Comprendre l'AIS et le PIS - et comment ils peuvent stimuler votre entreprise

La deuxième directive sur les services de paiement (DSP2) est une réglementation européenne qui vise à stimuler la concurrence dans le secteur des services de paiement. Il facilite la mise en place de nouveaux services innovants qui utilisent des interfaces de programmation d'applications (API) financières ouvertes.

Les fournisseurs de services financiers ont besoin d'une licence de fournisseur de services d'information sur les comptes (AISP), d'une licence de fournisseur de services d'initiation de paiement (PISP ), ou des deux, pour être autorisés à utiliser les API dans le cadre de la directive PSD2, et ils jouent un rôle crucial dans l'ouverture du secteur financier.

Les entreprises et les prestataires de services financiers peuvent demander à devenir eux-mêmes AISP et PISP, ou s'associer à un partenaire déjà agréé, comme Mastercard Open Finance. Les AISP et PISP enregistrés sont tenus de respecter les règles de la PSD2, notamment de ne jamais utiliser les données de l'utilisateur final à d'autres fins que le service offert.

Envisagez-vous de vous lancer dans la finance ouverte dans votre entreprise ? Voyons ce que sont les AISP et les PISP autorisés, la différence entre eux et les opportunités qu'ils peuvent apporter à votre entreprise.

Comme leur nom l'indique, les fournisseurs de services d'information sur les comptes agréés récupèrent les données financières des comptes bancaires afin d'offrir des services plus pertinents et plus précis. Ces fournisseurs doivent recevoir le consentement du titulaire du compte pour accéder aux informations en lecture seule.

Les AISP offrent des outils et des services qui permettent aux clients d'avoir une vue d'ensemble de leurs finances sur la base de leurs données de transaction. Ces outils peuvent inclure des applications de gestion des finances personnelles (PFM) qui rassemblent les informations de plusieurs comptes bancaires dans un tableau de bord unique, ainsi que d'autres outils de gestion de l'argent. Les clients peuvent ensuite utiliser ces informations pour gérer leur santé financière ou pour automatiser des processus manuels tels que la comptabilité et la réconciliation. Les AISP peuvent également utiliser les données pour évaluer l'éligibilité d'un client à des produits financiers tels que les prêts et les hypothèques, ce qui rend le processus de prise de décision plus rapide et plus facile. Les AISP ont donc la possibilité de s'associer avec des banques et d'autres institutions financières pour développer des services qui améliorent l'expérience du client. 

Les prestataires de services d'initiation de paiement sont autorisés à initier des paiements avec le consentement du titulaire du compte. De la même manière que les AISP accèdent aux données, les PISP peuvent se connecter directement aux API des banques ou utiliser une API unique d'un autre fournisseur de services pour se connecter à plusieurs banques. 

Avec la capacité d'initier des paiements, les PISP initient la banque à transférer de l'argent sur des comptes avec l'autorisation du titulaire du compte. Cela permet aux PISP de proposer des outils de gestion financière tels que des applications d'épargne qui transfèrent automatiquement de l'argent régulièrement, ou des services qui transfèrent de l'argent entre les comptes des clients afin d'éviter les retards de paiement ou les frais de découvert. Pour les entreprises clientes, les PISP peuvent s'intégrer aux systèmes administratifs de l'entreprise pour gérer les factures, effectuer des transferts en temps réel et améliorer la visibilité des flux de trésorerie.

Les PISP permettent également de mettre en place des systèmes de paiement pour le commerce électronique qui se connectent directement au compte bancaire du client, ce qui augmente la commodité et la sécurité du processus en supprimant la nécessité de saisir de longues informations sur la carte de crédit ou de débit.

Les entreprises et les prestataires de services financiers peuvent demander une licence de service d'initiation de paiement ou collaborer avec une autre entreprise déjà autorisée en tant que PISP. 

Vous savez maintenant ce que sont les AISP et les PISP, comment ils sont liés à la fourniture de services de financement ouvert et comment vous pouvez commencer à offrir ces services à vos clients. Voyons maintenant un peu plus en détail comment les SIA et les PIS peuvent réellement stimuler votre activité.  

Les informations recueillies permettent aux entreprises d'avoir une meilleure vision de la santé financière de leurs clients, de manière pratique grâce à la réduction de la saisie manuelle des données, et de manière plus rentable grâce à la réduction des coûts administratifs. Avec une licence AIS, les entreprises peuvent apporter une valeur ajoutée en offrant de nouveaux services, tels que l'établissement d'un budget intelligent, en aidant leurs clients à rester en bonne santé financière et en s'assurant qu'ils restent compétitifs sur le marché.

De plus, comme les clients peuvent partager leurs données financières rapidement et en toute sécurité, les AISP ont accès à des informations précises et détaillées pour évaluer leur aptitude à emprunter. Les prêteurs peuvent utiliser les données pour prendre des décisions personnalisées sur le montant qu'un client peut emprunter, réduisant ainsi le risque de défaut de paiement. Cela permet également d'accélérer les approbations, car il n'est plus nécessaire de traiter manuellement les demandes et les relevés bancaires, ce qui permet d'offrir une expérience client beaucoup plus fluide.

Un autre avantage des AISP en Europe est qu'une fois qu'un client a passé le processus d'authentification forte du client (SCA), il peut rester connecté aux systèmes jusqu'à 180 jours sans avoir à entrer à nouveau ses informations de connexion. Et une meilleure expérience client signifie que les entreprises bénéficient de la fidélité de leurs clients et d'une réputation de marque renforcée. 

Commençons par le commerce électronique. Le processus de paiement simplifié et pratique fourni par les PISP offre une meilleure expérience aux consommateurs, ce qui se traduit par des taux de conversion plus élevés pour les entreprises.

Dans le segment de la comptabilité, les PISP qui disposent également d'une licence AIS permettent aux entreprises de créer des outils de réconciliation intelligents pour gérer les paiements de factures en masse, ce qui permet de gagner du temps et de réduire les erreurs. De plus, les clients peuvent payer leurs factures où ils le souhaitent grâce à des fonctionnalités telles que Pay by Link, ce qui augmente les chances des entreprises d'être payées à temps. 

Les grandes banques qui disposent d'une licence AIS peuvent également bénéficier des PISP parce qu'ils permettent la création d'outils de gestion des finances personnelles et permettent aux clients de transférer de l'argent entre tous leurs comptes dans l'interface qu'ils préfèrent. 

L'entreprise néerlandaise Tellow, qui a utilisé les services de financement ouvert de Mastercard pour créer une application permettant aux petites entreprises de gérer toutes leurs tâches financières administratives en un seul endroit, est un excellent exemple d'AISP open finance en action. Ils peuvent automatiser la comptabilité, les prévisions financières et les dépenses directement à partir de leur application et ils peuvent avoir une vue d'ensemble de la santé financière de leur entreprise.