多年来，亲朋好友们一直向史蒂夫-墨菲（Steve Murphy）寻求理财建议，因为他和妻子在理财方面有着不同寻常的理念：尽可能多地存钱，这样就几乎不用借钱或用信用卡刷卡了。
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2023 年 7 月 31 日
多年来，亲朋好友们一直向史蒂夫-墨菲（Steve Murphy）寻求理财建议，因为他和妻子在理财方面有着不同寻常的理念：尽可能多地存钱，这样就几乎不用借钱或用信用卡刷卡了。
直到 2022 年，这对匹兹堡夫妇决定是时候购买他们的第一套住房了。当地银行无法为他们提供抵押贷款，因为他们没有良好的信用记录。没有借款就没有得分。
"银行里的每个人都非常震惊，"墨菲说。"当你告诉他们你没有债务时，没人愿意相信。但这就是我们选择的生活方式"。
一位银行家建议他们办理一张信用卡，每周买一包口香糖，然后及时还款，以建立某种信用。
相反，他们找到了丘吉尔抵押贷款公司（Churchill Mortgage），这是一家位于田纳西州的贷款公司，提供常规贷款和许多特殊贷款，如 "无信用评分贷款"。Churchill 并不完全依赖信用评分，而是通过评估其他类型的数据，如租金支付历史、资产和收入证明以及正现金流，来确定借款人是否有能力偿还抵押贷款。这种实时银行交易数据通常被称为替代数据，由消费者通过所谓的 "开放银行"与抵押贷款机构共享，它允许像墨菲夫妇这样的潜在购房者证明自己的财务责任，比如总是按时支付房租。
"丘吉尔公司核保副总裁 Eddie Gonzalez 说："这样的技术使得获取抵押贷款交易所需的数据和文件变得更加容易。
通过开放银行将数字验证纳入抵押贷款核保，可以极大地影响越来越多的潜在购房者，并帮助缩小购房缺口。
据估计，有5300 万美国成年人没有最有可能用于抵押贷款承保的信用评分，这意味着他们通常无法获得购房贷款。有很多原因可以导致一个人在经济上有足够的责任感来拥有一套住房，但却没有足够的信用记录来获得传统的信用评分。年轻人、外籍人士和收入较低的人往往较难建立信用卡或传统贷款的信用，这种先有鸡还是先有蛋的问题给建立信用造成了障碍。
开放式银行业务带来的替代数据的使用为扩大信贷带来了希望，而不仅仅是抵押贷款，无论是以汽车和小企业贷款、信用卡还是分期付款的形式。"Mastercard负责全球开放银行和 API 的执行副总裁杰斯-特纳（Jess Turner）说："这是对现有评级系统的补充，并改进了承保模式，使借贷更具包容性，同时最大限度地降低了贷款人的风险。
抵押贷款是替代数据成为行业标准的首批用途之一。联邦住房金融局负责监管房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）等政府资助企业，这些企业与贷款人合作，帮助借款人获得抵押贷款。
房利美和房地美都将这些数据应用到各自的承保系统中，帮助贷款人扩大信贷 Access。
"房利美负责独户住宅消费信贷分析的副总裁 Stacey Shifman 说："随着开放银行业务的兴起，我们能够利用消费者许可的数据，更全面地了解借款人如何管理自己的资金和财务承诺。"这样做，我们可以帮助那些没有信用记录的人创造更多的购房机会"。
"房地美独户住宅客户参与部副总裁凯文-考夫曼（Kevin Kauffman）说："我们的创新为借款人提供了公平的竞争环境，使他们更容易获得住房，而贷款人可能无法通过传统的核保方法使他们获得资格。"这将特别有助于首次购房者和服务不足的社区"。
开放银行业务的潜力不仅在于实现购房，还在于简化购房流程。首先，由于开放银行业务依赖于通过数字连接进行数据交换，借款人往往不需要检索纸质记录副本。这样可以更快、更省事地提供贷款。
丘吉尔公司的冈萨雷斯说："要求客户提供的文件越多，他们就会越焦虑。"他强调说，使用数字记录来记录贷款并不意味着放松信贷标准--它只是让借款人更轻松一些。
"Gonzalez 说："作为承销商，我们最重要的工作之一就是核实客户是否拥有完成交易所需的资源和资金。Churchill 使用由 Mastercard 公司 Finicity 提供的 Mastercard 开放银行平台，帮助快速、无障碍地拼凑申请人的财务数据。
"万事达卡负责北美地区开放银行业务的执行副总裁 Andy Sheehan 表示："我们正在大幅简化抵押贷款流程，降低成本，缩短整个贷款发放流程所需的时间。"通过开放银行业务，我们的最终目标是帮助贷款人降低风险，改善借款人的消费体验，并通过帮助借款人更好地证明自己的信用度，最终提高金融包容性"。
当 Murphys 夫妇去 Churchill 贷款时，他们的贷款官要求他们提供许可，以 Access 他们的财务数据，从而对抵押贷款进行核保。今年 10 月，这对夫妇搬进了他们的新家，这是一个拥有三间卧室和一个半浴室的复式楼，足够他们、他们两岁的孩子和他们即将出生的宝宝居住。
"我告诉你，"墨菲说，"太完美了。"
横幅照片由 Steve Murphy 提供
