自拍如何开辟一条通往普惠金融的安全之路

2016 年，初创企业投资人马克-斯特劳布（Mark Straub）在结束尼日利亚的商务旅行时，给妻子打了个电话，说他很快就会回家。但当他试图在拉各斯国际机场办理登机手续时，他的机票被取消了。他的信用卡公司将从尼日利亚 IP 地址进行的在线预订标记为欺诈行为。

这次误机引发的不仅仅是沮丧。Straub 在非洲各地与企业家会面时，听到了一些人的类似故事，他们因身份系统薄弱或缺乏正式文件而被数字服务拒之门外。许多人甚至无法开设银行账户，因为他们的身份无法核实。

为了解决这个问题，Straub 成立了Smile ID 公司，该公司开发面部识别软件开发工具包和应用程序接口，供银行、金融科技公司和移动网络运营商安全地验证用户身份。近十年后，Smile ID 已在非洲验证了超过 3 亿人的身份，帮助金融机构快速、合规、安全地为客户提供服务。

"斯特劳博说："正确处理这个问题确实会改变人们的生活。"当我们做好本职工作时，就意味着有人可以获得贷款，购买智能手机或摩托车，并开始谋生"。

整个非洲大陆对快速、准确身份验证的需求正在激增。非洲人口年轻化、网络化和数字化程度不断提高，但同时也面临着复杂网络犯罪的威胁。根据国际刑警组织的数据，在东非和西非的一些地区，人工智能生成的深度假冒、合成身份和账户接管目前在所报告的犯罪中占比超过 30% 。

"Mastercard身份解决方案全球主管丹尼斯-加米洛（Dennis Gamiello）说："我们看到，在生成式人工智能工具、深度伪造、账户接管、合成身份和洗钱的推动下，数字欺诈正在激增。"有组织的欺诈网络正在利用人工智能生成的身份发动高速攻击，而这些威胁的发展速度比传统的防御系统更快"。

为了应对这一挑战，Mastercard深化了与 Smile ID 的战略合作关系，将数字身份解决方案扩展到整个非洲。通过合作，银行、金融科技公司和移动支付运营商可以更快地吸纳用户，减少欺诈行为，并扩大安全金融服务的覆盖范围。

"Gamiello 说："通过将 Mastercard 的全球身份专业知识与 Smile ID 深厚的地区智能相结合，我们正在共同开发可扩展的解决方案，以推动整个数字经济的包容性、安全性和信任度。"安全数字身份识别不仅仅是技术问题。这与它所带来的机会有关。我们正在共同为数百万人打开通往这一机会的大门。

Smile ID 的工具现已嵌入从加纳到乌干达等 25 个非洲国家的入职流程中。客户只需通过银行应用程序或网站拍摄一张自拍照即可。在幕后，Smile ID 的 SDK 和应用程序接口会根据政府颁发的身份证或国家数据库验证该面孔，从而在几秒钟内确认个人身份。

Straub 和他的早期工程团队设计的系统即使在低带宽环境下也能工作，并能使用价格低廉的智能手机摄像头，从而确保了市场的可及性。在肯尼亚和坦桑尼亚对学生进行的实地测试取得了重大突破：现有的人脸识别系统主要是在以欧洲为中心的数据集上训练出来的，往往无法准确检测出非洲人的面孔。

为此，Smile ID 建立了自己的专有算法，并根据不同的非洲面部数据、摄像头和照明条件进行了训练，从而大大提高了准确性并减少了偏差。早期用户试图愚弄这些系统的行为几乎是滑稽可笑的--欺诈者使用纸板剪成的人形或拍摄熟睡者的照片--但随着威胁变得极其复杂，防御措施也变得越来越复杂。如今，Smile ID 的技术包括经国际标准化组织认证的主动式动态侦测，以及可评估用户历史记录的反欺骗和欺诈情报工具。

为了进一步加强验证，Smile ID 还与 10 个国家的国家身份证数据库相连接，根据 7 亿多条官方记录验证用户信息。这些集成可以增强包括实时入职在内的强大功能，并补充Mastercard的洞察力。

"Mastercard 东欧、中东和非洲服务部执行副总裁 Selin Bahadirli 说："在如此分散的数字身份领域，我们需要的是合规、可互操作且易于扩展的解决方案。"我们将真正的投资投入到为每个人服务的平台上，尤其是在服务不足的地区。我们的目标是使我们的服务简单易用、易于扩展，无论您身在何处。

Straub 认为，在中东、东欧和太平洋地区等快速数字化的市场中，该公司具有拓展潜力，可以促进包容性和跨境贸易。 但是，随着团队不断创新，以领先于大胆的高速网络攻击，其使命也超越了技术范畴。

"他说："这次经历让我再次坚信，世界上大多数人都是诚实的。"我们的工作就是让诚实的人更容易成功"。

随着整个非洲的数字经济持续增长，到 2030 年估计将达到 1.5 万亿美元，Smile ID 正在通过一张张经过验证的自拍照，帮助实现既安全又包容的增长。