Amikor Silvia Șerban az 1990-es években elindította Romániában saját divatmárkáját, a sikerhez vezető útja a független tervezőkre jellemző volt: helyi butikokkal való kapcsolatépítés és a hazai vásárlói bázis növelése ajánlások révén. 2009-ben azonban egy olyan lépést tett, amely felpörgette az üzletét: részt vett első nemzetközi divatbemutatóján.

Azonnal elkezdtek érkezni a megrendelések a világ minden tájáról. Néhány éven belül az európai, amerikai és közel-keleti ügyfelek adták a bevételek nagy részét. Most, hogy terveit globális platformokon és New Yorktól Dubajig árulják, a siker egy váratlan fejfájással járt: a fizetéssel és a fizetés megszerzésével.

"Európában a nemzetközi partnereimnek és a raktárkészítőknek nem okoz nehézséget, hogy a megrendeléseket banki átutalással fizessék ki" - mondja Șerban. "Ahogy elkezdtem terjeszkedni az Egyesült Államokban vagy az Egyesült Arab Emírségekben, a dolgok bonyolultabbá váltak."

Șerban számára egy amerikai ügyfél egyszerű fizetése három különböző banki utat jelentett. "Először is, a bankjuk rendszere nem ismerte fel a bankom SWIFT-kódját" - emlékszik vissza. "Ezután megpróbálták felvenni a kapcsolatot a helyi bankfiókkal, ahol évtizedekkel korábban megnyitottam a számlámat, de kiderült, hogy az bezárt, ami további késedelmeket okozott. Végül a fizetés elakadt, mert a rendszer nem tudott különbséget tenni a "Románia" betű "o" betűje és a nulla szám között."

Nem a kkv-k számára kialakított rendszer

Șerban története a kkv-k általános kihívását tükrözi. A digitális gazdaság globális lehetőségeket nyitott meg, lehetővé téve a kkv-k számára a nemzetközi értékesítést és a komplex ellátási láncokhoz való csatlakozást - a legtöbb kkv azonban még mindig a nagyvállalatok számára tervezett, elavult, határokon átnyúló fizetési rendszerekkel küzd. A multinacionális vállalatokkal ellentétben a kkv-k korlátozott erőforrásokkal és pénzügyi szakemberek nélkül működnek, így kénytelenek maguk irányítani vállalkozásuk minden aspektusát. A megbízható pénzforgalom elengedhetetlen - a késedelmek, a váratlan költségek vagy a bevételhez való korlátozott hozzáférés gyorsan veszélybe sodorhatja vállalkozásukat.

"2024-ben annyi problémám volt a külföldi fizetésekkel, hogy három hónapra le kellett állnom a nemzetközi megrendelések felvételével" - emlékszik vissza Șerban. "Ez nagy visszaesés volt a vállalkozásom számára."

Mivel a bankok nehezen tudnak megfelelni a kkv-k határokon átnyúló fizetési igényeinek, a szakosodott szolgáltatók és a fintechek lépnek a helyébe, hogy betöltsék a hiányt. Ezek az agilis cégek gyorsan teret hódítanak, és a kisvállalati működés realitásaira szabott megoldásokat kínálnak.

"A műveletek egyszerűsítése, a közvetítők számának csökkentése és az átláthatóság javítása kulcsfontosságú ahhoz, hogy versenyképesek maradjunk a digitálisan működő szolgáltatókkal szemben" - magyarázza egy guatemalai bank vezetője.

Ugyanakkor a bankok számára itt egy nagy kiaknázatlan lehetőség rejlik. Az FXC Intelligence 2025-ös kutatása szerint a kkv-k határokon átnyúló fizetések piaca várhatóan 54 százalékkal, a 2024-es 13,8 milliárd dollárról 2032-re 21,2 milliárd dollárra nő.

"A bankoknak egyedülálló lehetőségük van arra, hogy elmélyítsék kapcsolataikat a kkv-kkal azáltal, hogy kielégítik változó fizetési igényeiket" - mondta Pratik Khowala, a Mastercard globális átutalási megoldásokért felelős vezetője. "Ha nem alkalmazkodnak - gyorsabb, átláthatóbb és költséghatékonyabb megoldásokat kínálva -, azt kockáztatják, hogy nem csak a fizetési üzletágat veszítik el, hanem ezen létfontosságú ügyfelek bizalmát és szélesebb körű elkötelezettségét is."

A bankok átalakulásának segítése

A bankok számára a megfelelési terhek, az örökölt rendszerek és a hagyományos levelező banki hálózatok bonyolultsága gyakran akadályozza a kisvállalkozások által elvárt sebesség, átláthatóság és a digitális élmény biztosítását.

"Felismerjük, hogy a kkv-k számára létfontosságú a gyorsabb forráshoz jutás, különösen az erős beszállítói kapcsolatok fenntartása esetén" - mondja a Promerica Group, Latin-Amerika egyik vezető pénzügyi szolgáltató csoportjának egyik vezetője. "Ezért aktívan együttműködünk partnereinkkel, hogy olyan megoldásokat keressünk, amelyek javítják a tranzakciók sebességét, és támogatják a régió kisvállalkozásainak növekedését és rugalmasságát."

Az e kihívások megoldására kialakuló megoldások között szerepel a Mastercard Move - a vállalat pénzmozgási képességeket tartalmazó portfóliója. A kiterjedt globális hálózatot és a helyi ACH- és RTP-rendszerekhez való közvetlen kapcsolódást kihasználva a platform lehetővé teszi, hogy a határokon átnyúló fizetések a kkv-k által egyre inkább elvárt gyorsasággal, átláthatósággal és megbízhatósággal történjenek. A vállalkozások tulajdonosai számára ez olyan nemzetközi fizetési élményt teremt, amely nagyban hasonlít a belföldi átutalásokhoz - gyorsabb, átláthatóbb és könnyebben kezelhető.

"A hagyományos határokon átnyúló fizetések fájdalmas pontjainak megszüntetésével lehetővé tesszük a kkv-k számára, hogy gyorsabban és költséghatékonyabban küldjenek és fogadjanak nemzetközi fizetéseket egyetlen, egyszerűsített kapcsolaton keresztül" - mondja Khowala. "A bankok számára a jobb határokon átnyúló fizetési élmény biztosítása stratégiai lehetőséget jelent a kkv-k kínálatának megerősítésére és a digitális átalakulás előmozdítására."

A bankok számára egyértelműek az előnyök: alacsonyabb költségek a kisebb tranzakciók esetében, a fizetések teljes nyomon követhetősége, versenyképes devizaárfolyamok és hozzáférés a kulcsfontosságú globális kereskedelmi folyosókhoz. További szolgáltatások - például a számlaellenőrzés, amely biztosítja, hogy a kifizetések a megfelelő címzetthez érkezzenek, a kedvezményezettek értesítése a kedvezményezettek folyamatos tájékoztatása érdekében, valamint a kifizetések ütemezése a jobb pénzforgalom-irányítás támogatása érdekében - tovább javítják az ügyfélélményt.

Az olyan kkv-tulajdonosok számára, mint Șerban, az ilyen változások kézzelfogható különbséget jelentenek. A 2024-ben felmerült kihívások - a zavaros SWIFT-kódoktól kezdve a zárt fiókokon át a késedelmes kifizetésekig - nagyrészt megoldódtak. Ma már a vállalkozásának tervezésére, értékesítésére és fejlesztésére összpontosíthat, és biztos lehet abban, hogy a kifizetések gyorsan, átláthatóan és biztonságosan érkeznek.