银行如何通过改进威胁情报预防网络欺诈

• 欺诈很少是一次性事件。这通常是更长网络攻击链中的货币化步骤。
• 在许多银行，网络安全和欺诈预防仍然各自为政，这可能导致错过预警信号和响应速度减慢。
• 当网络和欺诈团队共享情报时，他们就能发现潜在欺诈的模式，并在可疑活动升级之前予以阻止。
• 针对支付的威胁情报和全行业共享攻击模式对预防网络犯罪至关重要。
  

预计未来五年全球银行欺诈损失将激增153%，从 2025 年的 230 亿美元攀升至 2030 年的 583 亿美元。银行可通过早期预警信号节省数百万美元。然而，在许多组织中，各自为政的欺诈团队无法及时获得正确的网络情报。

欺诈很少是独立事件。网络犯罪分子可能会在漏洞发生时窃取信用卡数据，然后卖给另一个坏人，后者再利用这些数据进行欺诈以获取经济利益。

这一漏洞是一个早期欺诈信号。但是，如果银行的网络安全团队不将其标记为欺诈预防，就会失去采取行动的机会。因此，直到犯罪分子套现，财务和声誉损失已经造成时，反欺诈团队才会介入。

没有协作和共享情报，预警信号就会孤立无援。要打破这种循环，银行需要将网络安全和欺诈预防联系起来的框架，使其能够在网络犯罪和欺诈模式对客户造成影响之前就对其进行破坏。

许多网络犯罪分子在复杂的供应链中运作，不同的参与者专注于攻击的每个阶段，从最初的入侵或利用到货币化。

在这种环境下，看似低级的网络事件往往预示着更大的欺诈行为即将发生，其中包括：

• 网络钓鱼和社交工程技术
• 通过恶意软件窃取凭证
• 数字盗刷攻击
• 机器人驱动的卡片测试
  

攻击者假冒可信的品牌或个人，或创建虚假网站，诱骗受害者共享敏感数据。现在，网络钓鱼即服务平台利用人工智能生成技术制作出令人信服的信息和网站，使普通人更难识破骗局。在网络钓鱼攻击中窃取的信息通常会被出售或用于获得Account Access和进行未经授权的交易。

信息窃取程序和键盘记录程序等恶意软件会从受感染的设备上获取登录凭证。目前，大多数网络应用程序攻击都是由凭证被盗引起的，占此类事件的88%。欺诈者利用这些凭据进行账户接管（ATO）攻击，从而控制合法账户转移资金或实施金融欺诈。

网络犯罪分子在电子商务结账页面中注入恶意代码，以获取银行卡数据。被盗信息随后会被出售或用于欺诈性购物。

名为 "Magecart "的团伙专门从事这种大规模盗刷攻击。与 2023 年相比，2024 年威胁行为者发布的待售银行卡记录增加了 7000 万条，这表明威胁的规模在不断扩大。

为了验证被盗卡数据是否有效，欺诈者使用自动脚本在电子商务网站上进行小额测试交易。激活的卡随后会被出售或用于更大规模的欺诈企图。在犯罪市场上，经过验证的数据尤其珍贵，被称为 "fullz "的完整身份信息包（包括社会保险号、出生日期和地址）最多可以卖到 100 美元。

为了进行这些测试，欺诈者会利用商家识别码 (MID)，即与商家账户绑定的唯一 ID，使企业能够处理付款。

虽然测试仪 MID 的目的是在上线前模拟交易并确认系统运行，但犯罪分子却滥用它们来进行卡片测试。2024 年，已识别的测试器 MID 数量增加了48% ，使欺诈者有更多机会验证被盗卡数据。

网络事件往往发生在欺诈之前，但许多信号却从未传递给正确的人。在许多银行和金融机构中，差距来自多个障碍：

• 组织孤岛：单独的报告线意味着网络警报很少能为欺诈模型提供信息，欺诈事件可能无法追溯到其网络起源。
• 资源限制：规模较大的机构可能有网络欺诈融合计划，但规模较小的机构往往缺乏有效整合和数据共享所需的人员和预算。
• 数据缺口：大多数金融机构都有一个外部威胁情报源，涵盖广泛的网络威胁，但可能会忽略与欺诈有关的特定支付指标。
• 信息共享有限：即使拥有强大的网络和欺诈情报，金融机构之间缺乏共享也会延误检测，削弱行业及早阻止攻击的能力。

为使网络和欺诈团队有效协调，银行需要结构化的网络欺诈融合方法，使合作具有一致性和可重复性。银行可以采取几个步骤来缩小差距，转向主动防御：

• 利用以支付为重点的情报
• 建立信息共享常规
• 扩大整个金融生态系统的情报共享

针对支付的威胁情报可帮助团队直接针对欺诈风险进行威胁分析和响应。例如，在银行卡数据被窃取之前，智能系统就能对商家的电子撬棍感染进行标记。这些信息使银行能够主动监控风险卡，从而减少损失并将对客户的影响降至最低。

银行不需要庞大的预算就能从情报共享中获益。规模较小的机构的反欺诈和网络团队可以采用基本的融合做法，例如每周进行联合审查以分析数据模式，或围绕特定网络事件开展临时合作。

这些例行工作在团队之间建立信任，帮助他们积极主动地利用威胁情报数据，并制定有效的应急计划。

当机构将情报据为己有或只与少数合作伙伴分享时，整个行业就很难进行集体防御。更广泛的信息共享有助于在整个生态系统中更快地打击欺诈行为。

加强网络和欺诈团队之间的合作有助于银行更有效地预防网络欺诈，并带来明显的好处，包括

• 更快地发现和应对欺诈行为
• 增强客户信任度并留住客户
• 为安全和反欺诈领导者提供更清晰的投资回报
  

综合情报可缩短平均检测时间，使团队能够更好地了解威胁，并在威胁升级为大规模欺诈之前更快地采取行动。通过及早发现攻击，银行可以限制经济损失，并将对业务和客户的影响降至最低。

减少欺诈事件还有助于最大限度地减少客户流失，支持长期的客户关系。近三分之二的银行客户（62% ）表示，银行如何处理欺诈比欺诈事件本身对信任的影响更大。

安全团队往往难以证明他们对业务绩效的影响。通过将他们的工作与预防欺诈直接挂钩，他们可以展示可衡量的成果，如降低客户流失率、维护客户终身价值和减少经济损失。

同样，当欺诈团队和网络安全团队合作时，这两种职能都能清楚地展示其战略价值。合作可以加强他们在建立客户信任和保护机构底线方面的作用。

当欺诈团队和网络团队联合起来时，他们就能发现早期的网络迹象，否则这些迹象就会被忽视，并在其升级为欺诈之前采取相应行动。

通过综合情报改进网络欺诈融合，使各机构能够更有效地分配资源，将重点放在对阻止欺诈最重要的信号上。有了明确的工具和流程来持续共享情报，金融机构不仅能加强自身的内部防御，还能增强行业的集体应变能力。

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