Tokenisierung erklärt: Schutz sensibler Daten und Stärkung jeder Transaktion

Die Vorteile der Tokenisierung liegen in einem besseren Nutzererlebnis sowie erhöhter Sicherheit. Da das Betrugsrisiko bei tokenisierten Transaktionen geringer ist, sind die Genehmigungsraten höher, was bedeutet, dass die Wahrscheinlichkeit geringer ist, dass Ihre Bank eine Transaktion ablehnt.

Und falls Ihre physische Karte verloren geht oder gestohlen wird, können Sie Ihre tokenisierte Karte weiterhin verwenden, während Sie auf die Zustellung Ihrer neuen Plastikkarte per Post warten.

Ihre digitalen Zahlungen werden durch eine Kombination zweier weiterer Technologien in Verbindung mit der Tokenisierung gesichert. Bei der ersten Methode, der geräteinternen Authentifizierung, wird Ihre Identität direkt auf Ihrem Gerät bestätigt, typischerweise durch Eingabe eines Codes oder durch Verwendung Ihres Fingerabdrucks oder Gesichtsscans.

Die in Ihrem Gerät oder Ihrem Online-Händlerkonto gespeicherte Karte generiert dann für jede Transaktion einen einmaligen Code, ein sogenanntes Kryptogramm. Dadurch wird sichergestellt, dass jede Transaktion tatsächlich von Ihrem Gerät oder einem legitimen Händlerkonto stammt.

Tokens können im Geschäft, in Apps und online für sichere digitale Transaktionen verwendet werden.

Mit einer digitalen Geldbörse wie Apple Pay, Samsung Pay oder Google Pay können Sie an der Kasse sicher und kontaktlos bezahlen. Diese digitalen Geldbörsen nutzen die gleiche Tap-and-Go-Technologie wie kontaktlose Karten und können überall dort eingesetzt werden, wo kontaktlose Karten akzeptiert werden. Ein weiterer Vorteil ist, dass auch Einkäufe mit höherem Wert möglich sind, da man sich vor dem Antippen auf dem Gerät authentifiziert.

Sie können Ihre digitale Geldbörse auch für Zahlungen innerhalb von Apps oder auf Websites verwenden. Hier stellt die Wallet die Token-Details und das Kryptogramm bereit und kann automatisch Versanddetails angeben.

Sie können tokenisierte Käufe auch online über Händler tätigen, bei denen Sie Ihre Kartendaten gespeichert haben — zum Beispiel einen E-Commerce-Marktplatz oder einen Streaming-Dienst für Abonnementzahlungen. Ihre hinterlegte Karte wird einfach durch einen Token ersetzt, und der Händler kontaktiert Mastercard, um für jede Transaktion ein Kryptogramm zu erhalten, das Ihren Kauf sichert.  

Wenn Sie kein Stammkunde sind und Ihre Kartendaten nicht gespeichert sind, können Ihre Kartendaten auch Als Gast bezahlen mit einer digitalen Geldbörse wie Click to Pay tokenisiert werden, ohne dass Sie Kartendaten eingeben müssen oder an einen anderen Ort weitergeleitet werden müssen, um den Kauf abzuschließen.

Ja, die Tokenisierungstechnologie kann nun mobile und Online-Zahlungen absichern, die KI-Chatbots nutzen. Mastercard hat zum Beispiel „Agententokens“ entwickelt, das sind Anmeldeinformationen, die von KI-Agenten verwendet werden können, um Zahlungen im Namen eines Verbrauchers zu tätigen. Diese Agenten-Token wurden entwickelt, um Agenten-Transaktionen zu registrieren, zu verifizieren und zu erkennen. Auf diese Weise handelt ein KI-Agent immer dann im Namen eines Verbrauchers – auch bei wiederkehrenden Zahlungen – mit den vom Verbraucher festgelegten Berechtigungen und Grenzen.

Tokens werden von Token-Dienstleistern bereitgestellt, die Tokens ausgeben, verwalten und speichern. Eine Vielzahl von Akteuren im Zahlungsverkehr kann als Token-Dienstleister fungieren, darunter Zahlungsnetzwerke wie Mastercard, Kartenaussteller oder andere Unternehmen, sofern sie die Branchenstandards und -spezifikationen einhalten.

Die Tokenisierung funktioniert, ohne dass wir es bemerken. Digitale Transaktionen erfolgen blitzschnell, doch hinter den Kulissen läuft eine Menge ab, um die Karte zunächst zu tokenisieren und dem Karteninhaber anschließend eine einfache und sichere Zahlung zu ermöglichen.

Die Tokenisierung funktioniert, wenn Sie Ihre Kartendaten in Ihre digitale Geldbörse auf Ihrem Gerät eingeben. Die digitale Geldbörse prüft zunächst beim Zahlungsnetzwerk, ob der Kartenaussteller für die Tokenisierung eingerichtet ist, und fordert dann die Tokenisierung der Karte an.

Der Token-Dienstleister sendet eine Nachricht und die erforderlichen Angaben an den Kartenaussteller, der entscheidet, ob er die Tokenisierung genehmigt, eine zusätzliche Authentifizierung anfordert oder die Anfrage ablehnt.

Der Token-Dienstleister, die digitale Geldbörse und der Kartenaussteller arbeiten zusammen, um jede zusätzliche Karteninhaberauthentifizierung abzuschließen. Dies kann beispielsweise das Senden eines Einmalpassworts (OTP), die Authentifizierung über die App der Bank oder einen Anruf beim Kundenservice der Bank umfassen.

Sobald die Token-Anforderung genehmigt ist, sendet der Token-Dienstleister den Token, ein Bild Ihrer Karte und einen kryptografischen Schlüssel sicher an die digitale Geldbörse. Damit ist der Aktivierungsprozess abgeschlossen und Ihre „digitale Karte“ kann verwendet werden.

Das alles geschieht in Sekundenschnelle und ist für Sie größtenteils unsichtbar. Mastercard kann Ihre tokenisierte Karte direkt an Ihre digitale Geldbörse oder Ihr Händlerkonto „übertragen“, ohne dass Passwörter erforderlich sind, indem die Sicherheit der App Ihres Kartenausstellers genutzt wird. 

Die Tokenisierung funktioniert bei Online-Zahlungen mit hinterlegten Kartendaten ähnlich wie bei mobilen Geräten. Es beginnt in den meisten Fällen damit, dass Sie Ihre Kartendaten bei einem Online-Händler speichern. Dies wird üblicherweise beim Erstellen eines Kontos im Rahmen des Bezahlvorgangs angeboten. Der Händler sendet dann eine Tokenisierungsanfrage an den Token-Dienstleister für die Karte.

Sobald der Tokenisierungsantrag genehmigt ist und alle weiteren Authentifizierungsprüfungen abgeschlossen sind, speichert der Token-Dienstleister die Kartendaten und hält sie auf dem neuesten Stand (auch wenn sich bestimmte Kartendetails ändern, wie z. B. das Ablaufdatum beim Erhalt einer neuen Karte), und stellt dem Händler ein Token zur Verfügung, das dann für zukünftige Online-Transaktionen verwendet werden kann.