Skip to main content

Равнопоставеност

5 март 2024 г.

 

Проектирането на финансови инструменти с оглед на жените може да им даде повече възможности и да стимулира икономиките.

От Пакистан до Перу и на други места обучението, съобразено с пола, и създаването на финансови инструменти, съобразени с пола, водят до промяна в живота на жените.

Паял Далал

Старши вицепрезидент на отдела за социално въздействие,

Mastercard Center for Inclusive Growth

Когато перуанската предприемачка Елизабет Варгас Вилка иска да започне бизнес за производство на обувки, тя се сблъсква с пречки една след друга. Първоначално съпругът ѝ се противопоставя на идеята тя да работи изобщо. След това, след като преодолява съпротивата му, тя се бори да получи банков заем. Междувременно Варгас Вилка не разполага с цифровите умения, необходими за разрастването на бизнеса ѝ.

Нейният опит не е уникален. Днес милиони жени предприемачи в икономиките с ниски и средни доходи изостават от мъжете в достъпа до финансови услуги, разширяването на бизнеса си или дори в започването на бизнес начинание.

Част от проблема е, че финансовите институции не отчитат финансовото състояние на жените. Те често отказват заеми на жени в развиващите се страни, тъй като те нямат официален документ за самоличност или традиционно обезпечение. Или пък поставят под въпрос способността на кандидатките да погасяват задълженията си.

Макар че жените притежават почти една четвърт от микро-, малките и средните предприятия в света, на тях се пада непропорционално голям дял от недостига на финансиране за тези предприятия - 32%. Като цяло близо един милиард жени нямат достъп до финансиране, а 80% от малките предприятия, притежавани от жени, които имат нужда от кредитиране, не са обслужвани или са необслужвани. Жените предприемачи са изправени пред общ недостиг на финансиране от 1,7 трилиона долара.

Време е да намалим тази огромна разлика. За целта трябва да променим старите практики за кредитиране, които възпрепятстват достъпа на жените до капитал. Също така трябва да им предоставим технологично ноу-хау, за да развиват бизнеса си. И трябва да използваме цифрови инструменти за плащане, за да доставяме заплатите директно на работничките и да им показваме как да управляват и увеличават парите си.

Елизабет Варгас Вилка, горе на снимката, управлява предприятие за производство на обувки в Арекипа, Перу, в което работят 20 души. "Целият ни персонал знае, че ако направим добра обувка, клиентът ще я купи, а когато клиентът я купи, той продължава да има работа... Аз се стремя да създавам работа." (С любезното съдействие на CARE)

Финансовите институции могат да започнат с разработване и внедряване на продукти и услуги, които са насочени към жените и техните специфични обстоятелства. Това не означава да използвате розови лога или цветен език. Това означава да се адаптира начин на мислене, както и процеси на проектиране, ориентирани към жените, като фокус групи и постоянни тестове, с цел да се решат техните финансови предизвикателства и да се посрещнат нуждите им там, където се намират.

Предефиниране на кредитоспособността

Сигурен начин да достигнем до жените предприемачи е да променим гледната си точка за това кой е кредитоспособен. В Центъра за приобщаващ растеж на Mastercard си партнираме с водещата хуманитарна организация CARE, която поставя специален акцент върху работата с жени и момичета, за да превърне културните норми, които задържат жените, във възможности за по-добро обслужване.

 

След смъртта на съпруга си Саида Бегум, вдясно, отваря фирма за дрехи в Равалпинди, Индия, за да издържа себе си и четирите си деца, но няма дори банкова сметка. Благодарение на обучението за водене на счетоводство и дигитализация, проведено от CARE, повечето от предизвикателствата й вече се решават само с едно кликване, казва тя. (С любезното съдействие на CARE)

 

Заедно работихме с водещата пакистанска банка за микрофинансиране U Bank, за да премахнем изискванията за мъжки поръчители и да позволим на жените да бъдат поръчители на заеми. В културите, в които мъжете притежават нотариални актове за жилищата си, а други активи вероятно се водят само на тяхно име, жените могат да използват златни бижута, които много южноазиатски жени придобиват при подготовката си за брак, като обезпечение срещу заем. Тези заеми, обезпечени със злато, представляват 40% от всички кредитополучатели, а процентът на погасяване е невероятен - 100%.

По подобен начин в Перу CARE работи с финансовата институция Financiera Confianza, за да създаде Emprendiendo Mujer- заем, предназначен изключително за жени, който не изисква кредитна история; по-скоро той оценява кредита въз основа на препоръки, а не на дълга на съпруга. Програмата за заеми, по която се отпускат средно по 2500 заема месечно, превъзхожда останалите по отношение на изплащането. Тя осигурява и застраховка за скрининг за рак на гърдата, която жените ценят.

За три години партньорството ни с CARE достигна до повече от девет милиона предприемачи чрез информационни кампании, като им осигури достъп до заеми в размер на 154,9 милиона долара. Повече от 150 000 предприемачи са получили сериозна подкрепа чрез заеми, услуги за подкрепа и обучение. Около 81% от анкетираните участнички заявиха, че програмата им е помогнала да увеличат продажбите си, а 83% от жените вече използват цифрови инструменти и услуги в бизнеса си.

 

Pham Phuong Thao отваря своя магазин за цветя и декоративни растения в Тхан Хоа, Виетнам, през 2019 г. и оттогава удвоява персонала си. "Посланието, което искам да отправя към другите жени, е да бъдат по-уверени, по-смели. Трябва да преодолеете бариерите, за да си дадете свобода да реализирате страстите си." (С любезното съдействие на CARE)

 

Варгас Вилка се възползва от приложение за финансово обучение и участва в общност в WhatsApp, която я свързва с други предприемачи. Сега в нея работят 20 души. "Вече не се страхувам да получавам заеми", каза тя. "Сега гледам в какво мога да инвестирам."

Въз основа на този успех разширихме партньорството си с CARE, за да стартираме инициативата Strive Women с фокус върху укрепването на финансовото здраве и устойчивостта на малките предприятия и тестването на иновации, свързани с климатичната криза и грижите за децата, които оказват непропорционално голямо влияние върху жените. 

Приемане на силата на технологиите

Дизайнът, ориентиран към жените, означава също така да се даде възможност на жените да станат по-умели в областта на цифровите технологии.

Днес вероятността жените в страните с ниски и средни доходи да използват мобилен интернет е 19% по-малка от тази на мъжете, а темповете на внедряване се забавят. Това важи с особена сила за жените в Южна Азия и Африка на юг от Сахара, които представляват почти две трети от 900-те милиона жени, които все още не са се адаптирали. Там 29% от мъжете използват финтех продукти, докато жените са 21% - разлика, която надхвърля разликата между половете при притежаването на банкови сметки в традиционните финансови институции.

Установихме, че част от това несъответствие се дължи на склонността на жените да не се доверяват на цифровите услуги. Въпреки това нашите партньори съобщават, че повечето участници бързо се адаптират с подходящата подкрепа. Това означава да се осигури целенасочено финансово обучение и образование, съобразено с пола, особено в страни, в които мъжете и жените не са насърчавани да общуват заедно.

 

В Камбоджа, където RISE помага за цифровизирането на заплатите на работниците във фабриките, тя също така осигурява обучение на жените, съобразено с пола, за да се доверят и да използват новите си сметки за заплати, както и финансово планиране и насоки как да обсъждат финансите със семействата си. (С любезното съдействие на RISE)

 

Създаването на еднополови групи може също така да помогне да се гарантира, че жените "правят", а не наблюдават, тъй като проучванията показват, че мъжете често държат техническите инструменти по време на смесени групи за обучение, а жените наблюдават. Онлайн наставничеството и центровете за обаждания, управлявани от жени, са два обещаващи подхода, които нашите партньори прилагат, за да насърчат въвеждането на цифрови технологии.

 

Разширяване на цифровите плащания

Съществуват и начини за създаване на цифрови платежни продукти, които да са в пряка полза на жените.

От 2018 г. насам работим с проекта HERproject на BSR за увеличаване на цифровите заплати за фабриките за облекло и работниците в Египет и Камбоджа. Благодарение на тази работа видяхме дългосрочния потенциал за стимулиране на финансовото приобщаване и устойчивостта: Цифровите заплати увеличиха способността на тези работници, и особено на жените, да спестяват, да планират и да реагират на кризи.

Сега разширяваме тези ползи чрез партньорството ни с Reimagining Industry to Support Equality, за чието създаване помогна проектът HER на BSR. Инициативата за сътрудничество RISE насърчава равенството между половете в световните вериги за доставки на облекло, обувки и домашен текстил. Тъй като дигитализираме заплатите на повече от 25 000 работници - по-голямата част от които жени - в 17 фабрики за облекло в Камбоджа, наблюдаваме увеличение на броя на работниците - мъже и жени - използващи сметки за мобилни пари с 54%. Близо 40% от жените са започнали да спестяват редовно.

 

Изкореняване на предубежденията

И накрая, трябва да избягваме създаването на продукти, които възпроизвеждат институционалните пристрастия. Ако не сме внимателни, ще пренесем институционалните предразсъдъци от аналоговия свят в цифровата икономика, задълбочавайки съществуващите неравенства, които изключват жените предприемачи.

Това включва проактивен подход за откриване на пристрастия в алгоритмите за кредитиране, проучване на наборите от данни, които захранват алгоритмите, и разширяване на кръга от технически таланти, за да се гарантира, че областта на науката за данните представлява разнообразието на техните общности и държави.

Частният сектор може да играе огромна роля в преобразяването на живота на жените чрез иновации и може да се възползва от този вид устойчиво и мащабируемо социално въздействие. Убедена съм, че когато банките създават продукти и услуги, съобразени с пола, и дори наемат повече жени, за да се чувстват по-добре техните клиенти жени, те ще си помогнат, като отворят нов поток от клиенти. В крайна сметка превръщането на финансовите услуги в полезни за жените е полезно не само за тях, но и за всички.