¿Qué son las finanzas abiertas? Tu guía esencial

Una API (interfaz de programación de aplicaciones) de finanzas abiertas es la tecnología que hace posible este intercambio de datos. Las API actúan como puentes digitales seguros entre instituciones financieras y proveedores externos, lo que permite el intercambio de información en tiempo real.

Las finanzas abiertas ya generan un impacto en un amplio espectro, desde las transacciones cotidianas hasta las decisiones de préstamo complejas. Algunos de los casos de uso más potentes incluyen:

• Pagos de cuenta a cuenta sin fricciones: habilita pagos de cuenta a cuenta seguros y sencillos desde cualquier plataforma a través de ecosistemas financieros con finanzas abiertas. 
• Apertura de cuenta más rápida: agiliza la incorporación mediante la verificación de identidades, saldos y titularidad a través de datos autorizados, lo que acelera la financiación y reduce el fraude. 
• Préstamos inclusivos: Amplía el acceso al crédito con modelos de calificación inclusivos basados en datos con el consentimiento del consumidor. 
• Gestión de finanzas personales (PFM) más inteligente: ofrece herramientas de presupuesto, ahorro e inversión más inteligentes conectando a los usuarios con información financiera en tiempo real. 
• Soluciones de datos para pequeñas empresas: Equipa a las pymes con análisis personalizados e información sobre el flujo de caja que impulsan el crecimiento y la resiliencia.

El mercado global de finanzas abiertas está ganando un fuerte impulso. Se espera que para 2030 el ecosistema global de finanzas abiertas tenga 1000 millones de usuarios, según un informe de investigación de 2025 de Twimbit. Las tendencias futuras de las finanzas abiertas se extienden más allá de la banca hacia industrias adyacentes y experiencias cotidianas que incluyen la integración de pagos y seguros en plataformas no financieras como el comercio minorista, los viajes y la atención médica. También se centra en conocimientos impulsados por IA y en cómo podemos utilizarlos para crear analítica avanzada con el fin de personalizar aún más las recomendaciones financieras.

Las finanzas abiertas se basan en los cimientos de la banca abierta. Mientras que la banca abierta se centra en compartir de forma segura los datos bancarios tradicionales (como saldos de cuentas y transacciones), las finanzas abiertas amplían este acceso a pensiones, seguros, inversiones y más.

El resultado es un ecosistema más amplio donde los consumidores y las empresas pueden beneficiarse de servicios financieros altamente personalizados, desde una planificación de jubilación más inteligente hasta productos de seguros a medida. De esa manera, las finanzas abiertas son la evolución natural de la banca abierta. 

Aunque la banca abierta y las finanzas abiertas son parte de un movimiento global, se implementan de manera diferente en todas las regiones.  

En el Reino Unido y Europa, el progreso de la banca abierta y las finanzas abiertas ha sido impulsado en gran medida por las regulaciones. Las nuevas regulaciones y legislaciones como la Directiva de Servicios de Pago 3 (PSD3) de la Unión Europea, el Reglamento de Servicios de Pago (PSR), el reglamento de Acceso a Datos Financieros (FiDA) y la Ley de Uso y Acceso de Datos (DUAA) del Reino Unido están destinadas a ampliar los derechos de los consumidores en las finanzas abiertas y los “datos inteligentes”, fortaleciendo así la portabilidad de los datos y fomentando la innovación en los sectores financieros y otros.

En Australia, la banca abierta y las finanzas abiertas están habilitadas por el Derecho a los Datos del Consumidor (CDR), una iniciativa liderada por el gobierno que exige el intercambio seguro de datos en sectores designados de la economía. Comenzando con la banca en 2019, el marco se ha expandido desde entonces a la energía y los préstamos no bancarios, con el potencial de incluir a las telecomunicaciones y otros sectores en el futuro. El CDR garantiza que los consumidores tengan control sobre sus datos, al tiempo que fomenta la competencia y apoya la innovación.  

En Estados Unidos, el enfoque ha sido principalmente impulsado por el mercado, con más consumidores conectando y utilizando sus datos financieros con aplicaciones y servicios de terceros que en la mayoría de los otros mercados combinados. Aunque la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) ha estado trabajando durante varios años en las regulaciones de la Sección 1033 de Dodd-Frank para definir los derechos de datos de los consumidores, la banca abierta y las finanzas abiertas en los EE. UU. no están determinadas por un único mandato regulatorio. En cambio, las instituciones financieras, las empresas fintech y los proveedores de tecnología están liderando el camino mediante la creación de soluciones competitivas y alianzas. Este entorno dinámico ha fomentado una rápida innovación, con la demanda de los consumidores y la colaboración de la industria definiendo el panorama.  

En Brasil, el Banco Central (Banco Central do Brasil) y el Consejo Monetario Nacional (CMN) introdujeron un marco integral de finanzas abiertas en 2021, lo que permite a los consumidores autorizar el intercambio de sus datos financieros entre instituciones reguladas. La legislación está diseñada para impulsar la competencia, reducir la asimetría de información e impulsar la innovación mientras protege los derechos del consumidor bajo la ley de protección de datos de Brasil. Requiere API estandarizadas, una gobernanza sólida y un intercambio de datos seguro e interoperable. 

En todo el mundo, el panorama de las finanzas abiertas continúa tomando forma, cambiando a diferentes velocidades y de diferentes maneras en los mercados globales. Al respecto, Jess Turner, vicepresidenta ejecutiva y directora global de Open Finance y API en Mastercard, comenta: 

«Las finanzas abiertas y la banca abierta son prioridades globales para Mastercard. A través de nuestras plataformas de integración y API de finanzas abiertas, estamos ayudando a ampliar el acceso, impulsar una mayor adopción por parte de los consumidores y garantizar que las personas y las empresas de todo el mundo puedan beneficiarse plenamente de las oportunidades que crean las finanzas abiertas”. 

Las finanzas abiertas están remodelando la forma en que las personas interactúan con los servicios financieros, ofreciendo beneficios tangibles que van mucho más allá de la conveniencia. Estas son algunas de las formas en que las finanzas abiertas benefician a los consumidores: 

Las finanzas abiertas simplifican la gestión financiera diaria al conectar cuentas, servicios y herramientas de manera más fluida. En lugar de hacer malabares con múltiples aplicaciones o iniciar sesión en diferentes plataformas, los consumidores pueden ver saldos, realizar un seguimiento de los gastos y realizar pagos. Con ello, las finanzas abiertas pueden ahorrar tiempo, reducir la fricción y hacer que las tareas financieras —desde la elaboración de presupuestos hasta la realización de pagos— sean mucho más sencillas.

Al permitir el intercambio seguro de datos financieros, Open Finance permite a las empresas adaptar los productos y servicios a las necesidades individuales de los consumidores. Imagina aplicaciones de presupuesto que se ajustan automáticamente a tus hábitos de gasto, plataformas de inversión que recomiendan estrategias basadas en tus objetivos o pólizas de seguro con precios basados en tu comportamiento financiero real. Los consumidores se benefician de soluciones que parecen hechas a medida en lugar de ser de talla única. 

Las finanzas abiertas empoderan a las instituciones financieras, fintechs y proveedores de servicios de pago al desbloquear nuevas fuentes de ingresos, mejorar las experiencias de los clientes e impulsar la innovación a través de ecosistemas seguros de intercambio de datos.

• Un conocimiento más profundo del cliente: con acceso a una gama más amplia de datos financieros autorizados (que abarcan seguros, pensiones e inversiones), los bancos pueden adaptar los productos y servicios a las necesidades individuales con mayor precisión. 
• Operaciones optimizadas: Las API de finanzas abiertas y los ecosistemas interconectados reducen la dependencia de sistemas obsoletos, lo que facilita y agiliza el lanzamiento de nuevas ofertas. 
• Mayor ventaja competitiva: asociarse con fintechs permite a los bancos y a las instituciones financieras mantenerse a la vanguardia de las cambiantes expectativas de los clientes y mantener su liderazgo en el mercado. 
• Gestión de riesgos mejorada: una visión más completa de la salud financiera del cliente respalda las evaluaciones de crédito inteligentes y la prevención eficaz del fraude. 
• Perspectivas para préstamos y crédito: accede, verifica y actúa sobre los datos financieros autorizados por el consumidor a lo largo de todo el ciclo de vida del préstamo, desde la solicitud hasta la suscripción y la gestión continua de la cartera.        

• Impulsando la innovación: al desbloquear el acceso a los datos de los consumidores, las finanzas abiertas empoderan a las fintech para diseñar soluciones especializadas, desde herramientas de presupuesto inteligente hasta robo-advisors y plataformas de finanzas integradas. 
• Ampliación del alcance de mercado: el acceso estandarizado a los datos permite a las fintech crecer en todas las regiones e integrarse sin problemas con bancos y proveedores de pago. 
• Generar confianza en el cliente: el intercambio de datos basado en el consentimiento garantiza la transparencia, fortaleciendo la confianza y la lealtad entre los usuarios. 
• Mantenerse ágil: con las API de finanzas abiertas, las fintech pueden responder rápidamente a los cambios del mercado y a las demandas cambiantes de los consumidores.

Las finanzas abiertas también pueden romper barreras para los grupos subatendidos. Las personas que quizás no tengan historiales crediticios tradicionales — como trabajadores independientes, trabajadores de plataformas o aquellos en mercados emergentes — pueden usar datos financieros alternativos para acceder a préstamos, seguros o productos de ahorro. Esta inclusión garantiza que más personas puedan participar en el sistema financiero, fomentando la equidad y las oportunidades.