Open Banking 2025 gondolatok & trendek

Az új év kezdetén kiemelünk néhány olyan témát, amelyek a Mastercard Open Banking számára kiemelten fontosak, és azt, hogy hogyan látjuk az Open Banking-térség fejlődését a következő 12-24 hónapban.

• Az Open Banking elfogadása világszerte egyre nagyobb teret nyer - Ez a fogyasztók, a kereskedők és a számlázók növekvő igényének, a szabályozásoknak, a hitelfelvevők digitális jelzáloghitel-élmény iránti igényének és a számla-számla közötti (A2A) fizetések használatának növekedésének köszönhető. A lendület felgyorsulásával egyre nagyobb hangsúlyt kap a fogyasztói információk védelme és a csalás elleni védelem a nyílt banki szolgáltatásokban.  
• Az A2A és az alternatív fizetési módok használata világszerte növekszik - az Open Banking lehetővé teszi a zökkenőmentesebb A2A élményt, különösen az olyan vertikális területeken, mint a számlafizetés, a kifizetések és az ismétlődő fizetések. Vannak azonban olyan akadályok, amelyek megakadályozzák az A2A skálázódását.  
• Előre tekintve 4 olyan kulcsfontosságú témát látunk, amelyek egyre fontosabbá válnak az Open Bankingben - Várakozásaink szerint az Open Banking lehetőséget teremt a fogyasztók és a vállalkozások számára, hogy hasznot húzzanak adataikból, és lehetővé teszi a vállalatok számára, hogy a kisvállalkozások pénzügyi tapasztalatainak javításával, az olyan technológiák, mint a generatív mesterséges intelligencia kihasználásával, amelyek innovatív új felhasználási eseteket (pl. kategorizálás, biztonság/magánéletvédelem), a valós idejű fizetésekkel (RTP) való szoros integrációval, valamint az Open Finance-ra való áttéréssel értéknövelt szolgáltatások és személyre szabás lehetővé tételével a következő generációs személyre szabott pénzügyi szolgáltatásokat nyújtsanak.

A Mastercard stratégiájának középpontjában az általunk látott trendek állnak, az a véleményünk, hogy merre tart a nyílt banki piac, valamint az, hogy értékes és megbízható partnere legyünk ügyfeleinknek, lehetővé téve számukra, hogy jobb pénzügyi élményt nyújtsanak végfelhasználóiknak. 

• A nyílt banki szolgáltatások világszerte egyre nagyobb teret hódítanak, különböző hátszéllel hajtva. A fogyasztók több automatizált és digitalizált módot szeretnének a pénzmozgásra, pénzügyeik kezelésére (pl. pénzügyi adataik megtekintésével és a hasznosítható információk felszabadításával), valamint nagyobb átláthatóságot és az adataik feletti ellenőrzést. Az Open Bankinget használják befektetési számláik feltöltésére, pénztárcájuk feltöltésére és jelzáloghitelek igénylésére. A szabályozás, a nyílt banki szolgáltatások innovatív megoldásokat kínáló szereplői és a zökkenőmentes, továbbfejlesztett pénzügyi tapasztalatok iránti vágy mind az Open Banking mozgatórugói. Európában az Open Banking használata 2027-re várhatóan megduplázódik, az Egyesült Királyságban pedig a fogyasztók 70% a pénzügyi feladatok elvégzéséhez közvetlenül pénzügyi számláikat kapcsolják össze az eszközökkel. Az Egyesült Államokban a fogyasztók 80% már összekapcsolja pénzügyi számláit. Az Open Banking Ausztráliában még viszonylag gyerekcipőben jár, de a B2B felhasználók 89% már ma is használja az Open Bankinget. Brazília úttörő szerepet tölt be a nyílt pénzügyek terén - 2023 júniusában Brazíliában 4,8 milliárd API-hívás volt, ami négyszerese az Egyesült Királyságban lebonyolított hívások számának. Tisztában vagyunk azzal, hogy az Open Banking érésével egyre több piac fogja elfogadni és felgyorsítani a használatát. A Mastercardnál a piaci terjeszkedési lehetőségeket ott értékeljük, ahol a legnagyobb a kereslet, és az érlelődő piacokon újítunk és tesztelünk koncepciókat. 
• A szabályozás megváltoztatja a nyílt banki tevékenységet. A nyílt banki szabályozás a legfontosabb globális piacokon különböző stádiumban van. Míg Európa és az Egyesült Királyság az elsők között vezette be a nyílt banki szabályozást a fizetési szolgáltatásokról szóló irányelvvel (PSD2), majd később a fizetési szolgáltatásokról szóló rendelettel (PSR), a világ más országai is bevezetik saját szabályozási keretrendszerüket. Például a kanadai pénzügyminisztérium (DoF) és a Kanadai Pénzügyi Fogyasztói Ügynökség (FCAC) is dolgozik a nyílt banki szabályozás elemein az országban. Afrikában több ország is elfogadja a nyílt banki szolgáltatások kereteit, Szaúd-Arábia és Bahrein pedig innovatív intézkedéseket indít a nyílt banki megoldások tesztelésére. Mexikó és Brazília élen járt Latin-Amerikában az Open Banking szabályozásának kialakításában, különös tekintettel az Open Finance-ra és a fintech startupok és a hagyományos bankok közötti versenyfeltételek kiegyenlítésére. Az ökoszisztémán belül továbbra is azon dolgozunk, hogy támogassuk ügyfeleinket, a fogyasztókat és a kisvállalkozásokat a szabályozási változásokban való eligazodásban. 
• A hitelfelvevők egyre nagyobb igényt támasztanak a digitális jelzáloghitelezéssel kapcsolatos tapasztalatok iránt. Az Egyesült Államokban a lakásvásárlók jelzik, hogy a jelzáloghitelek esetében jobban érdekli őket a digitális csatornák kihasználása. A megkérdezettek a folyamat gyorsítását (75%) és a folyamat megkönnyítését (71%) jelölték meg a digitális jelzáloghitelezési folyamat legfőbb előnyeként. Az Open Banking kulcsfontosságú ezeknek a tapasztalatoknak a kialakításában - lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy biztonságosan gyűjtsék a pénzügyi adatokat digitálisan, átfogóbb értékelést végezzenek a kérelmező pénzügyi állapotáról, és megalapozottabb hitelezési döntéseket hozzanak. A fogyasztói igények kielégítése és a hitelezési folyamat egyszerűsítése érdekében a Mastercard együttműködött az amerikai kormány által támogatott vállalatokkal (GSE-k), például a Fannie Mae-vel és a Freddie Mac-kel bizonyos digitális vagyon-, jövedelem- és foglalkoztatási igazolási megoldásokkal kapcsolatban. Ezek az új jelzáloghitel-megoldások növelik a hitelezésben az Open Banking és az alternatív adatforrások iránti keresletet.  
• Az A2A fizetési folyamatok egyre gyakoribbá válnak. Bár ma már többféle fizetési lehetőség áll a fogyasztók és a vállalkozások rendelkezésére (hitelkártyák, betéti kártyák, BNPL, készpénz stb.), az A2A fizetés a második legkedveltebb fizetési mód a számlafizetés terén az Egyesült Államokban, és világszerte egyre inkább elterjedt. Globális szinten aze-kereskedelmi A2A fizetések 2027-ig várhatóan 14% CAGR (összetett éves növekedési ráta) növekedést mutatnak. Az A2A kormányzati irányítású rendszerek egyre szélesebb körben alkalmazzák az A2A-t, többek között Indiában (Unified Payments Interface), Brazíliában (PIX) és Thaiföldön (PromptPay). Az Open Banking által támogatott A2A fizetések átalakíthatják az A2A élményt, mivel zökkenőmentes és biztonságos fizetési módot tesznek lehetővé - különösen az Open Banking által támogatott fizetéseket látjuk olyan vertikális területeken, mint a számlafizetés, kifizetések, ismétlődő fizetések - ahol az ACH (hagyományos A2A módszer) már népszerű volt például az Egyesült Államokban. Felismerve ezt a piaci igényt, olyan szereplőkkel működünk együtt, mint a JPMC és a Worldpay az Egyesült Államokban, hogy az A2A-t az ügyfeleik számára bővítsük. Folytatjuk az olyan innovatív megoldások feltárását is, amelyek lehetővé tennék az A2A globális skálázását - például a Mastercard Open Banking megközelítésével segít megvédeni az ökoszisztémát, hogy az OB-kompatibilis A2A fizetések zökkenőmentessé és biztonságossá váljanak. 
• A csalás és a személyazonossági kockázat a legfontosabb. Miközben az Open Banking - mint a személyes adatok online cseréje - új lehetőségeket kínál, kockázatokat is rejt magában. Mivel egyre többen használják a digitális csatornákat a pénzügyi tapasztalatok megszerzésére, a csalók új módszereket találhatnak a vállalkozások és a fogyasztók megtámadására. Becslések szerint a kiberbűncselekmények világméretű költségei 2025-re elérik a 12 000 000 dollárt, és a megkérdezett fogyasztók 94% szerint fontos, hogy a pénzintézetek gondoskodjanak a fogyasztók pénzügyi adatainak biztonságáról. Annak érdekében, hogy a fogyasztók biztonságban érezzék magukat a nyílt banki szolgáltatások és az azok által nyújtott élmények használata során, a csaláscsökkentés jelentős szerepet játszik - például a személyazonosság ellenőrzése és az eszközintelligencia kihasználása a számlanyitáskor, a többfaktoros hitelesítés a bejelentkezéskor1, valamint az előrejelző kockázati jelzések a fizetéseknél. A Mastercardnál továbbra is elkötelezettek vagyunk az Open Banking eszközeink legjobb minőségű biztonságának és adatvédelmének fenntartása mellett. Ezért használjuk ki a globális személyazonosság-ismeretek és az eszközhitelesítés gazdag hálózatát, és integráljuk azokat az Open Banking kínálatunkba. Úgy véljük, hogy az Open Banking és a csaláscsökkentés az ökoszisztéma érésével kéz a kézben fog haladni.

A számla-számla közötti (A2A) fizetések elektronikus pénzátutalások egyik bankszámláról a másikra.​ Az A2A-fizetések kétféleképpen kezdeményezhetők: push-fizetésként - a fizetést kezdeményező fél által kezdeményezett - vagy pull-fizetésként - a fizetést beszedő fél által kezdeményezett. Sok fogyasztó már most is használja az A2A-fizetéseket, amikor egyszerűen pénzt küld a saját bankszámlája között, vagy pénzt utal át valakinek olyan platformok segítségével, mint a PayPal vagy a Cash App. Az A2A 4 fő felhasználási területe a számlafizetés, a Me2Me, a személytől a kereskedőnek (P2M) és a személytől a személynek (P2P):

• Nem optimális A2A pénztári folyamat: Ez időigényes és hibalehetőségekkel járhat. Azokban az országokban, ahol az A2A nagyobb teret nyert (pl. India, Brazília), ez elsősorban QR-kódokon keresztül történt, ami nem jelent optimális élményt.  
• A kártyához képest nem megfelelő vásárlási védelem a fogyasztók számára: Sok A2A-fizetési módszer nem rendelkezik a kártyás fizetésekhez hasonló védelemmel, amelyet mind a fogyasztók, mind a kereskedők szeretnének. 
• A bizalom hiánya: A fogyasztók egy része nem bízik az A2A-fizetésekben, mivel ismerik az olyan módszereket, mint a hitel- és a betéti fizetés, és hozzászoktak ezek megbízhatóságához és mindenütt jelen lévő használatához.  
• A kereskedők általi méretarányos használat hiánya: A kereskedők bizonyos kockázatokkal szembesülnek a hagyományos A2A-fizetéseknél, beleértve az elégtelen fedezet miatti elutasításokat, a nem engedélyezett visszaküldéseket stb.

Open Banking nélkül: A hagyományos A2A nehézkes, mivel a fogyasztóknak vagy közvetlenül a bankszámlájukon keresztül kell kezdeményezniük a banki átutalásokat, vagy manuálisan kell megadniuk a bankszámlájukat és az átutalási számot egy nem optimális pénztári élményen keresztül. Egyes piacokon az A2A-t ügyfeleiknek kínáló kereskedők/számlázók számára a fizetés teljesítésének időzítése és a fizetés kockázata is korlátozottan átlátható. A kereskedőknek például kézzel kell ellenőrizniük az ügyfelek bankszámláit a mikrobefizetések esetében, és a sikeres A2A-fizetés több napos késedelmet is okozhat. Végül, a hagyományos A2A nem rendelkezik a személyazonosság ellenőrzéséhez, valamint a csalás/nem elégséges pénzeszközök visszatérítésének megelőzéséhez szükséges gazdag adatfelismeréssel.

Open Banking: Az Open Banking zökkenőmentessé teszi az A2A-fizetéseket a fogyasztók számára. Ahelyett, hogy a fogyasztók a számlaadatok keresésével és kézi bevitelével járó, hibakockázatos folyamatot kellene elvégezniük, mostantól a legújabb technológiát kihasználva könnyedén megoszthatják banki adataikat. Az Open Banking által támogatott A2A-fizetések gyorsan, rendkívül gazdag információkkal - például számlatulajdonos-ellenőrzéssel, egyenlegellenőrzéssel, kockázati mutatókkal, tokenizálással és csalásjelzésekkel - végezhetők. Az Open Banking minden piacon egyszerűbbé, gyorsabbá és kényelmesebbé teszi az A2A-fizetéseket. Emellett az Open Banking segíthet a csalás elleni küzdelemben is. Amikor például egy fogyasztó számlaalapú fizetést kezdeményez a bankszámlájáról, a Mastercard lehetővé teszi a számla érvényesítését a számla tulajdonjogának megerősítésére és a személyazonossági adatok valós idejű érvényesítésére a Mastercard Open Banking-en keresztül, a fogyasztók által engedélyezett adatok biztonságos cseréjére támaszkodva a súrlódásmentes és biztonságos fizetések megkönnyítése érdekében. 

Úgy véljük, hogy az A2A-kifizetések pozitív pályára állnak. Ahhoz, hogy az A2A alkalmazása olyan felhasználási esetekben, mint az e-kereskedelem, széles körben elterjedjen, fontos, hogy a fogyasztók ugyanolyan biztonságban érezzék magukat az A2A használatával, mint más fizetési módok esetében. A fogyasztók is a felhasználóbarátabb és egyszerűsített felhasználói élményt részesítik előnyben, amely kiküszöböli a súrlódásokat az A2A útból. A kereskedők és a digitális szereplők számos fizetési lehetőséget szeretnének kínálni a fogyasztóknak, ezért az A2A-fizetések meglévő platformjaikba való integrálásának elősegítése javítani fogja a kereskedők elfogadottságát, és létfontosságú lesz az elfogadásban. Végezetül úgy véljük, hogy az A2A-fizetések skálázása az értéknövelt szolgáltatásoktól függ majd, amelyek a fogyasztói adatokat (hozzájárulással) felhasználva biztonságos és zökkenőmentes fizetési ökoszisztémát hoznak létre. Úgy véljük, hogy az Open Banking az A2A számos ilyen fejlesztését képes működtetni, hogy segítse a skálázást.

Az A2A mellett számos olyan piaci erő és téma van, amely véleményünk szerint a következő 12-24 hónapban kiemelkedő szerepet fog játszani a nyílt banki szolgáltatások terén. Néhányat az alábbiakban kiemelünk -   

• A kisvállalkozások számára a nyílt banki alkalmazásokban kiaknázatlan lehetőségek rejlenek. Meggyőződésünk, hogy egyre több kisvállalkozás fogja használni az Open Bankinget, hogy egyszerűen és biztonságosan megossza banki adatait, és ezzel megnyitja az utat a könnyebb hitelezési folyamat és a személyre szabott pénzügyi ajánlások előtt, amelyek segítik őket a pénzforgalmukban.  A megkérdezett vállalkozások 92% úgy véli, hogy a kockázati döntések meghozatalához és a hitelpontozáshoz szükséges legmodernebb technológia használata meglehetősen vagy nagyon fontos. A Mastercard már most is átfogó megoldáskészletet kínál a kisvállalkozások számára - beleértve a valós idejű üzleti számlaadatokat, a gazdag pénzforgalmi és egyenlegelemzést, az intelligensebb hitelezési döntéseket stb., és továbbfejlesztjük a kis- és középvállalkozások számára prioritást jelentő tényezők alapján.[3]  
• A mesterséges intelligencia felhasználási területei a nyílt banki szolgáltatásokban tovább fejlődnek, és személyre szabottabb pénzügyi szolgáltatási élményeket tesznek lehetővé. A generatív mesterséges intelligencia például olyan pénzügyi asszisztenseket működtethet, amelyek befektetési ajánlásokat tehetnek, segíthetnek az adatok kategorizálásában, hogy átfogó képet adjanak a pénzügyekről, inkluzívabb hitelezési folyamatokat tesznek lehetővé, valamint előrejelző képességekkel intelligensebb fizetési rendszereket működtethetnek. Hiszünk abban, hogy a mesterséges intelligencia hatékony eszköz a nyílt banki szolgáltatások számára, ezért is használjuk azt a tranzakciós adatok kategorizálására és a belőlük nyert információk kinyerésére, amelyek a fizetési és hitelezési megoldásainkat működtető mesterséges intelligenciamodellekbe kerülnek. Olyan szereplőkkel is partnerségre léptünk, mint a bunq, Európa második legnagyobb neobankja, hogy a felhasználók számára - a mesterséges intelligenciát kihasználva - megismerhessük a költések alakulását. Ugyanakkor felismerjük, hogy az adatok átláthatósága, biztonsága és az elfogultság elleni védelem még fontosabbá válik, ahogy az Open Banking és a mesterséges intelligencia összefonódik az új és innovatív felhasználási esetek megoldása érdekében. 
• A valós idejű fizetések (RTP) felgyorsulnak, az Egyesült Államokban a FedNow bevezetésével, Európában pedig a SEPA azonnali fizetési mandátummal. Az RTP már komoly sikereket ért el a világ más országaiban, mint például a PIX Brazíliában, az UPI Indiában stb. A fogyasztók számára az RTP lehetőséget biztosít a gyorsabb számlafizetésre és a szinte azonnali kifizetésre, ami különösen fontos a gig-gazdaságban dolgozók számára. A vállalkozások gyorsabb elszámolást, jobb bérszámfejtést és a hatékonyabb egyeztetésnek és visszatérítéseknek köszönhetően kevesebb vitás ügyet kapnak. Az RTP-sínek banki elfogadása és használata az Egyesült Államokban még mindig kialakulóban van, olyan kérdések miatt, mint a lefedettség/interoperabilitás, a visszavonhatatlan pénzeszközök és a csalás kockázata. ​Az RTP kormányzati ösztönzése Európában és az Egyesült Államokban azonban katalizálhatja az elfogadást. Az Open Banking szolgáltatóknak lehetőségük van olyan felhasználási esetek kialakítására, amelyek lehetővé teszik az RTP-t, és csökkentik a vele járó csalási kockázatokat. Az Open Banking például kockázatelemzéseket és ajánlásokat adhat a fizetés időzítésével és a vasútvonal-választással kapcsolatban. Az Egyesült Államokban a Mastercard Open Banking a kereskedők, a fintechek és a bankok számára vasúti agnosztikus kockázati jeleket biztosít, lehetővé teszi a fizetési módok közötti fizetési döntések meghozatalát, valamint támogatja a fogyasztók választási lehetőségeit és a rugalmas kereskedői használatot.  
• Az Open Banking az Open Finance irányába fog elmozdulni, mivel egyre szélesebb körű adathalmazokat használnak fel arra, hogy személyre szabottabb és jobban hasznosítható ismereteket és hozzáadott értékű szolgáltatásokat kínáljanak a fogyasztóknak. Az Open Finance túlmutat az Open Banking-en azzal, hogy több pénzügyi adatbevitelt (pl. bérszámfejtés, biztosítás, befektetési/brókeri adatok) fed le. Az Európai Bizottság egy olyan nyílt pénzügyi keretrendszer létrehozásán dolgozik, amely egyértelmű jogokat és kötelezettségeket határoz meg az ügyféladatoknak a pénzügyi szektorban a fizetési számlákon túli megosztásának kezelésére. Ausztráliában a CDR a nyílt finanszírozásra is kiterjed, a nem banki hitelezők és a BNPL-termékszolgáltatók 2025 elején kerülnek a hatálya alá (az első megfelelési kötelezettségek 2026 közepén kezdődnek). Úgy véljük, hogy a szabályozás és a fogyasztói kereslet lesz az alapja az Open Finance felé történő terjeszkedésnek, és további innovációt hoz létre az olyan szolgáltatások esetében, mint a munkavállalói juttatások, vagyoni tanácsadás stb. A Mastercard már támogatja az Open Finance-t az Egyesült Államokban - kapcsolataink vannak a bérszámfejtési és befektetési adatokkal, valamint a jelzálog- és autóhitel-adatokkal, és tovább bővítjük az adatkészleteket.

Az Open Bankingre vonatkozó elképzeléseinket a piacon tapasztalható számos trend vezérli, és lehetővé teszi, hogy ügyfeleink számára jobb pénzügyi élményt nyújtsunk. Továbbra is szorgalmasan fejlesztjük négy elsődleges felhasználási területünket: a fizetéseket, a számlanyitást, a hitelezést és a kisvállalkozásokat, miközben kihasználjuk a Mastercard szélesebb körű ökoszisztémáját, hogy ügyfeleink számára további értéket nyújtsunk. Olyan nyílt banki jövőt teszünk lehetővé, amely lehetővé teszi a fogyasztók és a kisvállalkozások számára, hogy saját érdekükben megosszák adataikat, és az ökoszisztéma minden szereplője számára lehetővé teszi a gyarapodást. Ha többet szeretne megtudni az Open Banking megoldásokról, kattintson ide. Itt azt is megnézheti, hogy a Mastercard Open Banking hogyan teremt mindenki számára felbecsülhetetlen lehetőségeket.