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信号

数字钱包

随着数字钱包成为主流，企业正努力跟上消费者的支付偏好

数字钱包又称移动钱包和电子钱包，用于存储：

付款凭证

如银行卡和银行信息。

数字资产

如不可兑换代币 (NFT)、忠诚度积分和虚拟艺术品。

文件

如护照、驾照、疫苗和其他健康记录。

其他数字功能

如门票、钥匙、权利和资格。

这些类型的个人信息可用于验证身份，并促进互联生态系统中的价值转移。

数字钱包 2022 - 2026

近年来，随着消费者寻找现金替代品并接受新的支付方式，数字钱包的使用量激增，而且这一趋势不会放缓。

数字钱包交易额将从 7.5 万亿美元增至 12 万亿美元 以上。 ¹

数字钱包占全球电子商务销售 量的52%。²

使用中的数字钱包预计将从 34 亿增至 52 亿。 ¹

数字钱包占全球电子商务销售额的52% ²。

随着新用途的普及，数字钱包将变得无处不在--包括解锁新形式的数字资产、存储和访问重要个人信息，以及轻松穿越下一代沉浸式互联网迭代的能力。

随着越来越多的人与视频游戏和元世界等虚拟和增强环境互动，数字钱包将在保护用户身份方面发挥重要作用，并最终成为用户无缝解锁和浏览这些虚拟世界的钥匙。

鉴于这些新环境，企业需要采用跨地区和跨钱包平台的手段来接受新的数字支付形式和个人信息，以保持其相关性。

数字钱包之路

新的支付方式和新型货币

数字钱包将成为消费者、公司和政府之间转移资金的首选方式。它们是推动非接触式支付的关键手段之一，预计到 2030 年，非接触式支付的复合年增长率将达到 19% 。 ⁷ ⁸

随着消费者对非接触式支付方式的需求不断增长，数字钱包将遵守最高形式的安全协议，如生物识别和令牌化安全，并支持新型价值交换，如忠诚度积分和数字货币。

2021 年，现金交易占全球交易的 18% 。到 2025 年，这一数字将降至 10% 。

 

随着信用卡和零售商特定积分成为主流，数字钱包将支持数字资产的转移和互操作性。将建立跨品牌购买、出售和交易这些资产的机制。

亚马逊允许客户使用信用卡积分付款并获得折扣。当这些环境具备互操作性并增加了更多支付选项（如在亚马逊结账时使用美国航空里程或向同行赠送积分，而不受数字钱包提供商的限制）时，它们将越来越受欢迎。

SimplyMiles 是美国航空公司与 Mastercard 联合推出的忠诚度计划，用户在合作零售商处购物时可获得美国里程。

消费者将能够在积分、里程、数字艺术、太阳能积分等之间无缝转移。银行和企业必须确保他们的计划允许持卡人在他们喜欢的公司使用新形式的数字资产赚取和支付，否则他们就有可能看到客户在其他地方进行交易。

中央银行数字货币（CBDCs）

更多国家的政府可能很快就会实施中央银行数字货币（CBDCs），以努力消除现金的使用。数字钱包将加载这些全球数字货币，进行国内和国际交易，无需兑换现金。

10%

截至 2022 年，100 多个国家正在考虑实施 CBDC，其中约 10 个% 已经上线。

值得一提的是巴哈马的数字货币 "沙元"，巴哈马居民和游客可以通过数字钱包和预付卡使用这种货币。巴哈马政府预计，到 2024 年，"沙元 "将有助于消除国内支票，并缩小现金与完全数字经济之间的差距。

随着 CBDC 的兴起，数字钱包将需要支持各国的新支付方式，无论钱包提供商是谁，从而实现通用交易，并有可能成为一种全球货币。

数字钱包⁹的流行范例

亚太地区

69% 按数字钱包计算的电子商务支出

使用中的数字钱包支付宝、微信支付、银联、PayTM、GrabPay

北美

29% 按数字钱包计算的电子商务支出

正在使用的数字钱包PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

欧洲

27% 按数字钱包计算的电子商务支出

正在使用的数字钱包Apple Pay、PayPal、Skrill、Google Pay、Wise、iDEAL

拉丁美洲

19% 按数字钱包计算的电子商务支出

正在使用的数字钱包PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

中东& 非洲

17% 按数字钱包计算的电子商务支出

正在使用的数字钱包M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

数据驱动新的垂直行业

新的数据共享和开放银行功能为企业提供了新的消费者数据来源，使其能够将金融功能嵌入其功能集，从而有效地将其应用程序变成数字钱包。

过去，它只是一个浏览零售商产品的应用程序，而现在，它提供了一种个性化的购物体验，在每次交易前、交易中和交易后跟踪消费者，并通过提供购物、赚取积分、交易和Access 客户服务的新方法来提高忠诚度。

以前只是一个接收医生更新信息的应用程序，而现在则是一个集数字健康档案、健康教育、日历预订、建议和支付于一体的综合门户网站。

随着公司与用户之间的忠诚度和信任度不断提高，消费者数据持续激增，公司将向新的垂直领域扩张，在某些情况下，还将开发提供多种服务的超级应用程序，通常还嵌入了金融工具。

使用案例

预计数字钱包将在四个关键领域产生重大影响，未来几年可能需要监管部门的监督：

人们认为数字钱包是银行的替代品

77% 中低收入的支付应用用户在数字钱包/应用中持有储蓄。

将无银行账户人群与数字经济联系起来

由于缺乏银行、互联网接入、资金或身份证明，全球约有 14 亿或 25% 的成年人仍然没有银行账户。数字钱包为每个人提供了一个机会，让他们能够更安全、更实惠、更方便地进行支付，而不是依赖其他金融服务或小额融资方式。

超越 P2P 支付

贝宝（PayPal）、Venmo 和现金应用（Cash App）等数字钱包开创者最初都是点对点（P2P）应用，可以在用户之间进行数字货币转账，用户无需输入银行信息即可使用基本的发送或接收功能。现在，这些产品允许用户与公司进行交易、支付账单，甚至与政府进行支付，所有这些都为无银行账户者进行安全的数字交易铺平了道路。

数字钱包将开启任何人都可参与的新型银行业务

2016 年，一项研究将肯尼亚移动支付应用 M-Pesa 与该县贫困率下降 2% 联系起来。M-Pesa 于 2007 年推出，是一款面向无银行账户群体的 P2P 支付应用，现在已成为一款超级应用，用户可以通过它进行国际汇款、支付账单以及与喜爱的公司进行交易。M-Pesa 等数字钱包公司将继续开创无需银行信息即可将个人与全球经济联系起来的方法。

忠诚度计划对消费者的购买具有重大影响

在对 32,000 多名消费者的调查中，超过 0% 表示忠诚度计划最近影响了他们的购买习惯。

数字钱包是提高消费者忠诚度的新营销渠道

数字钱包现在已成为营销人员获取信息的工具，他们可以向数字钱包用户发送优惠券。57% 的美国受访者表示，忠诚度计划和积分是数字钱包的首要功能。

忠诚度计划不能一刀切

除了向数字钱包消费者发送优惠信息外，企业还可以在面向消费者的忠诚度应用程序中嵌入数字钱包。虽然闭环数字钱包允许公司在其忠诚度应用程序中拥有消费者的旅程，但开环系统则为消费者提供了更多的灵活性，让他们可以选择交易方式和地点。商家在其忠诚度应用程序中实施此类功能之前，必须考虑消费者的偏好，因为这一决定可能会极大地影响消费者的消费和品牌满意度。

超个性化将推动消费者忠诚度和数字钱包的采用

个性化忠诚度系统将在推动数字钱包应用方面发挥关键作用。消费者已经开始期待品牌为他们提供个性化的体验，因此麦当劳等公司正在根据顾客的喜好定制每一个互动点，甚至是在得来速餐厅。麦当劳使用 Dynamic Yield 的个性化引擎支持其忠诚度计划，并根据消费者的购买情况优化菜单项目。自 2021 年推出以来，麦当劳的忠诚度计划已在美国积累了 3000 多万名会员，迅速跻身最大的忠诚度计划之列。

Access合法的个人身份是一个实际问题

2019 年，近 10 亿人没有正式的个人身份证明，如出生证明等。

数字钱包将承载我们的数字身份

公司正在创建数字钱包生态系统，用于扫描和存储个人文件和身份证件，以简化金融、医疗保健、旅行、政府和其他用途的身份验证流程。美国有 12 个州已经或即将允许人们将驾照添加到苹果钱包中，供非政府机构使用。预计到 2026 年，将有 65 亿人能够访问个人数字文件。

自主身份

自我主权身份（SSI）是一个去中心化生态系统的愿景，在这个生态系统中，用户拥有自己的身份和相关数据，而无需中央机构或中介。要建立这种信任，所交换的数据和索赔必须具有完整性。万维网联盟（W3C）推荐了可验证凭证和去中心化标识符的规范，以支持这种创新，这将为个人数据经济提供一种新的范式。

数字身份改革和监管

IP 上的信任（ToIP）、ID2020 和去中心化身份基金会（DIF）等组织正在制定功能性身份的要求、规范和实施方案。包括澳大利亚、欧盟、英国和美国在内的各国政府正在建立本国数字身份的相互承认，以便在国内和跨境使用。这些决定将为每个人都能使用政府批准的数字身份钱包奠定基础，这种钱包无需实体文件即可验证个人身份，并使用户能够与世界各地的人们、公司和政府共享数据。

人们越来越渴望测试新的 Web3 创新技术

从 2019 年到 2022 年，全球钱包用户将翻一番，超过 8000 万。

Web3 钱包是通往 Web3 世界的钥匙

要 Access 区块链网络并在其中进行交易，就必须使用 Web3 钱包。例如，要使用 Aave 或 Uniswap 等去中心化应用程序借用或交换加密货币，就必须使用 Web3 钱包。

Web3 钱包可将忠诚度提升到一个新水平

按销售点交易数量计算，星巴克支付是美国第二大最受欢迎的数字钱包，该公司已与区块链解决方案提供商 Polygon 合作，提供星巴克奥德赛（Starbucks Odyssey），为忠诚会员提供 NFT，并保持其忠诚计划的独特性和难忘性。

区块链之间的桥接将使 Web3 钱包更上一层楼

一些公司正在为每种区块链创建数字钱包，用于购买、出售和持有货币和代币，如以太坊的 MetaMask 和 Solana 的 Phantom。然而，这些钱包的一个根本问题是它们都是区块链专用的。为了解决这个问题，Portal 等公司正在创建桥梁，允许在不同区块链之间进行加密货币转换。互操作性将为人们在一个地方 Access 相关的 Web3 数据铺平道路，就像一个 Web3 超级应用程序。

数字钱包将继续存在

为应对支付、金融普惠、消费者忠诚度、个人身份和 Web3 方面的挑战和机遇，正在进行根本性的创新。

随着网络效应在每种使用情况中发挥作用，数字钱包的采用和使用将继续扩大。消费者的行为已经转向数字化，因此，企业现在应该研究、了解和实施它们在数字钱包生态系统中可以发挥的作用，否则它们可能无法在竞争中获胜。

资料来源
  1. 数字钱包～加速实现无现金社会，瞻博网络研究公司
  2. 2022 年全球支付报告》，FIS Global
  3. Gartner Dataquest、IDC、Strategy Analytics
  4. 2022 年全球支付报告》，FIS Global
  5. 数字钱包：2022-2026 年关键机遇、供应商分析和市场预测，Boku 和 Juniper Research
  6. 全球现金使用概况，eMarketer
  7. Global Contact Consumer Poll, Mastercard
  8. 非接触式支付市场规模报告，Grand View Research
  9. 2022 年全球支付报告》，FIS Global
  10. 数字支付和增加储蓄的新机遇，英联邦
  11. 2021 年全球 Findex 数据库，世界银行
  12. 移动支付对贫困和性别的长期影响》，《科学》杂志
  13. 在不确定的时代打造忠诚度，TruRating
  14. 数字钱包大战为何重要，Forrester
  15. 麦当劳 2021 年第四季度财报电话会议
  16. 识别发展全球数据集，世界银行
  17. 数字身份：2022-2026 年关键机遇、监管格局& 市场预测，Juniper Research
  18. 钱包, Blockchain.com
  19. 星巴克应用程序如何促进移动支付的使用，eMarketer