Skip to main content

Innováció

július 15, 2024

 

Mi az a nyílt banki tevékenység? Az Ön alapvető útmutatója

A nyílt banki szolgáltatások segítenek az embereknek megosztani a pénzügyi adataikhoz való biztonságos hozzáférést a jobb felhasználói élmény érdekében.

Hayden Harrison

Director, Marketing, Mastercard

A nyílt banki szolgáltatások forradalmat indítanak el a pénzügyi szolgáltatások terén.

Az emberek számára kényelmesebb módot biztosíthat a pénzük megtekintésére és kezelésére, valamint egyszerűbb módot a hitelhez jutáshoz. A nyílt banki szolgáltatások különböző típusú fizetési szolgáltatásokat is működtethetnek, például a videojátékokban vagy az üzleti könyvelési alkalmazásokban történő fizetéseket.

Ez a gyakorlat már most is hozzájárul ahhoz, hogy emberek milliói számára szélesebb körűvé váljon a pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés, és a valós idejű fizetések és más újonnan megjelenő fizetési technológiák szélesebb körű bevezetésére épül. A nyílt banki szolgáltatások már most is átalakítják a pénzügyi szolgáltatásokat, és a hagyományos pénzügyi szolgáltatókat is megzavarhatják, mivel egyre specializáltabb és célzottabb ajánlatok kerülnek online forgalomba.

 

nyitott

/ˈəʊp(ə)n/ - melléknév

 

1. lehetővé teszi a bejutást vagy átjárást, vagy a kilátást; nem zárt vagy elzárt

 

A fogyasztók és a kisvállalkozások kerülnek a középpontba a pénzügyi adataik felhasználásának helyét és módját illetően, biztosítva, hogy ők irányítsák azokat, és hogy a fizetés, a pénzkezelés, a hitelhez jutás és más egyéb módok terén nagyobb választási lehetőségekkel részesüljenek belőlük.

De bár sokan közülünk már használják a nyílt banki szolgáltatásokat és élvezik azok előnyeit, valójában kevesen tudják, hogy mi történik a színfalak mögött, és miért fontos ez. Szóval, mi is ez pontosan?

 

Mi a nyílt bankolás?

A nyílt banki szolgáltatások a pénzügyi számlák adatainak biztonságos megosztását jelentik, hogy innovatív pénzügyi tapasztalatokhoz juthassanak. Hagyományosan csak Ön és bankja férhetett hozzá pénzügyi adataihoz. A nyílt banki szolgáltatások lehetővé teszik, hogy ezeket az adatokat megossza egy másik pénzügyi szolgáltatóval - akár egy másik pénzintézettel, akár egy harmadik féllel -, és lehetővé teszi, hogy saját adatait saját hasznára használja. A harmadik fél szolgáltatók közé számos fintech, valutaváltó, kereskedő és egyéb digitális platform tartozhat.

A bankszámlaadatok megosztása egy másik szolgáltatóval új vagy továbbfejlesztett pénzügyi szolgáltatásokat tesz lehetővé - leggyakrabban alkalmazásokon keresztül -, beleértve azokat is, amelyek megkönnyítik a hitelhez való hozzáférést és a pénzkezelését egyetlen zökkenőmentes interakció keretében. Kicsit olyan, mint a telefonod adatvédelmi engedélyei, amelyek lehetővé teszik, hogy egy alkalmazás használhassa a kamerát vagy a helymeghatározási adatokat, de lényegesen robusztusabb.

Valószínűleg Ön már ma is használja a nyílt banki szolgáltatásokat, mivel ez a mechanizmus számos népszerű pénzügyi eszköz, például az Experian Boost, a hitelépítési megoldás és a Bunq, az európai neobank alkalmazás motorja.

Milyen nyílt banki szolgáltatások léteznek?

Gondoljon arra, amikor legutóbb hitelt igényelt: az összes papírmunkát, amely a hitelre való jogosultságának bizonyításához szükséges, és az összes dokumentumot, amelyet különböző forrásokból kellett összegyűjtenie. Most képzelje el, ha ezeket az információkat - a közelmúlt pénzügyi előzményeit - egy gombnyomással megadhatná. A nyílt banki ügyintézéssel megteheti. Ez kiküszöböli, hogy a hitelfelvevőknek vagy a hitelezőknek manuálisan kelljen összeállítaniuk, elküldeniük és ellenőrizniük a bankszámlakivonatokat és a fizetési csekkeket, és gyorsabb, ésszerűsített kérelmeket és hitelezési döntéseket eredményezhet.

A bankszámlaadatok biztonságos megosztása lehetővé teheti Önnek, hogy új, személyre szabott pénzügyi szolgáltatásokhoz férjen hozzá, és nagyobb ellenőrzést biztosíthat adatai felett. Például sokan közülünk különböző bankoknál vagy brókercégeknél vezetnek számlákat. A nyílt banki szolgáltatások lehetővé teszik, hogy az összes ilyen számlára vonatkozó információkat egyetlen, az Ön által választott valós idejű műszerfalon gyűjtse össze, így az összes pénzét egy helyen láthatja. Még a pénzét is okosabbá teheti: egyes pénzügyi szolgáltatók, például a Bunq, mesterséges intelligenciával fedik fel a pénzt, hogy hasznos információkkal segítsék Önt a költségvetés összeállításában és a pénzkezelésben.

Egyes piacokon a nyílt banki szolgáltatások olyan mechanizmusokat tartalmaznak, amelyek lehetővé teszik, hogy harmadik felek az Ön bankszámlájáról fizethessenek. Ez segíthet a jutalmak, megtakarítások és befektetések maximalizálásában, vagy segíthet elkerülni a folyószámlahitel-használati díjakat, mivel lehetővé teszi a pénzügyi szolgáltató számára, hogy automatikusan pénzt mozgasson a számlái között. A nyílt banki szolgáltatások az online fizetések gyorsabb és biztonságosabb lebonyolítását is lehetővé teszik: Ahelyett, hogy meg kellene nyitnia a banki alkalmazást, vagy egy másik online fizetési felületet kellene használnia, átutalásokat végezhet az Ön által használt szolgáltatáson keresztül.

Ugyanez vagy hasonló szolgáltatás kisvállalkozások számára is elérhető. Az új eszközök integrálódnak a back-office rendszerekkel, így a vállalatok kezelhetik kifizetéseiket és beszedéseiket, valós idejű banki átutalásokat végezhetnek, és nagyobb rálátást nyerhetnek pénzügyeikre.

Növelheti-e a nyílt banki szolgáltatások a pénzügyi befogadást?

A nyílt banki szolgáltatások növelhetik a pénzügyi befogadást: Bizonyos esetekben a nyílt banki szolgáltatások több emberhez juttatják el a digitális pénzügyi eszközöket, kis összegű kölcsönöket és hiteleket biztosítva olyan emberek és vállalkozások számára, akik korábban nem férhettek hozzá ezekhez a szolgáltatásokhoz.

Nézze csak meg a vékony vagy semmilyen hiteltörténettel nem rendelkező embereket, például az adósság nélküli nyugdíjasokat vagy az új bevándorlókat, akiknél nagyobb a kockázata annak, hogy elutasítják az új hiteleket. Ez azért van, mert a hitelezők általában naprakész információkat tartalmazó hiteljelentéseket kérnek. A nyílt banki szolgáltatások megoldhatják ezt a problémát azzal, hogy az emberek különböző módokon bizonyíthatják hitelképességüket - például azáltal, hogy a hitelezők hozzáférhetnek a bérszámfejtési adatokhoz, a rendszeres bérleti díjfizetések történetéhez vagy a teljes készpénzforgalomhoz.

Hogyan működik a nyílt banki ügyintézés világszerte?

A nyílt banki szolgáltatások valamilyen formában már jó ideje léteznek. Az utóbbi években azonban az általa lehetővé tett szolgáltatásokat - a számlaösszevonástól a fizetésekig - a fogyasztók és a vállalkozások is egyre inkább magukévá teszik, mivel az olyan vállalatok, mint a Mastercard, nyílt banki szolgáltatásaikon keresztül bővítik a gyors, egyszerű és biztonságos adatcserét elősegítő lehetőségeiket.

A világ egyes részein, például az Egyesült Államokban a nyílt banki szolgáltatások a fogyasztók digitális élmény iránti preferenciájából nőttek ki. Az innovatív pénzügyi vállalkozások arra törekedtek, hogy biztonságosan hozzáférjenek az emberek adataihoz, hogy jobb és személyre szabott pénzügyi szolgáltatásokat nyújthassanak számukra, míg a bankok - felismerve a kereskedelmi lehetőséget - kezdeményezték, hogy fejlesszenek ki olyan szolgáltatásokat, amelyek lehetővé teszik ügyfeleik számára, hogy megosszák adataikat.

Máshol a nyílt banki tevékenység gyakran szabályozásra épül, nagyrészt a verseny és az innováció ösztönzése céljából. A legismertebb példa erre Európában található. Ott az EU felülvizsgálta a pénzforgalmi szolgáltatásokról szóló irányelvet (PSD2), amely előírta, hogy 2019-től kezdődően minden banknak lehetővé kell tennie ügyfelei számára, hogy biztonságosan megosszák számlainformációikat más pénzügyi szolgáltatókkal.

Ausztráliában a szabályozás ennél is tovább megy - a megtakarítási, befektetési és nyugdíjszámlák mind a hatálya alá tartoznak, és a tervek szerint a jövőben a közüzemi, távközlési és utazási adatkapcsolatokra is kiterjednek. Ez azt jelenti, hogy a pénzügyi szolgáltatók holisztikusabb képet tudnak nyújtani a személynek a pénzügyeiről, és a pénzügyi termékek szélesebb választékát kínálják.

 

Biztonságos a nyílt banki ügyintézés?

Igen. Ön szabályozza a pénzügyi adataihoz való hozzáférést és az adatok meghatározott szempontjait, amelyeket meg szeretne osztani, valamint természetesen azt is, hogy kivel szeretné megosztani az adatait. Ha meggondolja magát, miután engedélyt adott a szolgáltatónak az adataihoz való hozzáférésre, bármikor visszavonhatja hozzájárulását.

A megbízható pénzügyi adatgyűjtő platformok megkönnyítik az adatokhoz való biztonságos hozzáférést hagyományos (banki szintű biztonsággal kiegészített) kapcsolatokon és API-kon (az alkalmazásprogramozási interfész rövidítése) keresztül. Az API-k lehetővé teszik, hogy az egyik vállalat szoftvere valós időben "csatlakozzon" egy másik vállalat szoftveréhez, és hozzáférjen annak információihoz.

A biztonság további javítása érdekében az iparág egyre inkább a "tokenizált" hozzáférés, más néven az "Open Authorization" vagy "oAuth" kapcsolatok felé mozdul el. Az oAuth-kapcsolatok során egy harmadik félnek egy "tokent" adnak át - a bankszámla hitelesítő adatainak kódolt alternatíváját, amelynek nincs jelentős értéke, ha megsértik.

A szabályozott piacokon számos eljárás van érvényben az Ön és adatai védelmére a lehetséges csalással és veszteséggel szemben.

Európában például a harmadik fél szolgáltatóknak be kell jelentkezniük egy nemzeti szabályozó hatóságnál ahhoz, hogy a nyílt banki szolgáltatások keretében szolgáltatásokat nyújthassanak. Csak a regisztrált szolgáltatók férhetnek hozzá az Ön bankszámlaadataihoz az Ön kifejezett beleegyezésével, és ezt a beleegyezést bármikor visszavonhatja. A szolgáltatóknak azt is bizonyítaniuk kell, hogy megfelelnek a biztonsági és csalásmegelőzési eljárásoknak, valamint a minimális szolgáltatási szintű megállapodásoknak, hogy az Ön adatai védve legyenek.

A közös szabványok bevezetése segít meghatározni, hogyan hozzák létre, osztják meg és hogyan férnek hozzá az emberek adataihoz. Ezeket a szabványokat nemzeti testületek és szabályozó hatóságok adják ki, például az Egyesült Államokban a Financial Data Exchange, a bankok, fintechek és pénzügyi szolgáltató csoportok széles keresztmetszete, amelyek egy egységes adatmegosztási szabvány köré csoportosultak, amely felgyorsíthatja a nyílt banki API-keretek elfogadását - talán globálisan.

A nyílt banki szolgáltatások a fogyasztókat és a kisvállalkozásokat helyezik pénzügyi döntéseik középpontjába, hogy a személyre szabottabb, hozzáférhetőbb pénzügyi szolgáltatások és a nagyobb választékú fizetési lehetőségek ígéretével felszabadítsák a növekedést, és ezzel a jólét felé vezető útra tereljék őket. Ez nemcsak a pénzügyi szerepvállalást segíti elő, hanem a gazdasági növekedést is ösztönzi, biztosítva, hogy pénzügyi háttértől függetlenül mindenki részt vehessen a digitális gazdaságban.