自拍如何打開通往普惠金融的安全之路

2016 年，在結束前往奈及利亞的商務行程時，創業投資人 Mark Straub 打電話給他太太說他很快就會回家。但當他在拉各斯國際機場辦理登機手續時，他的機票卻被取消了。他的信用卡公司將這次透過尼日利亞 IP 位址進行的線上預訂列為詐騙。

這次錯過航班所引發的不只是挫折感。Straub 在非洲各地與創業者會面時，聽到許多人因為身分系統薄弱或缺乏正式文件而無法使用數位服務的類似故事。許多人甚至無法開立銀行帳戶，因為他們的身份無法驗證。

為了解決這個問題，Straub 創立了Smile ID，該公司建立了臉部辨識軟體開發套件和 API，供銀行、金融科技公司和行動網路業者使用，以安全地驗證使用者。近十年後，Smile ID 已在非洲各地驗證超過 3 億個身分，協助金融機構快速、合規且安全地加入客戶。

"Straub 說：「做好這件事真的會改變人們的生活。「當我們做好本職工作時，就意味著有人可以獲得貸款，買到智慧型手機或機車，並開始謀生」。

整個非洲大陸對於快速、準確身份驗證的需求正在激增。非洲人口年輕化、連線化、數位化程度日益提高，但同時也面臨複雜的網路犯罪威脅。根據國際刑警組織（Interpol）的資料顯示，在東非和西非的某些地區，AI 所產生的深度偽造、合成身分和帳號搶奪，目前已佔據報案犯罪的 30% 以上。

"Mastercard 身分解決方案全球主管 Dennis Gamiello 表示：「我們看見數位詐騙在產生式 AI 工具、深度偽造、帳號搶奪、合成身分和洗錢的推波助瀾下激增。「有組織的詐欺網路正利用 AI 產生的身分發動高速攻擊，這些威脅的演進速度比傳統防禦系統還要快」。

為了協助解決這個問題，Mastercard 已深化與 Smile ID 的策略夥伴關係，將數位身分解決方案擴展至整個非洲。這項合作可讓銀行、金融科技公司和行動貨幣營運商更快速地招募使用者、減少詐騙，並擴大安全金融服務的存取範圍。

"Gamiello 表示：「透過結合 Mastercard 的全球身分專業知識與 Smile ID 深厚的區域智慧，我們正在共同開發可擴充的解決方案，以推動整個數位經濟的包容性、安全性與信任度。 "安全的數位身分不只是技術的問題。這是關於它所帶來的機會。我們攜手為數百萬人打開了這扇機會之門"。

Smile ID 的工具現已嵌入從加納到烏干達等 25 個非洲國家的上線流程中。客戶只需透過銀行的應用程式或網站拍下自拍照。在幕後，Smile ID 的 SDK 和 API 會根據政府簽發的身份證或國家資料庫驗證這張臉 - 在幾秒鐘內確認此人的身份。

Straub 和他的早期工程團隊所設計的系統，即使在低頻寬環境下也能運作，並可搭配經濟實惠的智慧型手機相機，以確保各個市場的可及性。以肯亞和坦尚尼亞的學生為對象進行的實地測試帶來了一項重要突破：現有的臉部辨識系統大多是在以歐洲為中心的資料集上訓練出來的，往往無法準確偵測到非洲人的臉孔。

Smile ID 的回應方式是建立自己的專屬演算法，並以不同的非洲人臉部資料、攝影機和光線條件進行訓練，大幅提高準確度並減少偏差。早期使用者嘗試欺騙這些系統的行為幾乎是滑稽可笑 - 詐騙者使用紙板剪裁或拍下熟睡者的照片 - 但隨著威脅變得非常複雜，防禦措施也變得非常複雜。如今，Smile ID 的技術包括經國際標準化組織認證的主動式活躍度偵測，以及可評估用戶歷史的反欺騙和欺詐情報工具。

為了進一步加強驗證，Smile ID 也連接到 10 個國家的國家身分證資料庫，根據超過 7 億筆官方記錄來驗證使用者資訊。這些整合功能可提供強大的功能，包括即時上線，並補足 Mastercard 的洞察力。

"Mastercard 東歐、中東及非洲服務部執行副總裁 Selin Bahadirli 表示：「在如此分散的數位身分環境中，我們需要的是符合規範、可互通且易於擴充的解決方案。"我們正在將真正的投資投入到適合每個人的平台上，特別是在服務不足的地區。我們的目標是讓我們的服務簡單易用，無論您身在何處，都能輕鬆擴展"。

Straub 認為從中東到東歐和太平洋等快速數位化的市場都有擴展的潛力，在這些市場中，它可以促進包容性和跨境貿易。 但是，當團隊以創新的方式在肆無忌憚的高速網路攻擊中保持領先時，其使命已超越了技術的範疇。

"他說：「這次經驗再次肯定了我的信念，世界上大多數人都是誠實的。「我們的工作就是讓誠實的人容易成功」

隨著整個非洲的數位經濟持續成長，到 2030 年估計將達到 1.5 兆美元的規模，Smile ID 正以一張一張經過驗證的自拍照，協助實現既安全又具包容性的成長。