在风险时代提高银行卡欺诈防御能力

随着全球范围内在线支付欺诈和银行卡欺诈的损失不断增加，银行卡欺诈的风险形势比以往任何时候都更加严峻。十年前，由犯罪买卖双方组成的网络犯罪即服务（CaaS）经济几乎不存在，但现在却在有效运作。欺诈问题领导者对未来的预期偏向悲观。在 Datos Insights 第三季度的一项调查研究中，53% 的美国金融业欺诈高管认为，在未来三年内，他们的欺诈损失将上升 10 个百分点或更多。反欺诈主管继续为他们的消费者和机构打一场漂亮仗，但这是一场艰苦卓绝的硬仗。通过对 Datos Insights 近期研究的仔细研究，我们可以清楚地看到面临的重大挑战、不利因素和复杂性。有幸与我交谈过的反欺诈主管们都知道这些挑战是严峻的。我从他们的话语中听到了这一点，从他们的语气中感受到了这一点。他们中的一些人还在想，这场战斗能否取得胜利。在网络和欺诈风险加剧的背景下，我认为要提高银行卡欺诈的防御能力，就需要一种新的机构风险之旅，一种新的前进方式。

在 Mastercard 最近委托 Datos Insights 进行的一项全球研究中，我们发现预防银行卡欺诈的管理人员所面临的挑战和困难主要是系统性的。这些都不是针对边缘情况的改进。这些都是发行商的欺诈防御解决方案和防御生态系统存在的根本问题。

其中有几个重要的见解：

金融情报欺诈和风险专业人员最担心的是他们缺乏灵活性和速度。78%的参与者强调，他们的金融情报欺诈预防团队行动过于迟缓，缺乏灵活性，无法跟上市场和高度敏捷的犯罪攻击者的步伐。随着市场上人工智能工具的普及和买卖双方 CaaS 经济的增长，犯罪团队继续加速前进。加速是金融情报欺诈团队面临的系统性挑战，也是金融情报欺诈主管人员承受巨大压力的根源。

其次，欺诈主管人员最关心的领域与网络威胁情报 (CTI) 能力有关。CTI 既至关重要，又经常被误解。我们的研究强调，74% 的参与者拥有 CTI 功能，但缺乏整合，无法应用这些数据来改善银行卡欺诈的结果。调查还表明，反欺诈领导者非常看好 CTI 数据的有效性，57% 的参与者认为 CTI 数据可以帮助他们减少或防止 50% 或更多已确认的银行卡欺诈行为。CTI 数据在改进银行卡欺诈防御方面具有很高的推定价值，但传统上缺乏系统整合。面对迫切的需求，这种挫败感让全球反欺诈主管人员非常担忧，他们正在寻找综合解决方案来解决这一需求。

最后，66% 的全球欺诈高管对各自为政的控制措施表示担忧。对于北美和亚太地区的发行商，72% 的领导者提到了这个根深蒂固的问题。经验丰富的读者都知道，传统的欺诈防范解决方案是如何与网络安全防御系统分离、各自为政地运行的。孤岛削弱了跨团队共享风险数据的能力，成为跨职能团队在尝试合作时必须背负的沉重负担。我在金融服务领域长达 30 年的安全职业生涯表明，我们往往不认为 "孤岛 "具有严重的破坏性，而且我们往往不把解构风险 "孤岛"，特别是跨团队数据共享放在首位，而这正是我们所需要的紧迫性。

研究明确强调，发行商面临的主要欺诈挑战是系统性的，需要能够实现防御灵活性、整合 CTI 数据和跨越业务孤岛的技术框架。

对于发卡机构来说，信用卡业务具有战略性和竞争性。有几种业务驱动力，有时会相互冲突。三条腿的凳子是一个很好的心理模型，可用于考虑高管最优先考虑的痛点。Datos Insights 的最新研究表明，企业高层管理人员认为消费者信任缺失是他们的首要痛点，76% 的参与者表示他们的管理团队最关注这一问题。消费者信任的丧失，有时是由消费者遭遇的银行卡欺诈事件引发的，这会导致消费者收入的损失，因为受影响的银行卡会掉到钱包的最底层。持续的银行卡交易和较高的净促进者得分反映了消费者的强烈信任。

其次是高假阳性率，69% 的研究参与者强调了这一点。金融机构的银行卡欺诈防御措施可为消费者带来更多的银行卡安全价值。但是，在竞争激烈的市场中，消费者有选择的余地，过度的减少银行卡欺诈行为会被视为刺激消费者的摩擦，这种不便会促使一些消费者转而使用其他发卡机构的银行卡。

第三条凳子是高净欺诈损失，53% 的参与者提到了他们的高管团队的这一高痛点。将银行卡欺诈损失作为业务成本核销是一些金融机构的传统做法。这种日子似乎越来越少了。我的看法是，随着全球银行卡欺诈损失的不断攀升，企业高管们不再愿意简单地将其一笔勾销。由于欺诈事件也会导致消费者失去信任，企业高管甚至开始关注能够提高银行卡欺诈检测和预防能力的分析技术。

为消费者提供无缝的银行卡体验，同时阻止欺诈者，这取决于是否拥有更好、更及时的风险数据。要真正解决管理者的担忧，反欺诈领导者必须克服系统性挑战，如反应时间慢、缺乏综合网络威胁情报以及持续存在的风险孤岛。这项任务如此具有挑战性也就不足为奇了。

让我们来看看卡片测试的实际例子。

卡片测试是一种恶意活动，预示着后续卡片欺诈攻击的可能性很大。在全球研究项目中，欺诈领导者指出，卡片测试是导致卡片欺诈的第三大攻击媒介，48% 的参与者强调了这一媒介。

在日益成熟的犯罪供应链中发挥卡片检测功能。犯罪团队获得资金支持，规模化运作，并利用 CaaS 买家和卖家的供应链实现攻击者经济。虽然存在差异，但读者一般可以将攻击者供应链理解为客户和银行卡数据的漏斗，每一层对网络犯罪分子来说都变得更加精细和有价值。

• 最重要的是通过数据泄露窃取的客户数据，这些数据泄露事件仍在全球范围内肆虐。2025 年上半年，共报告了 1732 起数据泄露事件，影响了约 1.66 亿人¹。银行卡数据经常包括在数据泄露事件中。这个漏斗顶端的 "池子 "代表着攻击者经济中大量待售的客户数据，而且看不到尽头。
• 有了被窃取的客户数据，漏斗的下一个层次就是利用人工智能生成工具来丰富这些数据。犯罪分子利用网络渠道对消费者实施网络钓鱼和社交工程活动，以获取登录凭证、银行卡信息和在线欺诈。Datos Insights 的最新研究表明，进入²⁰²⁶² 年，通过网络钓鱼实现的账户接管（ATO）仍是面向客户的金融服务面临的首要网络问题。 这些经过完善的客户和银行卡数据会在犯罪生态系统内出售，以便开展下一步行动。
• 有了客户和卡片数据，漏斗的下一个阶段就是测试卡片。犯罪团伙试图通过小额消费（通常低至 1 美元）来验证银行卡，从而确认银行卡处于激活状态，并可在随后的步骤中加以滥用，而这一切都不会泄露活动信息和引起怀疑。一旦被验证为激活，这些被验证的客户和卡组就可以出售给其他犯罪实体，或直接用于购买昂贵的商品（转售）或提取卡上的预支现金。

如前所述，57% 的反欺诈领导者认为，网络指标（如银行卡测试）包含在超过 50% 的已确认银行卡欺诈中--这表明还有很多上升的机会。标记卡片测试的能力为预防卡片欺诈的领导者创造了至关重要的优势。系统性挑战？此类 CTI 数据无法克服风险孤岛和缺乏整合的问题。

防欺诈和网络团队在传统上是作为孤立的风险业务运作的，彼此之间非常分离。反欺诈和网络功能的目标、工具、技能组合以及关键绩效指标（KPI）中对成功的定义各不相同。攻击者在一个生态系统中运作，这使他们能够自然地在网络和欺诈领域之间进行交叉，但传统的金融投资防御团队往往在根深蒂固的业务孤岛中运作，这不仅会减缓进展，还会从根本上限制团队的视野。通常情况下，孤立的数据对于更快、更高质量地完成业务防御最有害。研究显示，73% 的全球金融欺诈领导者无法Access实时或日常网络威胁情报，这是通过加快数据共享来改善的一个重要机会。

虽然按月或按季度共享风险报告很重要，但对于旨在取得真正战略性进展的金融信息领导者来说，这还远远不够。研究发现，60% 的欺诈领导者在欺诈损失开始发生后才意识到网络漏洞，这就是例证。对于拉丁美洲和亚太地区的发行商来说，这一差距最为严重，67% 的欺诈和风险领导者强调了这一可见度问题。

对许多全球金融机构来说，网络和反欺诈团队之间的整合或合作证明是有效的。与传统的各自为政的欺诈和网络风险分析相比，金融机构可以更好地提供更高质量和更快速度的风险应对措施。在最近的Datos Insights 调查研究中，81% 投资于网络欺诈整合的金融机构报告称，风险交付速度有所提高，欧洲和亚太地区 89% 的金融机构实现了速度提高！此外，在投资网络欺诈整合的金融机构中，有 68% 报告称欺诈损失有所减少，同时还提高了银行卡安全性，增强了威胁情报，加快了事件控制，并加快了 ATO 检测。 这些都是发行商亟需的出色成果！

标记卡片测试活动的 CTI 数据具有很高的优先级，因为它特别有助于提供卡片欺诈攻击的早期迹象。有了对可疑银行卡测试活动的早期可视性，金融情报防御团队就能在银行卡交易请求之前获得明显改善。

我的建议是，金融情报防御团队应借鉴犯罪游戏的玩法，建立自己的风险数据漏斗。在犯罪团队利用其攻击者生态系统中买卖的消费者数据刷新漏斗成功实施欺诈的同时，FI 防御者团队必须通过 CTI 风险反馈建立恶意行为数据的 "防御者漏斗"，从而提高效率。金融机构可以自行建立这些数据框架，也可以与供应商合作，由后者代为建立。通过对恶意活动的早期阶段检测，金融信息诈骗预防团队可以揭示历史盲点，提高对不良行为者的抓捕率，改善对合法消费者的防御，并采取企业所需的更加积极主动的防御策略。这种严格的风险解决方案在风险时代具有强大的生命力，新型 CTI 恶意行为数据使其成为可能。

当务之急是改进银行卡和在线支付的防欺诈措施。 风险时代已经到来，未来将变得更加困难。建议金融信息服务发卡机构采取这些行动：

1. 投资网络欺诈整合。网络欺诈风险是对企业的重大威胁。追求加强欺诈预防和网络安全团队之间的合作和共同所有权的金融机构正在取得重要的成功。
2. 更加熟悉卡片测试行为，以及由买家、卖家和攻击者组成的 CaaS 生态系统。这是一个很好的入门资源。
3. 寻求强大的 CTI 解决方案。最好的功能包括将银行卡测试活动标记为银行卡欺诈攻击的前兆行为，并通过实时和近实时（次日）机制共享这些数据。

下载 Datos Insights 研究报告。这项全球性研究探讨了风险挑战、业务整合成果，以及 90 位金融情报机构反欺诈高管和风险领导的未来工作重点。随着金融信息发布商和收单处理商在新的风险时代开展业务，这些解决方案将在金融服务领域的胜负、存亡中发挥重要作用。