Могут ли больше данных — и более качественных данных — решить проблему кредитного разрыва малого бизнеса?

Такая зависимость от неполных, ретроспективных данных больше не нужна. Открытые финансы позволяют компаниям обмениваться полученными с согласия пользователей финансовыми данными в режиме реального времени, предоставляя кредиторам более актуальное и полное представление о результативности. With Access to richer signals — от денежного потока до поведенческих данных на уровне транзакций — андеррайтинг может перейти от статических моментальных снимков к гораздо более точному пониманию того, как на самом деле функционирует бизнес.

Непосредственная выгода очевидна: более быстрый, более точный андеррайтинг. Но настоящий сдвиг более фундаментален. Андеррайтинг перестает быть единичным моментом времени — одобрение или отклонение на основе статического файла — и становится непрерывной возможностью, охватывающей весь жизненный цикл клиента. Предварительная квалификация, ценообразование, распределение лимитов, обслуживание, погашение: каждое решение становится более взвешенным, когда оно основывается на актуальных и полных данных.

Вопрос смещается от простого определения того, соответствует ли бизнес требованиям, к определению того, какой объем финансирования является разумным, на каких условиях, по какой цене и с какой стратегией постоянного мониторинга, взаимодействия и обслуживания для обеспечения взаимного успеха с течением времени.

В Mastercard Open Finance мы объединили два уровня аналитических данных, которые до недавнего времени не существовали вместе в одном месте. Первым является Аналитика кредитования малого бизнеса, которая предоставляет данные о продажах, тенденциях и сравнительном анализе конкурентов практически в режиме реального времени, полученные из сети Mastercard. Эта возможность теперь интегрирована в платформу Mastercard Open Finance, где ее можно использовать наряду с данными открытого банкинга и денежных потоков — включая притоки, оттоки, остатки и контекст на уровне транзакций, отражающий повседневную финансовую реальность бизнеса.

В совокупности эти сигналы обеспечивают более полное представление о состоянии, динамике и денежной позиции, позволяя принимать более тонкие и детализированные решения, чем те, которые предлагают одни лишь традиционные методы.

Мы запустили эту интегрированную возможность в феврале, и возможность ясна. Когда кредиторы могут объединять санкционированные банковские данные с коммерческими данными, полученными из сети, они могут действовать быстрее, оценивать риски с большей точностью и предлагать малому бизнесу продукты, которые лучше соответствуют реальным условиям ведения бизнеса. Речь идет не только об ускорении принятия кредитных решений; речь также идет о повышении качества этих решений с самого начала и создании более прочной основы для последующих взаимоотношений.

Зачастую более инклюзивное кредитование неправильно понимается. Люди слышат «больше одобрений» и думают «больше риска». Это неправильно. Финансовая инклюзия, реализованная надлежащим образом, это скорее улучшенные оценки, а не снижение стандартов. Данные о денежных потоках необходимы для более четкого различения компаний, которые могут выглядеть одинаково через традиционную призму, но на практике представляют совершенно разные риски. При этом готовность малого бизнеса делиться этими данными налицо: наше исследование показывает, что многие представители малого бизнеса готовы предоставить Access к своим данным, если это означает более быстрый и справедливый Access к кредитам.

Инфраструктура для этого существует сегодня. Если мы хотим расширить Access к капиталу таким образом, чтобы это было ответственно, масштабируемо и устойчиво, нам необходимо предоставить кредиторам более полное и актуальное представление о компаниях, которые они обслуживают. Более качественные данные приводят к лучшим решениям, а лучшие решения открывают более прочные пути к росту для малого бизнеса. Это обещание открытых финансов, и мы его уже реализуем.