Neiskorištena kreditna prilika za mala i srednje velika preduzeća u LAC-u

Mala i srednja preduzeća (SME) su motor ekonomije Latinske Amerike, koja čine 98% preduzeća i 60% zaposlenih širom regiona.¹ I pored njihove ekonomske važnosti, mnoga mala i srednja preduzeća ostaju nedovoljno zastupljena u tradicionalnim modelima kreditiranja, ograničavajući njihovu sposobnost da investiraju, šire se i u potpunosti doprinose ekonomskom rastu. 

Prilika za zajmodavce nikada nije bila veća. Kako mala i srednja preduzeća sve više prihvataju digitalnu trgovinu, 78% njih izvještava da su digitalna plaćanja poboljšala njihov pristup finansiranju, stvarajući nove podatkovne signale koji se mogu iskoristiti za efikasniju procjenu kreditne sposobnosti.¹

Međutim, tradicionalni pristupi odobravanju kredita često se oslanjaju na ograničene finansijske historije, statične izvještaje i rijetke podatke iz kreditnog biroa, zbog čega se mnogim održivim preduzećima ne poklanja dovoljno pažnje. Mastercard analitika kredita za mala preduzeća (SBCA) premošćuje ovaj jaz nadopunjujući konvencionalnu procjenu kredita uz pomoć uvida zasnovanih na transakcijama uz pristanak, omogućavajući zajmodavcima da bolje procijene stabilnost novčanog toka, poslovne performanse i sposobnost otplate. Rezultat su pametnije odluke o kreditiranju, proširene mogućnosti kreditiranja i veća finansijska inkluzija za mala i srednje velika preduzeća koja potiču rast u regiji.

Tradicionalno odobravanje kredita oslanja se na finansijske izvještaje, kolateral i kreditnu historiju, koji često nisu dostupni malim i srednje velikim preduzećima. Ovo stvara jaz u vidljivosti između stvarnog poslovanja i percipiranog rizika, zbog čega zajmodavci teško mogu s povjerenjem procijeniti kreditnu sposobnost.

58% zajmodavaca na globalnom nivou (uključujući LAC) kaže da se odobrava manje od polovine prijava malih i srednje velikih preduzeća sa malo informacija ili nedovoljno usluženih preduzeća.²

Ključni faktori koji doprinose nedostatku vidljivosti

Ovo rezultira ciklusom finansijske isključenosti i ograničenog rasta. Bez kredita ne mogu ulagati, digitalizirati niti širiti poslovanje; bez rasta ostaju mali, neformalni i "nevidljivi" za banke.

Sve više zajmodavaca istražuje kako alternativni izvori podataka, kao što su uvidi temeljeni na transakcijama, mogu dopuniti tradicionalnu procjenu kredita.

Rješenja kao što je Mastercardova Analitika kredita za mala preduzeća (SBCA) generišu agregirane poslovne metrike izvedene iz anonimiziranih podataka o transakcijama, pomažući da se pruži dinamičniji pogled na poslovanje. Ovo omogućava zajmodavcima da uključe uočljive aktivnosti, kao što su trendovi prodaje i obrasci transakcija, uz postojeće izvore podataka.

Uključivanjem dodatnih uvida, kreditori mogu izgraditi potpunije i trenutno razumijevanje poslovanja MSP-a. Ovo može podržati:

• Brže i konzistentnije donošenje odluka
• Bolje usklađivanje rizika i cijena
• Povećane stope odobravanja za kreditno sposobna, ali nedovoljno uslužena preduzeća
• Poboljšano praćenje portfolija i signali ranog upozorenja

U okruženjima u kojima su tradicionalni podaci ograničeni, ovi dodatni uvidi mogu pomoći u smanjenju neizvjesnosti i donošenju sigurnijih odluka o kreditiranju, omogućavajući većem broju malih i srednjih preduzeća pristup kapitalu koji im je potreban za rast.

Širom tržišta, zajmodavci i platforme za integrisane finansije istražuju kako transakciona inteligencija može ojačati iskustvo kreditiranja malih i srednje velikih preduzeća. Dva anonimizirana primjera u nastavku ilustriraju kako SBCA može dopuniti, a ne zamijeniti, uspostavljene kreditne tokove.

Mala preduzeća igraju važnu ulogu u brazilskoj ekonomiji, stvarajući potrebu da zajmodavci i finansijske institucije uravnoteže mogućnosti rasta s efikasnim upravljanjem rizicima. Jedan od vodećih prihvatitelja u Brazilu suočio se s ovim izazovom dok je nastojao ojačati svoj kreditni portfolio za mala preduzeća nakon perioda povećanih gubitaka.

Kompanija je ušla u partnerstvo s kompanijom Mastercard kako bi integrirala analitiku kredita za mala preduzeća (SBCA), koristeći uvide zasnovane na transakcijama dobijene uz pristanak za podršku donošenju odluka o kreditiranju i upravljanju portfoliom. Ovi uvidi su prihvatitelju dali potpuniji pregled učinka i rizika trgovca, povećavajući stopu podudaranja trgovaca na 96%.

Rješenje je brzo usvojeno u cijeloj organizaciji, pružajući više od 2 miliona uspješnih konsultacija i ostvarujući približno 365.000 dolara prihoda u prvih četiri mjeseca i pomažući u podršci informiranijim odlukama o kreditiranju, jačem nadzoru portfolija i kontinuiranom rastu poslovanja.

Pristup pravovremenim podacima o poslovnom učinku je sve važniji za zajmodavce koji žele podržati mala preduzeća uz upravljanje rizicima portfelja. Sjevernoamerički digitalni zajmodavac za mala i srednje velika preduzeća ugradio je Mastercard rješenje za analitiku kredita za mala preduzeća (SBCA) u svoje procese odobravanja kredita i upravljanja portfeljem kako bi povećao vidljivost učinka zajmoprimaca.

Koristeći poslovne uvide zasnovane na transakcijama, zajmodavac je bio u mogućnosti da identifikuje promene u indikatorima poslovnog učinka koje mogu biti povezane sa novim izazovima.

Ovo je pomoglo u informiranju ranijih aktivnosti upravljanja rizikom i podrške korisnicima.

Uključivanjem ovih dodatnih signala u svoj pristup upravljanju rizikom, zajmodavac je ojačao svoju sposobnost da prati zdravlje portfolija i donosi informiranije odluke o kreditiranju, pomažući u stvaranju proaktivnijeg i podržavajućeg iskustva za zajmoprimce.

Kreditni jaz za mala i srednje velika preduzeća u LAC-u nije samo pitanje pristupa kapitalu. Pitanje je pristupa pouzdanim, pravovremenim informacijama. Uprkos snažnoj ekonomskoj aktivnosti u segmentu malih i srednjih preduzeća, ograničena vidljivost i dalje ograničava kreditiranje i rast.

Proširivanje pristupa finansijama predstavlja razvojni prioritet i značajnu komercijalnu priliku. Institucije koje kombinuju tradicionalne podatke sa dodatnim izvorima poslovnih uvida biće u boljoj poziciji da procene rizik, podrže odgovorno kreditiranje i održivo rastu.

Uvidi zasnovani na transakcijama pojavljuju se kao vrijedan dodatak skupu alata za procjenu kredita. Kada se koriste odgovorno i uz uspostavljene prakse odobravanja, oni mogu podržati informiranije odluke i pomoći u proširenju pristupa kreditima za nedovoljno uslužena mala i srednje velika preduzeća