A valós idejű útmutató a valós idejű fizetésekhez

A sebesség azonban csak egy része annak, hogy az országok a valós idejű fizetésekbe fektetnek be. Íme a többi előny (és egy aggály), és hogy ez mit jelent a jövőbeni pénzköltésünk szempontjából:

A valós idejű fizetések sebességgel kapcsolatos előnyeit a COVID-19 kezdeti időszakában az ösztönző csekkek lassú bevezetése az Egyesült Államokban is alátámasztotta. A gyorsaság a katasztrófaelhárításban is kulcsfontosságú, amikor a hagyományos bankok zárva vannak, és az emberek a kártyáktól és a mobiltárcáktól függnek a segélyek átvételében.

A fizetési szakértők azonban azt fogják mondani, hogy a sebesség szinte mellékes. Az azonnali fizetés azonnali elszámolással és kiegyenlítéssel csökkenti a feldolgozásban lekötött pénzmennyiséget, javítva a vállalkozások készpénz- és likviditásoptimalizálását, és sokkal tisztább képet adva a fogyasztóknak a pénzügyeikről.

A valós idejű fizetések továbbítása több, globális üzenetküldési szabvány szerint formázott adattal együtt történik. Ez lehetővé teszi a vállalkozások számára a kifizetések automatikus egyeztetését, ami javítja a back office hatékonyságát, megkönnyíti a hibák megoldását és csökkenti a feldolgozási késedelmeket. (Az iparági becslések szerint minden egyes tranzakció, amely nem kerül könyvelésre, vagy amelynek megoldása manuális beavatkozást igényel, 50-60 dollárba kerülhet egy vállalatnak.)

A valós idejű fizetések továbbítása több, globális üzenetküldési szabvány szerint formázott adattal együtt történik. Ez lehetővé teszi a vállalkozások számára a kifizetések automatikus egyeztetését, ami javítja a back office hatékonyságát, megkönnyíti a hibák megoldását és csökkenti a feldolgozási késedelmeket. (Az iparági becslések szerint minden egyes tranzakció, amely nem kerül könyvelésre, vagy amelynek megoldásához manuális beavatkozásra van szükség, 50-60 dollárba kerülhet egy vállalatnak.) Az ilyen bővített adatokhoz való hozzáférés segíthet a csalás visszaszorításában is.

Ezek a valós idejű fizetések pedig visszavonhatatlanok, ami megnehezíti a szerződések felbontását, és ösztönzi a hatékonyságot javító egyéb innovációkat, például a szállításkor történő fizetést. A késedelmes fizetések összege világszerte bármikor elérheti a 3 billió dollárt, ami aránytalanul nagy mértékben érinti a kisvállalkozásokat.

Egyes országok a fizetések korszerűsítését a szélesebb körű pénzügyi integrációhoz vezető útnak is tekintik. A valós idejű fizetések mellett a thaiföldi PromptPay minden állampolgár számára lehetővé teszi, hogy telefonszámuk, állampolgári azonosítójuk vagy QR-kódjuk segítségével fizessenek és fogadjanak el fizetéseket, ezzel is segítve, hogy több, bankkal nem rendelkező ember csatlakozzon a pénzügyi világhoz. Ezenkívül a thaiföldi kormány is képes gyorsan juttatásokat és adókedvezményeket nyújtani a polgároknak.

A csalók mindig megpróbálják megtalálni a módját, hogy kihasználják az új technológiákat. A valós idejű fizetési rendszerek bevezetésével a csalások új fajtái, például az engedélyezett push fizetési csalások is egyre gyakoribbak. Ilyenkor a csaló úgy csapja be az áldozatát, hogy az egy törvényes kedvezményezettnek, például egy vállalkozásnak adva ki magát, átutalja a pénzt a számlájára.

A csalásfelismerő szoftverek, többek között a gépi tanulás és a viselkedéselemzés terén elért fejlődésnek köszönhetően a szokatlan sürgős kérések és a hamis számlák könnyebben felismerhetők - valós időben. A Mastercard az engedélyezett push fizetési csalás elleni küzdelemre - amikor a csalás áldozatát manipulálják, hogy engedélyezzen egy tranzakciót - fejlesztette ki a Consumer Fraud Risk-et, amely az Egyesült Királyságban működik, és más piacokra is terjeszkedik. A rendszer mesterséges intelligenciát használ a tranzakcióhoz kapcsolódó több adatpont átvizsgálására, hogy valós időben figyelmeztesse a feladó bankját az APP csalás kockázatára, és még azelőtt megállítsa a csalást, hogy a pénz elhagyná a feladó számláját.

Egyes kormányok jogszabályokat fontolgatnak az áldozatok nagyobb támogatásának biztosítása érdekében. Az Egyesült Királyságban például olyan keretrendszereket vezettek be, mint a Confirmation of Payee, amelyek segítségével a számlaadatokat azonnal ellenőrizni lehet a számlatulajdonos nevével, és amelyek segítenek megelőzni az engedélyezett push fizetési csalásokat. 

vAz ellenőrzések végét már régóta előre jelezték. Az Egyesült Államok azon kevés országok egyike, amelyek még mindig valamelyest támaszkodnak a csekkekre, de még ott is évtizedek óta csökkenő tendenciát mutatnak: 1991 és 2021 között a Federal Reserve által feldolgozott csekkek száma 80% csökkent. A Mastercard elemzése szerint a csekkek használata továbbra is viszonylag magas az üzleti vállalkozások közötti tranzakciókban, a B2B fizetések teljes tranzakciós értékének több mint 50% részét teszik ki. Ezek feldolgozása azonban költséges és lassú lehet. Az elektronikus banki fizetések és a kártyák egyre nagyobb teret hódítanak, és a világjárvány okozta zárlatok, amelyek következtében több millió csekk hetekig vagy hónapokig a postázóhelyiségekben vesztegelt, aláhúzták annak szükségességét, hogy a papíralapú fizetésekrőlle kell térni.