Was ist Open Banking?

Manche Innovationen verändern eine ganze Landschaft. eBay kam und verbannte die Rubrik „Kleinanzeigen“ aus der Zeitung. Apple revolutionierte das Mobiltelefon und veränderte die Art und Weise, wie wir miteinander in Kontakt treten und kommunizieren. Eine Innovation verändert unsere Art, mit Geld umzugehen, und sie gestaltet Finanzdienstleistungen neu: Open Banking.

Im Kern ist Open Banking eine Philosophie – eine Philosophie, die darauf abzielt, den Verbraucher zu stärken und gleichzeitig die Unternehmen zu fördern, die seine Funktionen integrieren. Hier erhalten Sie eine Einführung in Open Banking und einen Einblick, wie es bereits jetzt sowohl Verbrauchern als auch Finanzdienstleistern zugutekommt.

Open Banking hat viele Aspekte, und je nach Markt und Region findet man wahrscheinlich unterschiedliche Definitionen. Im einfachsten Sinne ermöglicht Open Banking den Verbrauchern den Zugriff auf ihre Finanzdaten, deren Nutzung und den Nutzen daraus. Unternehmen nutzen ihre Big Data mit großem Erfolg. Warum können Einzelpersonen, Familien und kleine Unternehmen das nicht auch? 

Offene Banking-Plattformen ermöglichen es Verbrauchern, von ihren Finanzdaten durch eine Vielzahl von Drittanbieter-Apps und -Diensten zu profitieren, die diese Daten nutzen, um neue Gelderlebnisse zu bieten. Um auf diese Daten zugreifen zu können, muss der Verbraucher jedoch seine ausdrückliche Zustimmung zur Autorisierung der Verbindung zwischen dem Finanzinstitut und dem Drittanbieter erteilen. Dieser Prozess wird oft als „Erlaubniseinholung“ bezeichnet. Sobald ein Verbraucher dem Dritten den Zugriff auf seine Daten gestattet, kann dieser auf diese Daten zugreifen und der Verbraucher kann von den Dienstleistungen des Dritten profitieren.

Obwohl es bei der technischen Umsetzung von Open Banking Unterschiede gibt, ist dessen Grundlage eine sichere Umgebung, in der Finanzdaten zwischen Parteien ausgetauscht werden können und in der der Verbraucher die Möglichkeit hat, den Zugriff auf diese Daten zu kontrollieren. Um dem Verbraucher größtmögliche Kontrolle und Sicherheit zu bieten, bewegt sich die Branche in Richtung eines stärker „tokenisierten“ Zugriffs, auch bekannt als „Open Authorization“ oder „ oAuth“-Verbindungen. Bei OAuth-Verbindungen wird einem Dritten ein „Token“ anstelle der Anmeldeinformationen des Nutzers bereitgestellt, um die Verbindung zwischen dem Nutzer und dem Dritten abzuschließen.

Indem die Verbraucher selbst zu Hütern ihrer Daten werden, erhalten sie die Kontrolle darüber, wer Zugriff auf ihre Finanzdaten hat und welche Aspekte ihrer Finanzdaten sie teilen möchten, sowie das Bewusstsein darüber, zu welchem Zweck die Daten geteilt werden. Was passiert, wenn der Verbraucher nach Erteilung der Zustimmung entscheidet, dass der Dritte nicht mehr auf seine Daten zugreifen soll? Sie können ihre Einwilligung jederzeit widerrufen. Die Kontrolle liegt stets in den Händen des Verbrauchers.

Diese Vorteile werden durch direkte Datenvereinbarungen (manchmal auch Datenzugriffsvereinbarungen genannt) beschleunigt. Diese Vereinbarungen definieren gemeinsame Regeln für die Kommunikation und den Austausch von Finanzdaten zwischen den beiden Parteien – typischerweise umfassen sie die Datenquelle, in der Regel eine Bank, einen Datenempfänger und einen Finanzdatenaggregator. Dies ist nicht nur der sicherste Weg, auf Finanzdaten zuzugreifen, sondern er schafft auch einen bequemeren und effizienteren Finanzdienstleistungsprozess, von dem sowohl Verbraucher als auch Finanzdienstleister profitieren.

Verbraucherorientierte Technologie und das Ziel, Verbraucher zu stärken, vereinen sich, um Open Banking zu einer Plattform für Innovationen im Finanzdienstleistungssektor zu machen. Wenn der Verbraucher seine Daten besitzt und durch diesen Besitz gestärkt wird, profitieren alle.

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Wir leben in einer hypervernetzten Welt, dennoch fühlen sich die Verbraucher von dem, was mit ihren Daten geschieht, abgekoppelt. Ja, ihre Daten sind in Silos im gesamten Web verstreut. Aber sie haben kein Gefühl von Besitz oder Kontrolle darüber. Und sie profitieren nicht so stark davon, wie sie könnten.

Open Banking beschränkt sich nicht nur auf die Digitalisierung. Und es geht nicht einfach nur darum, ein besseres Erlebnis zu schaffen. Es geht um Erlebnisse, die den Konsumenten stärken. Erlebnisse, die fesseln, erweitern und erleuchten. Erlebnisse, die den Konsumenten in den Mittelpunkt stellen. Interaktive Erlebnisse, bei denen sich der Konsument als aktiver Teilnehmer fühlt. Sie fühlen sich vollkommen verbunden. Durch die erweiterte Kontrolle und den besseren Zugang zu ihren persönlichen Finanzdaten werden den Verbrauchern mehr finanzielle Möglichkeiten und Chancen offenstehen, die sie zuvor nicht kannten oder sahen. Aus der Erleuchtung erwächst Verständnis und tiefe Einsichten. Einfach ausgedrückt: Die Verbraucher verbessern ihre Finanzkompetenz. Dies wird zu besseren finanziellen Entscheidungen und Ergebnissen führen.

Offene Banking-Plattformen, die auf der Stärkung der Verbraucherrechte basieren, kommen natürlich den Verbrauchern zugute, aber sie stärken auch die Position der Finanzdienstleister, die Zugriff auf die freigegebenen Daten erhalten.

Optimierte Erlebnisse

Open Banking optimiert Finanzdienstleistungen, indem es die Art und Weise vereinfacht, wie Verbraucher mit ihren Finanzdaten umgehen. Open Banking ermöglicht beispielsweise komfortable Peer-to-Peer-Zahlungen und Apps für das persönliche Finanzmanagement. Diese Lösungen vereinfachen Finanzprozesse und geben den Verbrauchern gleichzeitig konkrete Handlungsempfehlungen zur Verbesserung ihrer finanziellen Situation.

Der Zugriff auf Kundendaten reduziert zudem den papierlosen Aufwand und die vielen Rückfragen bei herkömmlichen Kontoeröffnungen, Zahlungen oder Kreditvergaben und bietet Lösungen, die sich nahtlos in den digitalen Lebensstil der Verbraucher einfügen. Was früher viel zu viel Zeit in Anspruch nahm, da man alte Dateien durchsuchen musste, dauert jetzt nur noch wenige Minuten und erfordert lediglich eine einfache Berechtigungsverwaltung. Alle sparen Zeit und Geduld.

Erhöhte Transparenz und Sicherheit

Open Banking stärkt die Position der Verbraucher durch mehr Sicherheit und Transparenz. Dank der Verfügbarkeit zuverlässiger, sicherer offener API-Verbindungen erhalten Verbraucher Zugriff auf Dashboards, auf denen sie Datenfreigabeverbindungen überprüfen, aktivieren und deaktivieren können. Mehr Transparenz bedeutet, dass die Verbraucher besser informiert bleiben und die Kontrolle über die Datenweitergabe jederzeit behalten können. Und wenn direkte Datenvereinbarungen auf der sicheren OAuth-Technologie basieren, greifen Dritte mithilfe eines „Tokens“, der die Anmeldedaten ersetzt, auf Ihre Finanzdaten zu. Mehr Sicherheit. Weniger Aufwand.

Stärkere finanzielle Inklusion

Open Banking und direkte Datenvereinbarungen bieten mehr als nur sicheren Komfort: Open Banking erweitert auch den Zugang zu Krediten und erhöht die finanzielle Inklusion. Sichere Verbindungen zu Finanzdaten ermöglichen einen besseren Zugang zu Krediten für die rund 53 Millionen US-Verbraucher, die über eine geringe oder gar keine Kredithistorie verfügen. Durch diesen erweiterten Zugang ergänzt Open Banking die traditionelle Kreditwürdigkeitsprüfung und ermöglicht so Inklusion.

Verbesserte Finanzkompetenz

Mit einem besseren Verständnis ihrer finanziellen Situation können Verbraucher ihre Finanzkompetenz verbessern und sind in der Lage, bessere finanzielle Entscheidungen zu treffen. Dank der Transparenz des Open Banking sind Finanzdaten kein Mysterium mehr, sondern ein Instrument zur Verbesserung der Lebensqualität.

Verbesserte Kundenbindung

Wenn Finanzdienstleister die Möglichkeiten des Open Banking nutzen, um kundenorientierte Erlebnisse zu schaffen, verbessern sie die Loyalität zwischen ihrer Marke und ihren Kunden. Denn letztendlich leisten solche Erlebnisse mehr als nur die Bereitstellung einer einmaligen Finanzdienstleistung; sie ermöglichen es den Verbrauchern, ihre finanzielle Situation zu verbessern. Warum sollte sich ein Verbraucher für einen weniger kundenorientierten, weniger sicheren und weniger innovativen Anbieter entscheiden, wenn er Ihr leistungsstarkes, sicheres und komfortables, auf Open Banking basierendes Angebot nutzen kann? Open Banking und der damit einhergehende Datenzugriff ermöglichen es den Anbietern außerdem, kontinuierlich auf die Bedürfnisse der Kunden einzugehen und mit neuen Dienstleistungen zu innovieren oder andere Dienstleistungen anzubieten, die die Kundenzufriedenheit weiter steigern und die Kundenbindung verbessern.

Detailliertere Entscheidungsfindung

Open Banking reduziert das Risiko noch weiter, indem es die genauesten Echtzeitdaten liefert. Der Zugriff auf Daten über Open-Banking-Plattformen ermöglicht detaillierte Einblicke in die finanzielle Situation eines Kreditnehmers und bietet Zugang sogar zu externen Konten sowie zu komplexen Analysen wie dem Cashflow. Ein umfassendes Finanzbild dank präziser Echtzeitdaten führt zu geringeren Risiken, besseren Entscheidungen und höheren Renditen für Finanzdienstleister.

Größere Beweglichkeit

In einer dynamischen Zeit für Finanzdienstleistungen (siehe, nun ja, das gesamte Jahr 2020) ermöglicht Open Banking den Finanzdienstleistern auch, agiler zu sein und sich schnell an Herausforderungen anzupassen. Digitale Lösungen, die auf Open-Banking-Plattformen basieren, benötigen weniger Zeit, verursachen weniger Reibungsverluste für die Verbraucher und fallen nicht aus, nur weil eine Pandemie durchs Land fegt. Diese Open-Banking-Funktionen geben Unternehmen die nötige Flexibilität, um sich an Herausforderungen anzupassen und ihre Kunden weiterhin zu bedienen.

Optimierte Kundenerlebnisse. Geringeres Risiko. Bessere Entscheidungsfindung. All diese Faktoren führen zu einer höheren Kapitalrendite für Finanzdienstleister. Wie gesagt: Alle gewinnen.

Finicity hat sich stets zum Ziel gesetzt, Verbrauchern dabei zu helfen, ihre finanzielle Situation zu verbessern. Open Banking ist schlichtweg der beste Weg, dies zu erreichen, unabhängig davon, wo sich der Verbraucher auf seinem finanziellen Weg befindet. Um den Verbraucher in den Mittelpunkt zu stellen, orientiert sich unser Ansatz für Open Banking an fünf Kernprinzipien:

• Kontrolle: Der Verbraucher sollte die Kontrolle darüber haben, wie, wo und wie lange seine Finanzdaten verwendet werden.
• Zugriff: Der Verbraucher sollte jederzeit und über alle Kontoarten hinweg Zugriff auf seine Finanzdaten haben.
• Transparenz: Drittanbieter sollten transparent darlegen, wie sie die Finanzdaten der Verbraucher nutzen.
• Rückverfolgbarkeit: Verbraucher sollten die Wege ihrer Daten im Datenaustauschnetzwerk nachverfolgen können.
• Sicherheit: Die Finanzdaten der Verbraucher sollten stets durch sichere Verbindungen und vertrauenswürdige Partner geschützt werden.

Unsere Open-Banking-Plattform basiert auf unserer branchenführenden Expertise in den Bereichen Konnektivität, Datenqualität und Datenintelligenz. Mit Verbindungen zu über 10.000 Finanzinstituten deckt Finicity über 95 % des US-Marktes ab. Erinnern Sie sich an diese hochsicheren OAuth-Verbindungen? Finicity ist Marktführer bei OAuth-Verbindungen zu den meisten der größten Finanzinstitute des Landes. Das alles bedeutet sicherere Verbindungen für mehr Verbraucher und mehr Dienstanbieter.

Um das Potenzial von Open Banking voll auszuschöpfen, ist mehr erforderlich als nur der Zugriff auf Daten. Deshalb hat Finicity Intelligenz und Deep Learning in unsere Analyseschicht integriert. Diese Ebene bietet eine überlegene Bereinigung und Kategorisierung sowie umsetzbare Erkenntnisse wie Scoring, Verifizierungen, Cashflow und mehr. Zudem erleichtern wir es Unternehmen, unsere Plattform in ihre Arbeitsabläufe zu integrieren.

Die Transformation hin zum Open Banking mag zwar noch in den Anfängen stecken, aber sie verändert bereits die Art und Weise, wie wir mit Geld umgehen und Konsumenten bedienen. Erleben Sie Open Banking in Aktion mit unseren Datenlösungen, die den Verbraucher in die Lage versetzen, die Kontrolle über seine finanzielle Gesundheit zu übernehmen und Finanzdienstleister zu besseren Ergebnissen führen.

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