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小型企業

2020 年 12 月 10 日

 

微商有什麼庫存？他們成長所需的營運資金

   

超過 12,500 名 Jaza Duka 商戶正接受量身打造的金融訓練，學習如何應對大流行病並為復原做好準備。

TBD

Sophie Hares

Contributor

20 年前，Stella Kagwiria 在肯亞開設了自己的小店，希望能為自己帶來穩定的生活，也為孩子們的未來打下基礎。利潤可以幫她蓋一棟房子，讓她成為屋主而不是租客，並確保她的孩子能接受良好的教育。但住在奈洛比郊區的 Kagwiria 只能用手邊的現金購買存貨，經常造成貨架空空如也，降低了她賺取收入的能力。

Kagwiria 是全球數以億計的微型商戶之一，他們的業務因其現金性質而處於嚴重劣勢。每天，他們只能賣出他們買得起的東西，限制了收入和成長。沒有辦法出人頭地和建立儲蓄，更不用說財富了。

只有現金的世界也讓 Kagwiria 無法享受現代經濟的所有好處。舉例來說，如果她能開立一筆信用額度，她就可以買下所有可以賣出的股票，增加收入，並為當地經濟注入更多的資金。由於沒有可驗證的銷售記錄，以及銀行和貸款機構評估她的信用度所需的其他資料，Kagwiria 被卡住了。

現金經濟也妨礙了供應商的當地銷售代表，因為他們必須限制可以賣給 Kagwiria 的產品，形成了一個貧困循環。供應商也會蒙受損失，而且不只是因為他們無法運送產品。現金記錄既不可靠也不穩定，限制了預測未來需求或銷售的能力。

這個問題並非肯亞獨有。全球發展中市場的微型、小型和中型零售商每年支付和接受的金額高達 19.8 兆美元。其中超過 70% 是以現金或支票支付。國際金融公司 (International Finance Corporation) 估計，在發展中市場中，有 60% 的小型企業在金融服務方面，不是沒有服務就是服務不足，而女性擁有的企業情況更糟。

利用創業者、其供應商和金融機構的集體力量的數位解決方案可以提供幫助。這是 Mastercard Track Micro Credit Program 的使命，這是一個包容性的信貸生態系統，將小型零售商、微型企業及快速消費品公司（FMCGs）（銷售肥皂及包裝食品等日常用品的公司）與銀行聯繫起來，並利用銷售資料取得短期信貸。它的運作方式是為小型商店提供數位信用帳戶，讓他們可以向主要供應商採購產品。

Kagwiria 是肯尼亞試點的一部分，肯尼亞試點的當地名稱叫做 Jaza Duka，斯瓦希里語的意思是 「填滿你的商店」，它於 2018 年與聯合利華和KCB Bank Ltd. 共同推出。它包括為快速消費品公司和分銷商提供的報告和對帳工具，以及透過Mastercard Center for Inclusive Growth 加強商戶教育的財務和信用管理培訓計劃。兩年內，肯亞已有 20,000 家商戶註冊。

該計劃使供應商的銷售訂單整體增加了 20% ，並幫助量化這些小型商家的經濟影響。年輕女性業主的支持最為強烈，這也是一項獎勵，因為世界銀行的一份報告發現，女性擁有銀行帳戶的可能性比男性低。

"Enterprise Partnerships 業務發展總監 Karolina Szudrzynska 表示：「透過將技術與專業知識結合提供給像 Stella 這樣的微型零售商，我們幫助他們邁向金融包容性的道路，並讓他們有能力為自己和家人創造更美好的未來。

當大流行病持續顛覆商業時，Jaza Duka 證明了金融包容性和數位化的好處。Jaza Duka 現已針對已加入平台並可顯示可靠信用記錄的店家，推出 COVID-19 專屬救援方案，其中包括直接財務支援、重要的健康與安全提示，以及免費的健康產品。某些創業者將可向其他資金提供者申請無息貸款，並在年底前享受免費醫療保險計劃。

超過 12,500 名 Jaza Duka 商戶正接受量身打造的金融訓練，學習如何應對大流行病並為復原做好準備。

"" 該中心的中東/非洲區總監 Natasha Jamal 表示，過去兩年來，Jaza Duka 已經改變了肯亞數千名微型商人的生活和生意。"商戶可獲得急需的信貸，以及包括財務和非財務援助的整體 COVID 救援方案，從而開始重建，並為更有彈性的未來做好準備。

 

擴大信貸、增加機會

總部位於奈洛比的 Mastercard Lab for Financial Inclusion 實驗室，運用在肯亞試驗期間所學到的經驗，為 Track Micro Credit 的新科技平台奠定了基礎，該平台正擴展至全球其他發展中市場，並具備支援多家銀行及多家供應商的能力。

"領導這項計畫的資深副總裁 Jay Singer 表示：「這是一個整體解決方案，能提供銀行有意義的情報，讓銀行能向最需要的商家提供信貸，並在傳統上不屬於正式金融體系的社區推動數位交易。「它增加了商家發展的機會，更好地滿足了客戶的需求」。

Kagwiria 說，Jaza Duka 確實改變了她的事業和生活。身為家庭的唯一供養者，她經常要勉力支付店面租金，以及與丈夫和三個孩子（一個 17 歲的兒子和兩個 10 歲的女兒）合住的房子的租金和水電費。

"她說：「Jaza Duka 幫助我改善了生意和收入。Kagwiria 減輕了家庭的經濟壓力，現在她可以存錢買新房子，也可以穩定地支付房租和孩子的學費。