Nyílt banki szolgáltatások vs. nyílt pénzügyek

A nyílt banki és most már a nyílt pénzügyek is címlapokon szerepelnek, ha a fintech-ről, az innovációról és a jövőről van szó. A kettő megkülönböztetése nem mindig egyszerű, de végső soron mindkettő arról szól, hogy a fogyasztók és a kis- és középvállalkozások (kkv-k) számára lehetővé tegyék pénzügyi adataik előnyös felhasználását. 

A földrajzi régiótól függően valószínűleg árnyalt választ fog kapni mindkét kifejezés jelentésére. Sok tekintetben a banki tevékenység a pénzügy, a pénzügy pedig a banki tevékenység. Amikor a fogyasztók által engedélyezett adatokról van szó, ez egy különbség nélküli különbségtétel.

A nyílt banki szolgáltatások lehetővé teszik a fogyasztók számára, hogy a bankszámlákról származó pénzügyi adataikat meghatározott célokra megbízható harmadik felekhez kapcsolják vagy engedélyezzék. Egyes régiókban, például az Egyesült Királyságban, az Európai Unióban, Ausztráliában és Brazíliában a nyílt banki tevékenységet nagyon speciális szabályok szabályozzák. Más országokban, például az Egyesült Államokban és Kanadában, a pénzügyi adatok harmadik féllel való megosztásának engedélyezése a tágabb értelemben vett egyszerű aktus. Ez az a pont, ahol kezd összeolvadni a nyílt pénzügyekkel.

Az Open Finance szintén a fogyasztók által engedélyezett adatokat használja, de nem a tipikus bankbetéti számlákról, hanem pénzügyi számlákról. Ilyenek például a befektetési számlák, kisvállalati számlák, kriptotárcák vagy fintech alkalmazások. Ez új adattípusokat és új adatfelhasználási módokat vezet be, mivel a rendelkezésre álló adatok sokkal szélesebb körűek. 

A lényeg az, hogy ez még mindig egy meghatározott célra engedélyezett adat. Ez jellemzően olyan előnyökkel jár a fogyasztó számára, amelyeket az adatok megosztása nélkül nem kapna meg. Az Egyesült Államokban a nyílt banki tevékenységként emlegetett fogalom magában foglalja azt, amire az EU a nyílt pénzügyi szabályozással törekszik.

A fogyasztók már jóval a "nyílt banki" vagy "nyílt pénzügyi" kifejezések megjelenése előtt engedélyezték adataik felhasználását a fintech alkalmazásokban és egyéb megoldásokban. Ezek a megosztási és engedélyezési intézkedések magukban foglalják azokat az adatokat, amelyek jelenleg az EU-ban a nyílt banki és nyílt pénzügyi rendszerek hatálya alá tartoznak. Ez nem csak a második pénzforgalmi irányelvvel (PSD2) és más nyílt banki szabályozásokkal kezdődött. Az amerikai fogyasztók már a 2000-es évek elejétől kezdve használják ugyanazokat az adatokat az alkalmazásokban.

Egyes piacokon a nyílt banki és a nyílt pénzügyi szolgáltatások kifejezetten a számlaadatokhoz kapcsolódnak, amelyek egy alkalmazásprogramozási interfészen (API) keresztül, tokenizált hozzáféréssel kapcsolódnak. Más piacok, köztük az Egyesült Államok, azonban gyakran mindkét kifejezést használják a szélesebb körű, engedélyezett adatmegosztás leírására. Ez magában foglalja mind a tokenizált hozzáféréssel rendelkező API-kon keresztüli újgenerációs kapcsolatokat, mind a hagyományos technológiákat. Bármelyik esetről is legyen szó, ha egy fogyasztó szeretné felhasználni az adatait, néhány egyszerű lépésben engedélyezheti azt.

A fogyasztók által engedélyezett adatok számos korai felhasználási esete a fizetések és a személyes pénzügyi menedzsment (PFM) alkalmazások körül forgott. A megoldások következő generációja magában foglalja a hagyományos fizetési és PFM-tapasztalatok újításait, valamint a többféle számlatípushoz, több adatmezőhöz és szélesebb körű eszközkészlethez való kapcsolódás által lehetővé tett új képességeket.

• Hitelezés - Akár új hitelkártyát, személyi kölcsönt vagy jelzáloghitelt keresnek a fogyasztók, a nyílt banki és nyílt finanszírozási lehetőségek néhány lépésben segíthetnek nekik a hitelfelvételben. A kisvállalkozások pedig a pénzforgalom, a vállalkozói kártyák, egyéb időben történő hitelkifizetések vagy a tranzakciós előzmények gyors áttekintése révén bizonyíthatják, hogy alkalmasak a szükséges tőkére. Az egyén hitelképességének méltányosabb megjelenítése emberek millióira terjesztheti ki a digitális gazdasághoz való hozzáférést. 
• A következő generációs digitális fizetések - A pénz számláról számlára történő mozgatása volt az egyik olyan dolog, amelyet a korai brit nyílt banki szabályozások meg akartak oldani. A következő generációs fizetési innováció javítja a fizetési élményt a számla létrehozásától a kifizetésekig. Valós kihívásokat old meg; többféle fizetési módot kínál nagyobb sebességgel, kényelemmel és bizalommal. A kifizetések bármilyen típusú számlán keresztül áramolhatnak és optimalizálhatók, az egyszerű havi előfizetések kifizetésétől kezdve az egyetlen betétszámláról származó jövedelem áramlásának automatizálásáig számos összekapcsolt számlán keresztül. 
• Személyes pénzügyi menedzsment - Az Open Finance lehetővé teszi a PFM kiterjesztését a tranzakciókat nyomon követő egyszerű költségvetési alkalmazásoktól a befektetések, egészségügyi megtakarítási számlák, kriptotárcák vagy bármely más alkalmazás áttekintéséig. Ezek az új adatok nagyobb hasznosságot és a pénzügyi egészség jobb megértését biztosítják.

A nyílt banki szolgáltatások a fogyasztók és a kisvállalkozások számára lehetővé teszik, hogy egyszerű platformot hozzanak létre az adatokhoz való hozzáféréshez, azok ellenőrzéséhez és engedélyezéséhez, hogy azokból hasznot húzhassanak. A pénzügyi szolgáltatások teljes spektrumában összekapcsolt számlákkal a fogyasztók és a kisvállalkozások munkára tudják fogni adataikat, akár egy adott célra, akár több alkalmazásban és szolgáltatásban.

A nyílt banki szolgáltatások biztonságos adatcsereként központi szerepet játszanak a pénzügyi ökoszisztémában. Az adatok biztonságos és hatékony áramlása a számlák és alkalmazások között továbbra is ösztönözni fogja az innovációt, és az egész iparágban előnyökkel jár majd.

Iparágként az adatkezelők és a címzettek a hitelesítő adatokon alapuló hozzáféréstől és a képernyő lekérdezéstől a közvetlen API-k felé mozdulnak el a fogyasztók által engedélyezett adatmegosztás érdekében. Az API-k megszüntetik a hitelesítő adatok megosztását a piacon, és javítják a minőségi adatokhoz való hozzáférést. Egyes piacok a nyílt banki és pénzügyi szolgáltatásokat csak teljes API-hozzáférésként határozzák meg. Mások a nyílt banki és nyílt pénzügyeket úgy tekintik, mint amelyek a fogyasztók felhatalmazását jelentik arra, hogy engedélyezzék adataik felhasználását az örökölt és az API-hozzáférésen keresztül. Bárhol is álljon egy adott piac a nyílt banki és nyílt pénzügyi fejlődésben, széles körben elfogadott, hogy a közvetlen API-hozzáférés jobb, és a piacok e technológiai megvalósítás felé mozdulnak el. Ugyanakkor nem akarjuk elveszíteni az innováció terén a terepet azáltal, hogy a fogyasztóknak nem engedjük meg, hogy továbbra is hozzáférjenek a pénzügyi adataikhoz, ahogyan azt a régi technológiák esetében tették. Mint minden technológiai átmenetnél, itt is szükség van egy ideig a "visszafelé" kompatibilitásra.

A nyílt banki szolgáltatások olyan technológiai váltás, amely még nagyon is a kezdeti stádiumban van. Ahogy ez kialakul és érik, a politikai döntéshozók jelentős szerepet játszanak az átalakulás irányában és ütemében. Az adatvédelmi elvárások, az adatvédelmi követelmények és a fogyasztói jogok egyértelművé tétele hozzájárul a biztonságosabb, sokszínűbb és befogadóbb pénzügyi piac kialakításához. 

A technológiák átállítása és a zökkenőmentesebb digitális élmények lehetővé tétele során a szabályozókkal együtt nekünk, az iparágnak is biztosítanunk kell a fogyasztók adatfolytonosságát.

Mi az adatfolytonosság? A fogyasztók a bankszámlakivonatokból, a papírcsekkekből és az online banki alkalmazásokból származó adatokat használják. Ezeket az adatokat eddig is széles körben használták a pénzügyi életükhöz és a pénzügyi szolgáltatások igénybevételéhez. Követnie kell őket a digitális térbe - más szóval a nyílt banki és pénzügyi szolgáltatásokba.

Mivel a piaci dinamika továbbra is ösztönzi az adatcsere és a személyazonossági piacok növekedését, a részvétel kulcsfontosságú az olyan új platformlehetőségek - például a nyílt finanszírozás - kiterjesztésében, amelyek bővítik a fizetési lehetőségeket, javítják a pénzügyi műveltséget és kiterjesztik a pénzügyi integrációt az alulellátottakra.

A fogyasztói kereslet már most azt mutatja, hogy ezek a képességek régóta vártak a piacon, és a kívánt eredményeket már most is elérik. Akár azt mondjuk, hogy "nyílt banki" vagy "nyílt pénzügyi", vagy az egyiket használjuk a másikra, az egész arról szól, hogy a fogyasztóknak lehetőséget adunk arra, hogy felhasználhassák és hasznosíthassák adataikat. Akárhogy is, ezek továbbra is a fogyasztói fintech alkalmazások és szolgáltatások következő generációját teszik még hatékonyabbá és könnyebben használhatóvá.