Útmutató a CFPB 1033. szakaszához: CFPB szabályalkotás megértése

A szerkesztő megjegyzése: A végleges 1033-as szabály 2024. október 22-én jelent meg. Ez a cikk a Mastercard értelmezését tükrözi a 2023 októberében közzétett szabályjavaslatról. A szabályt teljes egészében felülvizsgáljuk. Célunk, hogy a nyílt banki tevékenységet úgy fejlesszük, hogy az ökoszisztéma minden szereplőjét felelősségteljesen támogassuk. Továbbra is támogatni fogjuk Önöket, ahogyan mindannyian eligazodunk ebben a rendeletben.

A fogyasztók és a kisvállalkozások számára készült fintech-alkalmazások által nyújtott új pénzügyi szolgáltatási tapasztalatok robbanásszerű növekedése a nyílt banki technológia térnyerését eredményezte az Egyesült Államokban és világszerte. A fogyasztói finanszírozás minden szereplőjének újra kell gondolnia, hogy mi lehetséges, ha a fogyasztók és a kisvállalkozások teljes mértékben maguk irányítják pénzügyi életüket. 

A Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a régóta várt, a Dodd-Frank 1033. szakaszában foglalt nyílt banki szabály bevezetésével felkarolja az innovációnak ezt a pillanatát, amely felgyorsítja a nyílt banki technológiák bevezetését és védi a fogyasztói érdekeket, miközben tovább haladunk a digitális jövő felé. A javasolt szabály véglegesítése 2024 második felében várható. Az adatfelelősség terén évtizedek óta vezető szerepet betöltő Mastercard elvei összhangban vannak a CFPB szabályalkotásának alapelveivel, és a mi feladatunk ezen adatok védelme.

A Mastercard létrehozta ezt az útmutatót, hogy felvázolja a CFPB 1033. szakaszának rendelkezéseit, és elmagyarázza, hogyan érinti a bankokat, a fintecheket és a fogyasztói pénzügyi adatok egyéb birtokosait a javasolt szabály. Olvassa el, hogy megtudja, mit jelent az Ön számára a CFPB 1033-as szabályalkotás - és hogy a Mastercard hogyan teszi képessé ügyfeleit arra, hogy boldoguljanak ebben az új környezetben. 

Index

1. Mi a CFPB?
2. Mit mond a Dodd-Frank Act 1033. szakasza a fogyasztók pénzügyi adatokhoz való hozzáférési jogairól?
3. Mi a CFPB szerepe az 1033-as szakasz szabályalkotásában?
4. Milyen feleket érint a CFPB 1033. szakasza?
5. Milyen hatással van a javasolt szabályozás a személyes pénzügyi adatokhoz fűződő jogokra?
6. Milyen típusú adatokra vonatkozik a CFPB nyílt banki szabálya? 
7. Mikor lép hatályba a nyílt banki szabályozás? 
8. Hogyan segíthet a Mastercard? 
9. Hol tudhatok meg többet?

A Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Hivatal az Egyesült Államok szövetségi kormányának független ügynöksége, amelyet a 2007-2008-as pénzügyi válságot követően hoztak létre a fogyasztók érdekeinek védelmére a pénzügyi piacokon és a gazdaság szélesebb értelemben vett hosszú távú stabilitásának előmozdítására.  

A CFPB-t a 2010-es Dodd-Frank-féle Wall Street Reform és Fogyasztóvédelmi Törvény, ismertebb nevén a Dodd-Frank törvény alapján hozták létre azzal a céllal, hogy egyetlen elszámoltathatósági pontot biztosítson a fogyasztók tisztességtelen, megtévesztő vagy visszaélésszerű pénzügyi gyakorlatokkal szembeni védelme, valamint a törvénysértő vállalatokkal szembeni fellépés érdekében.

A Dodd-Frank törvény 1033. szakasza megteremti a fogyasztók jogát az általuk használt pénzügyi termékekkel és szolgáltatásokkal - például hitelkártyákkal, betétekkel és megtakarítási számlákkal - kapcsolatos pénzügyi adatokhoz való hozzáférésre.  Ezek az adatok magukban foglalják a számlaadatokat, tranzakciókat, egyenlegeket és egyebeket, és a CFPB által előterjesztett szabályok hatálya alá tartoznak.

Az 1033. szakasz felhatalmazza a CFPB-t a személyes pénzügyi adatokkal kapcsolatos jogokra vonatkozó szabályok kiadására.  A CFPB 2016 óta dolgozik e szabályalkotás végrehajtásán.  

Néhány kulcsfontosságú mérföldkő:

• fogyasztóvédelmi alapelvek közzététele (2017) 
• szimpóziumot tart a fogyasztók pénzügyi nyilvántartásokhoz való hozzáféréséről (2020) 
• részletes dokumentáció közzététele a szabályalkotási javaslatokról és a mérlegelés alatt álló alternatívákról (2022) 
• a kisvállalkozói felülvizsgálati testület összehívása és a testület megállapításairól szóló jelentés kiadása (2023)

2023 októberében az iroda közzétette a javasolt szabályt, és 2023. december 29-ig nyilvános véleményezési időszakot nyitott. Azóta a CFPB az írásos szabályozás véglegesítésén dolgozik. Hatályba lépését követően a javasolt szabály a Dodd-Frank 1033. szakaszának végrehajtását szolgálja majd.

• Adatszolgáltatók - pénzintézetek és egyes fizetéskönnyítők
• Harmadik fél adatátvevők - a fogyasztók nevében adatátvevőként eljáró fintechek és pénzügyi intézmények, valamint a nevükben eljáró adatgyűjtők.
• Minősített iparági szabványalkotó testületek - a CFPB által elismert, tisztességes, nyílt és inkluzív iparági szabványok kibocsátói

A CFPB nyílt banki szabálya nagy vonalakban olyan szabályozási és ágazati szabványok keretét jelenti, amely a fogyasztók számára tulajdonjogot és pénzügyi adataik ellenőrzéséhez való jogot biztosít; fokozott fogyasztóvédelmet; valamint következetességet az adatokhoz való hozzáférés és azok felhasználásának módjában.  

A CFPB javaslata előírja a pénzintézetek és egyes fizetéskönnyítők számára, hogy a pénzügyi adatokat tegyék hozzáférhetővé a fogyasztók és az engedélyezett harmadik fél adatátvevők számára.  

A javasolt szabály továbbá:

• meghatározza a vállalatoknak a fogyasztói adatok gyűjtésére, felhasználására és tárolására vonatkozó kötelezettségeit és korlátait.  
• megköveteli a bankoktól, hogy az adatokat szabványosított formátumban, biztonságos és védett alkalmazásprogramozási interfészeken (API) keresztül osszák meg egymással. 
• arra törekszik, hogy a fogyasztók pénzügyi adataik birtokába jussanak 
• lehetővé teszi a pénzügyi termékekhez való jobb hozzáférést 
• és beindítja a versenyt a különböző méretű bankok, a fintechek és más digitális szereplők között.

• Tranzakciós információk, beleértve az összegeket, dátumokat, kedvezményezetteket, múltbeli adatokat és díjakat. 
• Számlaegyenlegek 
• Számla- és routingszámok, mind tokenizált, mind nem tokenizált formában 
• Feltételek, beleértve a díjszabásokat, díjtételeket, jutalmakat és a folyószámlahitel fedezetet is 
• Információk a következő számlákról, például a minimálisan fizetendő összegekről
• Alapvető számlaellenőrzési információk, beleértve a neveket, levelezési címeket, e-mail címeket és telefonszámokat.

Bár a CFPB nem adott pontos dátumot, jelezte, hogy a javasolt szabályt 2024 vége felé véglegesíti, és a megfelelési ütemtervnek való többlépcsős megfelelési ütemezés következik, ami még fontosabbá teszi, hogy a pénzügyi szolgáltatók felkészüljenek a változásra.

• Először is a CFPB-nek véglegesítenie kell a szabályalkotást. 
  • Bár az iroda nem adott pontos dátumot, a CFPB 1033. szakasza várhatóan 2024 második felében, nagy valószínűséggel ősszel kerül véglegesítésre. 
• A harmadik feleknek 60 napon belül kell megfelelniük.  
• A fogyasztók által felhatalmazott harmadik felek esetében a CFPB által javasolt szabály a végleges szabályalkotás időpontjától számított 60 nap elteltével lép hatályba.  
  • A CFPB-szabálynak való megfelelés javasolt ütemezése a pénzügyi intézmény méretétől függően változik. A bankoknak és más, betéteket kezelő intézményeknek - eszközeik alapján - hat hónap és négy év között kell megfelelniük. A nem betétgyűjtő intézményeknek az éves bevételtől függően hat vagy 12 hónap áll rendelkezésükre. A CFPB a következőképpen részletezte ezt a többszintű megközelítést: 

A Mastercardnál hiszünk abban, hogy a fogyasztók a pénzügyi adataik tulajdonosai; nekik kell rendelkezniük arról, hogy hogyan és ki használja fel azokat, és hasznot kell húzniuk a felhasználásukból. A Mastercard szerepe az, hogy megvédje ezeket az adatokat, és segítse az adatszolgáltatókat, hogy ugyanezt tegyék.  

A CFPB által javasolt szabály a biztonságos, engedélyezett adatmegosztást írja elő a fejlesztői interfészeken vagy API-kon keresztül. A megfeleléssel kapcsolatos navigálás összetett lesz, mivel a pénzügyi intézményeknek el kell dönteniük, hogy az API-kat a meglévő infrastruktúrájukra építik-e vagy kiszervezik, valamint más területeket is kezelniük kell, többek között a hozzájárulás kezelését, az információbiztonságot és a harmadik fél kockázatkezelést.  

Megbízható vezetőként, több mint 55 éves tapasztalattal segítünk partnereinknek a szabályozásokban való eligazodásban és a megfelelésben, és segítünk Önnek a CFPB 1033-as szakaszának való megfelelésben - és abban, hogy új és jobb pénzügyi tapasztalatok révén túlteljesítse ügyfelei elvárásait -, miközben egymás mellett alakítjuk a pénzügyek jövőjét.

A CFPB összes tartalmát, beleértve a webináriumokat, fehér könyveket és útmutatókat is, ezekkel érheti el:

A nyílt banki szolgáltatások összehangolása az Egyesült Államokban fehér könyv

A függőben lévő rendeletek megértése és az azokra való felkészülés

Navigálás a CFPB 1033 nyílt banki szabályozásban - on-demand webinar

Felkészülés a nyílt banki API-szabványok jövőjére és a közelgő CFPB 1033-as rendeletre - on-demand webinar

FDX Developer Hub - FDX-kompatibilis API-k dokumentációja