A Pénzügyi Stabilitási Tanács (FSB) október 9-én közzétette "Éves jelentés a határokon átnyúló fizetésekre vonatkozó célok teljesítéséről - 2023-as jelentés a fő teljesítménymutatókról" (vagy "KPI-jelentés") című dokumentumát. A KPI-jelentés megállapításai azt mutatják, hogy a köz- és a magánszektornak még sok tennivalója van ahhoz, hogy a G20-ak határokon átnyúló fizetési ütemtervében ("ütemterv") felvázolt célokat a 2027-es végrehajtási határidőig elérje. Továbbra is fennállnak jogi, szabályozási és felügyeleti akadályok, valamint a fizetési rendszerek technikai interoperabilitása előtt álló kihívások.
Ebben a cikkben megosztjuk nézeteinket az ütemterv céljainak elérésére irányuló erőfeszítések támogatásának lehetséges módjairól: 1) az interoperabilitási akadályok felismerése, amelyeket a közszférának meg kell oldania; 2) az egyes határokon átnyúló áramlások valódi fájdalmas pontjainak megértése; és 3) a költségekkel kapcsolatos narratíva megváltoztatása, ahol a költségeket a fizetési rendszerek rugalmasságával és biztonságával szemben kell figyelembe venni.
A közszféra szerepe
Az ütemterv végrehajtásának jelenlegi szakaszában elismerik, hogy a határokon átnyúló fizetések számos mai súrlódása nem oldható meg pusztán a technológia vagy a magánszektor beruházásai révén - számos olyan akadály van, amelyet a közszférának kell elhárítania. Ilyen akadályok többek között a következők: a nemzeti szabályozási keretek közötti különbségek; a központi bankok működési ideje; a központi banki fizetési rendszerekhez való hozzáférés; és a nemzeti adatlokalizációs követelmények.
Ha az adatokat vesszük példának, a kormányok világszerte folyamatosan új adatlokalizációs követelményeket vezetnek be, amelyek előírják, hogy az adatokat a földön kell tárolni, és megtiltják (vagy szigorúan korlátozzák) az adatok adott országon vagy régión kívüli továbbítását. A Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet jelentése szerint 2021-ben 39 ország 92 intézkedése írja elő az adatok hazai tárolását vagy feldolgozását. Az adatlokalizációs követelmények növekedése mögött gyakran adatvédelmi és adatbiztonsági aggályok állnak. A kormányok és a politikai döntéshozók joggal érzik felelősségüket polgáraik magánéletének védelmében és az érzékeny felhasználói adatok magas szintű biztonságának biztosításában.
Az adatakadályok azonban gyakran lelassítják a kifizetés sebességét és növelik annak költségeit - ez is egy példa arra, hogy az ütemterv célkitűzései hogyan kerülhetnek ellentétbe más fontos politikai célokkal. Politikai akaratra van szükség ahhoz, hogy ezeket az egymással versengő politikai célkitűzéseket ne csak belföldön, hanem globális szinten is kezelni lehessen. A bűnüldöző szervek, az adatszabályozók és a hírszerző ügynökségek - az FSB közvetlen tagságával nem rendelkező intézmények - érdekelt feleinek részt kell venniük ebben a vitában.
Fájdalmas pontok és célok
Ami a fájdalmas pontokat és a célokat illeti, az ütemterv a költségek, a sebesség, a hozzáférés és az átláthatóság területén állapított meg célokat a nagykereskedelmi, a kiskereskedelmi és az átutalási fizetések tekintetében. A célok ilyen alkalmazása nem mindig tükrözi teljes mértékben a határokon átnyúló tranzakciókkal kapcsolatos felhasználási esetek és helyi piaci megfontolások széles skáláját - az ilyen kifizetések nem mindig illeszkednek pontosan a G20-ak által felvázolt vödrökbe.
Sok nem pénzügyi vállalatnak például nem biztos, hogy a pénzeszközökre a fizetés kezdeményezéstől számított egy órán belül szüksége van (ahogyan azt a jelenlegi gyorsasági cél diktálja). Ezek a vállalatok meghatározott és kiszámítható fizetési ütemtervekkel rendelkezhetnek, amelyek megfelelnek a szervezetük pénzügyi ciklusainak. Ez ellentétben áll néhány átutalási folyamattal, ahol a pénzösszegek időben, az egyórás határidőn belül történő megérkezése kritikus lehet a címzett számára. Ez csak két példa, de jól mutatja, hogy a különböző határokon átnyúló fizetési felhasználási esetekhez különböző fájdalmas pontok társulnak.
A valós idejű bruttó elszámolási rendszer (RTGS) működési idejének meghosszabbítása és összehangolása szintén rávilágít arra, hogy a határokon átnyúló fizetési felhasználási esetek szerint is figyelembe kell venni a fájdalmas pontokat. Míg sok lakossági felhasználó szeretne fizetni és azonnal hozzáférni pénzeszközeihez, a nagykereskedelmi forgalomban nem feltétlenül van szükség ugyanerre a rendelkezésre állásra. Az RTGS működési idejének meghosszabbítása nagyobb, egymást átfedő elszámolási ablakokat hozna létre, ami potenciálisan csökkentené a tranzakciós időt és bizonyos kockázatokat. Ezek az intézmények azonban elveszíthetik a kötelező rendszerfrissítések és -karbantartások elvégzéséhez szükséges kritikus hétvégi időszakokat, ha az RTGS működési ideje 24/7-re változik (vagy meghosszabbodik). Továbbá a nagykereskedelmi piaci gyakorlatban bekövetkező változás valószínűleg jelentős befektetéseket igényelne a bankok, a pénzügyi piaci infrastruktúrák és a fizetési rendszer egyéb résztvevői részéről a technológiai fejlesztések és az egynapos műveletek érdekében.
Költség kontra rugalmasság és biztonság
A magas költségek kétségtelenül kulcsfontosságú kihívást jelentenek bizonyos határokon átnyúló áramlások számára. Amint a KPI-jelentés mutatja, a lakossági fizetések küldésének globális átlagköltsége minden felhasználási esetben meghaladja az 1% célértéket; a B2B felhasználási esetekben 1,5% és a P2P felhasználási esetekben 2,5% között mozog. Az átutalások esetében a 200 USD összegű átutalás küldésének globális átlaga 6,3%, illetve 3,5%(mindkettő meghaladja az ütemtervben kitűzött 3% célt).
A gyorsabb és olcsóbb határokon átnyúló fizetések céljai azonban nem ösztönözhetnek arra, hogy a rendszer rugalmasságába és biztonságába való beruházás alulmaradjon. Egy rugalmas, biztonságos rendszer működtetése 99 % feletti rendelkezésre állási idővel% jelentős beruházást igényel a technológiába, a képzett személyzetbe, a megfelelő helyiségekbe, valamint az adatok és a felhő tárolásába. Elvárás az is, hogy szilárd KYC- és szankcióellenőrzési programokat tartsanak fenn. Ahhoz, hogy mindezeket a dolgokat jól végezzük el, a tranzakció sebessége csökkenhet, a költségek pedig nőhetnek - ez is egy példa az egymással versengő politikai célok közül.
Következtetés
Az útiterv-folyamat eddigi terjedelme, nagyságrendje és eredményei elismerésre méltóak. Az ütemterv célkitűzései és a jelenlegi állapot közötti szakadék megszüntetése érdekében a közszférának lépéseket kell tennie az általa ellenőrzött interoperabilitás előtt álló akadályok felszámolása érdekében. Ezen akadályok felszámolásához a nemzeti kormányok részéről politikai akarat szükséges. Az egyes határokon átnyúló forgalmak fájdalmas pontjainak figyelembevétele és a költségek holisztikusabb szemlélete segíthet a határokon átnyúló fizetések hatékonyságát javító kézzelfogható eredmények elérésében.
A Mastercard várakozással tekint a közszektor támogatása elé, amely az ütemterv keretében folytatja a határokon átnyúló forgalom hatékonyságának javítása érdekében végzett munkáját.
