Когда отец Йенса Тобо-Карлсена умер несколько лет назад, он был по уши в долгах, о чём его сын и остальные члены семьи узнали только после этого. Это не нередкая ситуация. В Эквадоре, как и в остальной части Латинской Америки, получить Access к формальному кредиту может быть трудно, но легко занимать у неформальных и часто хищнических кредиторов, которым не хватает надзора со стороны правительства и кредитных бюро. Средний эквадорец имеет восемь кредитов, согласно одному отчету, а у некоторых до 13.

Это по-прежнему злило Тобо-Карлсена, который унаследовал долг своего отца. «Вы думаете, что, поскольку у вас есть эти варианты или вам предлагают кредит, вы имеете право это получить», — говорит он. «Вот почему задолженность продолжает расти». «Всегда найдется тот, кто захочет одолжить вам денег, увеличивая процентную ставку».

Но Тобо-Карлсен заметил, что хотя кредиторы с удовольствием выдавали кредиты и взимали проценты, они, казалось, не очень заботились о том, что происходило потом. Более 35 % эквадорцев не имеют банковских счетов, то есть у них нет отношений с финансовыми учреждениями и официальной кредитной истории, и даже при наличии таковых многие полагаются на другие финансовые услуги, которые в долгосрочной перспективе могут оказаться более дорогостоящими. Никто не просвещал этих людей о последствиях непогашения их долгов, и тогда начали звонить коллекторские агентства. К тому времени обычно было уже слишком поздно: проценты накопились, и долг теперь был больше, чем заемщики могли себе позволить заплатить.

«Это всё равно что дать вам машину, — говорит Тхобо-Карлсен, — и не проверять, есть ли у вас водительское удостоверение».

Опыт Тобо-Карлсена подтолкнул его к созданию Kamina, приложения, которое использует ИИ для превращения ежедневных финансовых привычек пользователя в персонализированные уроки — попытка предоставить миллионам не охваченных банковскими услугами потребителей Эквадора такую поддержку, которую кредиторы и регулирующие органы редко оказывают, прежде чем небольшие кредиты превратятся в пожизненные долги.

На момент смерти своего отца Тобо-Карлсен работал в стартапе в Эквадоре, который производил приложения для улучшения здоровья и благополучия пользователей. Но когда он узнал, что финансовые проблемы являются основным источником психического стресса, он решил, что лучшим источником снятия стресса стало бы приложение, которое учит людей управлять своими деньгами и ответственно наращивать свой кредит. Поэтому он уволился из стартапа и запустил Камину в конце 2023 года.

Камина — игра слов от испанского «ходить» — помогает пользователям шаг за шагом развивать более устойчивые финансовые привычки. И поскольку клиентские отношения, построенные на прочном кредите и доверии, в долгосрочной перспективе выгоднее для всех, Kamina также уведомляет финансовые учреждения до того, как заемщик может пропустить платеж, давая банку время вмешаться, прежде чем кредит станет проблемным. Тобо-Карлсен говорит, что он надеется, что приложение снизит количество просроченных кредитов и убережет людей от долгов. Проще говоря, это как учебные колеса в управлении кредитом.

Приложение полностью основано на поведении человека. Kamina или финансовое учреждение одолжит пользователю небольшую сумму денег, от 45 000 ₽ до 720 000 ₽. Эти пользователи дают явное согласие на передачу своих данных, а приложение использует ИИ для мониторинга и анализа 300 различных показателей, включая электронную почту, социальные сети и цифровые кошельки, которые многие латиноамериканцы используют вместо официальных банковских счетов. Он отслеживает привычки пользователей в расходовании средств и их прогресс в погашении первоначального займа, а Kamina использует эту информацию для оценки финансового поведения пользователей и предоставления в реальном времени уроков и советов о том, как его улучшить.

«ИИ позволяет нам обеспечить персонализированный подход при анализе поведения каждого пользователя», — объясняет Тобо-Карлсен. «Каковы их модели расходов, почему они тратят в том или ином месте, есть ли у них психологические последствия, есть ли у них недостаток образования». «Все эти данные калибруются в нашей платформе и позволяют нам убедиться, что информация, которую получает пользователь, даёт ему возможность учитывать или изменять свои финансовые привычки посредством превентивных и прогностических сценариев, которые мы предоставляем нашим пользователям».

Приложение геймифицирует финансовое образование в игровой форме, которую Тобо-Карлсен сравнивает с приложением для изучения языков Duolingo. «Есть тесты и задания с пропусками, и много, много альтернатив, которые увлекают пользователя», — говорит он. “У нас 73 % вовлеченности, что действительно высоко. «Люди любят приложение».

По мере того как растут показатели финансового поведения пользователей и они демонстрируют, что повысили свою финансовую грамотность, они получают право на дополнительные льготы. Их платежи по первоначальному кредиту регистрируются в бюро кредитных историй и учитываются для улучшения их официальной кредитной истории. Это делает их правомочными на получение последующих займов от финансовых учреждений. Эти займы менее грабительские, чем неформальные займы, которые берут большинство эквадорцев, не охваченных банковскими услугами. Около 20 % пользователей Kamina получили кредиты от финансовых учреждений, — говорит Тобо-Карлсен.

«Но самое впечатляющее, что мы делаем, — добавляет он, — это то, что мы выдаем кредиты 70 % пользователей, которых финансовые учреждения не замечали». Это очень важно. Это означает, что из 80 % или 85 % эквадорцев, которые не охвачены банковскими услугами, мы можем довести до 70 % этих пользователей до ситуации, когда у них будет хотя бы небольшой кредит.

В прошлом году Камина присоединилась к программе Mastercard Start Path для финтех-стартапов нового поколения, став первым выбранным эквадорским стартапом. В начале 2026 года Mastercard в сотрудничестве с одним из крупнейших банков Эквадора в рамках небольшого пилотного проекта изучила, как Kamina улучшает финансовое поведение пользователей, и выяснила, что существующие держатели карт, столкнувшиеся с просроченной задолженностью, которые загрузили приложение, демонстрировали большую саморегуляцию в расходах, чем те, кто не использовал приложение.

В будущем Тобо-Карлсен надеется расширить географию Kamina за пределы Латинской Америки и увеличить охват приложения, выйдя за рамки личных финансов и включив в него малый бизнес.

Но пока миссия Камины остается обучение потребителей тому, как работает долг. И Тобо-Карлсен доволен тем, как все развивалось. «Что мы видим у пользователей, — говорит он, — это то, что если тратить меньше с другим намерением, все может измениться».

«Это противоречит всякой логике, привлекать капитал для финансового образования так, как это делали мы», — он продолжает. Большинство людей сказали бы: «Почему бы не пойти по самому простому пути и не давать людям кредиты, а потом забыть о них?» Забудьте о поддержке вообще.» Но нет. «Мы вышли оттуда, и это делает нас особенными».