AIS und PIS verstehen – und wie sie Ihr Unternehmen voranbringen können

Die zweite Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) ist eine europäische Verordnung, die den Wettbewerb in der Zahlungsdienstleistungsbranche ankurbeln soll. Es ermöglicht innovative neue Dienstleistungen, die offene Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) im Finanzbereich nutzen.

Finanzdienstleister benötigen eine Lizenz als Kontoinformationsdienstleister (AISP) , eine Lizenz als Zahlungsauslösedienstleister (PISP) oder beides, um gemäß der PSD2-Richtlinie zur Nutzung von APIs berechtigt zu sein, und sie spielen eine entscheidende Rolle bei der Öffnung des Finanzsektors.

Unternehmen und Finanzdienstleister können sich selbst als AISPs und PISPs bewerben oder mit einem bereits lizenzierten Partner wie Mastercard Open Finance zusammenarbeiten. Registrierte AISPs und PISPs sind verpflichtet, die PSD2-Regeln einzuhalten, einschließlich der Verpflichtung, die Daten der Endnutzer niemals für andere Zwecke als die angebotene Dienstleistung zu verwenden.

Erwägen Sie den Einsatz von Open Finance in Ihrem Unternehmen? Werfen wir einen Blick darauf, was autorisierte AISPs und PISPs sind, worin der Unterschied zwischen ihnen besteht und welche Möglichkeiten sie Ihrem Unternehmen bieten können.

Wie der Name schon sagt, rufen lizenzierte Anbieter von Kontoinformationsdiensten Finanzdaten von Bankkonten ab, um Dienstleistungen mit größerer Aussagekraft und Genauigkeit zu ermöglichen. Diese Anbieter benötigen die Zustimmung des Kontoinhabers, um auf die Informationen im Nur-Lese-Format zugreifen zu können.

AISPs bieten Tools und Services an, die Kunden auf Basis ihrer Transaktionsdaten Einblick in ihre Finanzen ermöglichen. Zu diesen Tools gehören beispielsweise Apps für das persönliche Finanzmanagement (PFM) , die Informationen aus mehreren Bankkonten in einem einzigen Dashboard zusammenführen, sowie andere Finanzmanagement-Tools. Kunden können diese Informationen dann nutzen, um ihre finanzielle Situation zu verbessern oder manuelle Prozesse wie Buchhaltung und Kontenabstimmung zu automatisieren. AISPs können die Daten auch nutzen, um die Berechtigung eines Kunden für Finanzprodukte wie Kredite und Hypotheken zu beurteilen, wodurch der Entscheidungsprozess schneller und einfacher wird. Dies eröffnet AISPs die Möglichkeit, mit Banken und anderen Finanzinstituten zusammenzuarbeiten, um Dienstleistungen zu entwickeln, die das Kundenerlebnis verbessern. 

Zahlungsauslösedienstleister sind berechtigt, Zahlungen mit Zustimmung des Kontoinhabers auszulösen. Auf die gleiche Weise, wie AISPs Zugang zu Daten erhalten, können PISPs entweder direkt eine Verbindung zu Bank-APIs herstellen oder eine einzelne API eines anderen Dienstanbieters verwenden, um eine Verbindung zu mehreren Banken herzustellen. 

Durch die Möglichkeit, Zahlungen auszulösen, veranlassen PISPs die Bank, mit Zustimmung des Kontoinhabers Geld auf und von Konten zu überweisen. Dies ermöglicht es Zahlungsdienstleistern, Finanzmanagement-Tools wie Spar-Apps anzubieten, die regelmäßig automatisch Geld überweisen, oder Dienste, die Geld zwischen Kundenkonten transferieren, um verspätete Zahlungen oder Überziehungsgebühren zu vermeiden. Für Geschäftskunden können PISPs sich in die Backoffice-Systeme eines Unternehmens integrieren, um Rechnungen zu verwalten, Echtzeitüberweisungen durchzuführen und die Transparenz des Cashflows zu erhöhen.

PISPs ermöglichen auch E-Commerce-Zahlungssysteme, die sich direkt mit dem Bankkonto eines Kunden verbinden, wodurch der Komfort und die Sicherheit des Prozesses erhöht werden, da die Eingabe langer Kredit- oder Debitkarteninformationen entfällt.

Unternehmen und Finanzdienstleister können eine Lizenz für Zahlungsauslösedienste beantragen oder mit einem anderen Unternehmen zusammenarbeiten, das bereits als Zahlungsauslösedienst zugelassen ist. 

Okay, jetzt wissen Sie also genau, was AISPs und PISPs sind, wie sie mit der Bereitstellung von Open-Finance-Dienstleistungen zusammenhängen und wie Sie damit beginnen können, diese Ihren Kunden anzubieten. Nun wollen wir etwas genauer darauf eingehen, wie AIS und PIS Ihr Unternehmen wirklich voranbringen können.  

Die gesammelten Informationen helfen Unternehmen, einen besseren Einblick in die finanzielle Lage ihrer Kunden zu erhalten – auf bequeme Weise dank reduziertem manuellem Dateneingabeaufwand und kostengünstiger aufgrund geringerer Verwaltungskosten. Mit einer AIS-Lizenz können Unternehmen einen Mehrwert schaffen, indem sie neue Dienstleistungen anbieten, wie z. B. intelligente Budgetplanung, ihren Kunden helfen, finanziell gesund zu bleiben und ihre Wettbewerbsfähigkeit auf dem Markt zu sichern.

Darüber hinaus haben AISPs aufgrund der Möglichkeit für Kunden, ihre Finanzdaten schnell und sicher zu teilen, Zugriff auf genaue und detaillierte Informationen, um deren Eignung für eine Kreditaufnahme zu beurteilen. Die Kreditgeber können die Daten nutzen, um maßgeschneiderte Entscheidungen darüber zu treffen, wie viel ein Kunde leihen kann, wodurch das Risiko von Kreditausfällen verringert wird. Dadurch wird auch die Genehmigungsgeschwindigkeit erhöht, da die manuelle Bearbeitung von Anträgen und Kontoauszügen entfällt, was zu einem deutlich reibungsloseren Kundenerlebnis führt.

Ein weiterer Vorteil von AISPs in Europa besteht darin, dass Kunden, sobald sie den Prozess der starken Kundenauthentifizierung (SCA) durchlaufen haben, bis zu 180 Tage lang in den Systemen angemeldet bleiben können, ohne ihre Anmeldeinformationen erneut eingeben zu müssen. Ein besseres Kundenerlebnis bedeutet für Unternehmen Kundenloyalität und einen gestärkten Markenruf. 

Beginnen wir mit dem Bereich E-Commerce. Der einfache und bequeme, optimierte Zahlungsprozess, den PISPs bieten, schafft ein besseres Erlebnis für die Verbraucher und führt zu höheren Konversionsraten für Unternehmen.

Im Bereich der Buchhaltung ermöglichen PISPs, die auch über eine AIS-Lizenz verfügen, Unternehmen die Entwicklung intelligenter Abstimmungstools zur Verwaltung von Massenzahlungen von Rechnungen, was Zeit spart und Fehler reduziert. Dank Funktionen wie Pay by Link können Kunden ihre Rechnungen von überall aus bezahlen, was die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass Unternehmen pünktlich bezahlt werden. 

Auch die großen Banken, die über eine AIS-Lizenz verfügen, können von PISPs profitieren, da diese die Entwicklung von Tools für das persönliche Finanzmanagement ermöglichen und es den Kunden erlauben, Geld zwischen ihren Konten über ihre bevorzugte Benutzeroberfläche zu überweisen. 

Ein hervorragendes Beispiel für AISP Open Finance in der Praxis ist das niederländische Unternehmen Tellow, das die Open-Finance-Dienste von Mastercard nutzte, um eine App für kleinere Unternehmen zu entwickeln, mit der diese alle ihre administrativen Finanzaufgaben an einem Ort verwalten können. Sie können Buchhaltung, Finanzprognosen und Ausgaben direkt über ihre App automatisieren und erhalten einen Gesamtüberblick über die finanzielle Gesundheit ihres Unternehmens.