Creditarea ipotecară este una dintre primele utilizări în care datele alternative devin un standard industrial. Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor, care supraveghează întreprinderile sponsorizate de guvern, precum Fannie Mae și Freddie Mac, care colaborează cu creditorii pentru a ajuta debitorii să obțină credite ipotecare, le-a autorizat să utilizeze date bancare deschise noi și îmbunătățite, cum ar fi istoricul chiriilor și fluxul de numerar pozitiv.
Atât Fannie Mae, cât și Freddie Mac aplică aceste date în sistemele lor de subscriere pentru a ajuta creditorii să extindă accesul la credite.
„Odată cu creșterea sistemului bancar deschis, suntem capabili să valorificăm datele permise de consumatori pentru a dezvolta o imagine mai cuprinzătoare asupra modului în care un debitor își gestionează banii și angajamentele financiare”, spune Stacey Shifman, vicepreședinte Fannie Mae pentru analiza creditului de consum pentru locuințe unifamiliale. „Făcând acest lucru, putem contribui la crearea mai multor oportunități de proprietate a locuințelor pentru cei fără istoric de credit.”
„Inovațiile noastre echitează condițiile de concurență și contribuie la creșterea accesibilității locuințelor pentru debitorii ai căror creditori s-ar putea să nu i-au calificat prin metode tradiționale de subscriere”, spune Kevin Kauffman, vicepreședinte al diviziei de Implicare a Clienților pentru Credite Unifamiliale de la Freddie Mac. „Acest lucru ar trebui să îi ajute în special pe cei care cumpără o casă pentru prima dată și pe comunitățile defavorizate.”
Sistemul bancar deschis are potențialul de a face mai mult decât să faciliteze simpla achiziționare a unei locuințe - ci și să faciliteze procesul de cumpărare a unei locuințe. În primul rând, deoarece sistemul bancar deschis se bazează pe schimbul de date prin conexiuni digitale, debitorii adesea nu trebuie să își recupereze copii pe hârtie ale înregistrărilor lor. Acest lucru permite ca ofertele de împrumut să fie făcute mai rapid și cu mai puține bătăi de cap.
„Cu cât clienților li se cer mai multe documente, cu atât vor avea mai multă anxietate”, spune Gonzalez de la Churchill, care subliniază că utilizarea înregistrărilor digitale pentru a documenta un împrumut nu înseamnă relaxarea standardelor de credit - ci doar ușurează puțin lucrurile pentru debitori.
„Unul dintre cele mai importante aspecte pentru noi, ca subscriitori, este să verificăm dacă clientul are resursele și fondurile necesare pentru a putea încheia tranzacția”, spune Gonzalez. Churchill folosește platforma de open banking a Mastercard, oferită de Finicity, o companie Mastercard, pentru a ajuta la compilarea rapidă și fără probleme a datelor financiare ale unui solicitant.
„Optimizăm semnificativ acordarea de credite ipotecare, reducând costurile și scurtând timpul necesar pentru întregul proces de acordare a împrumuturilor”, spune Andy Sheehan, vicepreședinte executiv al Mastercard pentru open banking în America de Nord. „Cu ajutorul sistemului bancar deschis, obiectivele noastre finale sunt de a contribui la atenuarea riscurilor pentru creditori, de a îmbunătăți experiența consumatorului pentru împrumutat și, în cele din urmă, de a crește incluziunea financiară, ajutând împrumutații să își dovedească mai bine bonitatea.”
Când familia Murphy s-a dus la Churchill, ofițerul lor de credit le-a cerut permisiunea de a accesa datele lor financiare pentru a garanta ipoteca. În octombrie, cuplul s-a mutat în noua lor casă, un duplex cu trei dormitoare și o baie și jumătate — suficient spațiu pentru ei, copilul lor de doi ani și bebelușul pe care îl așteaptă.
„Îți spun eu”, spune Murphy, „e perfect.”
Fotografie de banner oferită de Steve Murphy
