Passer au contenu principal

Confiance

3 avril 2024 

L'avenir du crédit à la consommation : pas de solution universelle

logo google

Valerie Nowak,

Vice-président exécutif, produit et innovation, Europe, Mastercard

La nature variée des marchés du crédit à la consommation en Europe signifie qu'il n'existe pas de solution unique pour l'avenir des solutions de paiement. Au contraire, les clients ont la possibilité de réorganiser leur proposition de valeur du crédit de différentes manières, en fonction de leurs produits, de leur entreprise et du contexte du marché, comme l'explique le rapport Future of Credit de Mastercard.

Les marchés du crédit à la consommation ne sont pas uniformes en Europe. Le Royaume-Uni, par exemple, est connu pour l'importance des soldes renouvelables sur les cartes de crédit, tandis que la Suède et la Pologne sont des marchés peu enclins à utiliser des cartes. Chaque pays présente une gamme de produits différente, la croissance varie d'un pays à l'autre et le débit continue de dominer en Europe. Ces dernières années, les consommateurs sont devenus plus sensibles au numérique et de nouvelles solutions sont apparues dans toute la région. Globalement, le marché du crédit à la consommation est façonné par cinq facteurs clés : les niveaux de chômage, l'inflation, la hausse des taux d'intérêt qui augmente le coût du crédit, les dépenses de consommation et le type d'utilisation des cartes de crédit.

Sept tendances à surveiller

Le commerce électronique reste un moteur essentiel. De 2019 à 2021, la croissance du commerce électronique a dépassé toutes les attentes ; les fermetures et les restrictions COVID-19 ont joué un rôle important en incitant les consommateurs à passer à l'achat en ligne. Pour ceux qui ont connu des difficultés pendant la pandémie, la formule "acheter maintenant, payer plus tard" leur a permis de gérer leur trésorerie. On peut s'attendre à ce que le commerce électronique prenne une part de plus en plus importante du marché de la vente au détail, en raison notamment du choix et de la commodité des achats en ligne.

L'essor des portefeuilles numériques et sans contact. Les consommateurs continuent de modifier leurs habitudes de paiement et adoptent les moyens les plus pratiques. Les options " Payez plus tard" doivent respecter ce principe.

Des moyens plus efficaces et plus rapides de fournir des services. L'accès au crédit se heurte encore à de nombreux obstacles. L'Open Banking et les nouvelles solutions techniques réduisent ou suppriment certaines d'entre elles.

Débloquer la flexibilité de Payez plus tard. Les consommateurs ont besoin de choix. Entre le débit et le crédit, il existe de nombreuses couleurs et saveurs de la flexibilité du paiement ultérieur, ce qui a ouvert un nouvel espace d'innovation.

Fournir des crédits dans des environnements où les taux d'intérêt sont élevés. Les fournisseurs de crédit à la consommation ont vu leur rentabilité affectée par les taux d'intérêt élevés. Les consommateurs sont plus conscients du coût de l'argent et des frais de retard de paiement.

De la récompense à la durabilité. Les consommateurs ont toujours aimé le cashback et les miles, mais la sensibilisation croissante aux questions ESG pourrait les inciter à dépenser de manière durable à l'avenir.

Naviguer dans la réglementation sur le crédit à la consommation. Les banques centrales et les régulateurs ont élaboré des réglementations pour protéger les consommateurs et les marchés contre les pratiques de crédit préjudiciables. L'incertitude règne quant à la future réglementation du crédit à la consommation, et il est peu probable qu'elle devienne moins stricte.

 

Proposition de valeur du crédit : Les principaux facteurs

Quels sont donc les conseils à donner à tout acteur existant ou nouveau dans l'espace Payez plus tard? Nous identifions trois facteurs de réussite d'une proposition de valeur pour le consommateur.

Premièrement, permettre aux consommateurs de payer plus tard en leur offrant une plus grande souplesse de choix en matière d'achat immédiat et de paiement ultérieur, afin qu'ils puissent garder le contrôle de leurs finances grâce à des solutions innovantes. Par exemple, en proposant aux détenteurs de cartes de débit et de crédit une carte de paiement à tempérament indépendante, de sorte que chaque achat soit échelonné dans le temps par défaut. Ou encore la possibilité d'accorder un mois de "vacances" pour soulager la pression à laquelle est confronté un client estimé ? Ce type de flexibilité aidera les clients à mieux gérer leurs dépenses mensuelles, à se sentir plus maîtres de leurs finances et à mener une vie financière plus saine.

Un accès plus sûr et plus rapide au crédit est également un facteur clé. Cela signifie que l'onboarding des clients est simplifié et que les décisions de crédit sont plus rapides et plus solides. Les nouvelles technologies, telles que l'Open Banking et l'intelligence artificielle, fournissent de nouveaux apports de données qui rendent les décisions de crédit plus précises, évitant ainsi de refuser des clients solides. Les sociétés de crédit à la consommation peuvent accéder à des informations provenant de sources tierces fiables, ce qui leur permet de demander moins d'informations directement au client et de simplifier et d'accélérer l'accueil de ce dernier.

Les objectifs ESG peuvent également être un moteur de la valeur pour le client. L'intégration de votre ADN ESG dans votre produit peut permettre aux clients d'agir sur les causes et joue un rôle important dans l'élaboration de leurs décisions à mesure que l'intérêt des consommateurs pour le développement durable grandit. Par exemple, l'industrie des cartes a remplacé les cartes en plastique par des matériaux recyclables, afin de réduire leur impact sur la planète. Certaines institutions financières proposent des programmes de récompenses pour le suivi du carbone pour le développement durable, encourageant les consommateurs à faire des choix de dépenses réfléchis, tandis que certains émetteurs de cartes de crédit permettent aux consommateurs de faire des micro-dons. Nous sommes au début d'une nouvelle frontière en ce qui concerne la santé de la planète ; il appartient maintenant à l'ensemble de l'industrie financière d'intégrer ces nouvelles valeurs de consommation dans la conception de leurs offres commerciales pour gagner la confiance des consommateurs de demain.

En résumé, en ce qui concerne l'avenir du crédit, le changement est une certitude, car le besoin de financement des consommateurs demeure et les méthodes de paiement alternatives deviennent de plus en plus dominantes. Les consommateurs veulent des expériences numériques pratiques et l'avenir du crédit doit intégrer ce concept. Le seul choix possible est d'évoluer et de tirer le meilleur parti des opportunités considérables qui s'offrent à nous. Le crédit est et restera un espace attrayant, rentable et passionnant, propice à l'innovation.

Vous pouvez accéder au rapport complet ici.