變革推動者：2025 年 AI 的崛起及接下來的發展趨勢

自 ChatGPT 向大眾介紹生成式 AI 以來，已經三年了。突然之間，大家都在用 AI 尋找城中最好的漢堡（合情合理），詢問一些浪漫建議（有待商榷），或診斷疾病（尋求第二意見）。

企業也熱切地擁抱這項新技術。根據一項全球 McKinsey 調查，88% 的組織報告至少將 AI 用於一項業務功能，高於 2023 年的 55%。這部分是因為它已become更廣泛可用。在過去三年中，AI 系統的成本每年約下降 30%，而能源效率則提高了 40%。

2024 年，美國在 AI 領域的私人投資達到 1091 億美元。根據Mastercard經濟研究院的2026年經濟展望報告，2025年上半年，美國資訊處理設備投資按年增長超過20%，主要受惠於強勁的企業需求和優惠的稅務待遇。該報告還預計，更深層次的AI整合和有針對性的財政刺激將是全球增長的關鍵驅動力。

儘管如此，許多人仍然保持謹慎。雖然幾乎所有企業都使用某種形式的 AI，但絕大多數這些系統仍處於實驗或試點階段。這在支付領域尤其如此，信任的單次破壞都可能對客戶的銀行賬戶和組織聲譽產生長遠影響。正如支付歷史上一直以來的情況一樣，一致且嚴謹的安全性至關重要。

以下是 AI 在 2025 年對金融界產生影響的幾種方式。

AI 一直以來都能透過梳理大量資料，揭示人類可能無法立即察覺的規律，從而發揮最佳作用。其發展的下一步是利用所學到的知識進行「推理」：將任務分解成有條理、可執行的步驟，以自動代表用戶行事。這就是代理式 AI。

想像一下，你下個月計劃前往倫敦，需要預訂航班。較舊版本的 AI 可能只會向你顯示可供選擇的航班清單。然而，AI 代理會瀏覽多個網站，考慮你的具體偏好，例如時間、費用、座位位置或航空公司準時評級，並尊重你的個人航空公司忠誠度或信用卡積分。然後，它會為你選擇最佳航班並代你預訂。它甚至會記住你預訂下一個航班的所有獨特需求。

公司正利用代理型商務代理人處理所有事務，從預訂這類商務旅行到補充貨架庫存無所不包。

這些系統如何運作顯然有問題，尤其是當它們出錯時，例如讓一家企業多出了300箱廁紙卻無法退貨。代理型商務需要有安全的護欄和權限，才能在沒有機器人干擾的情況下正常運作。Mastercard 於四月推出 Agent Pay，這是一個負責任地推動代理型商務的新計劃，最近更引入了受理框架，讓商戶能夠安心及信任地支援代理型支付。預計這項技術在 2026 年將持續增長，最有可能發展成多智能體系統，即一個 AI 智能體團隊協同完成單一任務。

在美國辦公室的全盛時期，高階主管的其中一項福利是有一名助理處理所有乏味的行政工作，讓您能夠自由地處理嚴肅而重要的工作（以及享受三小時的午餐）。我們所熟悉的辦公室可能已不復存在，但現在無論大小企業的員工都可以擁有助理，或者至少一套 AI 應用程式。

Jacqui Jones 稱，AI 在銷售和吸引客戶方面尤其有用，她在今年夏天的一個 Microsoft Digital Doors 網上研討會上提到，她在阿拉巴馬州伯明翰擁有一家市場營銷公司。Jones 表示，透過分析銷售模式，AI 工具可以幫助小型企業獲得多 50% 的合格潛在客戶，並帶來 20-30% 的更高轉換率。

Jones 還使用 AI 工具在會議期間記筆記、安排預約、發送大量電子郵件，並檢查其信件的語氣和準確性。這提高了她的工作效率，而且她並非唯一如此：她表示，78% 的企業主稱 AI 有助他們節省時間。

但 Jones 強調 AI 是一種工具，而像所有工具一樣，如果沒有人為監督，它便無法有效運行。

Mastercard Center For Inclusive Growth 和 data.com 的「人工智能加速普惠挑戰賽」鼓勵初創企業開發和擴展 AI 解決方案，以促進普惠和經濟賦權。

其中一個獲獎者是哥倫比亞的 Quipu，它為沒有銀行帳戶的企業主提供小額貸款。在拉丁美洲，約三分之一的企業主屬於沒有銀行帳戶的非正式經濟體。儘管他們能夠使用數碼錢包來管理財務，但由於缺乏銀行紀錄，他們很難建立信貸和獲得貸款以擴展業務。

Quipu 的創辦人梅賽德斯·比納特觀察到：「當你生而貧窮，很難建立信貸。」

Quipu 透過運用 AI 搜尋更多非傳統但同樣相關的財務數據，包括社交媒體貼文、庫存和實時交易，來判斷其貸款申請人的信譽。自 2021 年以來，Quipu 已發放 500 萬美元貸款，幫助了 26,000 名哥倫比亞企業家，其中一半是女性。現在，Bidart 希望授權齊普（Qiupu）的 AI 技術，以協助拉丁美洲各地的小型企業。

這是一個很好的例子，說明 AI 如何能讓世界變得更美好。「AI 蘊藏著非凡潛力，但其真正的力量只有當所有人都能存取並從中受益時才能實現。」中心的包容創新及分析部副總裁 Uyi Stewart 說道。「透過消除弱勢社群面對的數碼和資訊鴻溝，我們得以開創一個創新更具包容性、經濟增長更為擴大，以及機遇由所有人共享的未來。」

關於 AI，另一個顯而易見的問題是，如果這些出色的工具對所有人開放，這「所有人」是否也包括駭客和詐騙者？對於依賴電子商務和數碼支付的企業而言，單次資料外洩可能造成長期的影響：信任喪失、客戶流失。

「當研究人員發現 AI 的安全漏洞時，那太棒了，因為我們可以修復它們。」研究員 Mikko Hyppönen 在八月於拉斯維加斯舉行的 Black Hat 網絡安全大會主題演講中表示。「當攻擊者也這樣做時，那真是太糟糕了。」

不幸的是，AI 也令網路罪犯變得更有效率。AI 驅動的工具讓他們能夠快速輕鬆地創建具有說服力的釣魚電郵、短訊和社交媒體貼文，以及音頻和影片深度偽造內容。Mastercard 委託對全球 13,000 名消費者進行的調查顯示，AI 生成的虛假內容是集體首要的恐懼，只有 13% 的人有信心能夠識別它。

然而，專家認為，一線希望在於攻擊者大多只利用 AI 更新舊有詐騙手段。與此同時，網絡安全公司一直致力於將 AI 整合到其產品中，使其更具成本效益並廣泛可用，從而取得領先優勢。而人類透過為 AI 提供真實生活情境和編寫新規則來支援 AI 的作用，亦不容小覷。

Mastercard欺詐與風險決策業務市場交付總監Vince Haulotte表示：「我一直對詐騙者的膽大妄為和想像力感到驚訝。」「新的欺詐趨勢層出不窮，因此我們必須持續開發新的解決方案以領先應對。」「我們的工作永不停步。」