Cum folosește Mastercard open banking-ul pentru a face plățile ACH mai rapide și mai previzibile

Peisajul plăților continuă să se schimbe. Trecerea de la numerar și cecuri la plăți digitale, cum ar fi ACH (automated clearing house), s-a accelerat, în special în categoriile cu costuri mari sau recurente, cum ar fi chiria și utilitățile. Aceste mișcări oferă beneficii atât pentru consumatori, cât și pentru comercianți – mai multe opțiuni, experiențe mai simple și o viteză mai mare de plată – dar vin cu câteva provocări. 

Tranzacțiile nereușite creează dificultăți în experiență, determinând părțile să se chinuie să găsească o altă modalitate de a efectua o plată sau pot genera penalizări atât pentru comercianți, cât și pentru consumatori. Există întotdeauna riscul utilizării unor conturi sau a unor acreditări frauduloase.

Pentru a îmbunătăți procesul, Mastercard a lansat astăzi o nouă suită de instrumente inteligente de luare a deciziilor în materie de plată, care reduc la minimum aceste probleme. 

Noile produse – Indicatorul de succes al plăților și Optimizatorul de rutare a plăților – se bazează pe date bancare în timp real, permise de un consumator, pentru a afișa indicatori de plată care cresc ratele de finalizare a plăților cu succes și reduc costurile tranzacțiilor.

În ceea ce privește tranzacțiile ACH, Nacha a raportat că volumul plăților în rețeaua ACH modernă a crescut cu 7,7% numai în al treilea trimestru al anului 2021, ceea ce arată că consumatorii sunt din ce în ce mai interesați să efectueze plăți directe din conturile lor bancare.

Având în vedere volumul tot mai mare al plăților ACH, există câteva obstacole care ar putea încetini creșterea adoptării, întârziind îmbunătățirea experienței comercianților și consumatorilor: 

• Riscul de decontare – Lipsa vizibilității plăților expune comercianții la potențialul de returnare a banilor, ceea ce perturbă și adaugă fricțiuni relației dintre consumator și comerciant. Când un client „pleacă” o experiență de plată, comerciantul nu este sigur de probabilitatea decontării prin ACH. Acest lucru poate crea un proces de returnare costisitor, cu taxe suplimentare și intervenții manuale sau costuri operaționale.
• Securitate – Ocazional, comercianții se confruntă cu plăți eșuate din cauza furnizării de acreditări false sau inexacte de către un consumator.
• Decizia de plată – Existența mai multor opțiuni de plată ACH, cum ar fi calea de plată și data decontării, oferă consumatorului opțiuni și minimizează cheltuielile. Cu toate acestea, lipsa unei vizibilități sporite poate introduce riscuri pentru decontare.

Cum se manifestă aceste puncte slabe pe piață? Conform cercetărilor Mastercard, de fiecare dată când o plată ACH eșuează, comerciantul este afectat de un comision. Frauda continuă să fie, de asemenea, o problemă majoră în domeniul plăților. Conform unui sondaj AFP privind frauda în domeniul plăților din 2021, cecurile și transferurile bancare sunt de departe metodele preferate de escroci, dar și debitările ACH au înregistrat o creștere a activității frauduloase. 

Intrați în puterea sistemului bancar deschis. Prin utilizarea datelor cu permisiuni ale consumatorilor, aceste obstacole pot fi reduse sau chiar eliminate. 

Cu ajutorul Indicatorului de Succes al Plății, riscul de eșec este atenuat prin evaluarea probabilității unei plăți reușite înainte de inițierea acesteia. Apoi, cu ajutorul Optimizatorului de Rutare a Plăților, inițiatorilor li se oferă o recomandare pentru ziua și calea de plată optime pe care să le aleagă pentru cea mai mare probabilitate de decontare cu succes la cel mai bun cost și la cea mai bună viteză.

Datele inteligente vin la pachet cu o mai bună luare a deciziilor. Acest lucru este adevărat în aproape fiecare aspect al vieții și este adevărat și în gestionarea plăților între conturi. Valorificând învățarea automată și modelarea predictivă, Indicatorul de succes al plăților și Optimizatorul de rutare a plăților pot ajuta la atenuarea sau eliminarea eșecului ACH. Acest lucru poate crește fluxul de numerar și poate îmbunătăți profitul, creând în același timp o experiență mai pozitivă pentru clienți.

Consumatorii adoptă tot mai multe aplicații și servicii care utilizează opțiuni digitale de plată și finalizare a comenzilor. Este mai important ca niciodată să reducem la minimum comisioanele și costurile asociate acestora, să reducem frauda, returnările fondurilor insuficiente (NSF) și să facem decontarea plăților în mod sigur și eficient din punct de vedere al costurilor. 

Prin utilizarea informațiilor bancare autorizate de consumatori, Indicatorul de Succes al Plăților va oferi inițiatorilor de plăți un scor compozit pe parcursul a 10 zile calendaristice viitoare, precum și un scor individual pentru fiecare dintre aceste 10 zile. Scorarea se bazează pe soldul în timp real și pe modelele istorice de risc comportamental. Acest sistem este utilizat pentru a evalua probabilitatea ca o anumită sumă să se deconteze cu succes. 

Dacă există un risc ridicat de decontare sau fonduri insuficiente în perioada de timp dată, comerciantul poate utiliza aceste informații și solicita o metodă de plată alternativă, poate refuza tranzacția sau își poate asuma riscul și poate continua.

Motorul de analiză returnează un scor care separă factorii de risc pe patru niveluri, oferind comercianților avantajul de a maximiza datele disponibile înainte de a lua decizia de a iniția o plată:

• Nivelul 1: Probabilitate mare de tasare.
• Nivelul 2: Probabilitate de tasare.
• Nivelul 3: Mai puțin probabil să se taseze.
• Nivelul 4: Nu se procesează. Erori prezente.

Fiecare scor compozit este însoțit de motive ponderate. Soldul contului, istoricul NSF, cheltuielile consumatorilor și depozitele consumatorilor sunt toate luate în considerare în analiză.

Optimizatorul de rutare a plăților va face sugestii privind calea de plată, costul și data plății, pe baza constatărilor privind riscurile determinate de Indicatorul de succes al plății. 

De exemplu, dacă soldul este disponibil în contul unui consumator pentru a efectua plata astăzi, dar analizele stabilesc că este posibil să nu fie disponibil în următoarele zile, Optimizatorul de rutare a plăților va sugera ACH în aceeași zi în locul riscului de procesare ACH standard. 

Acest produs își propune să elimine dificultățile legate de alegerea între opțiunile de plată digitale, actualizările viitoare ale Optimizatorului de Rutare a Plăților putând include o opțiune de plată cu cardul de debit.

Bilt Rewards Alliance, o colecție de peste 2 milioane de locuințe închiriate din întreaga țară, care permite chiriașilor să câștige puncte de recompensă extrem de valoroase doar prin plata chiriei, va fi primul partener fintech care va lansa Payment Success Indicator. 

„Misiunea noastră este de a ajuta chiriașii să obțină cea mai mare valoare dintr-una dintre cele mai mari cheltuieli ale lor, iar plățile returnate creează cheltuieli și dificultăți semnificative atât pentru rezidenți, cât și pentru proprietari”, spune Ankur Jain, fondator și CEO al Bilt Rewards. „ Indicatorul de succes al plăților ar trebui să reducă semnificativ potențialul de returnare a plăților, oferind o experiență de plată digitală mai eficientă și mai inteligentă pentru toată lumea.”

Prin intermediul analizelor inteligente decizionale, Mastercard ajută inovatorii în servicii financiare și platformele de plată să schimbe peisajul plăților ACH. Încredere sporită, reducerea la minimum a comisioanelor, profitabilitate îmbunătățită și plăți simplificate. Aceasta este puterea sistemului bancar deschis. 

Faceți clic aici pentru a contacta reprezentantul dumneavoastră de vânzări și a primi mai multe informații despre instrumentele noastre inteligente de luare a deciziilor privind plățile.