Skip to main content

Uvidi

Kako otvoreno bankarstvo transformiše kreditiranje malih preduzeća u SAD-u

Objavljeno: 04. juna 2024 | Ažurirano: 06. juna 2024

10 minuta čitanja

NA

Giuseppe Racanelli

Potpredsjednik, Mastercard

NA

Royston Menezes

Stariji menadžerski konsultant i voditelj klijentskih usluga, Mastercard

NA

Džejms Vilines

Direktor, praksa upravljanja rizicima i otpornosti preduzeća, Mastercard

TBD

Uvod

Mala preduzeća pokreću američku ekonomiju. Ima ih više od 33 miliona i zapošljavaju 46,4% privatne radne snage, prema istraživanju Federalnih rezervnih banaka (FRB). Takođe kreiraju 1,5 miliona radnih mesta godišnje i predstavljaju 64% novih poslova, prema Administraciji za mala preduzeća SAD-a.

Kapacitet malih i srednjih preduzeća za kreiranje poslova naglašava njihovu važnost u ekonomskoj vitalnosti. Ipak, uprkos njihovom ekonomskom doprinosu, vlasnici malih preduzeća stalno se bore s pristupom kapitalu.

Skoro polovina (46%) vlasnika izražava zabrinutost zbog toga kako ograničena kreditna istorija nepovoljno utiče na mogućnosti za dobijanje zajma, prema istraživanju tržišta kompanije J.D. Power. Skoro dvije trećine (65%) MSP-ova prijavljuje da inflacija rezultira povećanjem operativnih troškova i nestabilnim cijenama strategija, prema istom istraživanju. Potpuno odobreni aplikanti za zajmove smanjili su se za 9% između 2019. i 2022. godine, prema anketi FRB-ja.

TBD

Korporativne kartice i donekle ograničen pristup kreditima za mala preduzeća pomažu trenutno ublažiti situaciju. Ali kada studija Mastercarda otkrije da je 55% američkih potrošača spremno dijeliti siguran pristup svojim financijskim podacima u zamjenu za potencijalnu korist od dobijanja boljeg kredita ili kamatne stope, vjerovatno će i zajmoprimci SMB-a dijeliti tu spremnost.

S druge strane, zajmodavci malih i srednjih preduzeća se bore s mnogim izazovima kada nastoje profitabilno i efikasno zadovoljiti potrebe svojih malih i srednjih preduzeća zajmoprimaca. Jedna prepreka je nedostatak podataka za preciznu procjenu rizika; samo malo bolje su nepotpuni podaci koji i dalje ne mogu podržati potpune procjene. I bez obzira na kreditnu istoriju, mnogi tradicionalni modeli procjene rizika su dizajnirani za potrebe većih preduzeća, a ne manjih.

Otvoreno bankarstvo nudi alternativu omogućavanjem finansijskim institucijama da dobiju uvid u stvarnom vremenu u transakcije i performanse MSP-a. Rezultat su prilagođeni finansijski proizvodi.

 

Transformacija kreditiranja malih i srednjih preduzeća.

Otvoreno bankarstvo revolucionira finansijske usluge od kreditiranja do plaćanja, a čak omogućava bolje finansijske odluke za sve tipove publike kao što su potrošači, mala i srednja preduzeća (SMB) i velike korporacije. Otvoreno bankarstvo može biti transformativno za SMB zajmodavce kroz poboljšan pristup finansijskim podacima odobrenim od strane SMB-a koji bacaju svjetlo na podatke o transakcijama računa i priznanice kreditnih kartica.

Poboljšan access omogućava poboljšane analitike. Detaljni podaci odobreni od strane SMB-a o prilivima, odljevima, nedostatku sredstava i stanjima na računu omogućavaju finansijskim institucijama da procijene rizik sveobuhvatnije. Posebno, podaci o kreditnoj kartici otkrivaju dublje razumijevanje detalja plaćanja dobavljača za prediktivnu analizu izloženosti kreditnom riziku.

TBD

U suštini, otvoreno bankarstvo ne samo da pruža potpuniju finansijsku sliku zajmoprimaca, već i omogućava zajmodavcima da donesu informisanije odluke. Neke prednosti otvorenog bankarstva za kreditiranje malih i srednjih preduzeća uključuju:

  • Poboljšano upravljanje rizikom dopunjavajući informacije kreditnog biroa podacima odobrenim od strane SMB-a o upravljanju novčanim tokovima i stanjima na računima za depozite.
  • Pouzdano odobravanje zahteva za kredite i karticu od korisnika bez dosjea ili sa tankim dosjeom, kao i „na marginu“ korisnika koji možda nemaju minimalne zahteve za tradicionalni kreditni skor.
  • Smanjeni troškovi optimizacijom prikupljanja dokumenata i povećanjem automatizacije za procjenu kreditne sposobnosti.
  • Jednostavniji procesi aplikacije za smanjenje stope odustajanja klijenata.

Poboljšan pristup podacima

Otvoreno bankarstvo nudi niz uvida u novčane tokove koji mogu obogatiti procjene kreditiranja. Ovi uvidi obuhvataju širok spektar podataka, uključujući sažetke o dugovanjima i potraživanjima, prosječne vrednosti transakcija, procenjene prihode, slučajeve nedostatka sredstava, istorije uplata i isplata, kao i proračune neto novčanih tokova. Ovi detalji o finansijskim operacijama daju zajmodavcima dublje razumijevanje finansijskog zdravlja SMB-a, stabilnosti novčanog toka i sposobnosti ispunjavanja obaveza po zajmu.

Pored toga, otvoreno bankarstvo može identifikovati moguće slučajeve slaganja kredita prepoznavanjem novih priliva u račune za depozite i novih odljeva koji su označeni kao plaćanja finansijskim institucijama. Ovi podaci o novčanim tokovima uključuju parametre kao što su minimalna i maksimalna stanja gotovine, prosjeki stanja gotovine, pojava negativnih stanja i broj dana tokom kojih račun zadržava negativno stanje tokom određenog perioda.

Takvi uvidi pomažu zajmodavcima da procijene finansijski pritisak pod kojim je neka firma i opšte zdravlje gotovinske ravnoteže. Ovakav proaktivan pristup omogućava zajmodavcima da umanje rizike povezane sa nagomilavanjem zajmova i ponude odgovornija i održivija finansijska rješenja.

Ilustracija otvorenog bankarstva

Inovativni zajmodavci uključuju nove izvore podataka u tradicionalno bodovanje kredita kako bi zajmoprimcima pružili sveobuhvatnije finansijske profile. 

Mastercard Otvoreno bankarstvo omogućava zajmodavcima da SMB preduzećima pruže bolji pristup kapitalu koji im je potreban za početak, vođenje i rast. Zajmodavci tada mogu proširiti obim svojih usluga SMB preduzećima kako bi im pomogli da bolje usluže svoje potrošače. Zajmodavci takođe imaju dvije ključne koristi:

  1. Bolje informisane odluke za kredite i kreditne proizvode poboljšanjem procjena kreditne sposobnosti.
  2. Povećani angažman kupaca omogućavanjem sigurnog dijeljenja podataka, poboljšavanjem transparentnosti, i davanjem SMB-ima veće kontrole nad vlastitim finansijskim odnosima.

Korištenje mogućnosti otvorenog bankarstva ne samo da omogućava brže i informiranije odlučivanje u procesu odobravanja kredita, već i pruža sveobuhvatan uvid u finansijsku dinamiku preduzeća. Odlučivanje koje je uključeno u proces odobravanja kredita je efikasnije kada zajmodavci mogu sa sigurnošću ponuditi odgovorna i održiva rešenja finansiranja dok efikasno upravljaju povezanim rizicima.

Poboljšane analitike

Otvoreno bankarstvo i mašinsko učenje mogu se kombinovati kako bi se olakšalo procjenjivanje zajmova omogućavanjem tačnih i podataka zasnovanih na donošenju odluka o kreditiranju. Ovo ubrzava odobrenja dok također poboljšava preciznost da krajnje koristi zajmoprimcima i zajmodavcima.

TBD

Lendio je online tržnica za kredite posebno dizajnirana za vlasnike malih i srednjih preduzeća. Proces prijave za kredit ima tri jednostavna koraka:

Korak 1 - Prijavite se za 15 minuta: Vlasnici biznisa imaju koristi od brzog i jednostavnog procesa prijavljivanja. Lendio osigurava korisnički prijateljsku online aplikaciju bez dodatnih troškova ili obaveza.

Korak 2 - Izaberite među 75+ kreditora: Kroz jednostavan online obrazac prijave, vlasnici poslovanja bez napora se povezuju sa raznovrsnim mrežama partnera za kreditiranje.

Korak 3 - Brz pristup sredstvima: Sredstva postaju dostupna već za 24 sata nakon odobrenja.

Lendio-ov uspjeh dolazi od korištenja snage otvorenog bankarstva za ubrzanje procesa prijave za vlasnike malih i srednjih preduzeća te poboljšanje donošenja odluka za kreditore malih i srednjih preduzeća. Integracija Mastercard Open Banking rješenja, pružena putem kompanije Finicity, kompanije Mastercard, omogućava malim i srednjim preduzećima sigurno dijeljenje sveobuhvatnih transakcijskih podataka s kreditnim partnerima Lendio-a i fintech kompanijama. Naoružani holističkim pregledom financijskog zdravlja SMB-a, zajmodavci stiču vrijedne uvide u kreditnu sposobnost i mogu donositi informisanije odluke o kreditiranju.

Osim tradicionalnih kredita, otvoreno bankarstvo se također proširuje na analitički omogućene kreditne kartice. 

Izdavaoci kreditnih kartica mogu koristiti otvoreno bankarstvo kako bi ponudili prilagodljivije kreditne limite koji se dinamički prilagođavaju na osnovu specifičnog finansijskog profila i ponašanja MSP-a. Dinamika poboljšava stope prihvatanja i omogućava redovne procene kreditne sposobnosti vlasnika kartica. Rezultat je više u skladu sa savremenim finansijskim potrebama i ponašanjem, stvarajući inkluzivnije i korisnički orijentisano iskustvo.

Ilustracija Brexio

Brex, platforma za potrošnju pokretana AI, daje moć poslovima i korporacijama da troše s povjerenjem kroz integrirane kartice, upravljanje potrošnjom, upravljanje putovanjima i troškovima, te plaćanja u preko 100 zemalja. Također nudi fleksibilan kreditni model dizajniran da podrži preduzeća sa ograničenom poviješću poslovanja, prihodom ili profitabilnošću.

Ono što Brex čini drugačijim je inovativna upotreba transakcijskih podataka za automatizaciju računovodstva, upravljanje troškovima i postavljanje kreditnih limita na osnovu vidljivosti financija u stvarnom vremenu.

Kroz korišćenje Mastercard Open Banking usluge koju pruža Finicity, kompanija Mastercard, Brex koristi podatke za koje su korisnici dali dozvolu kako bi obezbedio uvid u finansije u realnom vremenu koji prevazilaze tradicionalne metrike, omogućavajući informisanije kreditne odluke.

 

Otvoreno bankarstvo preoblikuje kreditno poslovanje na korist malih i srednjih preduzeća (MSP) i finansijskih institucija koje ih opslužuju. MSP imaju koristi od pojednostavljenog procesa prijave i rešenja prilagođenih njihovim potrebama. Finansijske institucije imaju koristi od poboljšanog prihoda prilagođenog riziku kroz sveobuhvatniji uvid u svoje klijente.

Mapa implementacije

Jasni ciljevi i strategije kreditiranja počinju definisanjem i procjenom slučajeva korišćenja, kao što je podrška SMB-ovima bez uspostavljene kreditne historije kojima su krediti ranije bili odbijeni. Razvoj prototipa, UI/UX testiranje za besprijekorna iskustva i integracija upravljanja rizikom trebaju biti podržani procesom u tri koraka:

  1. Razumjeti postojeći kreditni ekosistem: Pregledajte i procijenite trenutni proces odobravanja da biste razvilili sveobuhvatno razumevanje faktora koji vode podršci i donošenju odluka o kreditnom riziku.
  2. Izaberite prave partnere: Razmotrite partnerstvo s pružateljima usluga otvorenog bankarstva koji mogu poboljšati sposobnosti i ubrzati implementaciju time što ubrzavaju razvoj i pružaju vrijednost klijentima kroz cijelo putovanje — od lansiranja do stalnog praćenja.
  3. Poboljšajte analitike i ukupno angažovanje: Koristite uvide iz otvorenog bankarstva za personalizaciju korisničkih iskustava i angažujte SMB-ove s prilagođenim kreditnim proizvodima koji učvršćuju odnose s kupcima i vode do veće zadovoljnosti i lojalnosti.

Ovaj proces u tri koraka pomaže da se otključa potencijal otvorenog bankarstva prioritizacijom inovacija.

Zaključak

Otvoreno bankarstvo daje poslovima kontrolu dozvoljavajući im da sigurno omogućuju pristup njihovim financijskim podacima za bolje financijske odnose. Ali SMB će imati koristi od poboljšanog pristupa kreditima putem besprijekornih integracija, pojednostavljenih i sigurnih procesa, te personaliziranih rješenja.

U današnje vreme, otvaranje računa ili podnošenje zahteva za kredit putem interneta je standardna praksa i dolazi sa očekivanjima brzine i finansiranja. Provere „poznaj svog kupca“ (KYC), verifikacija spoljnih računa i zaštita od prevara mogu biti deo jednog procesa kroz sigurne veze između API-ja koji omogućavaju konkurentne prilagođene kredite. Štaviše, finansijske institucije mogu bolje razumjeti trenutno i projektovano finansijsko zdravlje malih i srednjih preduzeća povezujući njihov računovodstveni softver s digitalnim bankarskim rješenjima, što im pomaže u upravljanju rizikom portfolia.

Ipak, izazovi i dalje ostaju: stalna evolucija regulative, izazovi sa verifikacijom identiteta, nestandardne API veze i potreba za povećanim privatnosnim i sigurnosnim protokolima za podatke i sigurnom autentifikacijom kupaca.

Putem Finicity, Mastercard Open Banking u SAD-u omogućava povezivanje za dozvoljeno dijeljenje podataka. Zajmodavci mogu pristupiti uvidima u tokove gotovine malih i srednjih preduzeća koji se tradicionalno ne koriste za odobravanje kredita, što omogućava korisnicima pristup širem spektru usluga i digitalno potvrđivanje bez dostavljanja papirnih dokumenata.

  • Zajmodavci mogu access podacima o računima u realnom vremenu, uključujući transakcije i izvode do 24 mjeseca, što omogućava brzo provjeravanje detalja o računima.
  • Zajmodavci mogu potvrditi sredstva, zaposlenje i prihod kako bi donosili informisane odluke u stvarnom vremenu. 
  • Zajmodavci mogu pristupiti jasnim analizama tokova gotovine kao što su krediti, zaduženja i salda kako bi bolje razumjeli likvidnost i tokove prihoda korisnika.

Mastercard diferencijatori uključuju:

  • Povezanost: Mastercard platforma otvorenog bankarstva pruža pouzdanu tehnološku bazu i konektivnost API-ja najbolje prakse koja omogućava inovatorima da postignu obim, brzinu i agilnost dok omogućavaju SMB-ima da iskoriste svoje finansijske podatke.
  • Odgovornost: Mastercardova načela odgovornosti za podatke i tehnologiju zasnovana su na sigurnosti i privatnosti, odgovornosti, transparentnosti i kontroli, integritetu, inovacijama i društvenom utjecaju.
  • Kvalitet podataka i tačnost: Finicity je agregator podataka i registrovana Agencija za potrošačka izvještavanja (CRA) koja pruža potrošačima transparentnost i kontrolu u slučaju spora.
  • Konsultantske usluge: Naši konsultanti podržavaju inovacije u izgradnji i implementaciji robusnih strategija, prioritizaciji slučajeva upotrebe i razvoju prototipa.
  • Poverenje: Mi smo globalni partner s priznanjem i operacijama u više od 210 država i teritorija.

Kako se otvoreno bankarstvo može koristiti u modelima procjene rizika za kreditiranje malih preduzeća?

Open banking se može koristiti za poboljšanje sposobnosti procjene rizika kroz poboljšan pristup finansijskim podacima, kao što su podaci o transakcijama računa (prilivi, odlivi, nedovoljna sredstva i salda računa) i podaci o kreditnim karticama. Umjesto da se oslanjaju samo na istorijske finansije ili fizičku imovinu kao kolateral, finansijske institucije sada mogu koristiti analitiku podataka i netradicionalne modele ili metrike kreditnog ocjenjivanja kako bi ponudile kreditne proizvode prilagođene profilu rizika i potencijalu poslovanja malih i srednjih preduzeća.

Koliko bešavno se mogu integrisati API-ji otvorenog bankarstva u postojeće sisteme kreditiranja?

Access putem API-ja može biti direktan, povezan s partnerom ili putem ugrađenih preprodavača:

  • Direct Access: Finansijske institucije mogu se povezati sa Mastercardom i primati rešenja za otvoreno bankarstvo direktno.
  • Pristup putem partnera: Finansijske institucije mogu se povezati s Mastercardom i zatim koristiti Mastercardov Access token, ili 'ključ', za dijeljenje sa partnerskom trećom stranom poput procesora plaćanja radi pristupa podacima.
  • Access putem ugrađenog preprodavača: Preprodavač može uključiti Mastercard API-je sa svojim razvojim kitovima softvera (SDK) kako bi ih pružio finansijskim institucijama.

Kako banke dobijaju pristanak od vlasnika malih i srednjih preduzeća za pristup njihovim finansijskim podacima?

Tipično, banke dobijaju pristanak vlasnika MSP-a tokom standardnog procesa prijave. Banke mogu koristiti alate za upravljanje pristanicima, poput Mastercard Connect, kako bi omogućile svojim klijentima access do podataka o njihovim bankovnim računima. Sa Connect-om, korisnici mogu odabrati svoje bankovne račune i omogućiti access relevantnim podacima.

Kako pružaoci otvorenog bankarstva održavaju sigurnost osjetljivih finansijskih podataka koji se prenose putem API-ja?

Finansijske institucije mogu partnerisati s utvrđenim i provjerenim pružateljima finansijskih usluga koji tokenizuju podatke kako bi izbjegli curenje lično identifikovanih informacija (PII). Svi pružatelji moraju uvijek dobiti odobrenje od pojedinaca da pohranjuju, dijele i pristupaju njihovim podacima, u skladu s zaštitom podataka i pravilima o privatnosti.

U međuvremenu, Finansijska razmjena podataka (FDX) usavršava industrijske standarde za direktne API-jeve, koji omogućavaju da podaci budu povezani besprijekorno, sigurno i u realnom vremenu između financijskih institucija i trećih strana.

Doprinosi izvještaju:

Abhishek Roy, Aishwarya Aishwarya, Franciso Bustillos, Ritika Tiwari

Rezervišite demo

Konsultujte se sa našim timom da biste saznali kako Mastercard može unaprijediti vaše poslovanje kroz naše proizvode i usluge.

Rezervišite demo
logo Mastercard