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ARTICLE

La poignée de main invisible

Comment la tokenisation révolutionne les interactions numériques

L'un des plus grands défis du commerce numérique est d'établir la confiance entre des parties qui ne se connaissent pas et ne peuvent pas se voir. Étant donné que toute interaction numérique implique l'échange de données, il est essentiel pour l'économie numérique d'établir la confiance dans ce processus. 

La tokenisation est une technique puissante pour garantir la confiance. Il remplace les données sensibles par des jetons anonymes, protégeant ainsi la vie privée et sécurisant les interactions. Bien établie dans le traitement des paiements, la tokenisation remplace les numéros de carte par des identifiants uniques qui ne peuvent être utilisés que dans des contextes spécifiques - que ce soit sur un appareil particulier, avec un certain commerçant ou pour un type de transaction spécifique (par exemple, les paiements sans contact). 

Le potentiel de la tokenisation va bien au-delà des paiements par carte. Il améliore la capacité à gérer et à échanger tout ce qui a de la valeur - argent, pièces d'identité, données médicales, etc. La tokenisation responsabilise les consommateurs en leur donnant le contrôle sur les données à partager, avec qui et pour combien de temps. Imaginez que vous vérifiez votre identité sur une plateforme en ligne que vous n'avez jamais essayée auparavant, en utilisant uniquement une version symbolique de vos informations d'identification, ce qui garantit la protection de vos données personnelles.

Dans tous les secteurs, la tokenisation stimule l'innovation, débloque de nouvelles capacités et permet des échanges de valeur plus sûrs. Il ne s'agit pas seulement d'un outil de cryptage - c'est une norme qui renforce la confiance et qui permet aux banques, aux commerçants, aux plateformes numériques et aux fintechs de créer de nouveaux modèles commerciaux. 

C'est pourquoi nous envisageons une économie des jetons - un marché sécurisé et prospère pour les interactions numériques et un pilier fondamental du commerce futur. Dans cette édition de Signals, nous explorons comment la tokenisation transforme l'échange de valeurs. Nous mettons en lumière des exemples concrets, discutons des défis et imaginons un avenir où la tokenisation constitue l'épine dorsale d'une économie numérique sûre et efficace.

Comment fonctionne la tokenisation ?

La tokenisation est un mécanisme de sécurité qui remplace les informations sensibles - telles que les numéros de carte de crédit, les numéros d'identification personnelle ou les dossiers confidentiels - par des informations non sensibles ("jetons"). Les informations non sensibles sont généralement présentées dans le même format que les informations sensibles et peuvent être transférées et authentifiées sans risquer d'exposer les informations qu'elles représentent. Le smartphone est l'appareil par lequel les utilisateurs sont le plus souvent confrontés à la tokenisation, que ce soit pour faciliter les paiements ou toute autre expérience parmi un large éventail. 
 
Certains types de tokénisation, comme la tokénisation des paiements par carte ou de compte à compte, nécessitent l'utilisation d'un "coffre-fort à jetons", un environnement sécurisé qui stocke les données d'origine auxquelles les jetons se réfèrent. En fonction des exigences de sécurité, le processus peut également impliquer le cryptage des données pour éviter qu'elles ne soient volées lors de cyberattaques, telles que les captures de données de type "man-in-the-middle". 

Paiements : La tokenisation à grande échelle

Le secteur des paiements a été l'un des premiers à développer avec succès la tokenisation. Mastercard traite actuellement plus d'un milliard de transactions de paiement par jetons par semaine. Voici comment fonctionne la tokenisation des paiements.

Comment les jetons sont-ils utilisés ?

1.  Lors d'une transaction, un système de symbolisation reçoit des informations sensibles, telles que le numéro de compte primaire (PAN) d'une carte de crédit.

2. Le système convertit le PAN en une chaîne de caractères aléatoire. Pour ajouter une couche supplémentaire de sécurité, les informations peuvent être cryptées.

3. Ce jeton de paiement représente le PAN tout au long du processus de transaction, minimisant ainsi le risque de compromission des données.

4. Le PAN original est stocké en toute sécurité dans un coffre-fort à jetons, isolé des autres systèmes.

5. Pour terminer la transaction, le jeton de paiement est mis en correspondance avec le PAN dans l'environnement sécurisé de la chambre forte.

6.  Cette approche permet non seulement de sécuriser les informations, mais aussi d'élargir les fonctionnalités essentielles aux systèmes transactionnels modernes.

"Aujourd'hui, plus de 30% des transactions Mastercard dans le monde sont tokenisées et nous avons l'intention de continuer à les développer rapidement. D'ici 2030, nous visons à éliminer la nécessité de saisir manuellement les cartes et les mots de passe uniques ou statiques, en veillant à ce que chaque transaction en ligne sur notre réseau puisse être symbolisée et authentifiée - ce qui rendra le paiement en ligne plus fluide et plus sûr pour tout le monde".

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Avantages de l'économie des jetons

Numérisation

La tokenisation crée une représentation numérique d'un bien ou d'une entité physique - transformant une carte physique en un jeton de paiement à utiliser dans les portefeuilles d'appareils ou auprès d'un commerçant spécifique.

Contrôle

Les jetons peuvent être programmés avec des règles et une logique spécifiques, ce qui permet un contrôle plus grand et plus granulaire de leur accessibilité et de leur utilisation, en particulier dans les environnements à haut risque, comme les canaux numériques.

Consentement

Permettre aux consommateurs de déterminer comment ils partagent et gèrent les informations.

Sécurité

En masquant les données sous-jacentes, les jetons ajoutent intrinsèquement une couche de sécurité. Cela présente plusieurs avantages en aval. L'une d'entre elles est l'amélioration de l'efficacité opérationnelle grâce à la réduction de la charge de travail liée à la sécurisation des données de paiement. Plus la charge est faible, plus les commerçants sont susceptibles d'adopter la tokenisation des paiements.

Interopérabilité

L'utilisation du jeton nécessite l'établissement de paramètres, de règles et de normes qui déterminent comment le jeton peut être utilisé. En outre, la structure (le format et la longueur des données) d'un jeton peut également être normalisée, ce qui garantit que le jeton est utilisable sur toutes les plateformes (telles que les appareils et les navigateurs) et dans tous les écosystèmes (physique, commerce électronique, Web3).

Mastercard a annoncé son intention de réinventer le paiement en ligne d'ici la fin de la décennie. En veillant à ce que chaque transaction sur notre réseau puisse être symbolisée et authentifiée, nous pouvons éliminer progressivement la saisie manuelle de cartes et de mots de passe au profit de sourires et d'empreintes digitales.

Cas d'utilisation de la tokenisation

Identité

Rendre la validation des informations d'identification plus sûre et plus pratique

Défi

La fraude en ligne a coûté aux consommateurs et aux entreprises américaines 12,5 milliards de dollars en 2023¹ et de nouveaux défis se présentent sans cesse : L'IA générative et les deepfakes rendent les identités synthétiques plus sophistiquées et plus difficiles à détecter. Une enquête récente a révélé que 73% des personnes interrogées² ont été victimes d'une usurpation d'identité et que les taux de fraude numérique ont augmenté de 80%³ par rapport aux niveaux antérieurs à la pandémie. Cela nécessite des méthodes de vérification de l'identité plus sûres, plus durables et plus conviviales. 

Solution

La tokenisation des données d'identification, y compris des informations personnelles identifiables (PII), est un moyen efficace de créer des identifiants numériques portables. Lorsque les données d'identité sensibles telles que les informations figurant sur le certificat de naissance, le passeport et les données biométriques sont converties sous forme de jetons, les utilisateurs peuvent les stocker en toute sécurité et y accéder facilement via des portefeuilles numériques sur smartphone, en choisissant les informations qu'ils sont prêts à partager dans différentes situations. Ces jetons permettent aux individus d'authentifier leur identité et d'effectuer des transactions sans effort à différents points de contrôle par de simples interactions de type "tap-and-go". 

"Pour que l'économie des jetons fonctionne pour les consommateurs - quel que soit le cas d'utilisation - il est essentiel de disposer d'une méthode sécurisée, interopérable et normalisée permettant aux personnes de s'identifier et de s'authentifier avant tout échange de valeur. C'est l'idée qui sous-tend le service Mastercard Payment Passkey. Il remplace les mots de passe et les codes à usage unique par des données biométriques, qui ne peuvent être ni devinées, ni partagées, ni volées".

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Stockage sécurisé

Une fois tokenisées, les informations personnelles identifiables (PII) sont sécurisées par cryptographie et stockées sur une blockchain ou un réseau, ce qui les rend inviolables et accessibles uniquement aux utilisateurs autorisés.

Facilité d'accès

Les utilisateurs peuvent présenter leurs identités symbolisées via leurs appareils mobiles, ce qui simplifie les processus tels que l'enregistrement dans les aéroports ou les vérifications bancaires. 

Applications d'entreprise

La tokenisation accélère l'intégration des nouvelles entreprises clientes en sécurisant et en simplifiant l'accès aux informations organisationnelles nécessaires à la connaissance du client et à la lutte contre le blanchiment d'argent (KYC/AML).

Un avenir plausible

"Lors d'une demande de prêt, j'ai fourni en toute sécurité aux banques les éléments nécessaires de mon identité tokenisée. J'ai ainsi pu me concentrer sur l'obtention du meilleur taux plutôt que sur la paperasserie - et je n'ai pas à me soucier de partager des informations avec plusieurs parties. Mon identité tokenisée sera également utile pour louer un appartement ou une voiture, souscrire une assurance et signer un contrat de téléphonie mobile."

Joueurs actifs

Des entreprises comme ID.me sont pionnières dans ce domaine en proposant des solutions de portefeuilles numériques qui sécurisent les informations confidentielles tokenisées. Avec 50 millions d'utilisateurs et 600 partenaires,⁴ ID.me illustre l'acceptation croissante des solutions d'identité numérique et la confiance qu'elles suscitent.

Perspectives

La tokenisation et la capacité de créer des systèmes de vérification transparents, sûrs et efficaces devraient favoriser l'innovation dans le domaine de l'identité numérique.  

La biométrie à jetons est très prometteuse. En symbolisant les mesures personnelles, les consommateurs pourraient plus facilement acheter des vêtements en ligne, ce qui aiderait les commerçants en ligne à réduire les retours - un avantage crucial si l'on considère que 25% des achats de vêtements en ligne sont retournés. Au-delà du commerce de détail, la tokenisation peut rationaliser les processus dans les secteurs des jeux ou des biens réglementés en permettant aux consommateurs de partager en toute sécurité uniquement les informations nécessaires, comme la preuve de l'âge.

La tokenisation joue un rôle essentiel dans la mise en place d'expériences d'authentification sécurisées et transparentes. Les Passkeys, par exemple, sont des représentations symbolisées de l'identité d'un consommateur liées à ses données biométriques stockées sur des appareils personnels. Les Passkeys peuvent remplacer les mots de passe à usage unique dans les paiements, qui sont généralement considérés comme peu sûrs. Une fois générée, la clé peut être combinée à d'autres facteurs pour vérifier que le consommateur utilise un appareil de confiance, ce qui permet une authentification sans friction pour les transactions de commerce électronique et de commerce à distance. 

D'une manière générale, à mesure que les interactions numériques évoluent, la demande d'une vérification d'identité fiable et sans friction entraînera davantage d'innovation et une adoption plus large.

Données

Sécuriser l'échange de données privées et sensibles

Défi

L'échange de données dans un monde numérique fragmenté pose des problèmes de transparence et de respect de la vie privée. Les systèmes de santé souffrent souvent d'infrastructures de données fragmentées qui entraînent des coûts opérationnels élevés et peuvent compromettre les soins aux patients. Le manque d'interopérabilité signifie que les dossiers médicaux sont dispersés sur différentes plateformes, ce qui rend difficile l'accès des prestataires de soins de santé à des informations complètes sur les patients.

Solution

Lorsque les données sensibles sur la santé sont converties en jetons sécurisés, elles peuvent être échangées de manière transparente entre les systèmes sans compromettre la sécurité. Les informations de santé protégées (PHI) ne sont accessibles qu'au personnel autorisé, ce qui permet d'éviter les accès non autorisés et les violations potentielles.

La tokenisation permet aux patients de contrôler leurs données médicales, en leur permettant de décider qui peut accéder à leurs informations et dans quelles circonstances. Cela est facilité par des jetons programmables configurés pour n'accorder l'accès que dans des contextes ou des délais spécifiques. 

Assurance : Les polices tokenisées deviennent intelligentes

Une analyse récente du BCG révèle que 60% des compagnies d'assurance investissent dans la technologie blockchain, 80% des dirigeants de la suite du secteur estimant qu'elle peut considérablement améliorer l'efficacité de leur entreprise.⁵ La tokenisation des polices d'assurance consiste à créer des substituts de code numérique représentés sur la blockchain, afin qu'ils puissent être gérés à l'aide de contrats intelligents.

Investir dans la technologie blockchain

Avantages des polices d'assurance à jetons

Gestion automatisée des politiques

Les contrats intelligents peuvent automatiquement activer ou désactiver les polices en fonction de l'état de paiement des primes, réduisant ainsi les frais administratifs.

Des offres de produits flexibles

La tokenisation facilite l'introduction de produits d'assurance innovants, tels que les polices à court terme pour les travailleurs occasionnels qui expirent automatiquement lorsqu'ils ne sont plus nécessaires.

Amélioration de la collaboration

Les contrats numériques peuvent rationaliser les interactions entre plusieurs assureurs, en coordonnant le paiement des sinistres de manière plus efficace et plus équitable.

Amélioration de l'efficacité des processus

En enregistrant toutes les données pertinentes sur la blockchain, la tokenisation facilite la souscription et l'inspection des sinistres, et améliore la capacité à détecter et à prévenir la fraude - ce qui pourrait réduire les coûts d'assurance des consommateurs.

Cas d'utilisation du commerce

La tokenisation permet non seulement de protéger et de masquer les données, mais aussi de gérer l'accès aux données sensibles. Les consommateurs peuvent choisir d'autoriser et de permettre sélectivement aux commerçants de "voir" leur comportement d'achat sur une plateforme numérique. Les commerçants bénéficient d'un accès à des données comportementales qui apportent une nouvelle précision au placement des produits, à l'élaboration des offres et à la fixation des prix. Les consommateurs pourraient bénéficier d'offres, de prix et de réductions plus pertinents.

Un avenir plausible

"Je n'ai plus besoin de fournir manuellement des antécédents médicaux complets à chaque visite chez le médecin. Au lieu de cela, j'autorise l'accès à mes PHI tokenisés via mon portefeuille numérique sécurisé, ce qui rationalise le processus de consultation et rend les évaluations médicales plus précises."

Des entreprises comme ID.me sont pionnières dans ce domaine en proposant des solutions de portefeuilles numériques qui sécurisent les informations confidentielles tokenisées. Avec 50 millions d'utilisateurs et 600 partenaires,⁴ ID.me illustre l'acceptation croissante des solutions d'identité numérique et la confiance qu'elles suscitent.

Joueurs actifs

La solution LexisNexis Gravitas Token⁶ illustre la manière dont les technologies de tokenisation avancées sont appliquées dans le domaine des soins de santé. Ses algorithmes dépersonnalisent et relient les données des patients afin qu'elles puissent être utilisées en toute sécurité pour la recherche clinique sans compromettre la vie privée des patients.

Perspectives

La tokenisation des PHI favorise un système de soins de santé plus intégré où l'information circule librement et en toute sécurité, ce qui profite à toutes les parties prenantes, en particulier aux patients. Mais pour réaliser ce potentiel, il faut s'attaquer aux complexités réglementaires et aux systèmes existants. Cela demandera du temps et un effort coordonné de la part de l'ensemble du secteur des soins de santé.

Transfrontalier

Mondialisation des paiements par jetons

Défi

Les paiements transfrontaliers sont rendus inefficaces par les infrastructures existantes, associées à une réglementation et une gouvernance complexes. Les systèmes de paiement propres à chaque pays posent des problèmes d'interopérabilité, tandis que les frais prélevés par les intermédiaires augmentent les coûts. En outre, les processus manuels de mise en conformité et les technologies anciennes empêchent un suivi efficace, tandis que l'absence de mécanismes de règlement global fiables nécessite des conversions de devises coûteuses.

Solution

La tokenisation des flux de paiement XB peut considérablement améliorer la rapidité, la transparence et la rentabilité. Déployés dans des réseaux transfrontaliers holistiques, les jetons peuvent représenter et transmettre instantanément de la valeur et des données associées au-delà des frontières.

Croissance attendue de la valeur des paiements XB⁷

Frais pour les paiements XB⁸

x10

Jusqu'à 10 fois plus élevés que pour les paiements nationaux

1.5%

Une moyenne de 1,5% pour les transferts d'entreprises

8.4%

Jusqu'à 8,4% pour les envois de fonds des particuliers

Comment cela fonctionne-t-il ?

Cette approche rationalisée élimine de nombreuses étapes et intermédiaires traditionnels, réduisant les délais de transaction de quelques jours à quelques minutes. Comme les réseaux concernés fonctionnent en permanence, le système est "toujours en marche" et n'est pas affecté par les horaires bancaires traditionnels et les différences de fuseaux horaires, contrairement aux systèmes existants.

Véhicules de transfert de fonds

Monnaie stable

Les stablecoins sont des crypto-monnaies dont la valeur est liée à des actifs stables tels que des monnaies fiduciaires ou des obligations d'État.

Pour

Réduction des frais et des coûts de conversion, prise en charge du règlement en temps quasi réel et volatilité moindre que celle des crypto-monnaies habituelles.

Cons

Les difficultés à maintenir une garantie totale peuvent conduire à l'instabilité, comme l'ont montré certaines faillites de stablecoins très médiatisées.

Monnaies numériques des banques centrales

Les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) sont émises par les banques centrales. Il s'agit de versions numériques des monnaies fiduciaires qui utilisent la technologie du grand livre numérique pour les opérations financières traditionnelles.

Pour

Une transparence accrue, des transactions rationalisées et un meilleur contrôle financier.

Cons

Largement expérimentales, les CBDC posent des problèmes de confidentialité et pourraient déséquilibrer le système financier.

Dépôts tokenisés

Les dépôts tokénisés sont des jetons numériques représentant des soldes de dépôts bancaires importants. Les dépôts tokénisés pourraient faciliter des transferts transfrontaliers rapides et efficaces au sein de blockchains privées ou de blockchains publiques autorisées établies au sein de consortiums de banques agréées.

Pour

Des règlements rapides et la prise en charge de transactions complexes, basées sur des contrats intelligents, ce qui accroît la fluidité des marchés financiers.

Cons

Elles pourraient accroître les inégalités financières en désavantageant les petites banques qui ne disposent pas de capacités technologiques avancées.

Un avenir plausible

"Je n'ai plus besoin de fournir manuellement des antécédents médicaux complets à chaque visite chez le médecin. Au lieu de cela, j'autorise l'accès à mes PHI tokenisés via mon portefeuille numérique sécurisé, ce qui rationalise le processus de consultation et rend les évaluations médicales plus précises."

Joueurs actifs

Les grandes banques progressent dans ce domaine. Citi a lancé Citi Token Services,⁹ utilisant la blockchain et les contrats intelligents pour faciliter les paiements XB 24/7 et le financement automatisé des échanges commerciaux. La plateforme Kinexys¹⁰ de J.P. Morgan permet des règlements plus rapides grâce au partage d'informations de pair à pair, au règlement continu et à l'interopérabilité permise par la blockchain Ethereum.

Perspectives

Bien que l'adoption de systèmes de paiement XB complets soit confrontée à des défis - en particulier des obstacles réglementaires et politiques entre les juridictions - les avantages potentiels sont considérables. Il pourrait contribuer à rationaliser les processus complexes actuels et à améliorer l'expérience de paiement. Des transferts XB plus rapides amélioreraient le commerce et réduiraient à la fois les coûts des entreprises et leur dépendance à l'égard du financement des entreprises. Les réseaux financiers établis et les institutions ayant une taille et une influence significatives sont bien positionnés pour relever ces défis et pourraient devenir des leaders dans la modernisation des paiements XB.

Interactions

Simplifier et sécuriser l'expérience numérique

Défi

Les consommateurs et les entreprises opèrent à travers un large éventail de canaux, d'appareils et d'écosystèmes, chacun introduisant des risques uniques pour les transactions financières. La gestion de ces complexités exige un niveau de contrôle granulaire que les infrastructures de paiement traditionnelles, conçues pour des environnements plus simples, ne peuvent pas supporter. La rigidité de ces systèmes hérités fait que les entreprises ont du mal à s'adapter aux exigences nuancées du paysage numérique dynamique d'aujourd'hui.

Solution

En déployant des technologies telles que les contrats intelligents qui fonctionnent sur "si ceci, alors cela" logique, les paiements programmables peuvent répondre de manière dynamique aux événements ou aux changements dans l'environnement, améliorant ainsi la rapidité des transactions et réduisant les coûts. 
 
La simple programmabilité est déjà utilisée dans les transactions bancaires de routine, comme par exemple les paiements mensuels programmés des services publics. Mais les jetons peuvent offrir une programmabilité plus sophistiquée et plus complexe, en contenant des instructions intégrées qui s'activent dans des conditions spécifiques, offrant plus de contrôle et de transparence et réduisant les risques. Les jetons pourraient automatiser les opérations d'un compte séquestre, en restant inactifs jusqu'à ce que des conditions prédéfinies soient remplies, puis en exécutant les transferts convenus sans autre intervention humaine. L'affectation de fonds à des fins spécifiques pourrait également être automatisée, les règles stipulant que les décaissements ne sont effectués que lorsqu'ils sont justifiés. Les prêts pourraient être automatisés de la même manière.

Nombre de transactions de paiement tokenisées dans le monde¹¹

Applications des jetons programmables

Escrow, earmarking & services de prêt

Automatiser et sécuriser les décaissements et les transactions, en veillant à ce que les fonds ne soient débloqués que lorsque toutes les conditions contractuelles sont remplies.

Exécution dynamique des contrats

Faciliter les accords contractuels complexes tels que les paiements de la chaîne d'approvisionnement où la confirmation de la livraison des marchandises déclenche le paiement.

Conformité réglementaire

Renforcer automatiquement la conformité aux exigences réglementaires, en réduisant les risques et les coûts associés à la surveillance manuelle.

Un avenir plausible

"La tokenisation avec logique programmable a transformé nos opérations commerciales, réduisant les délais de paiement à l'étranger de plusieurs semaines à quelques heures seulement, améliorant ainsi notre flux de trésorerie et réduisant le temps de mise sur le marché."

Joueurs actifs

En septembre 2023, Citi a piloté un programme de transferts programmables de jetons de dépôt, ciblant les clients institutionnels pour faciliter les paiements efficaces des fournisseurs de services.¹² Ce nouveau service pourrait réduire les délais de transaction de quelques jours à quelques minutes.

Perspectives

L'adoption plus large des paiements programmables promet une amélioration de l'efficacité, de la sécurité et de la transparence. Mais les technologies programmables se heurtent à des obstacles réglementaires et nécessiteront une collaboration intersectorielle importante. Le succès dépendra de la rapidité avec laquelle ces défis pourront être relevés et la technologie intégrée dans les systèmes financiers existants.

Biens

Des passeports de produits pour des chaînes d'approvisionnement visibles

Défi

La transparence sur l'origine et le traitement des produits est souvent insuffisante. Dans le même temps, la demande d'informations des consommateurs sur l'origine, la durabilité et la qualité des produits intensifie la pression exercée sur les entreprises pour qu'elles améliorent la gestion de la chaîne d'approvisionnement.

Solution

Les passeports de produits ne sont qu'un début. En attribuant à chaque bien un identifiant unique (sous la forme d'un code QR ou RFID), la traçabilité est améliorée tout au long de la chaîne d'approvisionnement. De même, les participants se voient attribuer des identifiants numériques qui leur permettent d'authentifier et de gérer les biens tout au long de la chaîne d'approvisionnement.

La technologie des registres distribués (DLT) pourrait également être utile. La DLT garantit que toutes les activités liées aux actifs sont enregistrées en temps réel et de manière immuable, ce qui réduit les risques de perte ou de falsification des données et élimine l'obscurité.

L'intégration des dispositifs de l'Internet des objets (IoT) avec la tokenisation permet de collecter des données supplémentaires, par exemple sur les conditions environnementales tout au long de la chaîne d'approvisionnement. Les contrats intelligents peuvent alors automatiser des processus traditionnellement bureaucratiques, en rationalisant les opérations et en améliorant la transparence.

Avantages opérationnels

Transparence accrue

Les enregistrements de données tokenisées en temps réel favorisent la transparence au sein de la chaîne d'approvisionnement, en rendant les transactions visibles pour les fournisseurs, les régulateurs et les consommateurs. Cette visibilité permet de garantir que tous les produits répondent aux normes promises.

Résolution proactive des problèmes

La possibilité de surveiller les conditions en temps réel permet aux entreprises de traiter les problèmes rapidement. Si les capteurs IoT détectent une hausse des températures de stockage qui met en péril la qualité des produits, des ajustements immédiats peuvent éviter les pertes.

Le nombre de transactions IoT tokenisées augmentera de 5 fois au cours de la période de 5 ans qui s'étend jusqu'en 2027¹³.

Sur la voie du développement durable

Avantages des polices d'assurance à jetons

Technologie du grand livre distribué

Améliore la transparence dans les chaînes d'approvisionnement, favorisant ainsi de meilleures pratiques en matière de développement durable. Grâce aux systèmes DLT, les consommateurs peuvent accéder à des informations détaillées sur les produits qu'ils achètent, telles que des données sur l'empreinte carbone, l'origine des matières premières et les niveaux de recyclage.

Passeport numérique de produit (DPP)

L'initiative "Digital Product Passport" de la Commission européenne vise à promouvoir la durabilité et la circularité dans les biens de consommation. Chaque produit comportera un code QR ou une étiquette RFID qui renvoie à une blockchain stockant des données sur l'impact environnemental. 

Le rôle de la tokenisation

L'intégration de la tokenisation dans le DPP pourrait améliorer la sécurité des données et l'accessibilité des consommateurs. Les informations peuvent être stockées sous forme de jetons non fongibles (NFT), ce qui les rend à la fois sûres et facilement vérifiables.

Défis et perspectives

Le DPP est confronté à des ambiguïtés réglementaires. Les régulateurs devront décider du niveau de détail des PPD et définir les architectures technologiques qu'ils peuvent utiliser. Pourtant, l'initiative illustre le potentiel de la blockchain et de la technologie des jetons pour s'attaquer à des problèmes importants tels que la durabilité. L'UE pourrait mettre en place le DPP d'ici 2026.¹⁴

Un avenir plausible

"Grâce à l'intégration de l'IoT et de la tokenisation, notre chaîne d'épicerie a rapidement identifié et traité un problème de température des réfrigérateurs dans l'un de nos centres de distribution. Cela a permis d'éviter que des lots de produits laitiers ne se gâtent, d'économiser de l'argent et de protéger la réputation de notre marque."

Joueurs actifs

Le marché mondial de la technologie de gestion de la chaîne d'approvisionnement basée sur la blockchain, illustré par des solutions telles que GreenToken de SAP, connaît une croissance rapide. Ces solutions permettent un suivi précis des produits, même mélangés, et garantissent l'intégrité et la traçabilité des articles, de la source à l'étagère. De grandes entreprises comme Unilever ont adopté cette technologie pour répondre aux exigences réglementaires et aux attentes des consommateurs.¹⁵

Perspectives

Les solutions de suivi et de contrôle basées sur des jetons sont sur le point d'offrir des avantages substantiels aux organisations ayant des opérations logistiques étendues dans lesquelles les économies d'échelle jouent un rôle crucial. La synergie entre l'IdO et la tokenisation pourrait améliorer la gestion de la chaîne d'approvisionnement en rendant possibles des plateformes d'automatisation sophistiquées de bout en bout. À mesure que ces technologies arrivent à maturité, les entreprises traditionnelles de gestion de la chaîne d'approvisionnement peuvent être amenées à former des partenariats stratégiques ou à innover pour rester compétitives. Cette tendance est susceptible de démocratiser le marché, en réduisant la domination de quelques grands acteurs.

Relever les défis

Malgré le potentiel de la tokenisation, plusieurs défis pourraient entraver son adoption.

Complexité réglementaire

Naviguer entre les données complexes et les réglementations sur les valeurs mobilières dans les différents marchés et juridictions reste un obstacle. Les lois sur la localisation des données exigent que les données soient traitées dans des pays spécifiques, ce qui ajoute à la complexité de la création d'un modèle de tokenisation véritablement harmonisé et interopérable. Les jetons utilisés dans des fonctions spécifiques, comme les paiements transfrontaliers, peuvent faire l'objet d'un examen réglementaire dans plusieurs juridictions.

Normes concurrentes et manque d'interopérabilité

De nouveaux acteurs entrent régulièrement dans l'écosystème des jetons, ce qui stimule la croissance du nombre de jetons et des types de jetons. Dans le domaine des paiements, les jetons de réseau sont en concurrence avec ceux émis par les prestataires de services de paiement (PSP) ; dans le domaine de l'identité et de l'accès, les jetons SSO de Google sont en concurrence avec ceux d'Apple. Au fil du temps, le marché pourrait se consolider ou se normaliser, les fournisseurs de jetons opérant une transition vers des domaines adjacents, où la technologie peut améliorer la sécurité et l'expérience du consommateur. La prolifération des types de jetons sans l'interopérabilité nécessaire est un sous-produit direct de l'augmentation des cas d'utilisation de la tokenisation. Comme nous l'avons souligné plus haut, même dans le cadre de la tokenisation des paiements, les types de jetons varient d'un PSP à l'autre et d'un réseau à l'autre.

Intégration des technologies

Les piles technologiques héritées, peu configurables et les environnements de données cloisonnés entraînent souvent une dette technique importante, des coûts de maintenance élevés et des risques de sécurité importants.

Nouveaux vecteurs de menace

L'informatique quantique et l'IA avancée pourraient potentiellement compromettre l'efficacité de la tokenisation pour sécuriser les données sensibles. Le premier pourrait percer le cryptage, tandis que le second pourrait améliorer les méthodes d'attaque qui impliquent la prédiction et la rétro-ingénierie des jetons.

Adoption par les consommateurs et les commerçants

La tokenisation dans certains cas d'utilisation, comme le paiement et la fidélisation, est invisible pour les consommateurs. Il est peu probable qu'ils s'en aperçoivent, et encore moins qu'ils soient obligés de prendre des mesures pour symboliser leurs données sensibles. Mais dans d'autres contextes, tels que la tokenisation des données de santé ou le partage des données comportementales avec les commerçants via la tokenisation, il sera nécessaire d'éduquer les consommateurs de manière significative sur les avantages qui en découlent (confidentialité, sécurité, capacité à gérer le consentement) de la technologie. Il en va de même pour la certitude qu'il apporte une réelle valeur ajoutée aux consommateurs sous la forme, par exemple, de prix et de remises personnalisés. Du point de vue des commerçants, l'introduction de nouveaux types de jetons ou de nouveaux cas d'utilisation peut les obliger à mettre à jour des plates-formes technologiques essentielles mais obsolètes et/ou à recréer des jetons pour des données essentielles.

Des écosystèmes de jetons différents

Différentes plateformes peuvent émettre des jetons distincts pour la même carte, ce qui complique l'utilisation et l'analyse. L'absence de technologie permettant de relier et d'harmoniser l'utilisation des jetons sur les différentes plateformes limite l'efficacité de l'interactivité des données. Les jetons de réseau offrent de plus grands avantages en termes d'interopérabilité, mais les commerçants ont souvent recours à des jetons provenant d'autres sources, ce qui nécessite l'intégration de plusieurs systèmes disparates et une dette technique supplémentaire.

Malgré ces difficultés, la tendance à la tokenisation se poursuit. Pour surmonter ces obstacles et permettre à la tokenisation de s'imposer, il faudra une réglementation claire, des progrès technologiques et l'éducation des consommateurs.

L'avenir de la tokenisation

Comme nous l'avons vu, la tokenisation est plus qu'une simple méthode de transaction sécurisée. Il s'agit d'un outil polyvalent qui continue à libérer du potentiel en favorisant l'évolution de l'économie des jetons. Tous les secteurs concernés doivent être prêts à s'adapter et à innover pour rester dans la course.

Impact sur certains acteurs clés de l'écosystème

Banques

Bénéficiant déjà de processus de paiement rationalisés et de taux d'autorisation plus élevés, les banques sont bien placées pour tirer parti de la confiance implicite que les consommateurs accordent à leurs institutions financières. Dans les années à venir, les banques pourraient étendre leur rôle dans la tokenisation des informations sensibles des consommateurs au-delà des données financières : Avec le consentement du consommateur, les banques pourraient tokeniser et partager avec des tiers les données relatives au comportement du consommateur. En outre, les banques bénéficieront des avantages de la tokenisation en termes d'efficacité : L'introduction à grande échelle de la tokenisation des dépôts bancaires pourrait favoriser un règlement efficace et rendre possibles de nouveaux couloirs de paiement sécurisés, en accélérant et en réduisant le coût des flux de valeur à travers les frontières internationales.

Marchands

Les commerçants bénéficient de taux d'approbation plus élevés et d'une complexité opérationnelle réduite, un sous-produit de la tokenisation des numéros de carte de crédit, qui réduit la fraude, rend le passage à la caisse plus fluide et allège le fardeau de la conformité. À l'avenir, la tokenisation pourrait continuer à rendre le commerce encore plus sûr grâce à la tokenisation des IIP et des informations biométriques, qui seraient partagées - en toute sécurité et avec le consentement du consommateur - avec les commerçants et, plus largement, dans l'écosystème du commerce.


La tokenisation des points de fidélité pourrait réduire la fraude, améliorer l'expérience du consommateur et renforcer l'affinité avec la marque. Les consommateurs dotés de profils d'identité sécurisés et symbolisés effectueront leurs achats en toute confiance sur les canaux physiques et numériques, ainsi qu'entre les appareils et les différents domaines, tels que ceux du commerce électronique et du Web3.

Gouvernement

Les gouvernements à tous les niveaux sont susceptibles de tirer parti des capacités de gestion sécurisée des données offertes par la tokenisation. Les organismes publics impliqués dans le transfert de valeur utiliseront la tokenisation pour des fonctions telles que l'aide sociale et les remboursements d'impôts. Ils pourraient également déployer des monnaies numériques de banque centrale pour promouvoir l'inclusion financière. En tant que garants de l'identité des citoyens, on peut également s'attendre à ce que les gouvernements expérimentent des solutions d'identité numérique basées sur des jetons. Les gouvernements influenceront l'écosystème de la tokenisation par le biais de normes, de réglementations et d'exigences, en permettant ou en limitant son développement. À mesure que les applications de tokenisation se multiplieront, les gouvernements étendront à leur tour la portée de leur contrôle.

Portefeuilles numériques

L'économie florissante de la tokenisation offre une opportunité aux entreprises technologiques et aux banques qui sont à la pointe dans le domaine des portefeuilles numériques. Les actifs, l'identité et d'autres formes de tokenisation pourraient servir à ancrer davantage leurs portefeuilles dans l'écosystème et dans la vie des consommateurs. Ces portefeuilles deviendraient des canaux de distribution naturels pour de nouveaux services, tels que les services liés à l'identité. D'un autre côté, la domination du marché par les portefeuilles de marque de ces entreprises pourrait donner lieu à un examen réglementaire supplémentaire. Les avantages en termes d'interopérabilité d'une solution de paiement ou d'identité tokenisée et en boucle ouverte pourraient potentiellement créer une pression encore plus forte pour ouvrir les modèles d'entreprise de ces entreprises "en jardin clos".

"La tokenisation est bien établie dans le domaine des paiements, mais la liste des cas d'utilisation potentiels dans d'autres domaines est époustouflante.
d'utilisation potentielle dans d'autres domaines est époustouflante. Partout où des données doivent être échangées en toute confiance, la tokenisation peut jouer un rôle. Les implications pour le commerce sont énormes".

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

La tokenisation s'avère être une technologie transformatrice. Elle permet non seulement de surmonter efficacement les défis liés à la sécurité des données et à la protection de la vie privée, mais aussi de débloquer de nouvelles opportunités pour les acteurs commerciaux et gouvernementaux avec l'émergence d'une économie de jetons. Alors que les innovateurs continuent d'explorer d'autres cas d'utilisation au-delà des paiements, la tokenisation renforcera son rôle de facilitateur invisible, sous-tendant des interactions numériques sécurisées et efficaces dans divers secteurs.

Mastercard et la tokenisation 

Le rôle de Mastercard dans l'avancement de la tokenisation des paiements souligne l'importance de cette technologie. Depuis 2022, Mastercard a doublé son volume de transactions tokenisées, traitant plus de 4 milliards de transactions de ce type en un seul mois et permettant des paiements plus sûrs dans plus de 110 pays. 

Mastercard Digital Enablement Service

Lancé en 2014, le Mastercard Digital Enablement Service (MDES) est une plateforme intégrée unique pour les émetteurs, les fournisseurs de portefeuilles, les commerçants et autres demandeurs de jetons afin de permettre la numérisation des types de cartes Mastercard pris en charge pour de nombreuses méthodes de paiement numérique. Les services de bout en bout du MDES s'appuient sur la fiabilité et la portée mondiale du réseau Mastercard. Outre les services de tokenisation pour les émetteurs et les commerçants, MDES fournit aux institutions financières une gamme de services qui réduisent le risque lié aux données grâce à des solutions simples, sécurisées et évolutives. En outre, MDES propose des paiements numériques sécurisés pour tous les types de portefeuilles. 

Réseau à jetons multiples

Mastercard développe le Multi-Token Network (MTN) pour faciliter une adoption plus large des technologies de la blockchain et des actifs numériques pour les entreprises et les consommateurs d'une manière qui vise à préserver l'intégrité du système financier réglementé d'aujourd'hui.
 
MTN crée un moyen plus fiable et plus prévisible pour les consommateurs et les entreprises d'interagir avec les écosystèmes d'actifs numériques. Il crée un espace sécurisé permettant aux institutions financières hautement réglementées, telles que les banques, d'explorer et de déployer de nouvelles applications et de nouveaux services. MTN ouvre également la voie à l'adoption d'un large éventail de cas d'utilisation des actifs numériques, élargissant ainsi le choix des consommateurs, stimulant la concurrence sur les marchés numériques et enclenchant un cercle vertueux d'innovation pour l'ensemble de la communauté du développement.
 
Dans certains pays, la version bêta de MTN sert désormais de banc d'essai pour de nouvelles capacités de paiement et de commerce. Mastercard s'efforce de faire en sorte que, dès le premier jour, son réseau soit utile à tous les participants, en permettant aux personnes et aux entreprises du monde entier d'effectuer des transactions avec des actifs numériques avec plus de souplesse, d'efficacité et de contrôle.

Service de clé de paiement Mastercard

Le service Mastercard Payment Passkey utilise la tokenisation et des méthodes d'authentification biométrique basées sur des appareils, telles que les empreintes digitales ou les scans faciaux, pour sécuriser l'interaction d'un consommateur avec le système de paiement en ligne, en veillant à ce que la transaction soit sécurisée et qu'aucune donnée de compte financier ne soit partagée avec des tiers, ce qui la rend inutile pour les fraudeurs et les escrocs. En remplaçant les mots de passe traditionnels et les OTP, le service Mastercard Payment Passkey rend les transactions non seulement plus sûres, mais aussi plus rapides, ce qui change la donne pour le commerce en ligne.