Comment les services bancaires ouverts transforment les prêts aux petites entreprises aux États-Unis

Les petites entreprises sont le moteur de l'économie américaine. Ils sont plus de 33 millions et emploient 46,4% de la main-d'œuvre privée, selon une enquête de la Federal Reserve Banks (FRB). Elles créent également 1,5 million d' emplois par an et représentent 64% des nouveaux emplois, selon l'administration américaine des petites entreprises.

La capacité des petites et moyennes entreprises (PME) à créer des emplois souligne leur importance pour la vitalité économique. Pourtant, malgré leur contribution économique, les propriétaires de petites entreprises ont toujours du mal à accéder aux capitaux.

Selon une étude de marché réalisée par J.D. Power, près de la moitié(46%) des propriétaires s'inquiètent de l'impact négatif d'un historique de crédit limité sur les possibilités de prêt. Selon la même étude, près des deux tiers (65%) des PME déclarent que l'inflation entraîne une augmentation des coûts d'exploitation et une instabilité des stratégies de tarification. Et les demandeurs de prêts pleinement approuvés ont diminué de 9% entre 2019 et 2022, selon l'enquête de la FRB.

Les cartes d'entreprise et l'accès quelque peu limité aux prêts aux petites entreprises permettent de faire face à la situation pour l'instant. Mais lorsqu'une étude de Mastercard révèle que 55% des consommateurs américains sont prêts à partager un accès sécurisé aux données de leur compte financier en échange de l'avantage potentiel d'obtenir un meilleur prêt ou un meilleur taux d'intérêt, il est probable que les emprunteurs des PME partageront également cette volonté.

De leur côté, les prêteurs aux PME sont confrontés à de nombreux défis lorsqu'ils s'efforcent de répondre de manière rentable et efficace aux besoins de leurs emprunteurs PME. L'un des obstacles est le manque de données permettant d'évaluer les risques avec précision ; les données incomplètes, qui ne permettent toujours pas de réaliser des évaluations complètes, ne sont que légèrement meilleures. Et quels que soient les antécédents en matière de crédit, de nombreux modèles traditionnels d'évaluation des risques sont conçus pour répondre aux besoins des grandes entreprises plutôt qu'à ceux des petites.

L'Open Banking offre une alternative en permettant aux institutions financières d'obtenir des informations en temps réel sur les transactions et les performances d'une PME. Des produits financiers sur mesure en résultent.

L'Open Banking révolutionne les services financiers, des prêts aux paiements, et permet même de prendre de meilleures décisions financières pour tous les publics, qu'il s'agisse des consommateurs, des PME ou des grandes entreprises. L'open banking peut être un facteur de transformation pour les prêteurs aux PME grâce à un meilleur accès aux données financières autorisées par les PME, ce qui permet de faire la lumière sur les données relatives aux transactions sur les comptes et les reçus de cartes de crédit.

L'amélioration de l'accès permet à son tour d'améliorer l'analyse. Des données détaillées sur les entrées, les sorties, les fonds non suffisants et les soldes des comptes, autorisées par les PME, permettent aux institutions financières d'évaluer les risques de manière plus complète. En particulier, les données relatives aux cartes de crédit permettent de mieux comprendre les détails des paiements effectués par les fournisseurs et d'effectuer une analyse prédictive de l'exposition au risque de crédit.

Par essence, les services bancaires ouverts fournissent non seulement des informations financières plus complètes sur les emprunteurs, mais permettent également aux prêteurs de prendre des décisions plus éclairées. Les avantages de l'open banking pour les prêts aux PME sont les suivants :

• Amélioration de la gestion des risques en complétant les informations des bureaux de crédit par des données autorisées par les PME sur la gestion des flux de trésorerie et les soldes des comptes de dépôt.
• Approbation en toute confiance des demandes de prêts et de cartes émanant de clients sans dossier ou avec un dossier peu fourni, ainsi que de clients "à la marge" qui ne remplissent pas les conditions minimales requises pour obtenir un score de crédit traditionnel.
• Réduction des coûts grâce à la rationalisation de la collecte des documents et à l'automatisation accrue de la souscription des prêts.
• Des processus de demande plus fluides pour réduire les taux d'abandon des clients.

L'open banking offre un éventail d'informations sur les flux de trésorerie qui peuvent enrichir les évaluations de prêts. Ces informations englobent un large éventail de données, y compris des résumés de débit et de crédit, des valeurs moyennes de transaction, des chiffres de revenus estimés, des cas de fonds non suffisants, des historiques de dépôts et de retraits, et des calculs de flux de trésorerie nets. Ces détails des opérations financières permettent aux prêteurs de mieux comprendre la santé financière d'une PME, la stabilité de ses flux de trésorerie et sa capacité à respecter ses obligations en matière de prêt.

En outre, la banque ouverte peut identifier les cas possibles de cumul de prêts en reconnaissant les nouveaux flux entrants sur les comptes de dépôt et les nouveaux flux sortants qui sont désignés comme des paiements aux institutions financières. Ces données sur les flux de trésorerie comprennent des paramètres tels que les soldes de trésorerie minimum et maximum, les moyennes des soldes de trésorerie, les occurrences de soldes négatifs et le nombre de jours pendant lesquels un compte conserve un solde négatif au cours d'une période donnée.

Ces informations aident les prêteurs à évaluer la pression financière que peut subir une entreprise et la santé globale de son solde de trésorerie. Cette approche proactive permet aux prêteurs d'atténuer les risques liés au cumul des prêts et d'offrir des solutions de financement plus responsables et durables.