在風險時代提升卡片詐騙防禦能力

卡片詐騙的風險格局比以往任何時候都更加困難，全球範圍內線上支付詐騙和卡片詐騙損失均不斷增長。十年前，一個由犯罪買家和賣家組成的強大「網絡犯罪即服務」(CaaS) 經濟幾乎不存在，但現在它已有效運作。詐騙領域領導者對未來的預期偏向悲觀。Datos Insights 一項第三季研究顯示，53% 的美國金融機構詐騙主管認為，未來三年內他們的詐騙損失將增加 10 個百分點或更多。詐騙主管們繼續為他們的消費者和機構奮力拼搏，但這是一場艱苦的鏖戰。細看 Datos Insights 最近的研究，清晰呈現了重大的挑戰、阻力與複雜情況。我有幸與之交談的詐騙領域高層深知這些挑戰的嚴重性。我從他們的言辭中聽到，並從他們的語氣中感受到。他們中有些人也在想這場戰役能否獲勝。在網絡和詐騙風險加劇的背景下，我認為改進卡片詐騙防禦需要一種新型的機構風險旅程，一個新的前進方向。

在 Datos Insights 最近一份由 Mastercard 委託進行的全球研究報告中，我們發現卡詐騙預防主管所面對的挑戰和阻力，大部分源於系統性問題。這些並非針對邊緣情況的改進。這些是發卡機構的詐騙防禦解決方案和防禦生態系統存在的根本性問題。

以下是一些主要見解：

金融機構的詐騙及風險專業人員最為關注的是其缺乏敏捷性和速度。78% 的參與者指出，其金融機構的詐騙預防團隊行動遲緩，缺乏敏捷性，無法跟上市場和高度敏捷的犯罪分子的步伐。隨著支援 AI 的工具在市場上普及，以及買賣雙方攻擊者即服務 (CaaS) 經濟的增長，犯罪團隊持續遙遙領先。加快速度對金融機構的詐騙團隊來說是一個系統性挑戰，也是金融機構詐騙主管面臨巨大壓力的來源。

詐騙主管最關注的其他領域與網絡威脅情報 (CTI) 能力有關。CTI 既至關重要，卻又常被誤解。我們的研究指出，74% 的參與者具備 CTI 能力，但缺乏整合以應用此資料來改善信用卡詐騙成效。這也表明，詐騙領域的領導者對 CTI 數據的有效性非常看好，57% 的參與者認為 CTI 數據可以幫助他們減少或預防 50% 或更多已確認的信用卡詐騙。CTI 數據在加強信用卡詐騙防禦方面具有很高的預期價值，但傳統上缺乏系統性整合。這種面對緊急需求的挫敗感，對正在尋求整合解決方案以解決此問題的全球詐騙高層來說，非常令人擔憂。

最後，66% 的全球詐騙高層對各自為政的控制措施感到擔憂。對於北美和亞太地區的發卡機構而言，72% 的領導者都提到了這個根深蒂固的問題。經驗豐富的讀者都知道，傳統的詐騙預防解決方案與網路安全防禦系統是各自為政、獨立運作的。數據孤島削弱了跨團隊共享風險數據的能力，成為跨職能團隊在試圖協作時必須背負的沉重負擔。我在金融服務領域長達 30 年的保安職業生涯表明，我們往往沒有意識到數據孤島的嚴重危害，而且我們傾向於不以所需之急迫性，來優先處理風險數據孤島的拆解，特別是對於跨團隊的數據共享。

研究明確指出，發卡機構面臨的主要詐騙挑戰本質上是系統性的，需要能夠實現防禦敏捷性、整合 CTI 數據並跨越營運孤島的技術框架。

卡業務對發卡機構來說具有策略性和競爭性。存在多種業務驅動力，它們有時會相互衝突。三足鼎立之勢是思考行政人員高度優先關注的痛點時一個良好的思維模型。Datos Insights 的最新研究強調，高階主管將消費者信任的喪失視為他們的首要痛點，76% 的參與者表示他們的高階主管團隊最關注這一點。消費者信任的喪失（有時由消費者經歷的卡片詐騙事件引發）會導致消費者收入損失，因為受影響的卡片會被棄用。持續的信用卡交易和高淨推薦值反映了強大的消費者信任。

下一個最高的行政痛點是高誤報率，69% 的研究參與者強調了這一點。金融機構的卡欺詐防禦強化了卡對消費者的安全價值。但在競爭激烈的市場中，消費者有選擇權時，過度的卡欺詐緩解措施可能被視為惱人的消費者摩擦，這種不便會促使一些消費者轉向其他發卡機構的卡。

第三個關鍵因素是高額的淨詐騙損失，53%的參與者指出這是他們行政團隊的一個重要痛點。將卡片詐騙損失列為營運成本，是部分金融機構的傳統做法。那些日子似乎正在消逝。我認為，隨著全球卡片詐騙損失不斷攀升，企業高管已不再樂意簡單地將其註銷。由於詐騙事件也會導致消費者信任問題，高管們更加關注能提升卡片詐騙偵測和預防的分析工具。

為消費者提供無縫的卡片體驗，同時阻止詐騙者，這取決於擁有更好、更及時的風險數據。為了切實解決高層的擔憂，詐騙領域的領導者必須克服系統性挑戰，例如回應時間緩慢、缺乏整合的網絡威脅情報以及持續存在的風險孤島。這項任務充滿挑戰，不足為奇。

讓我們探討卡片測試的實際例子。

卡測試是一種惡意活動，這預示著隨後發生卡片詐騙攻擊的可能性很高。在全球研究項目中，詐騙領導者指出卡測試是導致卡片詐騙的第三大常見攻擊媒介，有 48% 的參與者強調此媒介。

卡片測試在日益成熟的犯罪供應鏈中運作。犯罪團隊獲得資金、大規模營運，並利用「詐騙即服務」(CaaS) 買家和賣家的供應鏈，以促成攻擊者經濟。儘管存在差異，讀者通常可以將攻擊者供應鏈理解為客戶和卡片資料的漏斗，每一層都變得對網絡犯罪分子來說更為精細和有價值。

• 漏斗頂端是通過資料洩露竊取的客戶數據，這些數據在全球範圍內持續不斷。2025年上半年，共報告了1,732宗資料洩露事件，影響約1.66億人¹。卡片數據經常包含在資料洩露中。遙遙無期的是，這個漏斗頂端的「數據池」代表著在攻擊者經濟中出售的大量客戶數據。
• 隨著被盜客戶資料的提供，漏斗的下一個層級是使用越來越多由生成式 AI 啟用的工具來豐富這些資料。犯罪分子在利用線上渠道的同時，針對消費者發動網絡釣魚和社交工程攻擊，以獲取登入憑證、卡片資料和進行線上詐騙。Datos Insights 最近的研究指出，隨著金融機構 (FI) 進入 2026 年²，透過網絡釣魚進行的帳戶盜用 (ATO) 仍然是面向客戶的金融服務的首要網絡安全問題。這套經過精煉的客戶和卡片資料在犯罪生態系統內被出售，以促成下一步行動。
• 獲取客戶和卡片資料後，漏斗的下一級別涉及卡片測試。犯罪集團透過小額消費（通常低至 1 美元）驗證卡片，確認卡片啟用後，便可在後續步驟中濫用，而所有這些操作都不會洩露其活動並引起懷疑。一旦驗證為有效，這些已驗證的客戶和卡片組合便可出售予其他犯罪實體，或直接用於購買高價商品（轉售）或提取卡片上的現金透支。

如前所述，57% 的詐騙領導者認為，網絡指標（例如卡測試）包含在其 50% 以上的已確認卡片詐騙中——這表明存在巨大的上行機會。標記卡測試的能力為卡片詐騙預防領導者帶來關鍵勝利。系統性挑戰？未能克服風險孤島以及缺乏此類 CTI 數據的整合。

詐騙預防和網路安全團隊傳統上作為孤立的風險業務運作，彼此之間非常分離。詐騙和網路安全職能部門具有不同的目標、工具、技能組合，以及寫入其關鍵績效指標 (KPI) 中的成功定義。攻擊者在一個生態系統中運作，這使他們能夠自然地跨越網絡和詐騙領域；然而，傳統的金融機構防禦團隊通常在根深蒂固的營運孤島中運作，這減緩了進度，並本質上限制了團隊的視野。通常，正是數據孤島方面對業務更快、更高質量的防禦最具破壞性。研究顯示，73% 的全球金融機構詐騙主管未能獲取即時或每日網絡威脅情報，這為透過更快地分享資料以作出改善提供了主要機會。

雖然每月或每季分享風險報告很重要，但對於旨在取得真正戰略性進展的金融機構領導者來說，這還遠遠不夠。研究顯示，60% 的詐騙主管僅在詐騙損失開始發生後才意識到網絡漏洞，這就是一個例證。對於拉丁美洲和亞太地區的發卡機構而言，這種差距最為嚴重，67% 的詐騙和風險主管強調此可視性問題。

網絡和詐騙防範團隊之間的整合或協作，正證明對許多全球金融機構行之有效。金融機構可以透過協同運作，而非傳統的孤立詐騙和網絡風險分析，更好地提供更高品質和更快速的風險應對。在最近的Datos Insights 研究報告中，81% 的金融機構投資於網絡詐騙整合，報告風險交付速度有更快的改善，其中 89% 的歐洲和亞太區金融機構實現了速度提升！此外，68% 投資於網絡詐騙整合的金融機構報告詐騙損失減少，同時實現了改善卡片安全、強化威脅情報、更快速的事件遏制和更快的 ATO 偵測。這些都是發行人非常需要的出色成果！

標示卡片測試活動的 CTI 資料受到高度重視，因為它對於及早預警卡片詐騙攻擊特別有用。透過更早掌握可疑卡片測試活動的能見度，金融機構防禦團隊在卡片交易請求之前獲得了顯著改善的優勢。

我的建議是，金融機構防禦團隊應借鑒犯罪分子的策略，建立其風險資料漏斗。儘管犯罪團隊利用在其攻擊者生態系統中買賣的全新獲取途徑消費者資料成功實施欺詐，但金融機構防禦團隊必須透過 CTI 風險情報饋送建立其惡意行為資料的「防禦漏斗」，以 Become。金融機構可以自行建立這些資料框架，或與能代其執行此項工作的供應商合作。透過早期階段偵測惡意活動，金融機構欺詐預防團隊可以照亮歷史盲點，提高抓捕不法分子的成功率，為合法消費者改善防禦措施，並採取業務所需的更主動防禦策略。這是一種嚴謹的風險解決方案，在風險時代保持韌性，並由新型的 CTI 惡意行為資料提供支援。

為提供改進的卡片和網上支付詐騙預防措施已Become迫切。風險時代已來臨，未來將Become更加困難。建議在金融機構發卡機構採取以下行動：

1. 投資於網路詐騙整合。網路詐騙風險對企業構成重大威脅。致力於加強詐騙預防與網路安全團隊之間協作和共同責任的金融機構，正在取得重要成果。
2. 更熟悉卡片測試行為，以及買家、賣家和攻擊者的 CaaS 生態系統。這是個很好的入門資源。
3. 尋求穩健的 CTI 解決方案。最好的功能包括：將卡片測試活動標記為信用卡詐騙攻擊的前兆行為，並透過即時和近乎即時（翌日）機制分享這些數據。

下載 Datos Insights 研究報告。這項全球研究調查了 90 位金融機構詐騙執行人員和風險主管，探討風險挑戰、業務整合成就以及未來發展的優先事項。隨著金融機構發卡方和收單處理商在新風險時代中營運，這些解決方案將在金融服務領域中決定誰勝出、誰存活，以及誰失敗。