Іпотечне кредитування — один із перших способів використання альтернативних даних, який стає галузевим стандартом. Федеральне агентство з фінансування житла, яке контролює діяльність державних підприємств, таких як Fannie Mae та Freddie Mac, що співпрацюють з кредиторами, щоб допомогти позичальникам отримати іпотечні кредити, дозволило їм використовувати нові та вдосконалені дані відкритого банкінгу, такі як історія орендної плати та позитивний грошовий потік.
Як Fannie Mae, так і Freddie Mac застосовують ці дані до своїх відповідних систем андеррайтингу, щоб допомогти кредиторам розширити доступ до кредитування.
«Зі зростанням популярності відкритого банкінгу ми можемо використовувати дані, надані споживачами, для отримання більш повного уявлення про те, як позичальник управляє своїми грошима та фінансовими зобов’язаннями», — каже Стейсі Шифман, віцепрезидент Fannie Mae з аналітики споживчого кредитування для окремих сімей. «Роблячи так, ми можемо допомогти створити більше можливостей для придбання житла для тих, хто не має кредитної історії».
«Наші інновації вирівнюють правила гри та допомагають зробити житло доступнішим для позичальників, чиї кредитори могли не кваліфікувати їх за допомогою традиційних методів андеррайтингу», — каже Кевін Кауфман, віцепрезидент відділу взаємодії з клієнтами односімейного житла Freddie Mac. «Це має особливо допомогти покупцям житла вперше та малозабезпеченим громадам».
Відкритий банкінг має потенціал не лише для забезпечення володіння житлом, але й для спрощення процесу купівлі житла. По-перше, оскільки відкритий банкінг спирається на обмін даними через цифрові з’єднання, позичальникам часто не потрібно отримувати паперові копії своїх записів. Це дозволяє оформлювати кредитні пропозиції швидше та з меншими труднощами.
«Чим більше документів запитують у клієнтів, тим більше тривоги вони виникатиме», — каже Гонсалес із Churchill, який наголошує, що використання цифрових записів для документування позики не означає послаблення кредитних стандартів — це просто трохи спрощує життя позичальникам.
«Одним із найважливіших завдань для нас як андеррайтерів є перевірка того, чи має клієнт ресурси та кошти, необхідні для завершення угоди», — каже Гонсалес. Черчилль використовує відкриту банківську платформу Mastercard, яку надає Finicity, компанія Mastercard, щоб допомогти швидко та без проблем зібрати фінансові дані заявника.
«Ми значно оптимізуємо іпотечне кредитування, зменшуючи витрати та скорочуючи час, необхідний для загального процесу видачі позик», — каже Енді Шихан, виконавчий віце-президент Mastercard з питань відкритого банкінгу в Північній Америці. «Завдяки відкритому банкінгу наші кінцеві цілі полягають у тому, щоб допомогти зменшити ризики для кредиторів, покращити споживчий досвід позичальника та, зрештою, підвищити фінансову інклюзію, допомагаючи позичальникам краще довести свою кредитоспроможність».
Коли Мерфі звернулися до Черчилля, їхній кредитний спеціаліст попросив їх надати дозвіл на доступ до своїх фінансових даних для гарантування іпотеки. У жовтні пара переїхала до свого нового будинку, дуплексу з трьома спальнями та півтора ванними кімнатами — достатньо місця для них, їхньої дворічної дитини та дитини, яку вони очікують.
«Я ж кажу тобі, — каже Мерфі, — це ідеально».
Фото банера надано Стівом Мерфі
