Aprovechar el Open Banking para identificar, gestionar y prevenir el fraude de identidad en la apertura de cuentas

Las expectativas de los consumidores de hoy en día para sus interacciones financieras están cambiando. Requieren una experiencia nativa digital, fluida, consistente e instantánea con su proveedor financiero desde el principio. Ya no están dispuestos a esperar varios días para verificaciones de identidad o para que se borren los microdepósitos para comenzar a usar su cuenta.  

Sin embargo, sabemos que todos los malos actores están encontrando nuevas formas de romper el sistema. A medida que más personas y compañías ingresan a la economía digital, es fundamental que las mantengamos seguras en todos los puntos de contacto con sus cuentas y más allá. Las instituciones financieras deben proteger las cuentas de sus clientes del fraude para, en última instancia, impulsar la primacía, aumentar los depósitos y fomentar los comportamientos de la parte superior de la billetera, ayudándoles así a recuperar el costo promedio de adquisición estimado de $ 450. 

La banca abierta es el hilo conductor que conecta el ecosistema para que la apertura de cuentas sea más rápida, segura y sin fricciones. 

Este es un escenario común con el que las instituciones financieras lidian a diario:  

• 'John Doe' abrió una nueva cuenta corriente con 'AcmeBank' y está listo para financiarla con otra cuenta existente que tiene con 'Partnerbank'  

• ¿Cómo sabe AcmeBank que John es el propietario real de la cuenta en Partnerbank? ¿Debería Acmebank proceder a publicar el archivo ACH en la red de Nacha (ACH), dejando que la transacción se realice? Si John Doe fuera un mal actor, y el banco Acme permitiera que el pago se realizara sin hacer las comprobaciones adecuadas, John Doe podría mover ese dinero a otro lugar y AcmeBank podría obtener una devolución de pago no autorizada de 'Partnerbank', lo que resultaría en pérdidas por fraude.  

• Del mismo modo, algunas compañías de seguros simplemente aplicar la verificación de la cuenta y el número de ruta antes de desembolsar los fondos, sin verificar la identidad del receptor. Aquí, John Doe puede hacer pasar por otra persona y usar sus propios datos personales para redirigir un pago de seguro o un desembolso de nómina a su cuenta.

Nacha -operador de pagos ACH- está publicando nuevas normas y directrices que introducen marcos adicionales de gestión de riesgos para los remitentes de ACH, así como para los destinatarios. Es posible que los participantes del ecosistema, como comerciantes, plataformas de comercio electrónico, prestamistas y proveedores de seguros, incluyan verificación de cuentas y verificación de identidad, autenticación multifactor, seguimiento de velocidad y mejoras de KYC/KYB. Mastercard es un socio preferido de Nacha para el cumplimiento y la prevención de riesgos y fraudes con un enfoque en la validación de cuentas. 

Además de las verificaciones de fraude más exhaustivas que realizan los originadores, los receptores ahora también deben participar en el monitoreo y la señalización de fraudes para reducir el riesgo. En el ejemplo anterior, Acmebank, la institución financiera receptora, también deberá realizar verificaciones de fraude adicionales.

Mastercard Open Banking ayuda a las instituciones financieras a identificar, gestionar y abordar el riesgo de fraude de manera continua.  Algunos ejemplos de nuestras soluciones son la verificación instantánea de los datos de la cuenta, la verificación del dispositivo y de la identidad. Cuando se usan junto con otras soluciones de fraude de clientes, ayudan a cerciorar las interacciones que los consumidores tienen con su proveedor financiero. 

El año pasado, Mastercard debutó con la Verificación de Identidad de Open Banking para el mercado estadounidense y continúa invirtiendo en funcionalidades adicionales que aprovechan nuestras extensas redes de fraude e identidad. Antes de iniciar una transacción, las instituciones financieras pueden verificar un serial de factores, que incluyen: 

• Confirmar la información de propiedad de la cuenta, incluido el nombre, la dirección, el teléfono y el email, en tiempo real 
• Validación de perfiles de identidad y cuantificación del riesgo de identidad  
• Examinar el nivel de riesgo de los patrones y asociaciones de actividad de los usuarios para detectar comportamientos fraudulentos 
• Verificación de la autenticidad del dispositivo y captura de señales de fraude del dispositivo 

Más allá de la verificación de identidad de Open Banking, Mastercard ofrece servicios para agilizar la financiación de cuentas, que incluyen:  

• Verificación del propietario de la cuenta: una solicitud única de API que devuelve el nombre, la dirección, el email y el número de teléfono de los propietarios de la cuenta para una cuenta seleccionada. Esto verifica que la cuenta bancaria que se vincula es propiedad de la persona que abre una nueva cuenta y complementa la mitigación del riesgo KYC en tiempo real. 
• Verificación de detalles de la cuenta: autentica y verifica instantáneamente los detalles de la cuenta, incluidos los números de cuenta y de ruta, para ayudar a mitigar el fraude, reducir los errores de entrada manual y maximizar la confianza en las transacciones de pago. 
• Verificación del saldo de la cuenta: determina fácilmente el saldo de la cuenta antes de mover fondos a una nueva cuenta. Esto garantiza que el monto que se mueve a la nueva cuenta esté disponible con una instantánea precisa del saldo en tiempo real y reduce las costosas devoluciones de fondos insuficientes. 
• Indicador de éxito de pago: Un puntaje que predice la probabilidad de que una transacción se complete para un consumidor específico "hoy" y hasta nueve días en el futuro.  

Ahora, volvamos a analizar el recorrido con nuestras soluciones: 

• El consumidor abrió una nueva cuenta corriente con 'Acme Bank' y está listo para financiarla empleando la cuenta bancaria existente en 'Partnerbank' 
• El consumidor acepta los términos y condiciones y da licencia a través del widget Connect de Mastercard para que se acceda a sus datos bancarios y se compartan con el banco Acme   
• El consumidor selecciona su cuenta de Partnerbank e ingresa las credenciales de inicio de sesión bancarias (o datos biométricos cuando corresponda) 
• El consumidor selecciona la cuenta de financiación y el monto 
• Acme bank llama a nuestras API anteriores en segundo plano para verificar los detalles de la cuenta y la identidad en tiempo real y procede con el procesamiento del pago 

¡Adelántate y prepárate! Consulte la página del desarrollador de Mastercard Open Banking para obtener documentación técnica o comunicar con sus representantes de Mastercard para obtener más información.