Skip to main content

Інновація

15 липня 2024 року

 

Що таке відкритий банкінг? Ваш незамінний путівник

Відкриті банківські сервіси допомагають людям ділитися безпечним доступом до своїх фінансових даних для кращого досвіду.

Hayden Harrison

Director, Marketing, Mastercard

Відкритий банкінг допомагає стимулювати революцію у фінансових послугах.

Це може забезпечити людям зручніші способи перегляду та управління своїми грошима, а також простіші способи отримання кредиту. Відкритий банкінг також може бути основою для різних видів платіжних послуг, таких як платежі у відеоіграх або бухгалтерських додатках для бізнесу.

Ця практика вже допомагає розширити доступ до фінансових послуг для мільйонів людей та спирається на ширше впровадження платежів у режимі реального часу та інших нових платіжних технологій. Відкритий банкінг вже трансформує фінансові послуги, маючи потенціал для руйнування традиційних постачальників фінансових послуг, оскільки більш спеціалізовані та цілеспрямовані пропозиції з'являться в Інтернеті.

 

ВІДЧИНЕНО

/ˈəʊp(ə)n/ • прикметник

 

1. що дозволяє доступ, прохід або огляд; не закритий і не заблокований

 

Це ставить споживачів та малий бізнес у центр контролю над тим, де і як використовуються їхні фінансові дані, гарантуючи, що вони контролюють їх та отримують від них вигоду завдяки більшому вибору у способах оплати, управління своїми грошима, доступу до кредитів тощо.

Але хоча багато хто з нас вже користується послугами відкритого банкінгу та отримує від них вигоду, мало хто насправді знає, що відбувається за лаштунками та чому це важливо. Отже, що ж це таке?

 

Що таке Open Banking?

Відкритий банкінг — це можливість безпечно ділитися даними своїх фінансових рахунків для доступу до інноваційних фінансових можливостей. Традиційно, доступ до ваших фінансових даних мали лише ви та ваш банк. Відкритий банкінг дозволяє вам ділитися цими даними з іншим постачальником фінансових послуг — або іншою фінансовою установою, або третьою стороною, і дає вам можливість використовувати власні дані для власної вигоди. Сторонні постачальники можуть включати широкий спектр фінтех-компаній, валютних бірж, продавців та інших цифрових платформ.

Спільне використання даних вашого банківського рахунку з іншим постачальником послуг відкриває нові або покращені фінансові послуги — найчастіше через додатки — зокрема ті, що спрощують доступ до кредитів та управління вашими грошима в рамках однієї безперебійної взаємодії. Це трохи схоже на дозволи конфіденційності на вашому телефоні, які дозволяють програмі використовувати вашу камеру або дані про місцезнаходження, але значно надійніше.

Цілком ймовірно, що ви вже користуєтеся відкритим банкінгом, оскільки це механізм, який забезпечує роботу багатьох популярних фінансових інструментів, таких як Experian Boost, рішення для нарощування кредитної історії, та Bunq, європейський додаток для необанків.

Які види послуг відкритого банкінгу існують?

Згадайте, коли ви востаннє подавали заявку на позику: усі документи, пов’язані з підтвердженням вашої права на отримання кредиту, та всі документи, які вам довелося зібрати з різних джерел. А тепер уявіть, що ви могли б надати цю інформацію — вашу нещодавню фінансову історію — одним натисканням кнопки. Ви можете за допомогою відкритого банкінгу. Це усуває необхідність для позичальників або кредиторів вручну складати, надсилати та перевіряти банківські виписки та платіжні квитанції, що може призвести до швидшого та більш спрощеного розгляду заявок та прийняття рішень щодо кредитування.

Безпечний обмін доступом до інформації вашого банківського рахунку також може дозволити вам отримати доступ до нових, адаптованих фінансових послуг і надати вам більше контролю над вашими даними. Наприклад, багато хто з нас має рахунки в різних банках або брокерських компаніях. Відкритий банкінг дозволяє вам об’єднувати інформацію з усіх цих рахунків в одну інформаційну панель у режимі реального часу на ваш вибір, щоб ви могли бачити всі свої гроші в одному місці. Це може навіть зробити ваші гроші розумнішими: деякі постачальники фінансових послуг, такі як Bunq, використовують штучний інтелект, щоб надавати практичну інформацію, яка допоможе вам скласти бюджет та керувати своїми грошима.

На деяких ринках відкритий банкінг включає механізми, що дозволяють вам дозволити третім сторонам здійснювати платежі з вашого банківського рахунку. Це може допомогти максимізувати винагороди, заощадження та інвестиції або уникнути комісій за овердрафт, дозволяючи постачальнику фінансових послуг автоматично переміщувати гроші між вашими рахунками. Відкритий банкінг також може забезпечити швидший та безпечніший спосіб здійснення онлайн-платежів: замість того, щоб відкривати банківський додаток або використовувати інший інтерфейс онлайн-платежів, ви можете здійснювати перекази через сервіс, який ви використовуєте.

Така ж або подібна послуга доступна також для малого бізнесу. Нові інструменти інтегруються з системами бек-офісу, що дозволяє компаніям керувати своїми платежами та стягненнями, здійснювати банківські перекази в режимі реального часу та досягати кращої прозорості своїх фінансів.

Чи може відкритий банкінг сприяти фінансовій інклюзії?

Відкритий банкінг може сприяти фінансовій інклюзії: у деяких випадках відкритий банкінг надає цифрові фінансові інструменти більшій кількості людей, надаючи невеликі позики та кредити людям та підприємствам, які раніше не мали доступу до цих послуг.

Зверніть увагу на людей з поганою або взагалі без кредитної історії, таких як пенсіонери без боргів або нові іммігранти, які стикаються з вищим ризиком отримання відмови в нових позиках. Це тому, що кредитори зазвичай вимагають кредитні звіти з актуальною інформацією. Відкритий банкінг може вирішити цю проблему, дозволяючи людям доводити свою кредитоспроможність різними способами, наприклад, надаючи кредиторам доступ до ваших даних про заробітну плату, історії регулярних орендних платежів або загального грошового потоку.

Як працює відкритий банкінг у світі?

Відкритий банкінг існує в тій чи іншій формі вже досить давно. Але останніми роками споживачі та підприємства активно використовують такі послуги, як агрегація рахунків, а також платежі, оскільки такі компанії, як Mastercard, розширюють свої можливості щодо сприяння цьому швидкому, простому та безпечному обміну даними через свої відкриті банківські послуги.

У деяких частинах світу, таких як США, відкритий банкінг виріс із споживчої переваги цифрового досвіду. Інноваційні фінтех-компанії прагнули безпечного доступу до даних людей, щоб забезпечити їм покращені та персоналізовані фінансові послуги, тоді як банки, самі усвідомлюючи комерційну можливість, взяли на себе ініціативу з розробки сервісів, що дозволяють їхнім клієнтам ділитися своїми даними.

В інших місцях відкритий банкінг часто регулюється, значною мірою з метою стимулювання конкуренції та інновацій. Найвідоміший приклад цього знаходиться в Європі. Там ЄС переглянув Директиву про платіжні послуги (PSD2), яка зобов'язала всі банки, починаючи з 2019 року, дозволяти своїм клієнтам безпечно ділитися інформацією про свої рахунки з іншими постачальниками фінансових послуг.

В Австралії регулювання йде далі — охоплює ощадні рахунки, інвестиційні рахунки та пенсійні рахунки, а в майбутньому планується включити до нього комунальні послуги, телекомунікаційні послуги та послуги з передачі даних у подорожах. Це означає, що постачальник фінансових послуг може запропонувати людині більш цілісне уявлення про її фінанси та ширший спектр фінансових продуктів.

 

Чи безпечний відкритий банкінг?

Так. Ви контролюєте доступ до своїх фінансових даних та конкретних аспектів даних, якими ви хочете поділитися, а також, звичайно, з ким ви хочете поділитися своїми даними. Якщо ви передумаєте після надання постачальнику дозволу на доступ до ваших даних, ви можете будь-коли відкликати свою згоду.

Надійні платформи агрегації фінансових даних забезпечують безпечний доступ до ваших даних через традиційні з’єднання (збагачені безпекою банківського рівня) та API, що скорочується від інтерфейсу прикладного програмування. API дозволяють програмному забезпеченню однієї компанії «підключатися» до програмного забезпечення іншої компанії та отримувати доступ до інформації з нього в режимі реального часу.

Для подальшого покращення вашої безпеки галузь переходить до більш «токенізованого» доступу, також відомого як з’єднання «Відкритої авторизації» або «oAuth». З’єднання oAuth передбачають надання третій стороні «токена» — закодованої альтернативи обліковим даним вашого банківського рахунку, яка не має жодної значущої цінності у разі порушення безпеки.

На регульованих ринках існує багато процедур для захисту вас і ваших даних від потенційного шахрайства та втрати.

Наприклад, у Європі сторонні постачальники повинні бути зареєстровані в національному регуляторному органі, щоб надавати послуги в рамках відкритого банкінгу. Тільки зареєстровані постачальники можуть отримати доступ до інформації вашого банківського рахунку з вашої явної згоди, і ви можете відкликати цю згоду будь-коли. Постачальники також повинні довести, що вони відповідають процедурам безпеки та запобігання шахрайству, а також дотримуються угод про мінімальний рівень обслуговування, щоб захистити ваші дані.

Впровадження спільних стандартів допомагає визначити, як створюються, поширюються та отримують доступ до даних людей. Ці стандарти видаються національними органами та регуляторами, наприклад, у США через Financial Data Exchange (Обмін фінансовими даними) – широке коло банків, фінтех-компаній та груп фінансових послуг, які об’єдналися навколо єдиного стандарту обміну даними, що може пришвидшити впровадження фреймворків API відкритого банкінгу – можливо, в усьому світі.

Відкритий банкінг ставить споживачів та малий бізнес у центр їхніх фінансових рішень, щоб розблокувати зростання, обіцяючи більш персоналізовані, доступні фінансові послуги та розширений вибір способів оплати, що ставить їх на шлях до процвітання. Це не лише сприяє розширенню фінансових можливостей, але й стимулює економічне зростання, гарантуючи, що кожен, незалежно від свого фінансового стану, може брати участь у цифровій економіці.