Geld in Bewegung: Die sich wandelnden Erwartungen von Wirtschaftsmigranten erfüllen

Während Menschen im Laufe der Geschichte immer wieder auf der Suche nach einer besseren Zukunft in neue Länder ausgewandert sind, hat die allgegenwärtige Digitalisierung neue Wege für Wirtschaftswachstum und Chancen rund um den Globus eröffnet. Digitale Nomaden – Berufstätige, die reisen und gleichzeitig remote arbeiten – sind in den letzten Jahren im Zuge des technologischen Fortschritts und der nach der Pandemie entstandenen Ära flexibler Arbeit aufgetaucht. Tatsächlich beabsichtigen rund 24 Millionen Amerikaner, in den nächsten drei Jahren zu digitalen Nomaden zu werden, und weitere 41 Millionen ziehen diesen Lebensstil in Betracht, so der Mastercard-Bericht „Travel, reimagined 2023“. Das sind etwas mehr als 12 % der US-Bevölkerung.

Dieser Lebensstil bringt neue Bedürfnisse für das Tätigen und Empfangen von Zahlungen sowie für die grenzüberschreitende Geldverwaltung mit sich. Die wachsende Zahl digitaler Nomaden hat auch aufstrebende Finanzinstitute dazu inspiriert, deren Geldtransferbedürfnisse direkt zu bedienen. 

Zu diesem Zweck zeigen Erkenntnisse aus dem Borderless Payments Report von Mastercard, dass Verbraucher zunehmend digitale gegenüber persönlichen grenzüberschreitenden Zahlungen bevorzugen, motiviert durch den Wunsch nach schnellen und sicheren Möglichkeiten zum Geldversand sowie einer integrierten Bestätigung über den Geldeingang. 

Doch trotz ihrer zentralen Bedeutung haben die Möglichkeiten, wie Menschen grenzüberschreitend bezahlen und bezahlt werden, für viele nicht mit dem modernen Leben Schritt gehalten. Parallel zu den steigenden Erwartungen der Verbraucher äußerten die befragten Konsumenten die wachsende Nachfrage nach praktischeren, kostengünstigeren, digitalen grenzüberschreitenden Zahlungslösungen, die nicht nur sofort funktionieren, sondern auch ein sicheres und reibungsloses Erlebnis bieten. 

Diese Bedürfnisse sind besonders in Osteuropa, dem Nahen Osten und Afrika ausgeprägt. Tatsächlich machen Migranten laut dem Wilson Center durchschnittlich 70 % der Erwerbstätigen in den Ländern des Golf-Kooperationsrats (GCC) aus – und mehr als 95 % der Beschäftigten im Privatsektor in Katar und den Vereinigten Arabischen Emiraten. Auf der Empfängerseite beliefen sich die Kapitalzuflüsse im Jahr 2022 auf mehr als 15 % des BIP in 25 Ländern mit niedrigem und mittlerem Einkommen (LMICs) und sollten im Jahr 2023 schätzungsweise 669 Milliarden US-Dollar erreichen. 

„Überweisungen waren für EEMEA schon immer ein interessanter Markt, da sich zwei der drei größten Korridore der Welt in dieser Region befinden“, sagte Onur Kursun, Executive Vice President Transfer Solutions, Asien-Pazifik, Osteuropa, Naher Osten und Afrika bei Mastercard. „Vor fünfzehn Jahren gab es zum Beispiel keine Leute in der Ukraine, die Code für Unternehmen in Saudi-Arabien entwickelten, daher gab es keinen großen Bedarf an grenzüberschreitenden Zahlungen an Privatpersonen, und deshalb verlief der Zahlungsprozess überhaupt nicht reibungslos.“ Mit dem Aufstieg des E-Commerce und der Gig-Economy sind neue Zahlungsströme entstanden, die den Bedarf der Menschen an und die Erwartungen an grenzüberschreitende Zahlungen im Allgemeinen erhöht haben. „Schnellere Rückerstattungen sind beispielsweise wichtig, weil die Leute nicht mehr bereit sind, 5 bis 7 Tage zu warten“, sagt Kursun.

Neue Regulierungen und die Digitalisierung haben es Telekommunikationsunternehmen, Fintechs und Marktplätzen ermöglicht, Geldüberweisungen in ihre Geschäftsmodelle zu integrieren. Da immer mehr digitale Akteure in den Markt eintreten, werden diese bestrebt sein, ein besseres Kundenerlebnis zu schaffen.

Da die zunehmende Arbeitsmigration die Nachfrage nach praktischeren und kostengünstigeren digitalen grenzüberschreitenden Zahlungslösungen ankurbelt, richtet sich die Aufmerksamkeit darauf, wie Migranten ihr Geld effizienter transferieren können, sowohl über Grenzen hinweg als auch innerhalb ihrer Heimatländer.  

Mit der Weiterentwicklung der Technologie haben sich auch die Erwartungen an Geldtransfers verändert. Die Menschen suchen nach Geschwindigkeit, Einfachheit, Sicherheit und Stabilität. Verbraucher können bei einem Online-Händler innerhalb weniger Stunden ein physisches Paket bestellen und sicher erhalten – warum können sie aber nicht in kürzerer Zeit sicher Geld über Grenzen hinweg senden und empfangen? 

79 % der befragten Verbraucher gaben an, dass es hilfreich wäre, einen aktuellen Überblick über ihre finanzielle Situation in Echtzeit zu haben.

Der Borderless Payments Report von Mastercard zeigt, dass für Verbraucher bei der Auswahl eines Anbieters für grenzüberschreitende Zahlungen niedrige Gebühren, schnelle Abwicklung und einfache Bedienbarkeit die wichtigsten Faktoren sind. 79 % der befragten Verbraucher gaben an, dass es ihnen in der aktuellen wirtschaftlichen Volatilität helfen würde, einen aktuellen Überblick über ihre finanzielle Situation in Echtzeit zu haben. Anbieter können es sich schlichtweg nicht leisten, diese Präferenzen zu ignorieren, wenn sie weiterhin profitabel bleiben wollen.  

„Die Menschen wollen wissen, dass ihr Anbieter keine kalte, klinische Plattform ist, sondern ein Unternehmen, das zusätzliche Dienstleistungen und nützliche Extras bieten kann, wie zum Beispiel automatisierte Einblicke in ihre finanzielle Situation“, sagte Shivvy Jervis, preisgekrönte Innovationsprognostikerin und Journalistin. 

Das Gleiche gilt für Inlandstransfers, wie Ägypten als gutes Beispiel zeigt. In einer zunehmend globalisierten, digitalen und auf Abruf ausgerichteten Welt steigen die Erwartungen an sofortige Transaktionen. Die jüngsten Entwicklungen im ägyptischen Zahlungsverkehr haben die Nachfrage nach neuen Zahlungsmethoden angeheizt, die schnell, sicher und einfach sind.   

„Ägypten ist ein hervorragendes Beispiel für eine Region, in der wir dazu beitragen, Milliarden neuer Transaktionen zu schaffen“, sagte Kursun.

„Der Anteil der Bevölkerung mit Bankkonto in Ägypten ist relativ gering, dennoch nutzen bereits rund 80 % der Erwachsenen unsere Lösungen.“ Wir stellen eine sichere Finanzinfrastruktur bereit und freuen uns darauf, dieses Modell in anderen Ländern zu replizieren, um die finanzielle Inklusion weiter zu fördern und den E-Commerce zu beschleunigen.“ 

Der Mastercard-Bericht zeigt, dass 41 % der Absender und etwa die Hälfte der befragten Empfänger beabsichtigen, grenzüberschreitende Zahlungen in den nächsten 12 Monaten häufiger zu nutzen, und etwa die Hälfte plant, den Wert ihrer Transaktionen zu erhöhen. 

Doch trotz Verbesserungen im Geldtransfer bestehen weiterhin Herausforderungen. Die Weltbank- Datenbank zu Überweisungspreisen weltweit hob hervor, dass die Gebühren weiterhin anhaltend hoch sind und im zweiten Quartal 2023 durchschnittlich 6,2 % betrugen, um 200 US-Dollar zu senden. 

„Zu den Kosten gehören eine Transaktionsgebühr und eine Devisenkomponente“, erklärte Kursun. „Wenn Sie beispielsweise Bangladesch-Taka senden, ist der Umrechnungskurs Ihrer VAE-Dirham in Taka wichtig, da die Kosten 5 % oder sogar 10 % betragen können.“ Dies ist ein weltweites Problem, insbesondere aber in Afrika. „Wir arbeiten jetzt daran, dies zu verbessern, indem wir unsere Größe und Reichweite bei Mastercard nutzen, um kostengünstigere und transparentere Lösungen anzubieten.“   

Die Menschen fordern mehr Transparenz bei der Preisgestaltung und sehen versteckte Gebühren als Hindernis für häufigere Transaktionen. „Das ist wichtig“, sagte Kursun. „Wenn man auf Überweisungen angewiesen ist, um die Miete zu bezahlen, reicht selbst eine Kürzung um 10 Dollar nicht mehr aus.“  

Wichtig ist, dass Geldtransfers zugänglich sind und den Nutzern Wahlmöglichkeiten bei der Überweisung und dem Empfang von Geldern bieten. Die Möglichkeit, Gelder nachzuverfolgen, ist ein entscheidender Punkt, wenn man bedenkt, dass zwei von fünf (40 %) Verbrauchern in den VAE bereits ein Problem erlebt haben, das zu einer verspäteten oder fehlgeschlagenen grenzüberschreitenden Zahlung geführt hat. Ähnliche Zahlen wurden in Saudi-Arabien (39 %) und Südafrika (36 %) verzeichnet.  

Von denjenigen in den VAE und Saudi-Arabien, die in der Vergangenheit eine verspätete oder fehlgeschlagene Zahlung erlebt haben, verbringt mehr als die Hälfte mehr Zeit damit, sich Sorgen darüber zu machen, ob ihre Zahlung rechtzeitig eintrifft. Dies hat sowohl emotionale als auch praktische Folgen, wobei viele die gravierenden negativen Auswirkungen auf das psychische Wohlbefinden hervorheben.

Ein weiteres Hindernis für das Marktwachstum ist die anhaltende Angst vor Betrug. 34 % der Befragten im Mastercard Borderless Payments Report gaben an, dass sie aus Angst, Opfer von Betrug zu werden, aufgehört hätten, grenzüberschreitende Zahlungen zu nutzen. Es ist entscheidend, dass die nächste Generation von Geldtransferlösungen Betrug direkt angeht.  

Schließlich müssen auch die Empfänger der Geldüberweisungen diese auf eine funktionierende Weise empfangen können. Mehr als ein Drittel der Befragten in der Mastercard-Studie gaben an, dass ihre Familien in der Heimat aufgrund des eingeschränkten Zugangs zu den ihnen zugesandten Geldern nur schwer erreichbar seien und viele weite Strecken zurücklegen müssten, um sie zu erhalten. Deshalb ist es für jede moderne Geldtransferlösung unerlässlich, diese Lücke durch eine Vielzahl von Auszahlungsoptionen und -kanälen zu schließen, die es den Menschen ermöglichen, unabhängig von ihrer Situation problemlos auf ihre Gelder zuzugreifen.

„Früher waren die Verbraucher auf physische Zeichen angewiesen – zum Beispiel auf ein Schild, das für grenzüberschreitende Zahlungen warb und an dem sie ihr Geld abholen konnten“, fügte Kursun hinzu. „Doch jetzt überweisen wir Geld direkt auf Bankkonten, Karten und digitale Geldbörsen – sowie auf Tausende von Auszahlungsoptionen weltweit.“ Angesichts dessen, dass immer mehr Menschen auf digitale Zahlungsmethoden zurückgreifen, ist es wichtig, dass wir die Bedeutung des Zugangs zu Bargeld nicht aus den Augen verlieren. Dies ist für die finanzielle Inklusion unerlässlich, da nicht jeder ein Bankkonto und nicht jeder Karten besitzt – es geht darum, Wahlmöglichkeiten zu bieten und die Inklusion voranzutreiben.“

„Wir nutzen unsere Größe und Reichweite bei Mastercard, um kostengünstigere und transparentere Lösungen anzubieten.“

Onur Kursun

Im Jahr 2022 wurde die Hälfte des weltweiten E-Commerce-Umsatzes über digitale Geldbörsen abgewickelt – und es wird erwartet, dass dieser Bereich bis 2030 mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate von 27 % wachsen wird.   

„Man kann jetzt Rechnungen zwischen verschiedenen Wallets aufteilen, was ideal ist, um Mitarbeiter aus der Ferne zu bezahlen und um Selbstständigen eine sicherere Zusammenarbeit mit anderen zu ermöglichen“, sagte Jervis. „In diese Systeme werden immer mehr Online-Sicherheitsfunktionen integriert, und für Menschen, denen die Abwicklung von Bankgeschäften schwerfällt, ist die problemlose Einzahlung von Geld in digitale Geldbörsen bahnbrechend.“  

„Wir dürfen aber auch die anhaltende Bedeutung von Bargeld nicht vergessen.“ Ob in Regionen Afrikas oder in Costa Rica, es dominiert die Zahlungsnetzwerke in vielen Ländern und unterstreicht, wie wichtig Wahlmöglichkeiten für so viele Menschen sind“, fügte Jervis hinzu.  

Um sicherzustellen, dass mehr Menschen Zugang zu schnellen und zuverlässigen Zahlungen haben, wann und wie sie es wünschen, ermöglicht Mastercard Move – das gesamte Portfolio an Geldtransferfunktionen von Mastercard, zu dem auch die Mastercard Cross-Border Services und die Mastercard Send-Lösungen gehören – Privatpersonen und Organisationen, Gelder sicher und geschützt im In- und Ausland zu senden und zu empfangen.  

Mastercard Move bietet Bank-, Fintech- und Firmenkunden Zugang zu fast 10 Milliarden Endpunkten weltweit, darunter Zugang zu 95 % der weltweiten Bevölkerung mit Bankkonto in mehr als 180 Ländern und über 150 Währungen. Es hilft dabei, die Herausforderungen zu bewältigen, mit denen Einzelpersonen und Unternehmen konfrontiert sind, wenn sie in einer zunehmend grenzenlosen Welt Geld effizienter transferieren wollen. 

„Kosten, Transparenz und die Wahl der Endpunkte sind die größten Herausforderungen, mit denen die Menschen laut unseren Angaben konfrontiert sind“, fügte Kursun hinzu. „Und ich glaube, dass wir bei Mastercard all diese Probleme effektiv angehen.“