Skip to main content

ARTICOL

iulie 2024

 

Deblocarea viitorului digital al Africii: creșterea plăților în timp real

femeie zâmbind la telefonul mobil

În întreaga Africă, plățile în timp real transformă modul în care oamenii și companiile mută bani - mai rapid, mai sigur și mai eficient ca niciodată. De la afacerile de comerț electronic din Africa de Sud, până la startup-urile fintech din centrul comercial Lagos, Nigeria, continentul trece printr-o revoluție financiară digitală.

Acest blog explorează peisajul actual, provocările și oportunitățile pentru plățile în timp real în Africa și modul în care lecțiile globale pot contribui la conturarea unui viitor financiar mai incluziv.

Regiunea în cifre:

Harta Africii

Având în vedere creșterea penetrarii serviciilor mobile și cererea tot mai mare de tranzacții instantanee, cu costuri reduse, sistemele de plată în timp real au potențialul de a remodela economiile africane, de a stimula inovația și de a îmbunătăți ratele de incluziune financiară.

Cu toate acestea, este puțin probabil ca această creștere să fie distribuită uniform pe întreg continentul, deoarece va depinde de factorii individuali ai pieței, inclusiv conectivitatea la internet, reglementarea, capacitățile infrastructurii și încrederea consumatorilor.

Așadar, cum poate continentul, în ansamblu, să se pregătească cel mai bine pentru a maximiza oportunitățile de creștere ale plăților în timp real?

 

Kenya - o traiectorie interesantă

 

Kenya a lansat sistemul său de plăți în timp real – PesaLink – în 2017. PesaLink permite consumatorilor să transfere instantaneu fonduri între conturi bancare și acceptă mai multe valute – o îmbunătățire semnificativă față de ciclul de plată în două zile de care se folosea anterior. De la lansare, a existat o adoptare puternică a plăților digitale, dar rămân oportunități interesante pentru o creștere ulterioară.

O parte a economiei kenyene se bazează încă pe tranzacțiile pe hârtie, care au reprezentat 83,8% din volumul total al plăților în 2023, în timp ce plățile în timp real au reprezentat doar 0,1%. Chiar și cu o rată anuală compusă de creștere (CAGR) proiectată de aproape 30% între 2023 și 2028, plățile în timp real vor reprezenta doar 0,5% din totalul tranzacțiilor din Kenya.

Există o serie de explicații posibile pentru această rată scăzută a tranzacțiilor, în special inaccesibilitatea conturilor bancare pentru mulți cetățeni și dominația și omniprezența banilor mobili pe piața kenyană.

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Pentru mulți kenyeni – în special cei care nu au acces la serviciile bancare tradiționale – banii mobili reprezintă o alternativă practică la plățile în timp real.

Deși serviciile de transfer de bani mobil oferă accesibilitate și comoditate, acestea pot implica costuri pentru consumatorul final – inclusiv comisioane neașteptate și protecții reduse – și nu promovează concurența și inovația în ecosistem.

Shane Murphy, Head of Instant Payments Product, Real Time Payments, Mastercard

Recunoașterea barierelor este primul pas către depășirea lor și acesta este un pas cheie în călătoria către adoptarea pe scară largă a oricărui sistem în timp real.

Înfruntând provocările, împreună

 

Pentru a impulsiona progrese semnificative, este important ca cât mai multe țări de pe continentul african să aibă oportunitatea de a beneficia de oportunitățile de creștere pe care le oferă plățile în timp real. Deși fiecare piață este unică prin cerințele și provocările sale, există mai multe obstacole comune de depășit, inclusiv: 

Criminalitatea financiară este o preocupare tot mai mare la nivel global, iar în multe regiuni din Africa, miza este deosebit de mare. Banii mobili au transformat accesul - dar o mare parte din aceștia încă funcționează în sisteme închise. Prin permiterea interoperabilității și conectarea la șinele de plată în timp real, avem o oportunitate reală de a spori securitatea și sănătatea financiară, în special pentru femei și tineri. Progresul va depinde de o reglementare inteligentă și orientată spre viitor și de colaborarea în cadrul ecosistemului.

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Abordarea acestor provocări va permite mai multor țări din Africa să profite de numeroasele beneficii ale digitalizării și ale plăților în timp real. Deja se depun eforturi pentru a explora modalități de depășire a acestor provocări, iar colaborarea se dovedește esențială în acest sens:

  • Asociația Bancară din Kenya a colaborat cu bănci și alte părți interesate din industrie pentru a migra PesaLink de la ISO 8583 la ISO 20022, deblocând noi cazuri de utilizare care oferă potențial de scalare, cum ar fi Cererea de plată, inițierea plății și debitările directe.
  • Nium, o companie fintech globală, a încheiat un parteneriat cu Ecobank - o bancă panafricană - pentru a aduce capabilități în timp real pe 35 de piețe africane. Prin conectarea șinelor de plată ale Nium cu sistemul de mesagerie SWIFT existent al Ecobank, colaborarea a adus servicii de plată în timp real celor 32 de milioane de clienți ai Ecobank.
  • Importanța interoperabilității este din ce în ce mai recunoscută – în Angola, Malawi și Zimbabwe, precum și în regiunea CEMAC, autoritățile de reglementare au emis îndrumări care impun interoperabilitatea între furnizori. În Ghana, care are mai multe sisteme de plată instantanee, a fost creată o platformă centrală pentru a asigura interoperabilitatea transfrontalieră.

 

Privind în afara continentului

 

Învățarea din experiența altor regiuni în ceea ce privește construirea unor ecosisteme de plăți incluzive, eficiente și sigure poate contribui la accelerarea eforturilor de modernizare în Africa. Prin aplicarea lecțiilor învățate la nivel global, piețele africane pot gestiona mai bine provocările și pot valorifica întregul potențial al plăților în timp real. În Thailanda, de exemplu, guvernul a jucat un rol esențial în popularitatea PromptPay. Cazul de utilizare inițial a fost de a distribui plățile pentru asistență socială utilizând un intermediar, cum ar fi un număr de telefon mobil sau un act de identitate. Acest lucru a dus la o familiarizare sporită a consumatorilor cu sistemul, ceea ce a promovat ulterior utilizarea repetată și a contribuit la trecerea adoptării către plățile comerciale și alte servicii.

Serviciile de suprapunere sunt, de asemenea, adoptate pe scară largă în alte regiuni – în special instrumente de prevenire a fraudei – care pot ajuta la depășirea problemelor de încredere a consumatorilor și la susținerea extinderii. Mastercard a lansat TRACE în Filipine la începutul anului 2025 - prima soluție la nivel de rețea pentru sisteme de plată în timp real, dezvoltată pentru a identifica proactiv agenții de plăți și a urmări dispersia fondurilor.    

Datorită inovațiilor precum TRACE, băncile și companiile fintech pot acum colabora cu alte companii din întregul ecosistem pentru a oferi capabilități mai sigure pe căile ferate în timp real ale unei țări. Acest sentiment de securitate va fi vital pentru a oferi încredere piețelor africane – și utilizatorilor finali – pe măsură ce propriile sisteme în timp real se extind.”

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Plățile în timp real fac mai mult decât să faciliteze plata și încasarea banilor. Acestea au potențialul de a supraalimenta economiile digitale din Africa. Pe măsură ce tot mai multe țări se angajează în călătoriile lor în timp real, analizarea și învățarea de la alte piețe poate ajuta la ghidarea succesului.

Pe măsură ce țările depășesc obstacolele, iar adoptarea și inovarea continuă să fie observate pe întreg continentul, plățile în timp real ar putea deveni unul dintre cele mai puternice instrumente ale Africii pentru o creștere durabilă și prosperitate comună.