Daten zum Wohle aller: Offene Finanzwirtschaft im öffentlichen Sektor

Während die Rolle des Staates seit der Antike diskutiert wird, herrscht in einem Punkt Einigkeit: Regierungen arbeiten effektiver, wenn ihre eigenen Abläufe reibungslos funktionieren, insbesondere wenn es darum geht, den Bürgern die benötigten Dienstleistungen und finanzielle Unterstützung zukommen zu lassen.

Open Finance ist ein Ökosystem, das Bürger, Unternehmen und Dienstleister durch sicheren, einwilligungsbasierten Datenaustausch miteinander verbindet. Es geht darum, ein vertrauenswürdiges Netzwerk zu schaffen, in dem Daten verantwortungsvoll fließen, um Innovationen zu ermöglichen, die Auswahl zu erweitern und bessere Erfahrungen und Ergebnisse zu liefern. Ob es um die Überprüfung der Anspruchsberechtigung oder um Auszahlungen und Zahlungen geht, es fungiert als Plattform, die die Beteiligten stärkt und gleichzeitig Transparenz und Vertrauen wahrt.

Und heutzutage ist der effizienteste Weg, Geschäfte zu tätigen, digital. Die meisten Amerikaner begleichen ihre Rechnungen per Überweisung. Im Jahr 2024 zahlten sie 11 Billionen Dollar, und es wird erwartet, dass dieser Betrag in den kommenden Jahren jährlich um 7 % wachsen wird.[1] Um mit diesem Trend Schritt zu halten, akzeptieren viele Organisationen des öffentlichen Sektors mittlerweile digitale Zahlungen für so gut wie alles, von Studienkrediten bis hin zu Parktickets. 

Auch die US-Regierung nutzt digitale Zahlungsmethoden, um Gelder an ihre Bürger auszuzahlen, darunter Steuerrückerstattungen, Sozialversicherungsleistungen, Leistungen für Veteranen und Arbeitslosengeld. Mehr als 1300 Finanzinstitute sind an FedNow, den Sofortzahlungsdienst der Federal Reserve, angeschlossen, und es wird erwartet, dass die Zahl der Sofortzahlungen bis 2028 jährlich um 28 % steigen wird.[2]

Während digitale Zahlungen viele dieser Prozesse vereinfacht haben, können neue Technologien für Organisationen des öffentlichen Sektors – insbesondere für solche, die jährlich Milliarden von Dollar verarbeiten – immer noch Herausforderungen darstellen. Sicherheitsrisiken geben Anlass zu großer Sorge, da die Kontoübernahme nach wie vor die häufigste Form des Betrugs darstellt.[3] Auch die Benutzerfreundlichkeit ist ein Problem: Fast die Hälfte der Amerikaner berichtet von Schwierigkeiten beim Eröffnen von Konten auf Regierungswebseiten.[4]

Um einen reibungsloseren Betrieb dieser Systeme zu gewährleisten und digitale Zahlungen zu optimieren sowie Risiken zu reduzieren, sind Skalierbarkeit und Konnektivität von entscheidender Bedeutung. Mastercard Open Finance verbindet über 95 % der US-Einlagenkonten und unterstützt Tausende von Apps und Diensten – allesamt abgesichert durch Mastercards globale Reichweite, Sicherheits- und Compliance-Standards. Das bedeutet, dass Agenturen und Partner ihre Zahlungssysteme beruhigt modernisieren können, da sie wissen, dass sie in einem vertrauenswürdigen und bewährten Netzwerk arbeiten. 

Im vergangenen Jahr leistete die Regierung unrechtmäßige Zahlungen in Höhe von 162 Milliarden US-Dollar, ein Problem, das sich negativ auf Bürger und öffentliche Einrichtungen auswirkt.[5]

Die Tools zur Kontoinhaberverifizierung von Mastercard Open Finance schützen Bürger und öffentliche Gelder, indem sie dabei helfen zu bestätigen, dass jedes Bankkonto tatsächlich der Person gehört, die es beansprucht. Die Kontoinhaberverifizierung bestätigt die vom Verbraucher freigegebenen Daten direkt beim Finanzinstitut des Nutzers, indem sie Identifikations- und Kontaktinformationen sowie Gerätedaten abgleicht, um zu bestätigen, dass der Computer oder das Smartphone des Nutzers nicht zuvor für Betrugszwecke verwendet wurde. 

Zusätzlich zur Betrugsbekämpfung erleichtert die Open Finance-Plattform von Mastercard die Verknüpfung von Bankkonten und die Abwicklung von ACH-Zahlungen, indem sie bankverifizierte Kontodaten anstelle der manuellen Eingabe verwendet. Dies trägt auch dazu bei, menschliche Fehler zu vermeiden, die zu administrativen Rücksendungen führen.

Mit den Verifizierungslösungen von Mastercard Open Finance können Bürger ihre staatlichen Zahlungen zeitnah erhalten, was das Vertrauen in die Regierung stärken kann.

Zum Leben in den Vereinigten Staaten gehört es, regelmäßig wiederkehrende Zahlungen an die Regierung für Leistungen wie Zuzahlungen für Medicaid oder Medicare, Kfz-Kennzeichen und natürlich Steuern zu leisten. Geschwindigkeit, Komfort und Auswahlmöglichkeiten werden für Verbraucher immer wichtiger – 78 % der Verbraucher geben an, dass die Möglichkeit, direkt von ihrem Bankkonto zu bezahlen, bei der Wahl des Online-Shops oder der Online-Zahlungsabwicklung eine wichtige Rolle spielt.[6] 

Gelegentlich kann es jedoch vorkommen, dass jemand, der eine Zahlung an die Regierung leistet, die benötigten Mittel nicht sofort auf seinem Bankkonto zur Verfügung hat. Unzureichende Mittel verursachen für die Zahlungsinitiatoren Kosten in Höhe von 10 bis 35 US-Dollar pro Fall, was sich bei Programmen mit hohem Volumen schnell summiert.[6]  Das Erlebnis ist mit mehr Reibungsverlusten verbunden, wenn die manuelle Eingabe von Konto- und Routing-Details zu ACH-Rückbuchungen und weiteren Problemen führt. Und die Kostenfolgen sind erheblich: Während eine durchschnittliche ACH-Zahlung etwa 0,29 US-Dollar kostet, können die Kosten auf 1,50 US-Dollar steigen, wenn man Rückbuchungen, Fehler und manuelle Abstimmungen berücksichtigt.[7]

Unzureichende Mittel können auch negative Folgen haben: Eine verspätete Zahlung kann zur Kündigung des Kontos oder zu einer Verzögerung der Dienstleistung führen, und die Wiederherstellung kann zeitaufwändig sein.

Mastercard Open Finance kann auch dabei helfen, die Wahrscheinlichkeit von Rückbuchungen aufgrund unzureichender Deckung einzuschätzen. Es kann Kontostände in Echtzeit prüfen und auf Basis der Kontodatenanalysen und Risikobewertungen durchführen, um die Wahrscheinlichkeit vorherzusagen, mit der eine Zahlung innerhalb eines bestimmten Zeitraums abgewickelt wird. All dies trägt dazu bei, die Rücklaufquoten zu senken und sicherzustellen, dass Rechnungen bezahlt werden, damit die Dienstleistungen ununterbrochen weiterlaufen.

Die Reduzierung von Betrug führt zu einem größeren Gefühl von Sicherheit und Vertrauen. Jeder verdient eine effizient funktionierende Regierung.

Um mehr zu erfahren, schauen Sie sich unser Mastercard-Webinar auf Abruf zum Thema Open Finance im öffentlichen Sektor an.