大規模打擊詐騙：開放金融如何重塑風險管理

詐騙集團精明、全球化且迅速擴張，助長了暗網上被盜憑證的唾手可得。十份之一的金融機構於2024年遭遇了超過一萬宗欺詐企圖，其手法包括合成身份、帳戶盜用和身份盜竊。金融機構正爭相在這些愈趨複雜的犯罪手法面前保持領先一步。

Mastercard Open Finance[1] 正致力於協助企業應對這些新興威脅，推出一系列旨在大規模防止詐騙的產品，這種方式既能減少用戶阻力，又能確保金融機構的安全。

身份盜用仍然是最常見的詐騙類型，有69%的消費者經歷多宗此類罪行。帳戶接管（攻擊者使用被盜憑證劫持合法帳戶）是另一主要威脅，預計到 2025 年將在全球造成高達 170億美元的損失。與此同時，在當今金融界，增長最快的罪行是透過合成身份進行的詐騙，即捏造或部分真實的人物。

這些複雜的威脅之所以難以管理，是因為互聯網充斥著被盜資料。罪犯可以網上購買個人資料或憑證，並利用機器人程式自動執行憑證填充攻擊。有組織的詐騙集團會共享資源並建立交易歷史，以將詐騙帳戶偽裝成真實帳戶。

面對這些日漸嚴峻的威脅，風險團隊過往堅持極其嚴謹的客戶身份驗證，以保護網絡。但這個過程常常會因為製造太多令人沮喪的障礙，而破壞正常的客戶體驗。

此外，在日益複雜的環境中，傳統確保安全的方法已力有未逮。多重認證，長期以來都是詐騙預防的重點，正是其中一個例子。雖然它仍然很有用，但研究人員發現，只要能Access帳戶中記錄的電郵地址，它就可能會被規避和禁用。

金融機構要應對這些挑戰的解決方案，是引入嶄新、更先進的帳戶持有人身份驗證方法。這些系統在幕後操作，能迅速、準確、無縫地識別使用者。

這就是為何 Mastercard Open Finance 提供一套網絡化的產品組合，運用經消費者授權的資料、裝置智能及預測評分，以大規模打擊詐騙。開放金融網絡覆蓋超過一億個與金融機構的連接，佔美國存款賬戶的 95%。該網絡高度安全，具備多層詐騙防護的認證功能，並內建合規性以及政府級別的安全標準。

金融機構為減少自動清算所 (ACH) 詐騙及其他類型詐騙而採取的主要步驟，是確保外部銀行提供的賬戶持有人身份資料與客戶的賬戶檔案一致。隆重推出 Mastercard 身份網絡[2]，其中包含超過 80 億項合規、權威的全球身份數據，例如姓名、電郵地址、電話號碼、IP 地址以及裝置資訊。該網路根據超過 250 億次數碼互動和 25 億項裝置層級衡量指標，為用戶提供全球趨勢洞察。

金融機構透過Mastercard Open Finance 的帳戶擁有人驗證 (AOV) 系統，運用身份網絡資訊。此系統會確認，當客戶在註冊或開戶時連結第三方銀行賬戶時，銀行提供的資料（例如客戶的姓名、地址、電郵和電話號碼）與商戶的紀錄相符。

這項直接的盡職審查措施可降低在賬戶注資、支付和賬單繳付期間發生欺詐性交易的風險。即使公司不要求完全身份匹配，了解帳戶持有人資料，也能讓他們更自信地批核、簡化客戶登記流程並確保資金流動途徑安全。

該透明度帶來了巨大的節省：例如，一家詐騙程度高的金融機構在實施 AOV[3] 後，三個月內將其詐騙損失減少了 10 萬美元。

對於希望在身份驗證中提供額外安全級別的機構而言，Mastercard 的 Account Owner Verification+ (AOV+) 系統會透過銀行提供的資訊和用戶身份訊號這兩種途徑驗證新開戶申請人的身份。銀行提供使用者詳細資料，例如姓名、地址、電郵地址和電話號碼，而 AOV+ 則會新增資料，包括使用者的 IP 地址和裝置使用者代理。

這種多層防禦透過多個身份因素進行三角驗證，協助合作夥伴在加入時確認帳戶擁有權、驗證身份設定檔、量化風險，並透過裝置和活動模式偵測詐騙行為。

Mastercard 還有另一種方法可以降低公司來自詐騙和資金不足交易的風險，那就是透過運用機器學習，分析餘額歷史、存款模式和交易行為。Mastercard Open Finance 旗下的 支付成功指示器 (PSI) 透過統一的 API，為每筆交易提供兩個結算風險評分。

• 資金不足評分可預測結算的機會率及最佳付款時機，預測期長達 10 天。
• 未經授權詐騙評分會評估付款人是否合法，並標記第一方或第三方詐騙。

PSI 會傳回數值分數和原因代碼，協助公司識別結算風險、優化付款時間並減少未經授權的退貨。例如，一家大型數碼銀行利用 PSI，將未經授權的詐騙退款減少了 46%[4]。透過將 PSI 整合至登記及付款流程，公司可主動降低風險，同時保持卓越的客戶體驗。

詐騙分子的策略快速演變，但金融機構打擊這類罪行的應對工具亦在迅速發展。Mastercard 的 Open Finance 基礎設施，為在當今充滿威脅的數碼環境中營運的組織提供強大、可擴展的防禦。

聯絡我們今天，了解我們的專家如何助你著手運用身份驗證與減低風險解決方案。