Razumijevanje AIS-a i PIS-a — i kako oni mogu poboljšati vaše poslovanje

Druga Direktiva o platnim uslugama (PSD2) je evropska regulativa koja ima za cilj podsticanje konkurencije u industriji platnih usluga. Ona olakšava inovativne nove usluge koje koriste otvorene interfejse za programiranje finansijskih aplikacija (API-je).

Pružatelji finansijskih usluga trebaju imati licencu za pružatelja usluga informacija o računu (AISP), licencu za pružatelja usluga pokretanja plaćanja (PISP), ili oboje, kako bi bili ovlašteni za korištenje API-ja prema direktivi PSD2, i igraju ključnu ulogu u otvaranju finansijskog sektora.

Preduzeća i pružaoci finansijskih usluga mogu se prijaviti da postanu AISPs i PISPs sami ili se mogu povezati sa već licenciranim partnerom, poput Mastercard Open Finance. Registrovani AISPs i PISPs su odgovorni za usklađenost sa PSD2 pravilima, uključujući i nikad korišćenje podataka krajnjeg korisnika za bilo koju drugu svrhu izvan ponuđene usluge.

Da li razmišljate o avanturi u otvorenom bankarstvu u vašem poslovanju? Pogledajmo šta su autorizovani AISP-i i PISP-i, razliku između njih i mogućnosti koje mogu donijeti vašoj kompaniji.

Kao što ime sugeriše, licencirani pružaoci usluga informacija o računu preuzimaju finansijske podatke sa bankovnih računa kako bi unaprijedili usluge sa većim uvidima i tačnošću. Ovi pružaoci moraju dobiti saglasnost vlasnika računa za pristup informacijama u formatu samo za čitanje.

AISPs nude alate i usluge koji korisnicima omogućuju vidljivost i uvide u njihove financije na temelju podataka o transakcijama. Ovi alati mogu uključivati aplikacije za upravljanje osobnim financijama (PFM) koje okupljaju informacije iz više bankovnih računa na jednoj upravljačkoj ploči i u druge alate za upravljanje novcem. Korisnici tada mogu koristiti te informacije za pomoć u upravljanju svojim finansijskim zdravljem ili za automatizaciju ručnih procesa poput knjigovodstva i usklađivanja. AISPs također mogu koristiti podatke za procjenu podobnosti korisnika za finansijske proizvode poput kredita i hipotekarnih zajmova, čineći proces donošenja odluka bržim i lakšim. Ovo otvara prilike za AISP-ove da se udruže s bankama i drugim finansijskim institucijama kako bi razvili usluge koje poboljšavaju iskustvo klijenta. 

Provajderi usluga iniciranja plaćanja ovlašteni su za pokretanje plaćanja uz pristanak vlasnika računa. Na isti način na koji AISPs pristupaju podacima, PISPs se mogu povezati s bankarskim API-jevima direktno ili koristiti jedan API od drugog pružatelja usluga za povezivanje s više banaka. 

Sa mogućnošću iniciranja plaćanja, PISP inicira da banka prenese novac u i iz računa uz dozvolu vlasnika računa. Ovo omogućava PISP-ovima da ponudc finansijske alate kao što su aplikacije za štednju koje automatski prebacuju novac redovno, ili usluge koje prenose novac između računa korisnika kako bi se izbegle zakašnjele uplate ili naknade za prekoračenja. Za poslovne korisnike, PISP-ovi mogu da integrišu sa sistemima pozadinskog poslovanja kompanije kako bi upravljali fakturama, vršili transfer u realnom vremenu i povećali vidljivost novčanog toka.

PISP-ovi takođe omogucavaju sisteme plaćanja u e-trgovini koji se direktno povezuju sa bankovnim računom klijenta, povećavajući pogodnost i sigurnost procesa uklanjanjem potrebe za unos opširnih informacija o kreditnoj ili debitnoj kartici.

Poslovni subjekti i pružioci finansijskih usluga mogu da podnesu zahtev za dobijanje licence za uslugu iniciranja plaćanja ili da sarađuju sa drugim subjektom koji je već ovlašćen kao PISP. 

U redu, sada ste u potpunosti upoznati sa tim šta su AISPs i PISPs, kako se povezuju sa pružanjem usluga otvorenih finansija i kako možete započeti svoj put ka njihovom pružanju vašim korisnicima. Sad ćemo se malo dublje pozabaviti time kako AIS i PIS stvarno mogu poboljšati vaše poslovanje.  

Podaci prikupljeni pomažu preduzećima da dobiju bolji uvid u finansijsko stanje svojih klijenata na praktičan način zahvaljujući smanjenom ručnom unosu podataka, i na isplativiji način zbog smanjenog administrativnog troška. Sa AIS licencom, preduzeća mogu dodati vrijednost nudeći nove usluge, poput pametnog upravljanja budžetom, pomažući svojim klijentima da ostanu finansijski zdravi i osiguravajući im konkurentnost na tržištu.

Štaviše, zbog toga što klijenti mogu brzo i sigurno dijeliti svoje finansijske podatke, AISP-ovi imaju pristup tačnim, detaljnim informacijama za procjenu njihove pogodnosti za zajam. Zajmodavci mogu koristiti podatke za pružanje prilagođenih odluka o tome koliko klijent može da pozajmi, smanjujući mogućnost neizvršenja obaveza po kreditima. Ovo takođe povećava brzinu odobravanja jer eliminiše potrebu za ručnom obradom aplikacija i bankovnih izveštaja, pružajući mnogo bolje iskustvo korisnicima.

Još jedna prednost AISPs u Evropi jeste da kada klijent prođe kroz proces jake autentifikacije kupca (SCA), može ostati prijavljen sistemima do 180 dana bez potrebe da ponovo unosi svoje login podatke. A bolje korisničko iskustvo znači da preduzeća imaju koristi od lojalnosti kupaca i ojačane reputacije brenda. 

Počnimo sa prostorom e-trgovine. Jednostavan i praktičan proces plaćanja koji obezbeđuju PISP-ovi stvara bolje iskustvo za korisnike, što dovodi do većih stopa konverzije za preduzeća.

U segmentu računovodstva, PISP-ovi koji također imaju licencu za AIS omogućuju preduzećima da izgrade pametne alate za usklađivanje kako bi upravljali masovnim plaćanjima faktura, čime štede vrijeme i smanjuju greške. A korisnici mogu plaćati svoje fakture odakle god žele zahvaljujući funkcijama poput Pay by Link, povećavajući vjerojatnost da preduzeća budu plaćena na vrijeme. 

Velike banke koje poseduju AIS licencu takođe mogu imati koristi od PISP-a jer omogućavaju kreiranje alata za upravljanje ličnim finansijama i omogućavaju korisnicima da prenose novac između svojih računa u preferiranom interfejsu. 

Odličan primer primene AISP otvorene finansije je holandska kompanija Tellow koja je koristila Mastercardove usluge otvorene finansije za kreiranje aplikacije koja manjim preduzećima omogućava upravljanje svim njihovim administrativnim finansijskim zadacima na jednom mestu. Oni mogu automatizovati knjigovodstvo, financijsko planiranje i troškove direktno iz svoje aplikacije i mogu videti opštu sliku finansijskog zdravlja svog poslovanja.