大规模打击欺诈：开放式金融如何重塑风险管理

欺诈团伙精明强干，遍布全球，并迅速扩大，在暗网上提供被盗凭据。 2024 年，每 10 家金融机构中就有 1 家经历了超过 10,000 次欺诈尝试，欺诈手段包括合成身份、账户接管和身份盗用。 金融机构发现自己正在与这些日益复杂的犯罪手段赛跑，以保持领先一步。

Mastercard Open Finance[1] 正致力于帮助企业应对这些新出现的威胁，其产品系列旨在大规模预防欺诈，减少用户摩擦，同时确保金融机构的安全。

身份盗窃仍然是最常见的欺诈类型，69% 的消费者遭遇过多次此类犯罪事件。 账户接管（攻击者利用窃取的凭证劫持合法账户）是另一个主要威胁，2025 年 全球损失 可能 高达 170 亿美元 。与此同时，当今金融世界中增长最快的犯罪是通过合成身份进行的欺诈--编造或部分真实的角色。

这些复杂的威胁之所以难以管理，是因为互联网上充斥着大量被盗数据。犯罪分子可以在网上购买个人信息或凭证，并使用机器人自动进行凭证填充攻击。 有组织的欺诈团伙共享资源，建立交易记录，将欺诈账户伪装成真实账户。

面对这些日益增长的威胁，风险团队以前一直坚持进行极其严格的客户身份检查，以保护网络。但这一过程往往会设置过多令人沮丧的障碍，从而损害客户的合法体验。

此外，在这个日益复杂的环境中，确保安全的典型方法也存在不足。多因素身份验证一直以来都是防止欺诈的主要手段，就是这样一个例子。虽然它仍然有用，但研究人员发现，只要拥有账户中的电子邮件地址的Access，就可以规避和禁用它。

金融机构要应对这些挑战，就必须采用更先进的新方法来验证账户所有人的身份。这些系统在幕后运行，能够快速、准确、无缝地识别用户。

因此，Mastercard Open Finance 提供了一个网络化产品套件，应用消费者许可数据、设备智能和预测评分来大规模打击欺诈行为。Open Finance 网络覆盖与金融机构的 1 亿多个连接，占美国存款账户的 95% 。该网络具有高度安全性，通过多层欺诈保护进行身份验证，并内置合规性和政府级安全标准。

金融机构减少自动清算所（ACH）欺诈和其他类型欺诈的关键步骤是确保外部银行提供的账户所有人身份信息与客户的账户资料一致。Enter Mastercard Identity Network[2], which comprises more than 8 billion elements of compliant, authoritative, global identity data, such as names, emails, phone numbers, IP addresses and device information. 该网络基于 250 多亿次数字互动和 25 亿个设备级指标，让用户深入了解全球模式。

金融机构通过Mastercard 开放金融公司的账户所有人验证（AOV）系统利用身份网络信息。当客户在注册或登录过程中链接第三方银行账户时，该系统会确认银行提供的数据（如客户姓名、地址、电子邮件和电话号码）与企业记录相符。

这一直接的尽职调查措施降低了在账户注资、付款和账单支付过程中发生欺诈交易的风险。即使公司不需要完全的身份匹配，获得账户所有者数据的可见性也能让他们更有信心地仲裁审批、简化入职流程并确保资金流动途径的安全。

这种透明度可以节省大量资金：例如，一家欺诈事件频发的金融机构在实施 AOV 后的三个月内就减少了 100,000 美元的欺诈损失[3]。

Mastercard 的 Account Owner Verification+(AOV+) 系统可通过银行提供的信息和用户身份信号两种途径验证新账户申请人的身份。银行提供用户详细信息，如姓名、地址、电子邮件和电话号码，而 AOV+ 则添加数据，包括用户的 IP 地址和设备用户代理。

这种多层次防御可对各种身份因素进行三角测量，帮助合作伙伴在入职过程中确认账户所有权、验证身份档案、量化风险，并通过设备和活动模式检测欺诈行为。

Mastercard降低公司欺诈和非足额资金交易风险的另一种方法是利用机器学习分析余额历史、存款模式和交易行为。Mastercard 开放金融公司的支付成功指标（PSI）通过统一的应用程序接口为每笔交易提供两个结算风险评分：

• 资金不足评分可预测结算的可能性和最佳付款时间，最长可预测 10 天。
• 未经授权的欺诈评分可评估付款人是否合法，并标记第一方或第三方欺诈。

PSI 返回数字分数和原因代码，帮助公司识别结算风险、优化付款时间并减少未经授权的退货。例如，一家大型数字银行利用 PSI 将未经授权的欺诈退货减少了 46%[4]。通过将 PSI 集成到入职和支付流程中，企业可以主动降低风险，同时保持卓越的客户体验。

欺诈者的策略日新月异，但金融机构打击此类犯罪的工具包也是如此。 Mastercard的开放式金融基础设施为在当今威胁重重的数字环境中运营的企业提供了强大的可扩展防御。

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