansijsku inkluziju. Kao garant identiteta građana, očekuje se da će vlade eksperimentisati sa rešenjima za digitalni identitet zasnovanim na tokenima. Vlade će uticati na ekosistem tokenizacije putem standarda, regulacije i zahteva – ili omogućavajući ili ograničavajući njegov razvoj. Kako se aplikacije za tokenizaciju množe, vlade će zauzvrat proširiti obim svoje kontrole.

Digitalni novčanici

Rastuća ekonomija tokenizacije predstavlja priliku za tehnološke kompanije i banke koje predvode u prostoru digitalnih novčanika. Imovina, identitet i drugi oblici tokenizacije mogli bi dodatno učvrstiti njihove novčanike u ekosistemu i u životima potrošača. Ti novčanici bi postali prirodni kanali distribucije za nove usluge, kao što su usluge povezane sa identitetom. S druge strane, tržišna dominacija ovih kompanija s brendiranim novčanicima mogla bi pozvati dodatni regulatorni nadzor. Interoperabilne koristi tokenizovanog, open-loop rješenja za plaćanje ili identitet mogle bi potencijalno stvoriti pritisak da se otvore poslovni modeli ovih kompanija „zatvorenih vrtova“.

„Tokenizacija je dobro uspostavljena u plaćanjima, ali lista
mogućih upotreba u drugim oblastima oduzima dah. Gdje god podaci treba da se razmijene sa povjerenjem, tokenizacija može igrati ulogu. Ima ogromne implikacije na trgovinu.

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

Tokenizacija se pokazuje kao transformativna tehnologija. Ona ne samo da efikasno prevazilazi izazove vezane za sigurnost podataka i privatnost, već otključava i nove prilike za komercijalne i vladine subjekte sa pojavom token ekonomije. Kako inovatori nastavljaju da istražuju dodatne slučajeve upotrebe izvan plaćanja, tokenizacija će učvrstiti svoju ulogu kao nevidljivog pokretača, podržavajući sigurne i efikasne digitalne interakcije u raznim sektorima.

Mastercard i tokenizacija 

Uloga Mastercarda u unapređenju tokenizacije plaćanja naglašava važnost tehnologije. Od 2022. godine, Mastercard je udvostručio svoj obim tokenizovanih transakcija, obrađujući preko 4 milijarde takvih transakcija u jednom mesecu i omogućavajući sigurnija plaćanja u više od 110 zemalja. 

Mastercard Usluga digitalnog omogućavanja

Lansiran 2014. godine, Mastercard Digital Enablement Service (MDES) je jedinstvena integrisana platforma za izdavaoce, pružaoce novčanika, trgovce i ostale zainteresovane strane za omogućavanje digitalizacije podržanih tipova Mastercard kartica za mnoge metode digitalnog plaćanja. MDES end-to-end usluge su podržane pouzdanošću i globalnim dometom Mastercard mreže. Osim usluga tokenizacije za izdavaoce i trgovce, MDES nudi finansijskim institucijama niz usluga koje smanjuju rizik od gubitka podataka sa jednostavnim, sigurnim i skalabilnim rješenjima. Osim toga, MDES omogućava sigurna digitalna plaćanja za bilo koju vrstu digitalnog novčanika. 

Multi-token network

Mastercard razvija Multi-Token Network (MTN) kako bi olakšao širu mainstream primenu blockchain i tehnologija digitalnih sredstava za preduzeća i potrošače na način koji je namenjen očuvanju integriteta današnjeg regulisanog finansijskog sistema.
 
MTN stvara pouzdaniji i predvidljiviji način za interakciju potrošača i preduzeća sa ekosistemima digitalnih sredstava. Omogućava siguran prostor za visoko regulisane finansijske institucije, poput banaka, za istraživanje i uvođenje novih aplikacija i usluga. MTN takode otvara put za usvajanje širokog spektra slučajeva upotrebe digitalne imovine, proširujući izbor za potrošače, podstičući konkurenciju u digitalnim tržištima i započinjući vrzino kolo inovacija za širu razvojnu zajednicu.
 
U odabranim zemljama, MTN beta sada deluje kao testno okruženje za nove platne i trgovačke mogućnosti. Mastercard teži da osigura da od prvog dana, naša mreža bude korisna za sve učesnike, omogućavajući ljudima i preduzećima svuda da trguju digitalnim sredstvima sa većom fleksibilnošću, efikasnošću i kontrolom.

Mastercard usluga pristupnih ključeva za plaćanja

Mastercard Payment Passkey Service koristi tokenizaciju i metode biometrijske autentifikacije zasnovane na uređaju, kao što su otisci prstiju ili skeniranje lica, kako bi osigurala potrošačevu interakciju pri online plaćanju, obezbeđujući da transakcija bude sigurna i da se finansijski podaci računa ne dele sa trećim stranama — čineći ih beskorisnim za prevarante i skamere. Zamjenom tradicionalnih lozinki i OTP-a, Mastercard Payment Passkey Service čini transakcije ne samo sigurnijim, već i bržim, što predstavlja promenu pravila igre za online trgovinu.