Vaš vodič za Član 1033 CFPB-a: Razumijevanje donošenja pravila CFPB-a

Napomena urednika: Konačna verzija pravila 1033 objavljena je 22. oktobra 2024. godine. Ovaj članak odražava Mastercardovo razumijevanje predloženog pravila objavljenog u oktobru 2023. godine. Pravilo pregledamo u cijelosti. Naš cilj je unaprijediti otvoreno bankarstvo na način koji odgovorno podržava sve učesnike u ekosistemu. Nastavit ćemo vas podržavati dok se svi snalazimo u skladu s ovim propisima.

Eksplozija novih iskustava finansijskih usluga, pokretanih fintech aplikacijama za potrošače i mala preduzeća, pokrenula je porast tehnologije otvorenog bankarstva u SAD-u i širom svijeta. Svaki učesnik u areni potrošačkih finansija sada mora preispitati šta je moguće kada potrošači i mala preduzeća imaju potpunu kontrolu nad svojim finansijskim životima. 

Biro za finansijsku zaštitu potrošača (CFPB) prihvata ovaj trenutak inovacije dugo očekivanim pravilom o otvorenom bankarstvu iz člana 1033 Zakona o Dodd-Franku, koje će ubrzati usvajanje tehnologija otvorenog bankarstva i zaštititi interese potrošača dok se krećemo dalje u digitalnu budućnost. Ovo predloženo pravilo trebalo bi biti finalizirano u drugoj polovini 2024. godine. Sa višedecenijskim liderstvom u odgovornosti za podatke, Mastercardovi principi su usklađeni sa načelima donošenja pravila CFPB-a, a naša uloga je da zaštitimo ove podatke.

Mastercard je kreirao ovaj priručnik kako bi ukratko predstavio odredbe člana 1033 Zakona o finansijskim zaštitama (CFPB) i objasnio kako će predloženo pravilo uticati na banke, fintech kompanije i druge vlasnike finansijskih podataka potrošača. Čitajte dalje kako biste otkrili šta donošenje pravila CFPB 1033 znači za vas — i kako Mastercard osposobljava korisnike da napreduju u ovom novom okruženju. 

Indeks

1. Šta je CFPB?
2. Šta član 1033 Zakona Dodd-Frank kaže o pravima potrošača na pristup finansijskim podacima?
3. Koja je uloga CFPB-a u donošenju propisa prema članu 1033?
4. Na koje stranke se odnosi Član 1033 Zakona o finansijskim zaštitama (CFPB)?
5. Kako predloženo donošenje propisa utiče na prava u vezi sa ličnim finansijskim podacima?
6. Koje vrste podataka su obuhvaćene pravilom o otvorenom bankarstvu CFPB-a? 
7. Kada stupa na snagu uredba o otvorenom bankarstvu? 
8. Kako Mastercard može pomoći? 
9. Gdje mogu saznati više?

Biro za finansijsku zaštitu potrošača (Consumer Financial Protection Bureau) je nezavisna agencija savezne vlade Sjedinjenih Američkih Država, osnovana nakon finansijske krize 2007-2008. godine s ciljem zaštite interesa potrošača na finansijskim tržištima i promovisanja dugoročne stabilnosti u široj ekonomiji.  

CFPB je osnovan u skladu sa Zakonom o reformi Wall Streeta i zaštiti potrošača iz 2010. godine, poznatijim kao Dodd-Frank, kako bi se obezbijedila jedinstvena tačka odgovornosti za zaštitu potrošača od nepoštenih, obmanjujućih ili zloupotreba u finansijskim praksama i za preduzimanje mjera protiv kompanija koje krše zakon.

Član 1033. Zakona Dodd-Frank utvrđuje pravo potrošača na pristup finansijskim podacima povezanim s finansijskim proizvodima i uslugama koje koriste, kao što su kreditne kartice, depoziti i štedni računi.  Ovi podaci uključuju detalje računa, transakcije, stanja i drugo, te podliježu pravilima koje je propisao CFPB.

Član 1033 daje CFPB ovlaštenje da izdaje pravila koja regulišu prava u vezi sa ličnim finansijskim podacima.  CFPB radi na implementaciji ovog pravila od 2016. godine.  

Neke ključne prekretnice uključuju:

• objavljivanje skupa principa zaštite potrošača (2017) 
• održavanje simpozija o pristupu potrošača finansijskim evidencijama (2020) 
• objavljivanje detaljne dokumentacije o prijedlozima za donošenje propisa i alternativama koje se razmatraju (2022.) 
• sazivanje Panela za pregled malih preduzeća i izdavanje izvještaja o njegovim nalazima (2023.)

U oktobru 2023. godine, Biro je objavio svoj predloženi pravilnik i otvorio period javnih komentara do 29. decembra 2023. godine. Od tada, CFPB radi na finalizaciji pisanih propisa. Nakon što stupi na snagu, predloženo pravilo će služiti kao implementacija Dodd-Frankovog člana 1033.

• Pružaoci podataka – finansijske institucije i neki posrednici u plaćanju
• Primaoci podataka trećih strana – fintech kompanije i finansijske institucije koje djeluju u ime potrošača kao primaoci podataka i agregatori podataka koji djeluju u njihovo ime
• Kvalifikovana tijela za postavljanje industrijskih standarda – izdavatelji poštenih, otvorenih i inkluzivnih industrijskih standarda koje je priznao CFPB

Uopšteno govoreći, pravilo CFPB-a o otvorenom bankarstvu je okvir propisa i industrijskih standarda koji potrošačima pruža vlasništvo i prava kontrole nad svojim finansijskim podacima; poboljšanu zaštitu potrošača; i dosljednost u načinu pristupa i korištenja podataka.  

Prijedlog CFPB-a će zahtijevati od finansijskih institucija i nekih posrednika u plaćanju da stave finansijske podatke na raspolaganje potrošačima i ovlaštenim trećim stranama koje su primaoci podataka.  

Predloženo pravilo također:

• ocrtava obaveze i ograničenja u vezi s načinom na koji kompanije moraju prikupljati, koristiti i pohranjivati podatke o potrošačima  
• zahtijeva od banaka da dijele podatke u standardiziranom formatu putem sigurnih i zaštićenih interfejsa za programiranje aplikacija (API-ja) 
• nastoji osnažiti potrošače njihovim finansijskim podacima 
• omogućava bolji pristup finansijskim proizvodima 
• i pokreće konkurenciju između banaka svih veličina, fintech kompanija i drugih digitalnih igrača

• Informacije o transakcijama, uključujući iznose, datume, primaoce plaćanja, historijske podatke i naknade. 
• Stanje računa 
• Brojevi računa i rutirajući brojevi, i tokenizirani i netokenizirani 
• Uslovi i odredbe, uključujući cjenovnike naknada, stope, uslove nagrađivanja i pokriće prekoračenja po tekućem računu 
• Informacije o predstojećim računima, kao što su minimalni iznosi plaćanja
• Osnovne informacije za verifikaciju računa, uključujući imena, poštanske adrese, adrese e-pošte i brojeve telefona.

Iako CFPB nije dao tačan datum, naznačio je da će finalizirati predloženo pravilo krajem 2024. godine, s vremenskim okvirom usklađenosti po nivoima, što čini još važnijim da pružaoci finansijskih usluga budu spremni za promjenu.

• Prvo, CFPB mora finalizirati donošenje propisa. 
  • Iako biro nije dao tačan datum, očekuje se da će Član 1033 CFPB-a biti finaliziran u drugoj polovini 2024. godine, najvjerovatnije na jesen. 
• Treće strane moraju se pridržavati uslova u roku od 60 dana.  
• Za treće strane koje su ovlastili potrošači, predloženo pravilo CFPB-a stupa na snagu 60 dana od datuma donošenja konačnog pravila.  
  • Predloženi vremenski okvir za usklađivanje s pravilom CFPB varira ovisno o veličini finansijske institucije. Banke i druge institucije koje drže depozite imat će između šest mjeseci i četiri godine da se pridržavaju propisa, na osnovu svoje imovine. Nedepozitne institucije imat će šest ili 12 mjeseci, ovisno o godišnjim prihodima. CFPB je detaljno opisao ovaj višeslojni pristup na sljedeći način: 

U Mastercardu vjerujemo da potrošači posjeduju svoje finansijske podatke; oni bi trebali imati kontrolu nad time kako i od koga se oni koriste i trebali bi imati koristi od njihove upotrebe. Uloga Mastercarda je da zaštiti ove podatke i pomogne pružaocima podataka da učine isto.  

Predloženo pravilo CFPB-a zahtijeva sigurno dijeljenje podataka s dozvolama putem razvojnih sučelja ili API-ja. Snalaženje u ovoj usklađenosti bit će složeno, jer finansijske institucije moraju odlučiti hoće li izgraditi API-je na svojoj naslijeđenoj infrastrukturi ili ih prepustiti drugima, kao i rješavati druga područja, uključujući, ali ne ograničavajući se na upravljanje pristankom, sigurnost informacija i upravljanje rizicima trećih strana.  

Kao pouzdani lideri s preko 55 godina iskustva u pomaganju partnerima da se snađu u propisima i ispune zahtjeve usklađenosti, tu smo da vas vodimo u ispunjavanju zahtjeva iz člana 1033 Zakona o finansijskim zaštitama (CFPB) – i u premašivanju očekivanja vaših klijenata kroz nova i poboljšana finansijska iskustva – dok zajedno oblikujemo budućnost finansija.

Budite u toku sa svim našim CFPB sadržajem, uključujući webinare, bijele knjige i vodiče, uz ove:

Bijela knjiga o orkestriranju otvorenog bankarstva u SAD-u

Razumijevanje i priprema za predstojeće propise

Snalaženje u regulativi otvorenog bankarstva CFPB 1033 – webinar na zahtjev

Priprema za budućnost standarda API-ja za otvoreno bankarstvo i nadolazeću CFPB 1033 regulativu – webinar na zahtjev

FDX Developer Hub – dokumentacija za FDX-kompatibilne API-je