卡片測試如何揭示新興的詐騙與網路風險

威脅行為者嘗試使用一個仍然有效的被盜信用卡號碼進行 1 美元的扣款。交易在購買完成前被拒絕。 

表面上，這看起來像是成功防範了低層級的詐騙。實際上，卡片測試嘗試只是一個更複雜計劃的開端——如果網絡安全和詐騙防範從業人員未能偵測並針對該信號採取行動，金融機構 (FI) 可能會付出代價。

根據 2026 年由 Mastercard 委託 Datos Insights 撰寫的報告，卡測試可能會推動導致重大財務損失並侵蝕客戶信任的攻擊，71% 的金融機構高管表示這是信用卡詐騙的主要痛點。

然而，網絡安全與詐騙防範從業人員正面臨艱難的平衡挑戰。行動過慢會為後續攻擊敞開大門，但採取過於激進的手段則可能增加卡片重新發行的成本，並為客戶體驗增添阻礙。

威脅情報改變了這種動態。透過連結詐欺與網絡安全情報，從業人員可以將卡片測試作為預警訊號，以優化詐欺規則並改善卡片詐欺偵測。

為了邁向主動式的信用卡詐騙防範，網絡安全和詐騙防範從業人員首先需要了解威脅行為者如何將卡片測試武器化。

卡測試是一種詐騙手段，威脅發動者會嘗試使用被盜的卡號進行小額或零金額的交易。這些測試有助於他們驗證哪些卡片處於活躍狀態，並適合用於犯罪變現，例如進行數千美元的未經授權消費。

威脅分子透過多種方式進行卡片測試，從執行單筆交易，到利用犯罪卡片測試服務，以及使用機器人和腳本的自動化策略。發卡機構通常將卡片測試與大規模 BIN 攻擊聯繫在一起，這使得詐騙團隊難以區分合法交易與詐騙活動。然而，較小規模的測試事件和個別測試交易同樣是重要的指標。

由於卡測試交易金額較低，許多發卡機構將其視為常規詐騙事件而忽略。他們以為封鎖交易後威脅便已消除，卻忽略了卡測試所揭示的未來風險。

對於威脅分子而言，被拒絕的卡片測試似乎是死胡同，但它實際上起到了過濾機制的作用。

如果卡片未被標記為遭入侵且確認為有效，威脅行為者便可在交換遭入侵支付卡數據的地下論壇、市場和通訊頻道中，將其作為已驗證的憑證高價出售。或者，他們可以保留卡號，以便日後在以下計劃中進行利用：

• 帳戶接管 (ATO)
• 冒充詐騙
• 社交工程攻擊
• 協調式詐騙活動

此類活動的規模令人震驚。自推出以來，Mastercard 威脅情報已在 192 個發卡國家識別出超過 500 萬筆卡片測試交易。

在某些情況下，與測試相關的卡片會連結到其他入侵指標，例如外洩的憑證，或客戶報告的冒充及社交工程企圖。但如果詐騙與網絡安全數據仍然各自為政，就很難將卡測試活動與這些威脅聯繫起來。

卡測試數據能為網絡安全和防詐騙從業人員提供寶貴的洞見，但只有在更廣泛的詐騙和網絡安全威脅背景下檢視時，才能發揮最大效用。

透過結合威脅情報與發卡機構層級的交易及客戶數據，網絡安全與詐騙防範專業人員能更準確地識別並優先處理可能在信用卡盜刷市場中被交易或利用的卡片。

例如，顯示重複測試行為的卡片（與加速的下游詐騙及更高的損失集中度相關）可被標記，以便進行快速更換、針對性客戶外展，或在測試後立即進行加強監控。

歸根結底，詐騙防範成熟度取決於發卡機構如何將卡片測試信號整合到詐騙系統中，以識別風險並觸發及時的行動。

了解發卡機構在使用卡片測試數據方面的成熟度有五個階段：

• 在此階段，發卡機構完全無法偵測到卡片測試，只有在發生大規模詐騙後，才會察覺到卡片測試活動。
• 若對測試活動缺乏能見度，機構將只能被動應對金錢損失。
  

• 發卡機構可以及早識別並拒絕卡片測試交易，這有助於降低即時的詐騙風險。
• 然而，目前的重點仍然在於交易層面的預防，而非將卡片測試作為未來攻擊的指標，這使發卡機構容易受到後續詐騙的影響。

• 在識別出有被犯罪分子變現風險的卡片後，發卡機構可以迅速採取卡片層級的行動，例如補發卡片、要求加強身份驗證或加強監控。
• 這縮短了從曝險到回應之間的時間，使網絡安全和反詐騙專業人員能夠遏制威脅並減少損失，但他們仍然缺乏對攻擊模式的洞察。
  

• 透過威脅情報，發卡機構可以透過跨卡片與時間的模式偵測，將卡測試識別為早期預警信號。
• 網路安全與詐騙從業人員將這些訊號整合至詐騙規則與風險策略中，使他們能夠主動採取行動，在不影響客戶體驗的情況下阻止後續詐騙。

• 由於威脅情報提供了針對銀行識別碼（BIN）、易受攻擊的卡片產品以及協調測試活動的網路層級可視性，發卡機構可以根據威脅分子的攻擊重點來優先配置防禦措施。
• 網絡安全和詐騙防範從業人員可以將重點轉向了解攻擊如何發展，並識別卡片測試與更廣泛網絡威脅之間的聯繫。
• 這種方法在防範詐騙方面具有巨大的價值。與 Datos Insights 的研究發現，透過整合卡片網路詐騙防禦，81% 的發卡機構能更快地應對當前及新興的卡片攻擊，74% 的機構能更快偵測到帳戶接管（ATO）企圖。

試想一家發卡機構最近識別並拒絕了針對某企業卡 BIN 範圍的卡測試嘗試。由於大多數活動的價值較低，這些事件被視為孤立的詐騙嘗試，因此獲得的後續跟進有限。

然而，在將卡測試威脅情報整合至其詐騙監控流程後，發卡機構能更全面地掌握整個投資組合中的詐騙活動。

這揭示了更廣泛的攻擊模式。威脅行為者正在測試多種卡片類型，而不僅僅是企業卡。此外，被鎖定進行測試的卡片隨後會與帳戶盜用企圖及其他高風險詐騙活動相關聯。

有了這些背景資訊，詐騙防範和網絡安全從業人員便能利用卡片測試情報來加強詐騙規則和風險策略，並主動監控高風險賬戶。

拒絕一筆卡片測試交易或許能防止即時損失，但無法阻止威脅分子識別易受攻擊的帳戶，並進一步發動更大規模的詐騙活動。

威脅情報提供將卡測試與其他詐騙及網絡安全信號連結起來的背景資訊，協助團隊發掘原本會被隱藏的模式與新興威脅。

然而，詐騙防範並非一個線性的過程。隨著威脅行為者不斷測試、調整和完善其策略，網絡安全和詐騙防範團隊需要持續掌握顯示更廣泛攻擊活動的信號。

透過將威脅情報整合到詐騙監控和風險策略中，網絡安全和詐騙防範專業人員可以開始在攻擊生命週期的更早階段識別攻擊。