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訊號

數位錢包

隨著數位錢包成為主流，企業正努力跟上消費者的付款偏好

數位錢包也稱為行動錢包和電子錢包，可儲存：

付款憑證

例如卡片和銀行資訊。

數位資產

例如不可偽造代幣 (NFT)、忠誠點數和虛擬藝術。

文件

例如護照、駕照、疫苗及其他健康記錄。

其他數位功能

例如門票、鑰匙、權利和資格。

這些類型的個人資訊可用於驗證身份，並促進相互聯繫的生態系統中的價值轉移。

數位錢包 2022 - 2026

數位錢包的使用率近年來急速攀升，因為消費者正在尋找現金以外的選擇，並接受新的付款方式，而且這股趨勢不會減緩。

數位錢包交易額將從 7.5 兆美元增加到 12 兆美元 以上。 ¹

數位錢包佔全球電子商務銷售 量的52%。²

使用中的數位錢包預計將從 34 億增加到 52 億。 ¹

數位錢包佔全球電子商務銷售額的52% ²。

數位錢包將會隨著新用途的普及而變得無所不在，包括解鎖新形式的數位資產、儲存和存取重要個人資訊，以及輕鬆穿越下一代沉浸式迭代網際網路的能力。

隨著越來越多的人與虛擬和擴增環境（如視頻遊戲和 metaverses）進行互動，數位錢包將在保護使用者身份方面發揮根本性的作用，它們最終將成為使用者無縫解鎖和瀏覽這些虛擬世界的鑰匙。

鑑於這些新環境，公司需要實施跨區域和錢包平台接受新數位形式付款和個人資訊的方法，以維持其相關性。

數位錢包之路

新的支付方式和新的資金類型

數位錢包將成為消費者、公司和政府之間轉移資金的首選方式。它們是推動非接觸式支付的主要方式之一，預計到 2030 年，非接觸式支付的複合年增長率為 19% 。 ⁷ ⁸

隨著消費者持續要求非接觸式支付方式，數碼錢包將遵循最高形式的安全協議，例如生物識別及標記化安全，並支援新類型價值的交換，例如會員積分和數碼貨幣。

2021 年，現金佔全球交易的 18% 。到 2025 年將降至 10% 。

 

隨著信用卡和零售商特定點數成為主流，數位錢包將支援數位資產的轉移和互通性。將有跨品牌購買、出售和交易這些資產的機制。

Amazon 允許客戶使用信用卡忠誠度積分付款並賺取折扣。當這些環境具備互通性，並增加更多付款選項時，就會越來越受歡迎，例如在亞馬遜結帳時使用美國航空里數，或是不論數位錢包提供者為何，都可以將點數贈送給同伴。

SimplyMiles 是美國航空與萬事達卡合作推出的忠誠計劃，讓使用者在合作零售商購物時賺取美航里數。

消費者將能夠在點數、里數、數位藝術品、太陽能信用點等之間進行無縫轉換。銀行和企業必須確保他們的方案允許持卡人在他們最喜歡的公司使用新形式的數位資產賺錢和付款，否則他們就有可能看到客戶在其他地方進行交易。

中央銀行數位貨幣 (CBDC)

更多政府可能很快就會實施中央銀行數位貨幣 (CBDC)，以努力消除現金的使用。數位錢包將會載入這些全球數位貨幣，以進行國內和國際交易，而無需兌換現金。

10%

截至 2022 年，超過 100 個國家正在考慮實施 CBDC，其中約 10 個% 已經啟用。

其中一個值得一提的例子是巴哈馬的數位貨幣 Sand Dollar，巴哈馬居民和島嶼遊客可以透過數位錢包和預付卡使用。巴哈馬政府預期 Sand Dollar 將有助於在 2024 年前消除國內支票，並縮短現金與完全數位經濟之間的差距。

隨著 CBDC 的崛起，數位錢包將需要支援各國的新支付方式，不論錢包提供者為何，都能進行通用交易，並可能成為全球貨幣。

數位錢包的熱門範例⁹

亞太地區

69% 數位錢包的電子商務支出

使用中的數位錢包：支付寶、微信支付、銀聯、PayTM、GrabPay

北美洲

29% 依數位錢包劃分的電子商務支出

使用中的數位錢包：PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

歐洲

27% 依數位錢包劃分的電子商務支出

使用中的數位錢包：Apple Pay、PayPal、Skrill、Google Pay、Wise、iDEAL

拉丁美洲

19% 依數位錢包劃分的電子商務支出

使用中的數位錢包：PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

中東& 非洲

17% 依數位錢包劃分的電子商務支出

使用中的數位錢包：M-Pesa、MTN Mobile Money、KongPay、Orange Money、Payit

資料驅動新的垂直產業

新的資料分享與開放式銀行功能讓公司能取得新的消費者資料來源，讓他們能將金融功能嵌入其功能組，有效地將應用程式變成數位錢包。

從前只是用來瀏覽零售商產品的應用程式，現在可提供個人化的購物體驗，在每次交易前、交易中、交易後都會跟隨消費者，並透過提供新的購物、賺取點數、交易及客戶服務方式來提高忠誠度。

從前只是用來接收醫生更新資訊的應用程式，現在則是結合數位健康檔案、健康教育、行事曆預約、建議和付款的綜合入口網站。

隨著公司與使用者之間的忠誠度與信任度提升，以及消費者資料持續激增，公司將擴展至新的垂直領域，並在某些情況下，開發出提供多種服務的超級應用程式，通常內含金融工具。

使用個案

有四個關鍵領域的數位錢包預計會產生很大的影響，並可能需要在未來幾年進行監管：

人們認為數位錢包是銀行的替代品

77% 擁有中低收入的支付應用程式使用者在數位錢包/應用程式中持有存款。

將未持有銀行帳戶的人口與數位經濟聯繫起來

由於缺乏銀行、網際網路、資金或身分證明，全球約有 14 億或 25% 的成人仍然沒有銀行服務。數位錢包提供了一個機會，讓每個人都能更安全、更負擔得起、更方便地付款，而不是仰賴其他金融服務或微額融資方式。

超越 P2P 付款

包括 PayPal、Venmo 和 Cash App 在內的數位錢包開創者，都是以點對點 (P2P) 應用程式起家，能夠在使用者之間進行數位資金轉帳，而且不需要使用者輸入銀行資訊即可使用基本的傳送或接收功能。現在，這些產品可讓使用者與公司交易、繳付帳單，甚至與政府付款，這些都為沒有銀行背景的人鋪路，讓他們可以安全地進行數位交易。

數位錢包將開啟任何人都能參與的新銀行形式

2016 年，一項研究將肯亞的行動貨幣應用程式 M-Pesa 與該郡貧窮率下降 2% 聯繫起來。M-Pesa 於 2007 年推出，是一款 P2P 付款應用程式，主要是為了迎合沒有銀行戶口的社群，自此之後，它已經成為一個超級應用程式，讓使用者可以進行國際匯款、繳付帳單，以及與他們喜愛的公司進行交易。M-Pesa 等數位錢包公司將繼續開創各種方式，讓個人無需銀行資訊即可連結全球經濟。

忠誠計劃對消費者的購買具有重大影響力

在一項超過 32,000 名消費者的調查中，超過 0% 表示忠誠度計劃最近影響了他們的購買習慣。

數位錢包是消費者忠誠度的新行銷管道

數位錢包現在已經成為行銷人員的採購工具，他們可以向數位錢包用戶發送優惠券。57% 在美國的調查受訪者表示，忠誠度計劃和點數是數位錢包的首要功能。

忠誠度計劃不能一刀切

作為向數位錢包消費者發送優惠的替代方案，企業可以將數位錢包嵌入到面向消費者的忠誠度應用程式中。儘管封閉式數位錢包可讓公司在其忠誠度應用程式中擁有消費者的旅程，但開放式系統可讓消費者在交易方式與地點上更具彈性。對商家來說，在忠誠度應用程式中實施此類功能之前，必須考慮消費者的喜好，因為這項決定可能會大幅提升消費者的消費額和品牌滿意度。

超個人化將推動消費者忠誠度和數位錢包的採用

個人化的忠誠度系統將會在數位錢包的應用上扮演關鍵的角色。消費者已經期望品牌能提供個人化的體驗，因此像麥當勞這樣的公司正在量身打造符合顧客喜好的每一個互動點，即使是在汽車餐廳也不例外。麥當勞使用 Dynamic Yield 的個人化引擎來支援其忠誠度計劃，並根據消費者的購買特徵來優化菜單項目。自 2021 年推出以來，麥當勞的忠誠計劃已在美國累積了超過 3,000 萬名會員，使該公司迅速躋身最大的忠誠計劃之列。

取得合法個人身分證是個真正的問題

2019 年，有近 10 億人沒有正式的個人身份證明，例如出生證明等。

數位錢包將承載我們的數位身分

各家公司正在建立數位錢包生態系統來掃描及儲存個人文件和 ID，以簡化金融、醫療保健、旅遊、政府及其他用途的識別程序。美國有 12 個州已經或即將允許人們將駕駛執照加入 Apple Wallets 作非政府用途。預計到 2026 年，將有 65 億人能夠存取個人數位文件。

自主身份

自我主權身份 (SSI) 是一個去中心化生態系統的願景，使用者擁有自己的身份和相關資料，無需中央機關或中介。要維持這種信任，所交換的資料和索賠必須具有完整性。萬維網聯盟 (W3C) 建議了可驗證憑證 (Verifiable Credentials) 和分散式識別碼 (Decentralized Identifiers) 的規格，以支援此類創新，為個人資料經濟提供新的範例。

數位身分改革與法規

Trust over IP (ToIP)、ID2020 和 Decentralized Identity Foundation (DIF) 等組織正在形成功能性身分的需求、規格和實作。包括澳洲、歐盟、英國和美國在內的各國政府正在建立各自國家數位身分的相互承認，以允許國內和跨境使用。這些決定將奠定基礎，讓每個人都能使用政府認可的數位身分錢包，不需要實體文件就能驗證個人身分，並讓使用者有能力與世界各地的人們、公司和政府分享資料。

人們越來越渴望測試新的 Web3 創新技術

從 2019 年到 2022 年，全球的錢包使用者增加一倍，超過 8,000 萬人。

Web3 錢包是通往 Web3 世界的鑰匙

Web3 錢包是在區塊鏈網路中存取和交易的必要工具。例如，要使用 Aave 或 Uniswap 等分散式應用程式來借用或交換加密貨幣，就必須使用 Web3 錢包。

Web3 電子錢包可將忠誠度提升到新的層次

按銷售點交易數量計算，Starbucks Pay 是美國第二大最受歡迎的數位錢包，該公司已與區塊鏈解決方案供應商 Polygon 合作，提供 Starbucks Odyssey，為忠誠會員提供 NFT，並保持其忠誠計劃的獨家性和難忘性。

區塊鏈之間的橋接將使 Web3 電子錢包的規模更上一層樓

各家公司正在創造數位錢包，用於購買、出售和持有各類區塊鏈的貨幣和代幣 - 例如以太坊的 MetaMask 和 Solana 的 Phantom。然而，這些錢包的一個基本問題是它們是區塊鏈專用的。為了解決這個問題，Portal 等公司正在建立橋樑，允許在不同的區塊鏈間進行加密貨幣轉換。互操作性將為人們在一個地方存取相關的 Web3 資料鋪路，就像一個 Web3 超級應用程式。

數位錢包勢在必行

在支付、金融包容性、消費者忠誠度、個人身份和 Web3 等領域，正在進行根本性的創新，以應對各種挑戰和機遇。

隨著網路效應在各個使用個案中發揮作用，數位錢包的採用和使用將持續擴大。消費者行為已轉向數位化，因此企業是時候研究、瞭解並實施其在數位錢包生態系統中可扮演的角色，否則可能無法在競爭中勝出。

來源
  1. 數位錢包 ~ 加速邁向無現金社會，Juniper Research
  2. 2022 年全球支付報告，FIS Global
  3. Gartner Dataquest、IDC、Strategy Analytics
  4. 2022 年全球支付報告，FIS Global
  5. 數位錢包：2022-2026 年數位錢包：關鍵機遇、供應商分析與市場預測，Boku 與 Juniper Research
  6. 全球現金使用概況，eMarketer
  7. 萬事達卡全球聯絡人消費者民調
  8. 非接觸式支付市場規模報告，Grand View Research
  9. 2022 年全球支付報告，FIS Global
  10. 數位付款與增加儲蓄的新機會，Commonwealth
  11. 2021 年全球 Findex 資料庫，世界銀行
  12. 行動貨幣對貧窮與性別的長期影響，科學雜誌
  13. 在不確定的時代映射忠誠度，TruRating
  14. 數位錢包戰爭為何重要，Forrester
  15. 麥當勞 2021 年第四季財報電話會議
  16. 識別發展全球數據集，世界銀行
  17. 數位身分：2022-2026 年的主要機會、法規情況& 市場預測，Juniper Research
  18. 錢包、Blockchain.com
  19. 星巴克應用程式如何推動行動支付的使用，eMarketer