Ma la velocità è solo una parte del motivo per cui i paesi stanno investendo nei pagamenti in tempo reale. Ecco gli altri vantaggi (e una preoccupazione) e cosa significa per come spenderemo i nostri soldi in futuro:

I vantaggi dei pagamenti in tempo reale in termini di velocità sono stati sottolineati dalla lenta introduzione degli assegni di stimolo negli Stati Uniti nei primi giorni del COVID-19. La velocità è fondamentale anche per i soccorsi in caso di calamità, quando le banche fisiche sono chiuse e le persone dipendono da carte e portafogli mobili per ricevere aiuti.

Ma gli esperti di pagamento ti diranno che la velocità è quasi fuori luogo. I pagamenti immediati con compensazione e regolamento istantanei riducono la quantità di denaro bloccata nell'elaborazione, migliorando l'ottimizzazione del contante e della liquidità per le aziende e offrendo ai consumatori un quadro molto più chiaro delle loro finanze.

I pagamenti in tempo reale vengono inoltre trasmessi in tandem con più dati formattati secondo uno standard di messaggistica globale. Ciò offre alle aziende la possibilità di riconciliare automaticamente i pagamenti, migliorando l'efficienza del back office e facilitando la risoluzione degli errori e la riduzione dei ritardi di elaborazione. (Ogni transazione che non viene registrata o richiede un intervento manuale per essere risolta può costare a un'azienda tra i 50 e i 60 dollari, suggeriscono le stime del settore.)

I pagamenti in tempo reale vengono inoltre trasmessi in tandem con più dati formattati secondo uno standard di messaggistica globale. Ciò offre alle aziende la possibilità di riconciliare automaticamente i pagamenti, migliorando l'efficienza del back office e facilitando la risoluzione degli errori e la riduzione dei ritardi di elaborazione. (Ogni transazione che non viene registrata o richiede un intervento manuale per essere risolta può costare a un'azienda tra i 50 e i 60 dollari, suggeriscono le stime del settore). L'accesso a questi dati avanzati può anche aiutare a mitigare le frodi.

E questi pagamenti in tempo reale sono irrevocabili, rendendo più difficile rinnegare i contratti e incoraggiando altre innovazioni per migliorare l'efficienza, come il pagamento alla consegna. In qualsiasi momento, i pagamenti ritardati possono ammontare fino a 3 trilioni di dollari a livello globale, colpendo in modo sproporzionato le piccole imprese.

Alcuni paesi vedono anche la modernizzazione dei pagamenti come il percorso verso una maggiore inclusione finanziaria. Oltre ai pagamenti in tempo reale, PromptPay in Thailandia offre a tutti i cittadini la possibilità di effettuare e ricevere pagamenti utilizzando il proprio numero di telefono, ID cittadino o un codice QR, aiutando a connettere più persone non bancarie al mondo finanziario. Inoltre, il governo thailandese è anche in grado di fornire rapidamente benefici e sconti fiscali ai cittadini.

I truffatori cercano sempre di trovare il modo di sfruttare le nuove tecnologie. Con l'introduzione dei sistemi di pagamento in tempo reale, sono in aumento nuovi tipi di frode, come le frodi sui pagamenti push autorizzati. Questo è quando un truffatore induce la vittima a trasferire fondi sul proprio conto fingendo di essere un beneficiario legittimo, come un'azienda.

I progressi nel software di rilevamento delle frodi, tra cui l'apprendimento automatico e l'analisi comportamentale, rendono più facile individuare le richieste urgenti insolite e le fatture false, in tempo reale. Per combattere le frodi nei pagamenti push autorizzati, quando una vittima di truffa viene manipolata per autorizzare una transazione, Mastercard ha sviluppato il Consumer Fraud Risk, attivo nel Regno Unito e in espansione in altri mercati. Utilizza l'intelligenza artificiale per scansionare più punti dati associati a una transazione per avvisare la banca del mittente del rischio di frode APP in tempo reale, fermando la truffa prima ancora che il denaro lasci il conto del mittente.

Alcuni governi stanno prendendo in considerazione una legislazione per garantire un maggiore sostegno alle vittime. Ad esempio, nel Regno Unito, sono stati implementati framework come la conferma del beneficiario per controllare istantaneamente i dettagli del conto rispetto al nome del titolare del conto e aiutare a prevenire casi di frode autorizzata nei pagamenti push. 

vLa fine dei controlli è prevista da tempo. Gli Stati Uniti sono uno dei pochi paesi che rimangono in qualche modo dipendenti dagli assegni, ma anche lì sono in calo da decenni, con un calo dell'80% del numero totale elaborato dalla Federal Reserve tra il 1991 e il 2021. L'uso degli assegni rimane relativamente elevato nelle transazioni business-to-business, rappresentando oltre il 50% del valore complessivo delle transazioni dei pagamenti B2B, secondo un'analisi Mastercard. Tuttavia, possono essere sia costosi che lenti da elaborare. I pagamenti bancari elettronici e le carte si stanno facendo strada e i blocchi dovuti alla pandemia, che hanno portato milioni di assegni a rimanere in attesa per settimane o mesi negli uffici postali, ha sottolineato la necessità di abbandonare i pagamenti cartacei.