White paper

White Paper

Digitalizacija javne blagajne: Sljedeća generacija G2P plaćanja

Januar 2025.

Preuzmite bijelu knjigu

Mastercard rješenja za vladu

Ilustracija ekonomske i društvene aktivnosti.

Uvod: Od krize do raskrsnice
Koristi za Vladu: Transparentno, efikasno i uticajno
Prednosti za građane: Inkluzivno, praktično i osnažujuće
Katalizator rasta: Multiplikatorski efekat
Zaključak

Uvod

Od krize do raskrsnice

Kao što je Paul Romer, dobitnik Nobelove nagrade za ekonomiju, mudro primijetio: „Kriza je strašna stvar za protraćiti.“¹ Previranja i brze ekonomske posljedice koje je izazvala pandemija COVID-19 prisilili su vladine zvaničnike da ponovo procijene odgovor na vanredne situacije neviđenim tempom. Kao rezultat toga, brze i značajne promjene su znatno poboljšale metodu i infrastrukturu koju vlade koriste za vršenje plaćanja građanima i preduzećima.

Tokom osmomjesečnog perioda, od aprila do decembra 2020. godine, vlade u 215 zemalja i teritorija mobilizirale su se kako bi potrošile procijenjenih 800 milijardi dolara na isplate socijalne zaštite, dosežući preko 1,1 milijardu ^ljudi , ili približno 14% svjetske populacije. Danas, preko četvrtine odrasle populacije u svijetu prima državne isplate.³

Iako su se zdravstvene i ekonomske opasnosti koje predstavlja pandemija smanjile, argumenti za maksimiziranje efikasnosti i efektivnosti plaćanja građana od strane javnog sektora samo su ojačali, jer su vlade zadužene da ostvare više uz manje troškove, dok je građanski nadzor nad stručnošću javnog sektora u porastu.

Prilikom procjene koristi i prepreka digitalizaciji državnih plaćanja, treba usvojiti holistički pristup kako bi se uzele u obzir postignuta efikasnost i širi ekonomski uticaj programa plaćanja. Razumijevanjem kako digitalizacija ovih platnih tokova može poslužiti kao ekonomski multiplikator, možemo bolje procijeniti njihove koristi za cijeli ekosistem. Digitalizacija plaćanja od vlade do pojedinca (G2P), od socijalne pomoći do penzija ili plata do povrata poreza, pruža koristi vladama i građanima ^,a istovremeno predstavlja katalizator za ekonomski rast.

PLAĆANJA OD VLADE DO OSOBE (G2P)

Penzije

Ilustracija čovjeka u invalidskim kolicima.

Plate

Stimulans

Blagostanje

Sesija obuke za ilustraciju u maloprodajnoj trgovini.

Povrat poreza

Ilustracija čovjeka koji koristi laptop za stolom.

Subvencije

Mastercard for Government sarađuje s vladinim odjelima, agencijama javnog sektora, međunarodnim institucijama i kompanijama za finansijske usluge kako bi iskoristio našu globalnu mrežu, uvide i tehnologije za optimizaciju vladinih plaćanja, pojednostavljujući pružanje osnovnih javnih usluga, a istovremeno proširujući pristup digitalnoj ekonomiji i podržavajući inkluzivni ekonomski razvoj.

U ovom radu dijelimo našu viziju za unapređenje transparentnijeg, efikasnijeg i inkluzivnijeg upravljanja putem digitalnih G2P plaćanja. Oslanjajući se na uvide i perspektive naših partnera u vezi s Mastercardom o ključnim trendovima koji oblikuju budućnost, nastojimo pokazati kako inovacije u plaćanju mogu olakšati veću transparentnost u vladi, uključiti više građana u digitalnu ekonomiju i ubrzati ekonomsku aktivnost.

Koristi za Vladu

Transparentno, efikasno i uticajno

Mastercardovo iskustvo u podršci nacionalnim, državnim i lokalnim G2P programima plaćanja bacilo je svjetlo na tri ključna područja u kojima javni sektor može imati koristi od digitalizacije plaćanja građanima. Digitalna G2P plaćanja i programi pružaju:

Više transparentnosti
Povećana administrativna efikasnost
Veći uticaj

Više transparentnosti

G2P program plaćanja koji isplaćuje ^sredstva građanima, zaposlenima, penzionerima ili korisnicima u gotovini podložniji je korupciji i prevari, posebno u zemljama s nižim prihodima. Digitalizacija G2P interakcija omogućava vladama da povećaju transparentnost i sljedivost isplata, smanjujući mogućnost "fantomskih" primalaca.

U jednoj poučnoj studiji u Indiji, istraživači su analizirali povrat ulaganja države nakon što je savezna vlada tokom jedne decenije prebacila isplate penzija iz gotovine u digitalni oblik. Nalazi su otkrili ^da su interne prevare i curenje informacija smanjeni za 47%, dok su milioni dolara ušteđeni na administrativnim troškovima. Studija je pokazala da su početni troškovi programa digitalizacije bili više nego opravdani, a istovremeno je demonstrirala ogroman utjecaj koji digitalni otisak može imati na sprječavanje prevara.

Tehnologije za sprečavanje prevara koje zahtijevaju od korisnika da unesu jedinstvene identifikatore na prodajnom mjestu, kao što su čip i PIN ili napredna biometrija, doprinose povećanju transparentnosti G2P programa plaćanja. Uz poboljšanu digitalnu provjeru podobnosti i deduplikaciju, administratori mogu osigurati da dodijeljena sredstva stignu do ciljnih korisnika, osiguravajući da se novac ne rasipa.

Od 2020. godine, rumunsko Ministarstvo za fondove EU ima za cilj povećanje administrativne efikasnosti i smanjenje zloupotrebe sredstava od prelaska s gotovine i papirnih vaučera na prepaid kartice sa zaštitom čipa i PIN- ^a . Program je namijenjen starijim osobama s niskim primanjima i beskućnicima. Iako je pokrenut tokom vanredne situacije uzrokovane pandemijom, uspjeh programa doveo je do proširenja mogućnosti digitalnih plaćanja na druge korisnike socijalne pomoći u Rumuniji.

Danas se prepaid kartice koriste u nizu programa socijalne podrške u Rumuniji, uključujući plaćanje školskog pribora za djecu roditelja s niskim primanjima, pomoć u hrani za one koji su u riziku od siromaštva, podršku za novorođenčad i sredstva za ^{profesionalni} razvoj nastavnika. Različiti programi kartica u Rumuniji su primjer kako prelazak socijalnih davanja s gotovine na prepaid kartice omogućava upravama da efikasno prate, pronađu i osiguraju ^dajavna sredstva dođu do onih kojima su najpotrebnija.

Kuda vode biometrijska plaćanja?

Tehnologije zasnovane na biometriji mogu omogućiti sigurniji način prepoznavanja pojedinaca i provjere njihovog identiteta u poređenju sa ranjivim lozinkama. Širom svijeta, građani koji su svjesni sigurnosti prihvataju ove tehnologije. Prema istraživanju kompanije Mastercard, 74% globalnih potrošača ima pozitivno mišljenje o biometrijskoj tehnologiji, a predviđa se da će tržište premašiti 18,5 milijardi dolara do 2026. godine.

U nekoliko zemalja širom svijeta, biometrijske metode autentifikacije plaćanja, uključujući otisak prsta, skeniranje dlana, skeniranje lica i skeniranje šarenice, testiraju se u pilot fazi kako bi se unaprijedila tehnologija i njeni slučajevi upotrebe. Budućnost G2P biometrijskih slučajeva se nastavlja razvijati, s potencijalom da donese veću praktičnost i sigurnost primaocima, a istovremeno poboljša otkrivanje i smanjenje prevara za administratore.

Izvor: Mastercard.

Nadalje, Posta ve Telgraf Teskilatı (PTT) AS, nacionalna poštanska i telegrafska agencija u Turskoj, iz prve ruke je primijetila kako digitalizacija može dovesti do smanjenja prevara. Agencija sve više integrira digitalne tehnologije putem prepaid kartica, rješenja za mobilno plaćanje i direktnih bankovnih transfera za svojih osam miliona mjesečnih korisnika. Kako entitet prebacuje svoje fizičke ili hibridne metode plaćanja na potpuno digitalne, uspostavlja se trag podataka putem evidencije digitalnih transakcija. To je zauzvrat dovelo do veće sljedivosti i transparentnosti, što je rezultiralo većim nivoom povjerenja u Posta ve Telgraf Teskilat AS kao pouzdanog izdavatelja državnih plaćanja, kao i u širi turski finansijski ekosistem.¹⁰

Povećana administrativna efikasnost

Fiskalne uštede i potencijal za ^povećanjeefikasnosti koji se mogu pripisati digitalizaciji državnih plaćanja dobro su dokumentovani tokom protekle decenije od strane međunarodnih organizacija, institucija i akademske zajednice.11

Istraživači MMF-a su otkrili da bi digitalizacija državnih plaćanja na tržištima u razvoju, konkretno, mogla povećati BDP za približno ^0,8 % do 1,1%, što je ekvivalentno 220–320 milijardi dolara godišnje.12 Sveobuhvatna digitalna infrastruktura eliminira potrebu za distribucijom gotovine i čekova, štedeći vrijeme službenicima i omogućavajući primaocima da plaćaju putem interneta i fizičkih lokacija.

Na primjer, 2015. godine, sedam godina nakon pokretanja programa, Ministarstvo finansija SAD-a procijenilo je da bi slanje ⁵³ miliona čekova, koje je zamijenio program Direct Express ® vladu koštalo približno 66 miliona dolara.13 To je dobro ilustrovano u Sjedinjenim Američkim Državama, gdje program Direct Express ® Prepaid Debit Mastercard, kojim upravlja Ministarstvo ^finansija SAD-a, milionima korisnika obezbjeđuje socijalno osiguranje, dopunski dohodak iz socijalnog osiguranja (SSI) i druge vrste državnih beneficija.14 Ova elektronska distribucija sredstava rezultirala je značajnim uštedama troškova za saveznu vladu.

Direktni ekspres ®

Digitalizacija federalnih isplata beneficija u SAD-u

40 milijardi dolara

isplaćeno putem prepaid kartica u 2022. godini

150 miliona dolara

ušteđeno za Amerikance godišnje, otprilike

1 milion

Korisnici kartica su preuzeli i aktivirali mobilnu aplikaciju Direct Express ® DX ℠ na svojim pametnim uređajima, od 2023. godine

Izvor: Program Direct Express ® ; Direct Express ® štedi Amerikancima 150 miliona dolara godišnje (The Greensheet).

Digitalizacija ovih plaćanja omogućila je lokalnim vlastima u Velikoj Britaniji da ublaže troškove finansijske obrade, smanjujući troškove povezane s finansijskim kontrolama, a istovremeno omogućavajući efikasnost u poređenju s obradom gotovine ili čekova.15 ^{Digitalizacija} je pojednostavila prethodno složenu metodu praćenja, provođenja revizija i upravljanja rashodima zasnovanu na papiru. U Ujedinjenom Kraljevstvu, agencije javnog sektora također primjenjuju rješenja za digitalizaciju kako bi ponudile bolje G2P usluge plaćanja po nižoj cijeni. NEPO podržava preko 100 tijela javnog sektora u Engleskoj u pojednostavljenju G2P plaćanja primaocima.

Osim toga, u Argentini, jednoj od prvih zemalja koja je koristila tehnologije digitalne identifikacije za poboljšanje efikasnosti i ciljanja penzionih i socijalnih programa G2P, vlada je uspješno identificirala greške u uključivanju u više programa isplate G2P. Prema podacima Svjetske banke, vlada je kroz digitalizaciju i verifikaciju identiteta uštedjela približno 303 miliona dolara tokom osmogodišnjeg perioda, što je oko osam puta više ^od38 miliona dolara sredstava Svjetske banke uloženih u implementaciju projekta.16

Veći uticaj

Konačno, digitalizacija omogućava vladama da ostvare veći uticaj preciznim usmjeravanjem podrške onima koji ispunjavaju uslove, istovremeno osiguravajući da se sredstva koriste u namijenjene svrhe.

Kombinacijom većih kontrola, povećane preciznosti i brzine, te visoko ciljanih uvida u podatke, digitalizacija nudi vladama priliku da pokreću i ostvaruju specifične ciljeve politike. S obzirom na sve ograničenije fiskalne budžete i sve veći javni nadzor nad vladinim rashodima, sposobnost postizanja većeg utjecaja digitaliziranih G2P programa postat će sve važnija.

Kontrole potrošnje mogu pomoći u rješavanju specifičnih ciljeva politike za određeni program, bilo da se radi o podršci ekosistemima malih preduzeća, fizičkim poslovnim objektima ili specifičnim podskupovima ekonomije, kao što su kulturne institucije ili prehrambeni i uslužni sektor. S jasnim parametrima, ove tehnologije pomažu u ograničavanju zloupotrebe sredstava i olakšavaju praćenje ispunjavanja ciljeva programa. Na primjer, potrošnja se može preusmjeriti i filtrirati za korištenje u relevantnim preduzećima, dok se pristup gotovini može ograničiti, ako je potrebno. Nadalje, ograničenja transakcija mogu se uvesti i putem G2P programa koji koriste prepaid kartice.

U Njemačkoj je Mastercard sarađivao s nekoliko općina kako bi pojednostavio isplate socijalne pomoći i zaštite onima kojima je potrebna, uključujući izbjeglice i tražitelje azila, što je rezultiralo promjenom saveznog njemačkog zakona kako bi se izbjeglicama omogućilo primanje naknada putem platne kartice.17 ^Godine 2024. Slobodna Država Bavarska i razne općine u pokrajinama Saksonija, Sjeverna Rajna-Vestfalija, Tiringija i Mecklenburg-Vorpommern pokrenule su pilot programe za pružanje prepaid platnih kartica izbjeglicama koje će se koristiti u maloprodajnim trgovinama i automatima. Do kraja 2024. godine izdato je više od 125.000 platnih kartica i povezano je preko ¹¹⁰servisnih tijela.18

Prepaid funkcija kartice omogućava okružnim upravama da pojedinačno dopunjuju ili isplaćuju sredstva, što značajno smanjuje administrativni napor u poređenju s distribucijom gotovine.19 ^Međutim , najvažnije je da su kontrole potrošnje pomogle njemačkim javnim tijelima da se suoče s javnim pogrešnim percepcijama o zloupotrebi sredstava od strane izbjeglica, istovremeno pružajući ciljanu i pravovremenu podršku migrantima u potrebi.

Toka: Transformacija G2P plaćanja u Meksiku

1 milion

korisnici

1,5 milijardi dolara

MX$ isplaćuje se godišnje

G2P isplate obuhvataju stipendije i socijalnu pomoć za samohrane majke

Izvor: Toka.

I u Meksiku, Mastercardov partner i pružatelj financijskih rješenja Toka, fintech kompanija koja godišnje olakšava otprilike 1,5 milijardi MXN plaćanja za milion korisnika širom zemlje, također je primijetila moć implementacije kontrola. Kroz digitalizirane G2P programe plaćanja, ilegalne kupovine gotovinom ^,koje su inače bile moguće, su uklonjene, što vladama omogućava veći utjecaj nego što bi to imalo plaćanje gotovinom.20

U slučajevima kada administratori žele kontrolirati i pratiti učinkovitost G2P programa, ove kontrole mogu biti snažan prethodnik kataliziranju potrošnje kod malih poduzeća i drugih trgovaca, a istovremeno pružaju bogate uvide za razumijevanje učinkovitosti takvih inicijativa.

U 2020. godini na ostrvu Jersey, Kanalska ostrva, na vrhuncu pandemije COVID-19, prepaid kartice Mastercard su distribuirane među 105.000 građana ostrva i unaprijed su na njih uplaćeno 100 funti. Sredstva bi se mogla potrošiti u trgovinama kod trgovaca na ostrvu, putem telefona i online kod lokalno registrovanih preduzeća. Izvještava se ^daje shema imala multiplikativni efekat od 10 miliona funti na lokalnu ekonomiju, od čega je koristi imalo preko 2.000 preduzeća.21

Još jedan utjecajan program u Los Angelesu koji je pokrenut na vrhuncu pandemije, Angeleno Card, otkrio je moć podataka o plaćanjima u informiranju općine o tome gdje usmjeriti ciljanu podršku onima kojima je najpotrebnija. Robusnim praćenjem načina na koji građani troše sredstva, grad je uspio otkriti da ^jeotprilike 40% plaćanja potrošeno na hranu, a zatim 15% na maloprodajne i diskontne trgovine.22

Kada se G2P plaćanja digitalizuju, ona stvaraju digitalni trag koji može pružiti podatke o rezultatima programa u gotovo realnom vremenu. Digitalna plaćanja nam pružaju priliku da zajednički generiramo uvide kako bismo pomogli agencijama da se snađu u promjenama u ponašanju građana i ekonomskoj nestabilnosti. Ovo omogućava agencijama da prate i evaluiraju učinak i uticaj programa, a istovremeno potencijalno repliciraju uspješne programe negdje drugdje.

Koristi za građane

Inkluzivno, praktično i osnažujuće

Sa čvrstom posvećenošću uključivanju većeg broja građana u digitalnu ekonomiju, nalazi Mastercard for Government potvrđuju tri ključna područja u kojima građani mogu imati koristi od digitalizacije G2P plaćanja od strane vlada:

Put ka finansijskoj inkluziji
Veća pogodnost
Ekonomsko osnaživanje

Kroz više različitih metoda plaćanja i infrastrukture, digitalizacija ne samo da otključava prednosti za administratore, već i za primaoce.

Put ka finansijskoj inkluziji

Jedan od najsnažnijih argumenata za digitalizaciju G2P plaćanja leži u mjerljivim finansijskim dobicima koje građanima donosi promovisanje pristupa digitalnim plaćanjima. Ankete provedene tokom godina pandemije pokazale su ohrabrujući trend — digitalizacija G2P plaćanja omogućila je pristup finansijskoj inkluziji uvodeći građane u formalni finansijski sistem ili pružajući finansijske alate onima koji ^suhistorijski bili isključeni.23

Prema Global Findex bazi podataka Svjetske banke za 2021. godinu, 865 miliona vlasnika računa u zemljama u razvoju, uključujući 423 miliona žena, otvorilo je prvi račun u finansijskoj instituciji s ciljem primanja uplate od ^vlade.24

Moć digitaliziranih G2P programa plaćanja koji služe kao katalizator za finansijsku inkluziju može se vidjeti na primjeru PromptPay-a. Prvi put pokrenuta 2017. godine od strane Ministarstva finansija Tajlanda, Banke Tajlanda i Udruženja tajlandskih bankara, platforma je prvi put korištena za digitalizovana plaćanja putem G2P računa povezana s ličnim kartama građana. Pandemija je ubrzala usvajanje, a 2021. godine zemlja je pokrenula G2P program vrijedan 7 milijardi dolara za podršku stanovništvu s niskim prihodima, uključujući poljoprivredne i neformalne radnike. Od 2023. godine, na platformi je registrovano preko 67 miliona korisnika.²⁵

PromptPay: Širenje finansijske inkluzije u Tajlandu

45% tajlandskog stanovništva primalo je pomoć od digitalnih javnih usluga, uključujući G2P plaćanja i socijalne usluge na vrhuncu pandemije.
Korištenje platforme poraslo je za više od 100% u prosječnom dnevnom broju transakcija od augusta 2020. do augusta 2021.
Od 2023. godine, na platformi je registrovano preko 67 miliona korisnika, od populacije od preko 70 miliona.

Izvor: BFA Global; Bangkok Post; CSIS.

Veća pogodnost

Pored povećanja finansijskih dobitaka i povećane izloženosti građana finansijskim alatima, digitalizacija G2P plaćanja nudi vladama priliku da poboljšaju zadovoljstvo primalaca.

Rezultati kvalitativnih studija u šest zemalja koje je provela inicijativa Svjetske banke G2Px pokazali su da digitalizacija G2P isplata uštedila je primaocima vrijeme i novac ^te da je skratila vrijeme čekanja na podizanje sredstava.26 Pružajući veći izbor i smanjujući prepreke za korisnike, vlade mogu izgraditi povjerenje s građanima, promovirati digitalnu pismenost i proširiti pristup digitalnoj ekonomiji, a istovremeno jednostavno olakšati živote građana.

Pored zadovoljstva građana, digitalizacija plata u javnom sektoru može potencijalno poboljšati i pružanje javnih usluga, što je dokazano u Centralnoafričkoj Republici. Prije 2020. godine, mnogi primaoci plata u javnom sektoru u zemlji morali su putovati na velike udaljenosti, često i do dva dana, kako bi primili isplate. To je imalo domino efekat na efikasnost drugih javnih službi. Danas, javni službenici koji ^primajudigitalne isplate plata prijavljuju veći nivo zadovoljstva zbog uštede vremena.27

Kako digitalizirana G2P plaćanja donose veću pogodnost građanima

Štedi vrijeme

Smanjuje troškove

Pruža veću fleksibilnost

Izvor: Svjetska banka G2Px.

Ekonomsko osnaživanje

Dodatna korist koju donosi digitalizacija G2P plaćanja je mogućnost osnaživanja primalaca. Digitalna plaćanja mogu potaknuti pojedince da otvore svoj prvi račun kod finansijske institucije, što može potaknuti poboljšanu finansijsku pismenost i bolje navike štednje, te u konačnici smanjiti premiju siromaštva povezanu s gotovinskim plaćanjima.

^Nadalje , studije CGAP-a pokazuju da se trenutne isplate iz digitalnih G2P plaćanja obično smanjuju tokom trajanja programa, posebno kada se fokus pomjeri sa pukog pristupa računima na maksimiziranje utjecaja finansijskih usluga.28

Mreža CALP, čiji je Mastercard član, također je svjedočila ovom trendu.29 Ona radi na povećanju utjecaja humanitarne pomoći u ^gotovini i vaučerima (CVA) i sastoji se od više od 90 agencija koje pružaju veliku većinu CVA globalno. CALP je istakao izvještaj o inovacijama u akciji protiv siromaštva,³⁰ koji je procijenio učinkovitost jednog programa u Kolumbiji, Compensación del IVA, u odnosu na financijsko zdravlje korisnika. Između marta i novembra 2020. godine, korištenje mobilnih novčanih računa među ciljanom populacijom poraslo je za 43% ^,što pokazuje veće prihvatanje digitalnih finansijskih usluga i prošireni pristup.31

CALP: Osnaživanje ljudi kroz humanitarnu pomoć u gotovini i vaučerima

Više od 90 agencija članica, uključujući agencije Ujedinjenih nacija, nacionalne i međunarodne nevladine organizacije, istraživače, vlade donatore, privatni sektor i Pokret Crvenog križa/polumjeseca
U 2022. godini, globalno je distribuirano 7,9 milijardi dolara humanitarne pomoći u gotovini i vaučerima, što predstavlja rast od skoro 500% u odnosu na 2015. godinu.
7,9 milijardi dolara predstavlja 21% međunarodne humanitarne pomoći (IHA). Ako bi se koristila CVA, gdje je to izvodljivo i prikladno, mogla bi činiti 30%–50% IHA.

Izvor: CALP.

Nadalje, analiza programa G2P plaćanja u Zambiji iz 2021. godine, koju su proveli Grupa Svjetske banke i CGAP, otkrila je da uvođenje izbora primaoca u G2P isplatama privlači više pružatelja finansijskih usluga da pružaju usluge ranjivim ženama, demografskoj grupi koja je historijski bila nedovoljno opslužena u industriji finansijskih usluga u zemlji. Od svog pokretanja, projekat Ministarstva za razvoj zajednice i socijalnih usluga i Vlade Zambije pod nazivom Obrazovanje djevojčica i osnaživanje žena (GEWEL) poboljšao je svijest o finansijskim uslugama i proširio pristup istima za žene s izuzetno niskim primanjima širom zemlje.32 ^Danas je privatni sektor spremniji sudjelovati u raspodjeli GEWEL grantova, dok neki pružatelji usluga razvijaju proizvode posebno namijenjene pružanju usluga korisnicima s nižim primanjima, kao što su korisnici GEWEL- ^a.33

Decenijama su se G2P računi borili da osiguraju da digitalna tranzicija G2P računa bude relevantna za korisnike. Ovi primjeri iz Kolumbije i Zambije pokazuju da tokom vremena digitalizovana G2P plaćanja ne koriste samo vladama, već i građanima.

Katalizator za rast

Multiplikatorski efekat

Direktna vrijednost digitalizacije G2P plaćanja je očigledna kroz povećanu efikasnost, efektivnost i poboljšanu finansijsku inkluziju za primaoce, kao što je detaljno opisano u ovom radu. Osim toga, postoji još veća korist za vlade, pružajući priliku za jačanje fiskalnog fonda i jačanje ekonomija kojima služe.

Širenjem tehnologije digitalnih G2P plaćanja putem kartica, digitalnih novčanika ili elektronskih vaučera, šira ekonomija također može imati koristi. Programi poput subvencija, grantova i socijalne pomoći osmišljeni su kako bi stimulirali ekonomsku aktivnost, smanjili siromaštvo i poboljšali socijalnu zaštitu. Oni smanjuju broj podizanja gotovine, podstičući veći broj digitalnih transakcija, što doprinosi povećanju prodaje i prihoda za mala i srednja preduzeća i vraćanju sredstava u privredu.³⁴

Studija iz 2022. godine procijenila je odnos između povećane finansijske inkluzije kao rezultata povećanih digitalnih plaćanja i ekonomskog rasta. Rezultati su pokazali da veća finansijska inkluzija ubrzava ekonomski rast za približno 0,22% u Latinskoj Americi i Karibima, 0,5% u regionu MENA, 0,26% u Sjevernoj Americi, 0,78% u Južnoj Americi i 0,64% u zemljama podsaharske Afrike.³⁵

Nadalje, Boston Consulting Group procijenila je da široko rasprostranjeno usvajanje digitalnih plaćanja doprinosi procijenjenom povećanju BDP-a od 1% za razvijene ekonomije poput Sjedinjenih Američkih Država i procijenjenom povećanju od 3% za ekonomije u razvoju, poput Ujedinjenih Arapskih^Emirata.36 Slijedeći ovo, široka analiza McKinsey Global Institutea procjenjuje da usvajanje digitalnih finansija od strane preduzeća i vlada ima potencijal da poveća ukupni BDP ekonomija u razvoju za 6% tokom perioda od deset godina.37

G2P administratori moraju razmišljati dalje od fiskalnih prednosti digitalizacije kako bi shvatili transformativni potencijal ovih programa na društvo u širem smislu. Digitalna G2P plaćanja pomažu u smanjenju sive ekonomije osiguravajući da su G2P transakcije transparentne i sljedive. Ova transparentnost također može pomoći u smanjenju utaje poreza i prevara, čime se povećavaju državni prihodi. Prelaskom sa G2P na digitalne metode, vlade mogu suzbiti nezakonite aktivnosti i posljedično ojačati javnu blagajnu. Rezultirajući povećani prihodi mogu se reinvestirati u ekonomiju, pružajući multiplikativni efekat za otporniji rast.

Analiza Mastercarda iz 2020. godine, provedena na 146 zemalja različitih nivoa ekonomskog razvoja, klasifikovanih kao napredne, zemlje u razvoju, zemlje u tranziciji, zemlje s niskim prihodima i najmanje razvijene, pokazuje jasnu korelaciju - veći procenat isplata G2P-a izvršenih putem gotovine rezultira većim ^procentomaktivnosti sive ekonomije.38

Slika 1

Odnos između sive ekonomije i procenta državnih beneficija isplaćenih samo u gotovini

Metodologija sive ekonomije kompanije Mastercard.

Izvor: Istraživanje ThoughtLaba, naručeno od strane Mastercarda. Analiza interakcije između finansijske inkluzije, korištenja digitalnih plaćanja i sive ekonomije od 2002. do 2018. godine. 2020. godine.

Zaključak

U ovom jedinstvenom trenutku, privatni sektor i nevladine organizacije trebaju se udružiti kako bi udružili svoja ulaganja, stručnost i snagu volje za saradnju s vladama na podsticanju inovacija i izgradnji sljedeće generacije infrastrukture za G2P plaćanja. Iskustvo vlada u posljednjih nekoliko godina, zajedno sa rastućim konsenzusom o mogućnostima infrastrukture za digitalna plaćanja za poboljšanje blagostanja građana i rada vlade, može i treba da posluži kao katalizator za međusektorsku saradnju.

„Privatni sektor pokreće inovacije i ekonomski rast.“ Razvijanje snažnih odnosa saradnje i dijeljenje resursa i znanja mogu se kombinirati za rješavanje zajedničkih izazova u vladinim plaćanjima, smanjenje trenja, poboljšanje efikasnosti, a istovremeno i povećanje sigurnosti.

Nick McDonald, NEPO, United Kingdom

Izvor: Intervju kompanije Mastercard sa NEPO-om, august 2024.

Da bi se postigao uspjeh i prevazišla ad hoc infrastruktura za hitne slučajeve uspostavljena tokom pandemije, ključno je da i vlada i privatni sektor investiraju i inoviraju. Ovaj napor trebao bi dati prioritet javnom dobru i iskoristiti najbolje tehnologije u klasi. Ovaj pristup ima za cilj izgradnju skalabilne, fleksibilne infrastrukture koja potiče korištenje i podržava održivu, digitalnu ekonomiju za sve.

Da bi vlade bile efikasne u unapređenju inkluzivne i efikasne digitalne arhitekture G2P plaćanja, moraju iskoristiti nova tehnološka rješenja kako bi postigle veću transparentnost, poboljšale administrativnu efikasnost i povećale ukupni uticaj. Građani također imaju koristi od ovih inovacija kroz veću finansijsku uključenost, veću praktičnost i ekonomsko osnaživanje.

U Mastercardu čvrsto vjerujemo da digitalizacija plaćanja može biti transformativna i za vlade i za građane – i ubrzati održivu, inkluzivnu i efikasnu ekonomsku aktivnost u korist svih nas. Kroz partnerstvo, izazove javne blagajne u krizi možemo pretvoriti u prilike za značajne promjene.

1. Stanfordski pregled društvenih inovacija. Kriza je užasna stvar za protraćiti. 10. jula 2010. ↩

2. Svjetska banka. G2P plaćanja sljedeće generacije: Gradivni blokovi moderne G2P arhitekture, 2022. ↩

3. Svjetska banka. G2Px: Digitalizacija plaćanja između vlade i pojedinca. ↩

4. Međunarodni monetarni fond. Fintech plaćanja u upravljanju javnim finansijama: koristi i rizici. 3. februar 2023. ↩

5. Lund, Susan. Međunarodni monetarni fond. Poglavlje 13: Vrijednost digitalizacije državnih plaćanja u zemljama u razvoju. 1. novembar 2017. ↩

6. Muralidharan, Karthik, Paul Niehaus i Sandip Sukhtankar. 2016. godine. „ Izgradnja državnih kapaciteta: Dokazi iz biometrijskih pametnih kartica u Indiji.“; Američki ekonomski pregled 106 (10): 2895–929. ↩

7. Vlada Rumunije, „ Hitna uredba br. 115/2020 o nekim mjerama podrške najugroženijim kategorijama ljudi koji koriste tople obroke na osnovu socijalnih vaučera o elektronskoj podršci za tople obroke, dodijeljenih iz nepovratnih vanjskih sredstava, kao i nekim mjerama za njihovu distribuciju“, 17. juli 2020. Ministarstvo za evropske investicije i projekte. „Program 'Topli obroci', primjer dobre prakse.“ ↩

8. Mastercard. Poticanje utjecajnih i inkluzivnih državnih isplata uz pomoć prepaid rješenja. Maj 2024. ↩

9. Ibid, Ministarstvo za evropske investicije i projekte. „ Program 'Topli obroci', primjer dobre prakse.“ ↩

10. Mastercard intervju sa Posta ve Telgraf Teskilatı (PTT), jun 2024. ↩

11. Lund, Susan. Međunarodni monetarni fond. Poglavlje 13: Vrijednost digitalizacije državnih plaćanja u zemljama u razvoju. 1. novembar 2017.; Svjetska banka. G2P plaćanja sljedeće generacije: Gradivni blokovi moderne G2P arhitekture, 2022; McKinsey & Company. Globalna plaćanja 2016: Snažni temelji uprkos neizvjesnim vremenima. Septembar 2016. ↩

12. Lund, Susan. Međunarodni monetarni fond. Poglavlje 13: Vrijednost digitalizacije državnih plaćanja u zemljama u razvoju. 1. novembar 2017. ↩

13. Program Direct Express ® . Program Direct Express ®. ↩

14. Program Direct Express ® . Program Direct Express ®. ↩

15. Intervju kompanije Mastercard sa NEPO-om, august 2024. ↩

16. Svjetska banka. Uštede i prihodi javnog sektora od identifikacijskih sistema: Mogućnosti i ograničenja. 2018. godine. ↩

17. Savezna regulacija. Platna kartica za izbjeglice. ↩

18. Bezlične kartice. Platna kartica iz PayCentera. 2024. godine. ↩