Hogyan alakítja át a nyílt banki szolgáltatások a kisvállalati hitelezést az Egyesült Államokban

A kisvállalkozások mozgatják az amerikai gazdaságot. A Federal Reserve Banks (FRB) felmérése szerint több mint 33 millióan vannak, és a magánszektorban dolgozók 46,4% részét foglalkoztatják. Az amerikai Small Business Administration szerint évente 1,5 millió munkahelyet teremtenek, és az új munkahelyek 64% részét teszik ki.

A kis- és középvállalkozások (kkv-k) munkahelyteremtő képessége aláhúzza jelentőségüket a gazdasági életképességben. Gazdasági hozzájárulásuk ellenére a kisvállalkozások tulajdonosai folyamatosan küzdenek a tőkéhez jutással.

A J.D. Power piackutatása szerint a tulajdonosok csaknem fele(46%) aggodalmát fejezi ki amiatt, hogy a korlátozott hiteltörténet hátrányosan befolyásolja a hitelfelvételi lehetőségeket. Ugyanezen kutatás szerint a kkv-k csaknem kétharmada (65%) arról számolt be, hogy az infláció miatt megnövekedtek a működési költségek és bizonytalan árképzési stratégiák. A teljes mértékben jóváhagyott hiteligénylők száma pedig 2019 és 2022 között 9% csökkent az FRB felmérése szerint.

A vállalati kártyák és a kisvállalati hitelekhez való korlátozott hozzáférés egyelőre segítik a dolgok átvészelését. De amikor egy Mastercard tanulmány szerint az amerikai fogyasztók 55% -a hajlandó megosztani a pénzügyi számlaadataihoz való biztonságos hozzáférést a kedvezőbb hitel vagy kamatláb megszerzésének potenciális előnyeiért cserébe, a KKV-hitelfelvevők valószínűleg szintén osztozni fognak ebben a hajlandóságban.

A másik oldalon a kkv-hitelezők számos kihívással küzdenek, amikor arra törekszenek, hogy nyereségesen és hatékonyan kielégítsék a kkv-hitelfelvevők igényeit. Az egyik akadály a kockázat pontos értékeléséhez szükséges adatok hiánya; csak valamivel jobb a hiányos adatok hiánya, amelyek még mindig nem támogatják a teljes értékelést. És a hiteltörténettől függetlenül számos hagyományos kockázatértékelési modellt inkább a nagyobb, mint a kisebb vállalkozások igényeihez terveztek.

A nyílt banki szolgáltatások alternatívát kínálnak azáltal, hogy a pénzintézetek valós idejű betekintést nyerhetnek a KKV-k tranzakcióiba és teljesítményébe. A személyre szabott pénzügyi termékek eredménye.

A nyílt banki szolgáltatások forradalmasítják a pénzügyi szolgáltatásokat a hitelezéstől a fizetésekig, és még jobb pénzügyi döntéseket is lehetővé tesz mindenféle célcsoport, például a fogyasztók, a kis- és középvállalkozások és a nagyvállalatok számára. A nyílt banki szolgáltatások átalakító hatással lehetnek a kkv-hitelezők számára a kkv-k számára engedélyezett pénzügyi adatokhoz való fokozott hozzáférés révén, amely fényt derít a számlatranzakciók adataira és a hitelkártya-bevételekre.

A jobb hozzáférés viszont jobb elemzést tesz lehetővé. A beáramlásokra, kiáramlásokra, nem elégséges pénzeszközökre és számlaegyenlegekre vonatkozó részletes, KKV-engedéllyel rendelkező adatok lehetővé teszik a pénzügyi intézmények számára a kockázatok átfogóbb értékelését. A hitelkártyaadatok különösen a hitelkockázati kitettség előrejelző elemzése érdekében mélyebb megértést nyújtanak a szállítói fizetés részleteiről.

A nyílt banki ügyintézés lényegében nemcsak teljesebb pénzügyi képet nyújt a hitelfelvevőkről, hanem a hitelezők számára is lehetővé teszi, hogy megalapozottabb döntéseket hozzanak. A nyílt banki szolgáltatások néhány előnye a KKV-hitelezésben:

• Fokozott kockázatkezelés a hitelinformációs irodai információk kiegészítése a KKV-k számára engedélyezett, a készpénzforgalom kezelésére és a betétszámla-egyenlegekre vonatkozó adatokkal.
• A hitel- és kártyakérelmek magabiztos jóváhagyása a hitelkártya- és hitelkártya-kérelmeknél a nem és a vékony hitelkártya-állományú ügyfelek, valamint a hagyományos hitelpontszámhoz szükséges minimumkövetelményekkel esetleg nem rendelkező "árréses" ügyfelek esetében.
• Költségcsökkentés a dokumentumgyűjtés racionalizálásával és a hitelfelvétel automatizálásának növelésével.
• Gördülékenyebb jelentkezési folyamatok az ügyfelek lemorzsolódási arányának csökkentése érdekében.

A nyílt banki szolgáltatások számos olyan készpénzáramlási betekintést nyújtanak, amelyek gazdagíthatják a hitelezési értékeléseket. Ezek a betekintések az adatok széles körét foglalják magukban, beleértve a terhelési és hitelösszegeket, az átlagos tranzakciós értékeket, a becsült bevételeket, a nem elégséges pénzeszközök eseteit, a betéti és kifizetési előzményeket és a nettó cash-flow számításokat. A pénzügyi műveletek ezen részletei mélyebb képet adnak a hitelezőknek a KKV pénzügyi egészségéről, a pénzforgalom stabilitásáról és a hitelkötelezettségek teljesítésére való képességéről.

Ezen túlmenően a nyílt banki rendszer a betétszámlákra történő új beáramlások és a pénzintézeteknek történő kifizetésekként megjelölt új kiáramlások felismerésével azonosíthatja a hitelek halmozásának lehetséges eseteit. Ezek a pénzforgalmi adatok olyan paramétereket tartalmaznak, mint a minimális és maximális készpénzegyenlegek, a készpénzegyenlegek átlaga, a negatív egyenlegek előfordulása, valamint azon napok száma, amikor egy számla negatív egyenleget tart fenn egy adott időszakban.

Az ilyen betekintések segítenek a hitelezőknek felmérni a vállalkozás pénzügyi feszültségét és a készpénzegyenleg általános állapotát. Ez a proaktív megközelítés lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy csökkentsék a hitelek halmozásával kapcsolatos kockázatokat, és felelősségteljesebb és fenntarthatóbb finanszírozási megoldásokat kínáljanak.